Структура работающих активов в 2005-2007 гг.

	01.01. 2005 тыс.руб	Удель-ный вес, %	01.01. 2006 тыс.руб	Удель-ный вес, %	01.01. 2007 тыс.руб	Удель-ный вес, %
Кредиты физическим лицам	791,9	5,4	2028,5	7,4	4950	11,5
Кредиты юридическим лицам	9845,8	67,2	18635	68,1	29750	69,1
Ценные бумаги	128,2	0,9	132,1	0,5	46,4	0,1
Средства на счетах в территори-альном расчетном центре	3891,6	26,6	6571,5	24,0	8307,1	19,3
Всего работающие активы	14657,5	100	27367,1	100	43053,5	100

2.2. Виды кредитов и оценка организации кредитного процесса в АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО)

 

Услуги банка, предоставляемые физическим лицам:

1. Операции по вкладам в валюте Российской Федерации и иностранной валюте:

– открытие счета по вкладу;

– прием наличных денег во вклад;

– начисление средств на счет по вкладу;

– выдача (списание) денежных средств со счета по вкладу;

– оформление доверенности по вкладу;

– оформление (изменение, отмена) завещательного распоряжения по вкладу;

– выдача справки по счету.

В настоящее время около 3 тысяч вкладчиков.

2. Денежные переводы в валюте Российской Федерации, в иностранной валюте.

3. Расчетно-кассовое обслуживание:

-операции в рублях:

а) прием и перечисление платежей;

б) прием коммунальных и других платежей в пользу юридических лиц, включая кредитные организации и другие;

-операции в иностранной валюте:

а) покупка и продажа иностранной валюты;

б) обмен (конверсия) и другие.

4. Операции с ценными бумагами и депозитарные услуги.

5. Операции по кредитованию.

Мучительный вопрос «где взять средства» для осуществления той или иной идеи, посетившей как рядового гражданина, так и руководителей различных предприятий и организаций – с легкостью разрешается при обращении к услугам кредитования.

Уваровский филиал АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО) предоставляет различные виды кредитования для населения. Наиболее распространенным видом кредитования является кредит на неотложные нужды, под поручительство граждан РФ. Срок кредитования до 5 лет. Процентная ставка – 19%.

На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости можно оформить кредит сроком до 15 лет. Процентная ставка – 18%. Максимальный размер кредита не может превышать 70% стоимости объекта недвижимости (покупной или сметной) и выдается при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств в размере не менее 30% стоимости объекта. Сумма кредита выдается частями, после предоставления счета на использованную часть кредита.

Многие заинтересованы в приобретении бытовой техники, мебели или автомобиля на максимально выгодных для себя условиях. Банк предлагает такой вид кредитования, как «связанное кредитование»,  которое осуществляется на основании заключения договоров о сотрудничестве между Банком и предприятиями торговли. Договоры о сотрудничестве по этому виду кредитования заключены со многими организациями в г. Уварово, г. Тамбове, г. Рассказово и так далее. Автомобиль, например, можно приобрести быстро и просто, обратившись в любую из фирм г.Тамбова, оформив кредит через банк, под залог приобретаемого автомобиля, сроком до 5 лет. Условия получения данного вида кредита являются самыми выгодными: это и кратчайшие сроки оформления, и минимальное количество поручителей и более низкая процентная ставка – 18,5%.

Работникам наиболее успешно работающих предприятий Уваровский филиал АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО) предлагает воспользоваться «Корпоративным кредитом», под поручительство этих предприятий. Кредитование осуществляется на основании договора о сотрудничестве. Заключить договор о сотрудничестве между Банком и предприятием можно при условии, если предприятие находится на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, имеет устойчивое финансовое положение. Решение о том, кому можно предоставить такой кредит остается за руководством предприятия, а также оговаривается предоставляемая сумма, которая не зависит от платежеспособности заемщика. Процентная ставка – 15-16%. Срок кредитования от 1 года до 3 лет.

Если вам необходимо оплатить услуги по установке телефона и подключению к абонентской сети, а также приобрести и подключить мобильный телефон, в этом случае вы можете воспользоваться кредитом «Народный телефон». Сумма кредита определяется на основании оценки платежеспособности заемщика или совокупного дохода заемщика и членов его семьи (с одного места работы). Предоставляется кредит безналичным путем, то есть перечислением суммы на расчетный счет оператора связи. Процентная ставка – 19%, срок кредитования до 5 лет.

