ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В УВАРОВСКОМ ФИЛИАЛЕ АКБ «ТАМБОВКРЕДИТПРОМБАНК» (ОАО)

При изучении данного вопроса кредитования физических лиц следует выделить трудности, с которыми сталкиваются кредитные организации в ходе своей деятельности.

За последний период времени значительно возросла платежеспособность населения в целом. Рынок труда предлагает вакансии различного уровня и объема работ. Население реально владеет экономической ситуацией на микро- и на макро уровне. Может планировать свой досуг, быт и т.д. Вследствие этих моментов население решается на заимствование денежных средств у Банка на определенный период времени, тем самым решить проблемы. Основная проблема Уваровского филиала АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО) заключается в том, что основное население г.Уварово и Уваровского района – это работники бюджетной сферы и сельского хозяйства. Существует ряд причин, препятствующих получению кредита в банке:

1. Недоступность информации из-за отдаленности сел и деревень.

2. Низкая заработная плата, не дающая право на кредит (в данном случае не менее 1500 рублей).

3. Отсутствие залоговой базы подсобного с/х и так далее.

4. Проблемы с поручителями (основное население – дети, пенсионеры).

5. Достаточно высокий процент 18 – 20% годовых.

 

В связи с этим необходимо:

1. Расширить информационную сеть (через местные газеты, телевидение).

2. Снизить процент или предоставлять льготный процент, например:

־ многодетным семьям – 10 – 15%;

־ молодым семьям;

־ неоднократно пользовавшимся кредитом, то есть тем, кто брал кредит 2 и более раза, постоянным заемщикам.

3. Расширить залоговую базу (продукты с/х, подсобного хозяйства и так далее).

4. Устраивать благотворительные кредиты, то есть без процентов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В соответствии с проводимой в Российской Федерации кредитной политикой АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО) предоставляет населению потребительские кредиты. Основные направления кредитной и процентной политики банка определяются Советом директоров банка в соответствии с законодательством, действующим на территории РФ. Нормативными документами Центробанка и решениями Совета банка АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО). Банк осуществляет выдачу ссуд населению в пределах кредитных ресурсов, мобилизуемых населению и приобретаемых у других банков. Основные направления кредитной и процентной политики по установлению объектов кредитования процентной ставки, размера и срока пользования кредитом определяется АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО). Учреждения банка предоставляют потребительские кредиты населению на коммерческой основе, при соблюдении принципов кредитования: обеспеченности, срочности, возвратности. Выдачи отдельным категориям населения беспроцентных  кредитов. Учреждения банка предоставляют кредиты: долгосрочные, краткосрочные. Выдача кредитов производится на основании кредитных договоров, заключаемых между банкиром и индивидуальным заемщиком по месту постоянного жительства, за исключением кредитов на приобретение и строительства индивидуального жилья, которые выдаются по месту его нахождения или застройки. Конкретные суммы кредита и сроки кредитования устанавливаются банком по согласованию с заемщиком в зависимости от его платежеспособности и цели кредитования. Размер месячного или квартального платежа по ссуде и процентов за пользование не должно превышать 1/3 среднемесячного или среднеквартального дохода заемщика или поручителя.

Обо всех изменениях процентной ставки ссудозаемщик должен быть извещен за 15 дней. Проценты начисляются банком и уплачиваются заемщиком в размере и в сроки, оговоренные в кредитном договоре. Уплата процентов авансом лишь по согласованию с заемщиком. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита, банк принимает поручительство /гарантию/, залог, страховой полис и обязательства в других формах принятых в банковской практике. Погашение  задолженности по всем  видам  кредита должно производится со следующего месяца после  получения кредита. Если нарушаются сроки платежей по кредиту несвоевременного погашения процентов за его использование и образование просроченной задолженности и использование кредита не по целевому назначению, банк принимает к ссудозаемщику штрафные санкции в виде:

– повышенной процентной ставки за каждый день просроченной задолженности,

– неустойки – за каждый день несвоевременного погашения процентов.

Досрочного взыскания кредита, используемого заемщиком не по целевому назначению с повышенной процентной ставкой. Размеры применяемых штрафов и неустоек должны быть оговорены в договоре. Они также применяются и к заемщикам, имеющим право на льготное кредитование.

Выдача потребительских кредитов населению является одним из основных направления деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог,  либо обеспечивается поручительством. Расширение работы банка всегда неразрывно связана с привлечением новых клиентов.

Частное лицо, в отличие от юридических лиц, не может стать банкротом, после чего возврат кредита ставится под угрозу. Однако при выдаче кредитов физическим лицам может быть затруднена функция контроля банка за целевым использованием кредита.

