Общеэкономические и финансовые индикаторы

В этом разделе приводятся базовые статистические показатели, характеризующие уровни развития национального хозяйственного комплекса России и 12 зарубежных экономически развитых стран. Данные относятся только к показателям ВВП в абсолютном и относительном выражении и уровню развития финансовой / банковской инфраструктуры. Данные приводятся в качестве иллюстрации (и одного из доказательств) тезиса о взаимосвязи высокого уровня экономического развития и развитости финансовой и банковской инфраструктуры (с одной стороны) и высоким уровнем развития национального карточного рынка (с другой стороны).

По уровню экономического развития и уровню жизни рассматриваемые государства относятся к числу первых 30 наиболее богатых стран мира. Как видно из приложения 3.1, самый низкий уровень показателя ВВП на душу населения из 12 зарубежных стран (в долларовом выражении) приходится на Сингапур – 20 856 долл. в 2004 г. В 2003–2004 гг. наиболее типичным являлся диапазон от 24 до 27 тыс. долл. в год. По показателю ВВП на душу населения Россия в 2003–2004 гг. более чем в 10 раз отставала от среднего уровня по 12 зарубежным странам. Зависимость между уровнем ВВП и степенью развитости карточного рынка очевидна. Чем меньше страна производит, тем меньше она в состоянии потреблять и меньше сберегать. Значит, границы использования карт как инструмента платежа (текущее потребление) и средства для получения кредитов (низкая норма сбережения не позволяет ни обеспечить кредитование, ни возвращать долги в будущем периоде) жестко ограниченны[21].

Различия в уровнях развития банковской инфраструктуры (приложение 3.2) между Россией и 12 зарубежными странами почти столь же значительны, что и в уровнях ВВП на душу населения. В 2003–2004 гг. в нашей стране плотность банковской инфраструктуры характеризовалась показателями 75–76 банковских отделений на 1 млн. жителей, в экономически развитых странах (за исключением Сингапура и Нидерландов) – более 200. В странах с большой численностью населения (США, Япония, Великобритания, Германия, Франция, Италия) плотность банковской инфраструктуры измерялась показателями от 240 отделений на 1 млн. жителей (Великобритания) до 610 (Германия).

Нужно заметить, что в начале нового десятилетия в большинстве из рассматриваемых зарубежных стран прошли очередные волны слияний и поглощений в сфере финансовых и банковских услуг. В результате численность банковских отделений, равно как и других учреждений, оказывающих банковские услуги населению и бизнесу, сократилась. Из данных в приложении 3.2, в частности, можно сделать вывод, что плотность сетей отделений банков и других учреждений, предлагающих платные услуги, во всех рассматриваемых экономически развитых странах в 2004 г. снизилась по сравнению с 2003 г., за исключением США. В большинстве стран происходят процессы, связанные с более рациональным и эффективным использованием инфраструктуры платежных услуг и каналов взаимосвязи с частными и корпоративными клиентами.

Эмиссия карт

По общему количеству эмитированных карт к концу 2006 г. Россия находилась примерно на одном уровне c Нидерландами, т.е. со страной с численностью населения не более 20 млн. человек (табл. 3.1). Из табл. 3.2 видно, что для современного развитого карточного рынка типичным является показатель в диапазоне 1500–1700 эмитированных карт на каждую тысячу жителей.

Таблица 3.1. Количество эмитированных карточек в 2002–2006 гг., млн. шт.

*Примечание: таблица составлена автором на основании литературных источников [18,27,28].

Более высокие уровни эмиссии в относительном выражении характерны для США, Японии и Великобритании – стран, где карточные рынки существуют самый длительный период времени (по 40–50 лет). Из данных табл. 3.1 и 3.2 также можно сделать вывод, что карточные рынки во всех без исключения странах продолжают расти, причем наиболее быстрыми темпами в тех странах, где насыщенность картами в начале 2000‑х гг. была наименьшей (менее 700–800 карт на 1 тыс. жителей) – во Франции, Италии и Сингапуре.

Таблица 3.2. Показатели количества эмитированных карточек в расчете на 1 тыс. жителей в 2005–2006 гг.

*Примечание: таблица составлена автором на основании литературных источников [18,27,28].

В целом данные о темпах эмиссии в экономически развитых странах опровергают точку зрения некоторых зарубежных экспертов о перенасыщенности карточных рынков в большинстве экономически развитых стран и о целесообразности или даже необходимости регулирования этого рынка, особенно сегмента кредитных карт (подобная точка зрения, в частности, высказывалась в связи с решениями судов различных инстанций в Австралии, которые трактовались именно в том смысле, что государственные регулирующие органы должны воздействовать на эмитентов кредитных карт, поскольку избыточное число кредитных карт способно вызвать негативные последствия в виде стремительного накопления размеров просроченной задолженности). По крайней мере, можно предположить, что для современного развитого карточного рынка оптимальный уровень эмиссии начинается с 800–900 карт на каждую тысячу жителей. О верхней границе этого диапазона судить достаточно сложно, поскольку с расширением линейки карточных продуктов, их функциональности и сфер применения количество и разнообразие карт будет увеличиваться. О разнообразии карточных продуктов и выполняемых ими функций можно судить на основании данных табл. 3.3.

Таблица 3.3. Структура эмитированных карточек в расчете на 1 тыс. жителей в 2005–2006 гг., тыс. шт.*