Для оплаты дневного обучения в средних и высших учебных образовательных заведениях Уваровский филиал АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО) предлагает воспользоваться «Образовательным кредитом». Лимит кредитования зависит от платежеспособности законного представителя учащегося (например, родители, усыновители, попечители и так далее.), не может превышать 70% от стоимости обучения за полный период обучения, либо совокупного дохода законных представителей учащегося. Оформляется кредит для учащегося успешно сдавшего вступительные экзамены, или студента, уже обучающегося в учебном заведении на коммерческой основе, в возрасте от 14 лет. Сумма кредита перечисляется частями на расчетный счет учебного заведения по мере надобности. Процентная ставка – 19%, срок кредитования до 10 лет, может предоставлять льготный период до 5 лет, то есть с погашением только процентов, без погашения основного долга.

Для предпринимателей осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица также предоставляются выше перечисленные виды кредитования как физическим лицам. Сумма кредита зависит от среднемесячного дохода, определяемого согласно финансово-бухгалтерских документов. Кредит предоставляется при финансово-устойчивом положении, при наличии обеспечения в виде поручительства физических лиц, транспортных средств, объектов недвижимости.

Уваровский филиал АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО) открывает новый вид кредита – «Молодая семья» – кредит на приобретение, строительство объектов недвижимости.

Кредиты «Молодая семья» предоставляются физическим лицам – гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет, состоящим в браке, при условии, что один из супругов не достиг 30-летнего возраста, либо семье с одним родителем и детьми.

Отличия этого кредита от предоставляемых в настоящее время кредитов на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости состоят в следующем.

Во-первых, при расчете максимальной суммы кредита может учитываться совокупный доход не только супругов, как обычно, но и родителей молодой семьи, что значительно влияет на итоговую сумму кредита.

Во-вторых, если в семье есть ребенок, то максимальный размер кредита «Молодая семья» составляет 90 процентов покупной стоимости объекта недвижимости, для семьи без детей – 70 процентов, как и ранее.

В-третьих, по желанию заемщика могут быть предоставлены отсрочки в погашении основного долга как при рождении ребенка на период до трех лет, так и на период строительства объекта недвижимости до 2 лет. Кредит предоставляется на срок до 15 лет, под поручительство физических лиц.

В настоящее время в Уваровском филиале АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО) насчитывается более 700 кредиторов – физических лиц. Общая сумма выданных кредитов более 5 млн. рублей.

Наибольшей популярностью пользуется кредит на неотложные нужды.

Документы, предоставляемые Заемщиком.

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк следующие документы:

1. Заявление – анкета.

2. Паспорт (предъявляется).

3. Документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его Поручителя за последние 6 месяцев:

– для работающих – справка предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель;

– для пенсионеров – пенсионное удостоверение и справка из государственных органов социальной защиты населения (Пенсионного фонда).

Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка из государственных органов социальной защиты населения не представляется.

4. Документы по предоставляемому залогу:

а) при залоге квартир (комнат):

– документы подтверждающие право собственности на квартиру, комнату: свидетельство собственности, договор передачи, договор купли-продажи, мены, дарения, свидетельство о государственной регистрации права;

– страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость квартиры, комнаты, или на сумму, обеспечиваемую залогом;

– справка о стоимости объекта из БТИ или иного органа ведущего технический учет недвижимого имущества;

– копия финансово-лицевого счета;

– выписка из домовой книги;

– документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (по оплате коммунальных услуг и другие);

– справка об ограничениях (обременениях) прав собственника на квартиру, комнату (ипотека, аренда, арест и пр.) из учреждения юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним;

– нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры, комнаты на передачу ее в залог, а если в семье есть несовершеннолетние – то разрешение органов опеки и попечительства;

б) при залоге нежилых помещений:

– правоустанавливающие документы на нежилое помещение;

– страховой полис, по которой выгодоприобретателем выступает Банк с обязательным ежегодным переоформлением;

– документ о территориальных границах земельного участка, выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

– справку из органа, ведущего регистрацию и техинвентаризацию недвижимого имущества, и поэтажный план нежилого помещения;

в) при залоге транспортных средств:

– технический паспорт,

– страховой полис, по которому Выгодоприобретателем выступает Банк с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска, угона и ущерба.

д) при залоге ценных бумаг:

– документ, подтверждающий право собственности на передаваемый залог ценной бумаги (выписка из депозитария или выписка из счета в реестре, или сертификаты ценных бумаг).

е) при залоге мерных слитков драгоценных металлов:

– мерные слитки,

– сертификаты завода-изготовителя.

У всех собственников принимаемого в залог совместного имущества требуется нотариально удостоверенное согласие на его залог с целью предоставления возможности признания договора залога недействительным в судебном порядке.

5. Другие документы, предусмотренные иными нормативными документами АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО) по кредитованию физических лиц.

Перечень основных требований, предъявляемых к договору страхования:

1. Выгодоприобретателем по договору является Банк.

