Динамика рынка банковских депозитов

Рейтинг надежности банковских вкладов

Если перевести статистику НБУ в доллары США, картина депозитного восстановления выглядит менее оптимистично. Граждане Украины вернули в банковскую систему лишь треть из 18 миллиардов долларов, изъятых во время паники 2008-2009 годов.

"Экономическая правда" представила очередной полугодовой рейтинг надежности депозитных вкладов в украинских банках.

Рейтинг базируется на анализе финансовой отчетности банков за первое полугодие 2010 года и прогнозах аналитиков относительно перспектив финансовых учреждений.

Напомним, что по итогам 2009 года рейтинг "Экономической правды" возглавили "Укрэксимбанк", Ощадбанки Сбербанк России.

Статья Рейтинг банков Украины

А по результатам опроса банковских аналитиков, проведенного по итогам 5 месяцев работы в 2010 году в тройку лидеров вошли банки "ИНГ банк Украина", "ВТБ Банк" и "УниКредит Банк".

Динамика рынка банковских депозитов

Первое полугодие отметилось стабильным ростом депозитов физических лиц, который составил по данным НБУ 13,7%. С начала 2010 года вкладчики принесли в банки дополнительных 30 миллиардов гривен.

Следовательно, общий розничный депозитный портфель составляет 240,5 млрд. гривен, что на первый взгляд похоже на восстановление докризисного уровня, когда максимальный портфель депозитов физических лиц составил 217 млрд. гривен в конце 2008 года.

Однако если перевести статистику НБУ в доллары США, картина депозитного восстановления выглядит менее оптимистично. Украинцы вернули в банковскую систему лишь треть из 18 миллиардов долларов, изъятых во время паники 2008-2009 годов.

Стоит отметить, что в 2010 году стала улучшаться структура депозитов домохозяйств: увеличилась доля долгосрочных и гривневых вкладов.

Такие позитивные сдвиги аналитики связывают с укрощением курса доллара, экономическим восстановлением и более взвешенной ценовой политикой банков.

Финансовые институты после решения проблем с ликвидностью, начали снижать ставки по годовым и гривневым депозитам. А падение темпов инфляции улучшило позиции национальной валюты как средства сохранения капитала.

Это произошло на фоне того, что люди начали активно нести свои средства в банки. Если в прошлом году вкладчиков заманивали 20-22% -ным гривневым депозитам, то сегодня средний уровень ставок опустился до 15-17%.

Кроме того, Кабмин Украины планирует ввести 5-процентный налог на доходы с депозитных вкладов, что также сдерживает полноценное восстановление доверия к банковской системе.

Существует риск, что факторы, повлиявшие на рост депозитов - политико-экономическая стабилизация, повышение ликвидности, устойчивость валютного курса, положительные ожидания населения - могут оказаться недостаточными для продолжения восходящей тенденции

Дальнейшее развитие депозитного бизнеса в Украине тормозится комплексом системных экономических проблем.

Во-первых, отсутствуют положительные сдвиги в сфере кредитования. А без качественных кредитных портфелей банкам нечего предложить вкладчикам.

Украинские банки продолжают нести масштабные потери из-за роста проблемной задолженности. С начала года только официальная доля просроченных займов выросла с 9,4% до 10,8%. По неофициальным оценкам сотрудников банков, средний уровень "проблемки" превышает 50%.

Банки получают убытки, пополняя кредитные резервы по требованию НБУ и ждут улучшения кредитоспособности заемщиков. Определенные надежды возлагаются на альтернативные источники формирования активов, такие как НДС-облигации. Банки также больше внимания уделяют непроцентным видам деятельности.

Во-вторых, рост внешнего и внутреннего государственного долга усиливает риск задержки экономического шока в долгосрочном периоде.

На примере майского кризиса суверенных бондов стран южной Европы можно убедиться к каким последствиям в банковской сфере приводит чрезмерное увеличение государственных займов.

В-третьих, сохранение неопределенности на международных рынках капитала и призрак второй волны рецессии делает банковскую систему Украины заложником нестабильной мировой конъюнктуры.

Так, один из топ-менеджеров австрийского "Райффайзен банка "в июне, в комментарии европейским СМИ, не исключал возможности сворачивания бизнеса в странах СНГ, в том числе и в Украине.

От позитивных ожиданий зарубежных инвесторов зависит оздоровление дочерних банков, входящих в состав международных финансовых холдингов.

Наконец, не надо забывать, что 9,5 млн. наших сограждан живут на доходы ниже 700 гривен. Украинцев, которые находятся на грани выживания, волнуют проблемы, которые не имеют ничего общего с банковскими вкладами.

А между тем состоятельные сограждане усилили интерес к депозитным продуктам, которые остаются самым доступным инвестиционным инструментом.

В масс-медиа начали появляться рейтинги депозитных продуктов банков на основе процентных ставок. Впрочем, такая информация о доходности депозитов является ценным лишь в условиях высокого доверия к банкам, которые привлекают ваши деньги.

Бизнес-журнал Bizkiev рекомендует, что при выборе депозитных программ следует обращать внимание на надежность всего банка, которая зависит от комплекса факторов количественного и качественного характера.

Как показал прошлогодний опыт, история сотрудничества банка с вкладчиками, его репутация среди существующих клиентов и динамика различных финансовых показателей - это те ориентиры, которые имеют наибольшее значение по сравнению с заоблачными процентами и яркими бигбордами.

Статья Рейтинг банков Украины

Выбирая депозиты с высокими ставками необходимо учитывать, что это плата за возможный риск.

И хотя качество отчетности, которую предлагают нам банки и НБУ до сих пор оставляет желать лучшего, более объективная информация для сравнения надежности депозитных вкладов сегодня, к сожалению, отсутствует.