В настоящее время Фонд социального страхования РФ проводит два вида социального страхования:

- социальное страхование на случай нетрудоспособности в результате общего заболевания, материнства и смерти;

- социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Обеспечение пострадавших работников может осуществляться в форме:

- пособия по временной нетрудоспособности (выплачивается пострадавшему в размере 100 % его месячного заработка за весь период нетрудоспособности до выздоровления);

- единовременной и ежемесячных страховых выплат (назначаются пострадавшему, если он полностью или частично утратил профессиональную трудоспособность, или его родственникам в случае смерти пострадавшего);

- оплаты дополнительных расходов на медицинскую, профессиональную и социальную реабилитацию пострадавшего.

Если вы работаете без оформления трудового договора, то вы не участвуете в системе обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Следовательно, вы не застрахованы от профессиональных рисков, так как в данном случае именно трудовой договор является подтверждением факта страхования. (9, с. 208 – 209)

4.6.5. Обязательное страхование занятости

Безработица – состояние на рынке труда, когда трудоспособные и желающие трудиться, не могут найти работу. Безработные - это трудоспособные граждане, которые хотят работать, могут работать, но не имеют рабочего места и, следовательно, заработка (трудового дохода), зарегистрированные в органах службы занятости.

Средства на финансирование мероприятий по содействию занятости населения аккумулируются в Государственном фонде занятости населения РФ. Государственный фонд занятости населения является внебюджетным фондом, средства которого принадлежат государству, находятся в оперативном управлении и распоряжении федеральной службы занятости населения и подведомственных ей территориальных органов в субъектах РФ, городах и регионах. В отличие от других государственных внебюджетных фондов он не носит статуса юридического лица.

Государственный фонд занятости населения – это централизованный фонд финансирования ресурсов, предназначенный для финансирования мероприятий в области содействия занятости населения.

Фонд формируется на страховой основе, средства которого образуются за счет:

- обязательных страховых взносов работодателей (юридических лиц);

- обязательных страховых взносов индивидуальных предпринимателей, занимающихся определенными видами трудовой деятельности;

- ассигнований из федерального бюджета, бюджетов субъектов РФ и местных бюджетов;

- добровольных взносов юридических и физических лиц, в том числе иностранных;

- других поступлений, в частности, взыскиваемых с работодателей за нарушение требований налогового законодательства.

Размеры обязательных страховых взносов в фонд занятости, ассигнований из федерального бюджета, отчислений в федеральную часть фонда занятости, категории работодателей и работников, уплачивающих страховые взносы и освобождаемых от их уплаты, объем доходов и расходов фонда занятости и отчет об их исполнении утверждаются федеральными законами по представлению Правительства РФ.

Фонд занятости находится в оперативном управлении и распоряжении органов службы занятости и направляется на финансирование мероприятий по содействию занятости населения. Имущество фонда является федеральной собственностью.

Государство финансирует безработным:

- выплату пособия по безработице;

- выплату стипендии в период профессиональной подготовки, повышения квалификации, переподготовки по направлению органов службы занятости;

- возможность участия в оплачиваемых общественных работах;

- возмещение затрат в связи с добровольным переездом в другую местность для трудоустройства по предложению органов службы занятости;

Пособие по безработице гражданам, имевшим до увольнения оплачиваемую работу не менее 26 календарных недель на условиях полного рабочего дня и признанным в установленном порядке безработными, начисляется:

1) в первые три месяца безработицы – в размере 75 % от их среднемесячного заработка, исчисленного за последние три месяца по последнему месту работы; в следующие четыре месяца – в размере 60 %;

2) в дальнейшем – в размере 45 %, но во всех случаях не ниже установленного законом минимального размера оплаты труда и не выше уровня средней заработной платы, сложившегося в субъекте РФ.

Через 12 месяцев гражданам начнут перечислять уже не процент от среднего заработка, а минимальные выплаты, в 2016 году они составляли 850 рублей.

 

4.6. Коммерческое страхование

В настоящее время в Российской Федерации в практике страхования существуют следующие формы:

1. Обязательное государственное социальное страхование рассмотрено в п. 4.5. настоящего справочника.

2. Взаимное страхование. В данном случае подразумевается, что в рамках определённой группы участники на некоммерческой и взаимной основе объединяются в специальные общества, которые существуют за счет средств своих членов (не рассматривается в данном справочнике).

3. Коммерческое страхование рассматривается в п. 4.6. настоящего справочника.

Коммерческое страхование – это такой способ образования и управления страховым фондом, когда для выполнения этих задач создается специализированная страховая организация. Коммерческое страхование предусматривает компенсацию в случае наступления определённого риска для конкретного юридического или физического лица.

