Определение максимального размера кредита

Максимальный размер предоставляемого кредита (Sp) определяется исходя из платежеспособности Заемщика.

Полученная величина корректируется в сторону уменьшения с уче­том других влияющих факторов, а именно: предоставленного обеспечения воз­врата кредита, остатка задолженности по предоставляемым поручительствам, кредитной истории, поданной в Банк кредитной заявки на получение кредита и др.

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину креди­та для Заемщика следующим образом.

Если совокупное обеспечение (О) меньше величины платежеспособности Заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определяется исходя из со­вокупного обеспечения:

Если совокупное обеспечение (О) больше величины платежеспособно­сти Заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определяется на основе платежеспособности Заемщика.

Для примера рассмотрим расчет максимального размера кредита в зависимости от вели­чины предоставленного совокупного обеспечения.

Пример 1.

Расчет максимального размера (суммы) кредита на примере клиента (ссудозаемщика) Милосердовой Елены Анатольевны.

Кредитование Заемщика производится на основе кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита.

Кредитный работник определяет платежеспособность Заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний.

Доход Милосердовой Е.А. за 6 месяцев составил:

апрель  2 638 руб. 57 коп.

май        3 168 руб. 67 коп.

июнь 2 894 руб. 81 коп.

июль 2 584 руб. 28 коп.

август   2 379 руб. 79 коп.

сентябрь 2 986 руб. 47 коп.

16 652 руб. 59 коп.

Чистый доход составил (16 652 ⁵⁹ – 2 164 ⁸⁴) = 14 487 ⁷⁵

Средний заработок за вычетом всех удержаний составил:

14487,75/6 = 2 414руб. 62 коп.

Среднемесячный доход в валютном эквиваленте составил:

2414,62/29,0 ≈ 84 доллара США,

где 29,0 – курс доллара США на 01.10.2004.

Платежеспособность Милосердовой Е.А. рассчитываем по формуле:

Р = Дч * К * t ( мес.) = 2 414 руб. 62 коп. * 0,5 * 12 * 15 лет

Р = 217315 руб. 80 коп.

Определим, используя данные максимальный размер суммы займа, который определяется по формуле:

Пример 2.

Доход Заемщика за 6 последних месяцев – 60 000 руб.

Доход чистый за вычетом всех обязательных платежей – 50 000 руб.

Среднемесячный доход (Дч) 50 000 руб./ 6 = 8 333 руб.

Среднемесячный доход в валютном эквиваленте

(Дэ) = 8 333 руб./29,0 руб. = 287,35 долларов США,

Среднемесячный доход в валютном эквиваленте соответствует коэффициенту 0,5.

Платежеспособность Заемщика

Р = Дч * К * t ( мес.) = 8 333 руб.* 0,5 * 12 мес.* 15 лет = 749 970 руб.

Максимальный размер кредита, рассчитанный исходя из платежеспособности Заемщика:

В случае если предоставленное совокупное обеспечение по кредиту (200 000 руб.) меньше платежеспособности Заемщика (298 991 руб.) максимальный размер кредита определяется следующим образом:

2.4. Оценка порядка погашения и уплаты процентов

Для того, чтобы дать оценку эффективности кредитования физических лиц, рассмотрим порядок погашения кредита и уплаты процентов. Погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно, начиная с первого числа месяца, следующего за месяцем получения кредита либо его первой части. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

При предполагаемом снижении доходов Заемщика в течение периода действия кредитного договора, например, в связи с достижением паспортного возраста, составляется график платежей, в котором предусматривается погашение большей части кредита на начальном этапе договора. При этом размер платежей устанавливаются с соблюдением следующего условия:

– в периоде, приходящемся на трудоспособный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с максимальной суммой платежа по процентам не должна превышать величину Дч₁ х 0,5;

– в периоде, приходящемся на пенсионный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с суммой платежа по процентам (на момент наступления пенсионного возраста) не должна превышать величину Дч₂ х 0,5.

По желанию Заемщика погашение основного долга и уплата процентов может осуществляться аннунтетными или дифференцированными платежами. При этом в течение срока погашения кредита порядок погашения не меняется.

При аннунтетных платежах:

Ежемесячный аннунтетный платеж по кредиту (по основному долгу и процентам) определяется следующим образом:

где Пл – аннунтетный платеж по кредиту,

S – сумма предоставляемого кредита,

Т – срок пользования кредитом (в месяцах)

Аннунтетные платежи в погашение задолженности по кредиту (основного долга и процентов) списываются Банком со счета по вкладу, действующему в режиме до востребования, открытому Заемщиком в Банке, ежемесячно в последний рабочий день, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, на основании длительного поручения Заемщика (ф. 190).

Последний платеж по кредиту производится не позднее даты окончательного погашения кредита, установленной Кредитным договором.

При своевременном погашении задолженности по кредиту аннунтетные платежи направляются в первую очередь на погашение срочных процентов, а оставшаяся сумма – на погашение основного долга.

При дифференцированных платежах:

Ежемесячный дифференцированный платеж по кредиту (по основному долгу и процентам) определяется следующим образом:

где Пл – дифференцированный платеж по кредиту,

S – сумма предоставляемого кредита,

Т – срок пользования кредитом (в месяцах),

О – остаток задолженности по кредиту,

Д – фактическое количество календарных дней в платежном периоде.

Пример расчета начисленных процентов за пользование кредитом при дифференцированном методе погашения.

Условия договора (кредит выдан в мае 2004 года):

· сумма кредита: 30 000.00 рублей;

· размер ежемесячного платежа в погашение основного долга составляет: 500.00 рублей;

· процентная ставка по основному долгу равна 18 % годовых;

· неустойка установлена в размере удвоенной процентной ставки;

Таблица 6.