Сущность банковского розничного кредитования

ТЕМА 3. РОЗНИЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ

Банковское розничное кредитование - предоставление банком (кредитодателем) денежных средств (кредита) от своего имени и за свой счет физическому лицу (кредитополучателю) на усло­виях возвратности, платности и срочности с заключением кредитного договора.

Кредитование физических лиц в соответствии с законодательством Республики Беларусь осуществляется на потребительские нужды и финансирование недвижимости.

Банковский потребительский кредит – отношения между банком (кредитором) и физическим лицом (кредитополучате­лем), связанные с кредитованием конечного потребления.

По­требительский кредит предоставляется банком в денежной форме с ис­пользованием банковских платежных карточек или наличными деньгами.

ВИДЫ банковских потребительских кредитов кредитов:

· прямые;

· косвенные.

Прямые банковские кредиты, связанные с предоставлением денежных средств непосредственно физи­ческому лицу — кредитополучателю.

Косвенные банковские кредиты предоставляются кредитополучате­лю через организацию-посредника (розничные торговые организации).

Кредиты для получения дохода при осуществлении деятельности по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ремесленной деятельности и др.

Направления банковского потребительского кредитования:

· автокредитование,

· кредитование образовательных услуг,

· экпресс-кредитование,

· продажа кредитных продуктов на основе использования банковских платежных карточек.

Кредиты на приобретение недвижимости (покупку и строи­тельство жилья), выдаваемые банками физическим лицам, связаны с удовлетворением одной из их основополагающих потребностей.

В случае использования залога недвижимого имущества (ипотека) в качестве способа обеспечения исполнения обяза­тельства физического лица, кредиты на приобретение недви­жимости можно отнести к особой форме долгосрочного бан­ковского кредита - ипотечному кредиту.

По сроку (в течение которого клиенты - физиче­ские лица используют предоставленные банком денежные средства) кредиты бывают:

· краткосрочные - со сроком полного погашения, первона­чально установленным кредитным договором, до одного года включительно;

· долгосрочные - со сроком полного погашения, первона­чально установленным кредитным договором, свыше одного года.

Кредиты, по которым продлен срок полного погашения, со дня заключения дополнительного соглашения к кредитному договору о продлении срока являются пролонгированными кредитами (за исключением продления срока погашения кредита при овердрафтном кредитовании).

Кредитование может осуществляться на основе кредитной линии.

Овердрафтное кредитование физических лиц предполагает предоставление кредита для покрытия овердрафта - дебетового сальдо по счету клиента, возникающего в течение банковского дня.

Значительная часть банковских розничных кредитных продуктов относится к микрокредитам и в соответствии с законодательством Республики Беларусь может предоставляться клиентам по упрощенной процедуре.

При организации микрокредитования совокупная сумма (максимальный размер общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств для кредитных линий) по всем действующим кредитным договорам, заключенным между банком и клиентом, не должна превышать 15 000 базовых величин.

Отношения банковского розничного кредитования реализуются на основе традиционных принципов:

· возвратности

· срочности

· платности

· Обеспеченности

Процедура по кредитованию физических лиц включает следующие этапы:

1. Предоставление кредитополучателем заявки на кредит с указанием суммы и срока кредита, предполагаемого способа обеспечения, в необходимых случаях - цели кредитования и других данных, заполнение анкеты, предварительное собесе­дование с потенциальным кредитополучателем.

2. Оценка правоспособности кредитополучателя, изучение его кредитной истории.

3. Оценка кредитоспособности клиента, проводимая на ос­нове предоставленных клиентом справках о заработной плате и иных доходах (доходах семьи), а также на основе анкетных и иных данных о клиенте (скоринг-системы оценки).

4. Изучение способов обеспечения исполнения обязательств, предложенных кредитополучателем, оценка их достаточности и ликвидности.

5. Подготовка заключения о возможности предоставления кредита (а также об отнесении потенциального кредитополу­чателя к определенной группе кредитного риска).

6. Принятие решения о предоставлении кредита (уполномо­ченным лицом банка, Кредитным комитетом банка, его фили­алом) с определением цели, срока, процентной ставки, комис­сий и иных условий; подписание кредитного договора.

7. предоставление кредита (открытие счета по учету кредитов, перечисление банком денежных средств на счет физического лица, в оплату расчетных документов, путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя, выдача наличных денег и др.).

8. Мониторинг кредита осуществляется после предоставления кредита и до его полного погашения; в случае просрочки выплат по кредиту клиентом осуществляется работа по возврату кредита и уплате процентов и иных платежей.

Кредитный мониторинг - система банковского контроля процесса кредитования, использования и погашения кредита, уплаты процентов.

Мониторинг включает контроль изменений в уровне жизнеобеспечения кредитополучателя - физического лица, его материального положения в процессе кредитования, состояния обеспечения исполнения обязательств (наличие и движение заложенного имущества, привлечение дополнительного обеспечения и др.), что позволяет снизить кредитные риски банка.

Основным документом, регламентирующим порядок и условия предоставления кредитных ресурсов и их возврата, является кредитный договор

В соответствии с законодательством Республики Беларусь банк до заключения кредитного договора обязан предоставить клиенту – физическому лицу в письменной форме информацию об условиях кредитования.