Коммерческое страхование предполагает предоставление страховой защиты за определенную плату (премию). Коммерческая страховая организация (страховщик) в обмен на уплаченные вами заранее деньги (страховой взнос) принимает на себя обязательство возместить ваши денежные потери при наступлении страхового случая.

Цель коммерческой страховой организации – заработать прибыль и эта прибыль образуется благодаря верному математическому расчёту. Компания собирает с клиентов (страхователей) за страхование тех или иных рисков больше денег, чем ей придётся выплатить пострадавшим при наступлении страхового случая, а также умело управляет собранными со страхователей деньгами (страховым фондом). (7, с. 191)

Страховые взносы платят сами страхователи (граждане и предприятия) из собственных средств. Размер страховых взносов зависит от рисков, условий страхования. Размер взносов устанавливается в договоре страхования. (7, с. 194).

Коммерческие страховые организации осуществляют:

- имущественное страхование, объектом которого выступают всевозможные материальные ценности;

- личное страхование, где основой экономических отношений являются события в жизни физических лиц;

- страхование ответственности, предметом которого служит возмещение обязатель­ства страхователя по возмещению ущерба (вреда) третьим лицам.

Коммерческое страхование может проводиться в добровольном порядке на основе соглашения сторон, а также в обязательном порядке, когда это предписано соответствующим законодательством.

4.7.1. Страхование недвижимого имущества (дома, квартиры и т.п.)

Страхование имущества физических лиц является одним из самых популярных и востребованных видов среди населения. Дело в том, что, застраховав свое движимое и недвижимое имущество от порчи или кражи, гражданин может больше не переживать о наступлении непредвиденного случая. При любом варианте развития событий человек, даже потеряв ценные вещи, может вскоре приобрести их вновь на полученные от соответствующей организации выплаты.

По данным Министерства по чрезвычайным ситуациям Российской Федерации, только за 10 месяцев 2012 г. в России произошло более 116 тыс. пожаров. Общий ущерб от них составил свыше 10,5 млрд. р. В пожарах сгорело более 31 тыс. домов, от огня погибло 7709 человек, в больницу попало и пострадало от ожогов 9037 человек. Главная причина пожаров, как отмечают специалисты МЧС, – это неосторожное обращение с огнём. На втором месте – неисправности электропроводки и бытовых электроприборов, на третьем – печного отопления, на четвёртом месте – поджоги.

Страхование домашнего недвижимого имущества (домашнего имущества, строений и квартир), находящихся в частной собственности, осуществляется за счёт их собственников. Поэтому вы сами должны заботиться о своём имуществе – беречь его от краж, аварий, пожаров, затоплений, взрывов и стихийных бедствий.

Чтобы избежать финансовых потерь при наступлении таких неблагоприятных событий, можно купить страховой полис у одной из коммерческих страховых компаний, которые выступают страховщиками на данном рынке. Такого рода страхование осуществляется на добровольной основе. (9, с. 209 – 212)

Добровольное страхование имущества физических лиц подразумевает, что гражданин по собственному желанию решает застраховать свои ценные вещи. В договоре указывает либо стандартный набор неприятных случаев (пожар, кража, наводнение и прочие), либо те риски, которым подвержено имущество на усмотрение собственника. Стоимость страховки (оценка риска наступления страхового случая и стоимости имущества, которое страхуется) напрямую зависит от рыночной стоимости имущества.

Например, сколько же стоит страхование квартиры? Цены на эту услугу у всех компаний разные, но чаще всего они находятся в таких пределах: страхование конструкционных элементов («голых» стен) составляет 0,2–0,5 % стоимости квартиры в год, отделка – 0,3–0,5 % в год. На бытовую технику и мебель проценты повыше – 1-2 % их стоимости в год.

Какова же будет сумма, которую получит застраховавшийся собственник квартиры в случае аварии или пожара? Обычно страховые компании рассчитывают величину выплат следующим образом: при повреждении конструктивных элементов сумма выплаты будет равна среднерыночной стоимости метра в данном районе, помноженной на метраж квартиры.

Таким же образом обстоит дело и с выплатами при повреждениях ремонта: цена ремонта одного квадратного метра, помноженная на метраж квартиры. Цена ремонта обычно обговаривается при заключении договора со страховой компанией. Таким образом, страховка может существенно покрыть возникшие в результате страхового случая расходы. (1, с. 73-75)

4.7.2. Страхование движимого имущества (ОСАГО и КАСКО).

