Организация и структура платежной системы

Платежные системы можно классифицировать по следующим критериям.

По иерархии, или степени подчинения различают централизованные системы, где каждая группа участников нижнего уровня устанавливает взаимоотношения с одним участником более высокого ранга, а последние подчиняются единому центру, и децентрализованные, где связи между участниками могут устанавливаться независимо от всех остальных. Классический пример децентрализации сеть прямых корреспондентских отношений между банками без участия центрального банка и клиринговых палат.

По условиям приема участников существуют системы с разными требованиями и одинаковым доступом всех участников. Так, в расчетно-кассовых центрах Банка России всем банкам открываются корреспондентские счета на равных условиях. В некоторых системах принимаются только крупные, хорошо зарекомендовавшие себя банки, в этих банках открывают корреспондентские счета более мелкие банки. Таким примером являются не государственные клиринговые палаты.

По способу резервирования средств в одних случаях платежные операции производятся только после предварительного депонирования средств участниками на отдельных счетах, а в других этого не требуется, то есть расчеты начинаются с нуля. В основном все системы межбанковских расчетов работают при условии наличия определенных кредитовых остатков на корреспондентских счетах.

По способам осуществления окончательного расчета системы расчетов на валовой основе (брутто) – расчеты по межбанковским платежам осуществляется индивидуально по зачислению и снятию средств со счета.

Системы расчетов на чистой основе (нетто) позволяет произвести взаимозачеты (клиринг) между участниками. Клиринг включает в себя операции по взаимозачету поручений и выведение чистого сальдо. Применение взаимозачета обязательств сокращает потребность в средствах и упрощает процесс обмена платежами. Такие взаимозачеты могут производиться между двумя или несколькими участниками системы.

Степень риска неплатежей при отсутствии расчетов на валовой основе ниже, чем при клиринге, так как при исчерпании кредитового остатка операции могут быть прекращены. Поэтому системы, в которых используются валовые расчеты, являются более приемлемые для перевода крупностоимостных платежей.

По размерам сумм и срочности платежей различают суммы, где все платежи производятся на равных условиях независимо от суммы и срока. Такой порядок сложился в российских платежных системах. Однако опыт многих стран показывает, что существует специальные системы перевода крупных и срочных платежей по межбанковским сделкам. Такие системы работают с использованием развитой национальной сети телекоммуникаций, они особо защищены и, как правило, управляются центральными банками. Эти системы могут работать без предоставления кредитов в течение рабочего дня или же с предоставлением дневных кредитов.

Мелкие платежи осуществляются с помощью других систем, в рассчитанных на проведение большого количества низкостоимостных платежей.

По возможности предоставления кредита одни системы межбанковских расчетов предусматривают прекращение расчетных операций при недостаточности средств на счетах участников. В других системах возможно предоставление кредита на разные, но все-таки короткие сроки, что позволяет обеспечить бесперебойное функционирование системы.

В настоящее время в Российской Федерации не существует единой налаженной сети межбанковских расчетов, а действуют параллельно несколько различных систем проведения платежей:

Взаимодействие участников расчетов

- прямые корреспондентские отношения между кредитными организациями;

- расчеты осуществляемые филиалами кредитных организаций;

- расчеты через подразделения расчетной сети Банка России

а) расчеты с применением авизо

б) внутрирегиональный зачет (клиринг) между кредитными организациями, обслуживаемыми одним региональным центром информатизации;

в) внутрирегиональные и межрегиональные электронные платежи;

- Расчеты через независимые (негосударственные) клиринговые палаты;

- Межрегиональные расчеты по государственным ценным бумагам.

Несмотря на различие банковских расчетов, все участники тесно взаимосвязаны с Центральным банком Российской Федерации.

Существование нескольких систем межбанковских расчетов свидетельствует о том, что каждая из них несовершенна, обладает определенными недостатками. Это затрудняет контроль за движением денежных потоков.

В то же время наличие альтернативных вариантов дает возможность выбора. Но какова бы ни была система, её цель неизменна – возможность перевести средства со счета в одном банке на счет в другом банке быстро, без потерь и недорого.

Несмотря на различия, любая платежная система предполагает три этапа осуществления платежа:

- начало платежа, то есть поручение плательщика обслуживающему банку о переводе средств;

- передача и обмен бухгалтерскими документами и информацией;

- собственно расчет (то есть перевод средств) от банка – плательщика банку получателю.