Использование аннунтентных платежей снижает с заемщика финансовую нагрузку на первых этапах погашения кредита, но в течение всего периода погашения сумма погашения остается постоянной, в то время как при дифференцированных платежах проценты за пользование кредитом постепенно снижаются и в конце периода погашения заемщик выплачивает в основном сумму долга плюс малый процент на нее, что заметно ниже, чем ставка аннунтентного платежа.

Проведя данную работу по исследованию кредитного процесса, можно сделать следующие выводы:

· расширение видов кредитования для физических лиц – это благоприятное направление деятельности банка;

· существует ряд причин, препятствующих получению кредита в Уваровском филиале АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО):

1. Недоступность информации из-за отдаленности сел и деревень.

2. Низкая заработная плата, не дающая право на кредит (в данном случае не менее 1500 рублей).

3. Отсутствие залоговой базы подсобного с/х и так далее.

4. Проблемы с поручителями (основное население – дети, пенсионеры).

5. Достаточно высокий процент 18 – 20% годовых.

В связи с этим необходимо:

1. Расширить информационную сеть (через местные газеты, телевидение).

2. Снизить процент или предоставлять льготный процент, например:

־ многодетным семьям – 10 – 15%;

־ молодым семьям;

־ неоднократно пользовавшимся кредитом, то есть тем, кто брал кредит 2 и более раза, постоянным заемщикам.

3. Расширить залоговую базу (продукты с/х, подсобного хозяйства и так далее).

4. Устраивать благотворительные кредиты, то есть без процентов.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть I с 1 января 1995 года, часть II с 1 марта 1996 года).

2. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г.)

3. Азрилиян А. Н. , Азрилиян О. М. , Калашникова Е. В. и др. Большой экономический словарь: 24. 8 тыс. терминов, М: Институт новой экономики, 2002, – 1280 с.

4. Балахничева Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит. Н-ск: СибАГС, 2001.– 352 с.

5. Банковская система России. Настольная книга Банка (книга 1,2,3).

6. «Банковское кредитование»  А.И. Ольшаный РДЛ 1998 г.

7. Белоглазова Г. Н. Кроливецкая Л. П. Банковское дело. СПб: «Питер», 2003. – 384 с.

8. Богданкевич О.А. Анализ деятельности банков. Мн.: Высшая школа, 2003г. – 411с.

9. Бланк И.А. Управление прибылью. - Киев: Ника-Центр, Эльга, 2002.– 457с.

10. Ван Хорн Дж. К. Основы управления финансами: Пер. с англ. / Гл. ред. серии Я. В. Соколов. - М.: Финансы и статистика, 2007. – 800 с.

11. Воронин В. П., Федосова С. П. Деньги, кредит, банки. М.: «Юрайт-Издат», 2002. - 269 с.

12. Григорьев Л.Г. Современное состояние Российских банков // Бюллетень финансовой информации. - №6. - 2003. – с. 5 – 12

13.  «Деньги, кредит, банки» » Е.Ф. Жуков 1998-1999 гг.

14. Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник – М.: Финансы, 2001 г.

15. Жарковская Е. П. , Арендс И. О. Банковское дело. М: ИКФ «Омега-Л», 2003. - 399 с.

16. Жуков Е.Ф. «Банки и банковские операции» Юнити 1998г.

17. Жуков Е. Ф. Деньги, кредит, банки, ценные бумаги. М: «ЮНИТИ-ДАНА», 2001. - 310 с.

18. Журнал «Финансы и кредит» 2003г. № 14, 21.

19. Журнал «Финансы и кредит» 2004г. № 1, 3.

20. Костерина Т. М. Банковское дело. М.: «Маркет». 2003 - 240 с.

21. Лаврушин О.И. Банковское дело. М: «Финансы и статистика», 2002. - 672 с.

22. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки М. Финансы и статистика 2000 г.

23. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. Ростов-н/Д: Феникс,2000г.

24. Тагирбеков К. Р. Основы банковской деятельности: Банковское дело. М: «Инфра-М /Весь мир», 2003. - 720 с.

25. Тупицын А.Л. Анализ финансовых результатов коммерческого банка, Новосибирск. – 2004. – 100с.

26. Финансы денежное обращение и кредит Л.А. Дробозина Юнити 2000 г.10.ФИНАНСЫ,

27. Шеремет А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке. М.: Финансы и статистика, 2002. - 256 с.

28. Щенаев В.Н. Денежная и кредитная система России. М., 1998 г.