Страхование движимого имущества –личных транспортных средств можно разделить на обязательное и необязательное страхование. Обязательной является страховка ОСАГО, которую в народе называют «автогражданка». К добровольному (необязательному) страхованию относится такой вид, как страхование КАСКО.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) защищает ответственность водителя перед другими участниками дорожного движения, но не защищает его самого.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств установлено Федеральным законом РФ и является обязательным. Поэтому пользоваться автомобилем без полиса ОСАГО запрещено. Страховщиками являются коммерческие страховые компании.

Если водитель стал виновником дорожно-транспортного происшествия (ДТП) и причинил ущерб имуществу или здоровью других участников ДТП, то выплаты потерпевшим за этот ущерб осуществляет не водитель, а страховая компания.

Если размер причинённого ущерба больше, чем максимальные суммы выплат, предусмотренные Законом об ОСАГО, то эту разность водителю придётся выплачивать пострадавшим из своего кармана либо приобрести дополнительную страховку.

Если в ДТП пострадал автомобиль водителя – виновника ДТП и у него нет полиса КАСКО, то ремонтировать свой автомобиль ему придётся тоже за собственный счёт. (9, с. 213)

База для страхового риска – транспортное средство, используемое конкретным лицом.

По договору ОСАГО страховщик обязан возмещать потерпевшим причинённый вред без ограничения общей суммы возможного возмещения. Закон устанавливает лимит выплаты по одному страховому случаю, но не ограничивает общего количества страховых случаев, которые могут наступить в течение срока действия договора страхования.

Все автовладельцы находятся в отношении ОСАГО в абсолютно равном положении – и те, кто в течение многих лет ездит без единой аварии, и те, кто бьёт чужие машины по несколько раз в день. С этим связана относительная дороговизна ОСАГО по сравнению с добровольным страхованием автогражданской ответственности, не говоря уже о страховании автомобиля как имущества. (1, с. 75-76)

Добровольное комплексное страхование автотранспортных средств кроме ответственности (КАСКО) позволяет возмещать ущерб, нанесённый вашему автомобилю вследствие действий третьих лиц. Покупая полис КАСКО, вы страхуете ваш личный автомобиль (или иное транспортное средство) от рисков ущерба, аварии и хищения.

В отличие от ОСАГО, тарифы на КАСКО в России не устанавливаются Центральным банком Российской Федерации, и у каждой страховой компании есть свои программы со своими собственными базовыми тарифами и поправочными коэффициентами. Каждая компания стремится оптимизировать отношение страховых премий к страховым выплатам, для чего проводится постоянный сбор статистики страховых случаев. На основе статистики устанавливаются страховые коэффициенты, по которым вычисляется стоимость страхования КАСКО для каждого конкретного случая.

Страховое возмещение(денежная компенсация) по КАСКО может быть получено в случаях ДТП, стихийного бедствия, пожара, падения на автомобиль инородных предметов, угона, грабежа, кражи.

Большинство страховщиков отказываются страховать только риск хищения без страхования риска ущерба или аварии, но могут застраховать только от ущерба (частичный КАСКО).

При одновременном страховании автомобиля по рискам ущерба и хищения (полный КАСКО) устанавливается единая страховая сумма по этим рискам. (9, с. 212 – 213)

 

4.7.3. Добровольное медицинское страхование

Добровольное медицинское страхование (ДМС)является дополнением к обязательному медицинскому страхованию. Если вас по каким-то причинам не устраивает качество обслуживания в районной поликлинике или больнице по полису ОМС, вы можете самостоятельно – за свои деньги– купить индивидуальную программу ДМС в любой страховой компании вашего города, которая предлагает такого рода услугу. Данная программа позволит вам получать медицинскую помощь, но в более комфортных условиях или у более квалифицированных врачей.

Например, ДМС позволяет получать помощь в частных медицинских учреждениях, не работающих по программе ОМС и предоставляющих свои услуги по очень высоким ценам.

Но прежде чем это сделать, сравните программы ДМС, предлагаемые страховыми компаниями, с программами медицинского прикрепления к вашей районной поликлинике (содержание и стоимость типовых программ ДМС есть на сайтах медицинских страховщиков). Сегодня эти программы практически не отличаются ни ценой, ни набором медицинских услуг. Различия кроются в основном в степени престижности медицинских учреждений. (9, 207 – 208)

 

4.7.4. Страхование от несчастных случаев

Несчастный случай – это непредвиденное событие, следствием которого является потеря здоровья или смерть застрахованного.