2. Срок действия договора страхования должен соответствовать сроку действия договора залога.

3. Страховая сумма по договору страхования должна быть не ниже оценочной стоимости предмета залога, либо задолженности по кредиту и причитающихся за его пользование процентов на период не менее 1 года.

4. Выплата Страховщиком страхового возмещения осуществляется на основании письменного указания Выгодоприобретателя, в котором указывается получатель страхового возмещения – Выгодоприобретатель или Страхователь.

5. Информирование Страховщиком Выгодоприобретателя:

– о наступлении событий, на случай которых производится страхование (по телефону, факсу), не позднее следующего рабочего дня после получения уведомления от Страхователя,

– о невыполнении Страхователем обязанностей по договору страхования, которые могут повлиять на осуществление выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая, в течение одного рабочего дня, следующего за датой получения данной информации,

– о замене Страхователем Выгодоприобретателя не позднее следующего рабочего дня,

– согласование Страховщиком с Банком изменений договора страхования имущества, являющегося предметом залога, а также информирование об изменении Правил страхования до момента вступления в действие внесенных изменений.

Определение максимального размера кредита.

Максимальный размер предоставляемого кредита (Ѕр) определяется исходя из платежеспособности Заемщика:

 

Полученная величина корректируется в сторону уменьшения с учетом: предоставленного обеспечения возврата кредита, остатка задолженности по предоставляемым поручительствам, кредитной истории, поданной в Банк кредитной заявки на получение кредита и др.

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для Заемщика следующим образом:

Если совокупное обеспечение (О) меньше величины платежеспособности Заемщика (Р), то максимальный размер кредита (Sо) определяется исходя из совокупного обеспечения:

 

Если совокупное обеспечение (О) больше величины платежеспособности Заемщика (Р), то максимальный размер кредита (Р) определяется на основе платежеспособности Заемщика.

Решение о предоставлении кредита принимает:

Кредитный комитет АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО) – по кредитам, предоставляемым на условиях, отличных от установленных Правилами кредитования физических лиц АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО) и его филиалами и другими нормативными документами по кредитованию физических лиц.

Кредитный комитет Уваровского филиала АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО) – по кредитам, предоставляемым в соответствии с Правилами кредитования физических лиц и другими нормативными документами по кредитованию физических лиц.

Руководитель кредитующего подразделения банка, Руководитель Уваровского филиала АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО) – по кредитам в сумме до 1000 долларов США или рублевого эквивалента этой суммы на момент обращения Заемщика в Банк.

Кредитный комитет АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО) вправе сократить (отменить) полномочия Кредитного комитета кредитующего подразделения в части принятия решений о предоставлении кредитов.

Решения об изменении процентных ставок по действующим кредитам до уровня, утвержденного Постановлением Правления АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО) по вновь выдаваемым кредитам принимается Комитетом АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО) по процентным ставкам и лимитам – для кредитующего подразделения АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО), его филиалов и дополнительных офисов.

Оформление кредитной документации.

При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее подразделение направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с Заемщиком кредитные документы:

1. Кредитный договор,

2. Срочное обязательство, в зависимости от вида обеспечения:

3. договоры поручительства,

4. договоры залога,  

5. другие документы согласно нормативным документам АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО), определяющим порядок предоставления отдельных видов кредитов.

Все документы составляются в 3-х экземплярах: 1 экземпляр всех документов – для Заемщика, 2 экземпляра – для Банка.

Договоры залога составляются в 3-х экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация или передача договоров депозитарию Банка либо реестродержателю (аналогично Кредитному договору). В том случае, если необходимы нотариальное удостоверение и регистрация или передача договоров депозитарию Банка либо реестродержателю – Кредитный договор и Договор залога составляются в количестве экземпляров, учитывающем требования нотариуса, регистрирующего органа, депозитария Банка, реестродержателя – в соответствии с установленными правилами.

В случае оформления в качестве обеспечения поручительства юридического лица – количества поручителей – юридических лиц (для Поручителя также оформляется экземпляр подлинного Кредитного договора).

При оформлении документов обеспечивается выполнение следующих требований:

– в текстах документов все денежные суммы должны быть обозначены хотя бы один раз прописью,

– фамилии, имена, отчество, адреса, любые наименования в текстах документов должны быть написаны полностью,

– договор должен быть подписан теми лицами, которые упомянуты в преамбуле к нему,

– каждый лист договоров должен быть завизирован со стороны Заемщика (Поручителя, Залогодателя) лицом, подписавшим договор, со стороны Банка – руководителем Банка либо уполномоченными должностными лицами в соответствии с Приказом (Распоряжением) Руководителя Банка,

– Договоры ипотеки (купли-продажи и ипотеки), подлежащие нотариальному удостоверению, подписываются в соответствии с требованиями нотариуса.