Информация об условиях кредитования:

- сумма кредита с указанием валюты кредита; срок, на ко­торый кредит может быть получен; размер процентной ставки за пользование кредитом; порядок определения размера про­центов (с применением фиксированной либо переменной го­довой процентной ставки);

- цель использования кредита, если целевое использование предусматривается спецификацией розничного кредитного продукта;

- способ обеспечения исполнения обязательств по кредит­ному договору;

- суммы платежей кредитополучателя по срокам уплаты в соответствии с кредитным договором, включая платежи по возврату основного долга (кредита), уплате процентов;

-ответственность сторон за неисполнение (ненадлежащее исполнение) условий кредитного договора;

- возможность и условия досрочного погашения кредита;

- иные условия предоставления и погашения (возврата) кре­дита, а также уплаты процентов за пользование им.

Кредитополучатель до заключения кредитного договора предоставляет бан­ку письменное датированное подтверждение, подписанное собственноручно или уполномоченным лицом, об ознакомле­нии с информацией об условиях кредитования.

По кредитному договору банк-кредитодатель обязуется пре­доставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредито­получателю) в определенном размере и на согласованных ус­ловиях, а кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить проценты.

При этом взимание банком каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользо­вание кредитом не допускается.

Существенными условиями кредитного договора являются:

· сумма и валюта кредита; для кредитной линии - макси­мальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых кре­дитополучателю денежных средств и (или) предельный размер единовременной задолженности;

· срок кредитования; порядок предоставления и возврата кредита;

· размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты;

· целевое использование кредита в определенных законо­дательством случаях либо если оно имеет спецификацию роз­ничного кредитного продукта;

· ответственность банка и клиента за неисполнение (ненад­лежащее исполнение) ими обязательств по кредитному дого­вору;

· иные условия.

Кредитный договор может предусматривать условие досроч­ного погашения кредита на согласованных условиях, в ином случае кредит может быть возвращён досрочно только с согла­сия банка-кредитодателя.

Досрочный возврат может быть так­же осуществлён по требованию банка в случае ненадлежащего исполнения кредитополучателем предусмотренных договором обязательств.

Установление в кредитном договоре величины процентов за пользование кредитными ресурсами, порядка и сроков их уплаты, как правило, осуществляется на стандартных условиях, предусмотренных спецификацией отдельных розничных кре­дитных продуктов.

Цена отдельных кредитных продуктов опре­деляется банком в зависимости от принимаемых рисков; упро­щенная процедура предоставления кредита однозначно преду­сматривает его более высокую цену для клиента.

В кредитном договоре стороны согласовывают порядок, при котором про­центы за пользование кредитом уплачиваются полностью в день возврата кредита или равномерными (неравномерными) взно­сами в течение срока кредитования.

Как правило, в кредитном договоре предусматривается условие, в соответствии с которым кредитополучатель, не возвративший кредит в установленный срок, обязан в период со дня истечения срока возврата кредита до его полного погаше­ния уплачивать проценты за пользование кредитом в повы­шенном размере, а также размер повышенной процентной ставки.

 В договоре также может быть предусмотрена ответственность кредитополучателя за несвоевременную уплату про­центов за пользование кредитом.

Исполнение обязательств физического лица по кредитному договору может обеспечиваться гарантийным депозитом денег, переводом на кредитодателя правового титула на имущество (имущественные права), залогом недвижимого и движимого имущества, поручительством и другими способами.

Банк-кредитодатель может также застраховать риски, связанные с не­возвратом или просрочкой возврата кредита в страховой орга­низации.

При обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору за счет денежного депозита средства, передаваемые кредитополучателем или третьими лицами, хранятся на счете, открытом банком-кредитодателем; при этом на сумму гаран­тийного депозита, как правило, не начисляются проценты.

В случае неисполнения физическим лицом своих обязательств по кредитному договору банк может самостоятельно удовлет­ворить свои требования за счет средств гарантийного депозита.

Для обеспечения исполнения обязательств на основе пере­вода на кредитодателя правового титула, залога имущества за­ключаются отдельные договоры.

В договоре о переводе правового титула объектом является правовой титул на имущество, принадлежащее кредитополуча­телю либо третьему лицу.

 В договоре устанавливается право кредитополучателя выкупить путем погашения кредита пере­данное банку имущество в течение определенного в кредитном договоре срока возврата кредита.

Банк не вправе отчуждать имущество до истечения срока реализации права выкупа. Если клиент не возвратит кредит в установленный кредитным до­говором срок, то банк приобретает права на имущество (иму­щественные права). При превышении стоимости имущества размера требований по кредитному договору банк обязан в уста­новленный срок выплатить кредитополучателю эту разницу.

Договор о залоге заключается между сторонами в соответ­ствии с требованиями гражданского законодательства Респу­блики Беларусь с обязательной оценкой стоимости имущества, передаваемого в залог.

Изменение условий кредитного договора, предоставление отсрочки (рассрочки) погашения задолженности по кредитно­му договору, осуществляется на основании дополнительного соглашения между банком и физическим лицом - кредитопо­лучателем.