ГАРАНТИРОВАНИЕ (СТРАХОВАНИЕ) ВКЛАДОВ ГРАЖДАН

Цель – изучить систему гарантирования (страхования) вкладов граждан.

Литература – Лаврушина «Банковское дело» стр. 47-55

Физические и юридические лица, которые пользуются услугами банков, называются клиентами. С юридической точки зрения существуют признаки клиента:

1) Лицо, которое поручает банку какую-либо деятельности

2) Клиентом банка становится лицо, открывающее в нём счёт депозитный, текущий, расчётный

3) Клиентом банка может считаться лицо, которое получает от банка услуги (консультирует по инвестициям или управлению имуществом, банк несёт ответственность за него)

4) Клиентом может стать другой банк

Классификация клиентов по правовому статусу – юридические и физические лица. Между клиентом и банком устанавливаются отношения, которые строятся на определённых принципах. Под принципами взаимоотношений банка с клиентами понимаются основы таких взаимоотношений и основные правила, которым следуют. В отличии от правил банковского дела принципы взаимоотношений банка с клиентом затрагивают 2 стороны.

Выделяют следующие принципы отношений банка и клиента:

1) Принцип взаимной заинтересованности

2) Принцип платности (для клиента) и прибыльности (для банка)

3) Принцип рационализации деятельности

4) Принцип обеспечения ликвидности

5) Принцип взаимной обязательности (компенсация ущерба - ГК РФ)

6) Принцип доверительных отношений

7) Принцип ответственности

8) Принцип невмешательства в оперативное управление друг друга

9) Принцип партнёрских отношений, который состоит в том, что обеспечивает получение клиентом дохода (от использования ,например, кредита), а банк реализует собственный коммерческий интерес, получая вознаграждение в форме ссудного процента или комиссии

10) Принцип договорных отношений

11) Принцип законопослушания, который говорит о том, что банк и его клиент ведут свою деятельности с соблюдением, установленных законом правил

12) Принцип дифференцированности, который гарантирует индивидуальный подход к клиентам

Вклад – денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории РФ на основании банковского вклада или договора банковского счёта, включая капитализируемые (причисленные) проценты на суммы вкладов.

Для обеспечения цивилизованных отношений между банком и клиентом, а также для обеспечения стабильности банковской системы, была создана система страхования вкладов.

Система страхования вкладов позволяет избежать внезапного и массового изъятия вкладов в случае неблагоприятной экономической конъюнктуры или банкротства, сохранить доверие частных вкладчиков к коммерческим банкам.

Система страхования вкладов – комплекс мер, направленных на защиту вкладов и обеспечивающих их гарантированный возврат в полном размере или частично в случае банкротства кредитного учреждения.

В экономической литературе не различают термины «страхование» и «гарантия».

Страхование – денежные перераспределительные отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов, формируемых из уплачиваемых этими лицами страховых взносов (страховых премий)

Гарантирование – система правовых норм и механизмов, направленных на содействие образованию и мобилизации сбережений с целью защиты банковской системы от финансовых кризисов, а мелких вкладчиков от рисков, которые они не способны оценить и учесть в своих инвестиционных решениях. При гарантировании вкладов все убытки возмещаются за счёт средств фондов, специально создаваемых для этих целей.

В РФ принят термин «страхование вкладов». Страхование вкладов позволяет:

1) Поддерживать доверие частных вкладчиков в банковскую систему

2) Создавать механизм предотвращения кризиса ликвидности банковской системы или отдельной кредитной организации

3) Разграничить компетенцию и ответственность сторон, то есть коммерческого банка и частных вкладчиков

4) Стимулировать привлечение денежных средств на долгосрочной основе, расширять инвестиционные возможности коммерческих организаций

5) Формировать равные условия для кредитных организаций и банков с государственным участием на рынке розничных финансовых инструментов

6) Сокращать государственные расходы на реанимацию банковской системы в периоды кризиса

7) Создавать условия для внедрения действенных механизмов и процедур банковских банкротств

В зависимости от задач, которые ставятся перед системой страхования вкладов, различают:

1) Система, действовавшая в соответствие с нормами страхования деятельности

2) Система, обладающая большей гибкостью в наборе мер по оздоровлению банка

3) Смешанная система, включающая элементы двух выше названных

Система 1

При банкротстве банка вкладчик получает из специального фонда определённую сумму денежных средств в пределах страхового покрытия.

Система 2

Потери вкладчику возмещаются и применяются меры по оздоровлению банка.

Система 3

Объём страховых платежей банка часто зависит от степени риска кредитной организации, объёма депозитов, покрываемых страхованием.

Основными принципами действия российской системы страхования вкладов является:

1) Обязательность участия банков в системе

2) Сокращение рисков наступления банкротства

3) Прозрачность деятельности

4) Накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов

Страхование вкладов осуществляется на основании ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Страховщиком является агенство, которое имеет статус, цель деятельности и функции, определённые этим законом.

Не подлежат страхованию:

1) Счета физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью

2) Вклады за пределами территории РФ

3) Банковские вклады на предъявителя

4) Средства, передаваемые физическими лицами в доверительное управление банкам

Страховой случай наступает:

1) При отзыве лицензии у банка

2) При введении Банком России мониторинга на удовлетворение требований кредиторов банка

Основные элементы схемы создания системы страхования вкладов:

1) создание законодательной базы

2) чаще всего устанавливается обязательное участие для всех банков

3) в развитых странах – страхуют и физические и юридические лица, а в развивающихся только физические лица

4) создаётся государственная или независимая корпорация при ЦБ РФ или Министерстве Финансов

5) предусматривается активное участие государства в функционировании и финансовом обеспечении

ТЕМА 26