Договор поручительства может быть оформлен как на полную сумму обязательств Заемщика по Кредитному договору, так и на частичное исполнение Поручителем обязательств по Кредитному договору.

При этом Поручитель несет с Заемщиком равную ответственность за исполнение обязательств по Кредитному договору. Договор поручительства должен иметь ссылку на номер и дату Кредитного договора.

В случае если Поручителем является юридическое лицо, вместе с договором поручительства оформляются соглашения к Договору банковского счета в рублях и Договору банковского счета в иностранной валюте о праве Банка на безакцептное списание средств.

Договор залога имущества может быть заключен как с Заемщиком, так и с третьим лицом.

В договоре залога указываются: предмет залога и его оценочная стоимость с учетом поправочного коэффициента, существо, размер и сроки исполнения обязательств по Кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога. Договор о залоге должен иметь ссылку на номер и дату Кредитного договора. Договоры залога недвижимого имущества должны быть нотариально удостоверены и зарегистрированы в соответствующих государственных органах (органах, ведущих государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним).

Договор залога отдельно стоящих зданий должен предусматривать залог земельного участка, в случае, если земельный участок принадлежит Залогодателю на праве собственности, или залог прав аренды земельного участка, если Залогодателю принадлежит право аренды земельного участка.

Форма договора купли-продажи квартиры и ипотеки до его заключения должна быть согласована с соответствующими органами на местах, осуществляющими государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Срочное обязательство составляется после оформления надлежащим образом обеспечения, предусмотренного Кредитным договором.

Одновременно со срочным обязательством оформляется Заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита.

Банк может на основании Договоров о сотрудничестве принимать от третьих лиц средства в счет погашения основного долга по кредиту и/или процентов за пользование кредитом средства предприятий или соответствующих бюджетов.

В Договоре о сотрудничестве следует дополнительно предусмотреть порядок расчетов между Банком и третьим лицом по исполнению им частично взятых на себя долговых обязательств Заемщиков перед Банком по уплате основного долга по кредиту и/или процентов за пользование кредитом.

Заемщик может подписать Кредитный договор в течение 10 рабочих дней со дня принятия Банком решения о предоставлении кредита. В случае болезни Заемщика срок оформления Кредитного договора может быть продлен до 30 дней (для этого необходимо предъявить соответствующие подтверждающие документы).

При неявке Заемщика пакет документов для предоставления кредита с отметкой об истечении сроков оформления документов на выписке из решения Кредитного комитета Банка или заявлений Заемщика подшивается в папку отказов. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен представить новый комплект документов.

Кредитный работник визирует подписанный Заемщиком Кредитный договор и направляет его на подпись руководителю (другому уполномоченному лицу) Банка.

Кредитный работник регистрирует Кредитный договор в журнале регистрации Кредитных договоров и делает отметку в журнале регистрации заявлений о номере и дате Кредитного договора.

Заемщик должен обеспечить явку Поручителей и Залогодателей для оформления договора поручительства и договора залога и предоставить страховой полис в течение 5 рабочих дней с даты заключения Кредитного договора. В случае неявки Поручителей и Залогодателей или непредставления страхового полиса Банк письменно извещает Заемщика о расторжении Кредитного договора в одностороннем (внесудебном) порядке. Кредитный работник делает соответствующую отметку в журнале регистрации Кредитных договоров и подшивает оба экземпляра Кредитного договора вместе с пакетом документов в дело отказов. Заемщику направляется извещение за подписью руководителя Банка или другого уполномоченного лица с уведомлением о вручении.

Договор поручительства оформляется так же, как и Кредитный договор.

Договоры поручительства и договоры залога регистрируются в отдельных журналах.

Ответственность за соответствие текстов кредитных документов утвержденным типовым формам возлагается на кредитующее и юридическое подразделение Банка. Отклонения от типовых форм возможны только при наличии соответствующего разрешения Кредитного комитета банка.

Внесение изменений в рекомендуемые формы договоров должно быть согласовано с юридическим подразделением Банка.

Выдача кредита производится в соответствии с условиями Кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

– зачисление на счет Заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования;

– зачисление на счет банковской карты Заемщика.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, или счет банковской карты Заемщика.

Выдача кредита путем зачисления на счета, открытых в других коммерческих банках, не производится.

Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора.

После оформления обеспечения, предусмотренного Кредитным договором, Заемщик оформляет в кредитующем подразделении Срочное обязательство и Заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита с указанием суммы и способа получения кредита.

Выдача кредита осуществляется:

– наличными – в день подачи Заемщиком Заявления;

– безналичным путем – в течение двух рабочих дней после подачи Заемщиком Заявления.