Несчастным случаем НЕ считается:

- самоубийство или покушение на него;

- умышленное причинение застрахованного самому себе телесных повреждений;

- травмы и смерть застрахованного полученные в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

Страхования от несчастного случая предусматривает два вида выплат:

- выплата фиксированной суммы;

- частичную или полную компенсацию дополнительных расходов застрахованного при наступлении страхового случая.

Возможна и комбинация обоих видов выплат.

В объём ответственности страховщика включается:

- нанесение вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

- смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

- временная или постоянная утрата трудоспособности по указанным причинам.

Объектом страхования здесь является имущественные интересы застрахованного, связанные со снижением дохода и дополнительными затратами при утрате трудоспособности или смерти застрахованного в результате несчастного случая.

Размер страховой суммы установлены по соглашению сторон и именно в этих пределах отвечает страховщик. Общая сумма выплат за один или нескольких страховых случаев не может превышать страховую сумму.

Договор страхования от несчастных случаев может быть заключён на любой срок. Дата окончания договора обязательно указывается в полисе. Если наступает страховой случай, то страхователь или выгодоприобретатель должен сообщить об этом страховщику с момента, когда у него появилась такая возможность. Страховой случай подтверждается документами из лечебного учреждения. Размер страхового возмещения определяется характером страхового случая и условиями страхования. При временной утрате трудоспособности оплата производится за каждый нетрудовой день в абсолютной сумме, но может так же производиться в размере процента от страховой суммы.

При постоянной утрате общей трудоспособности выплаты производятся по установленным в договоре процентам от страховой суммы, в зависимости от полученной группы инвалидности:

I группа – 80 % от страховой суммы;

II группа – 65 % от страховой суммы;

III группа – 50 % от страховой суммы.

Требование на выплату страховой суммы может быть обращено к страховщику в течение трёх лет со дня наступления страхового случая.

Автострахование от несчастных случаев. По этому полису может быть покрыт риск от несчастных случаев для водителя или пассажиров. Страхование несчастных случаев, связанных с использованием автотранспорта, а также с посадкой и высадкой из него. Несчастные случаи происходящие в гараже, при ремонте автотранспорта по этому полису не покрывается. Существуют различные системы автострахования от несчастных случаев:

- страхование одного водителя;

- система страхования мест, когда по дифференцированным целям страхуется место водителя, переднее пассажирское, задние пассажирские. Если машина рассчитана на 5 человек, а в ней находилось 6 человек, то один из них страховку не получит;

- паушальная, договор заключается на определённую страховую сумму и эта сумма при наступлении страхового события делится на число пассажиров, находящихся в автомобиле;

- система профессионального страхования водителей и их помощников.

4.7.5. Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни – долгосрочная программа (от 5 лет), которая предполагает, что клиент периодично в течение действия договора будет вносить оговоренную сумму (равными платежами). Чаще всего предусмотрены ежегодные взносы, но встречаются и программы, которые можно пополнять раз в полгода, квартал или ежемесячно.

На весь срок действия договора клиент застрахован на случай ухода из жизни. Если такое случается, то родственники получают оговоренную полисом выплату. В зависимости от условий программы, это может быть либо сумма, которую вкладчик бы накопил к дате окончания договора, либо суммарный объем фактически уплаченных взносов.

По окончании действия программы, участник может выбрать удобный способ выплаты:

- выплата единой суммой сразу;

- выплата частями, так называемая Пожизненная пенсия.

Как только приобретается полис накопительного страхования, его действие активировано. В случаях, когда в период действия полюса застрахованный человек становится инвалидом, например, I группы, то страховка продолжает действовать согласно оговоренным условиям в контракте, но вносить взносы теперь нет необходимости, страховая компания будет вносить взносы самостоятельно. Все возмещения и выплаты по окончании действия программы должны быть выплачены в 100 % размере.

Как происходит накопление средств. Согласно заключенному договору по окончании программы, застрахованное лицо получает конкретную сумму, а также доходную часть, которая накопилась ввиду инвестирования личных средств. Договор может быть заключен не только в рублях, но и в желаемой валюте.

Программы накопительного страхования жизни – это не способ стать богатым, но это уникальная возможность сохранить финансовое положение своей семьи, а в страховом случае еще и получить компенсацию. В самых тяжелых для семьи случаях – смерти, родственники получат существенный финансовый капитал. Более того, такой вид страхования позволяет накопить на учебу ребенку или на крупную покупку, но чаще всего страховка используется для обеспечения достойной старости.

4.7.6. Страхование гражданской ответственности

Гражданская ответственность – способ принудительного воздействия на нарушителя гражданских прав других людей путём применения к нему санкций. Цель санкций (судебные решения о возмещении вреда, штрафы) – восстановление имущественного положения потерпевших за счёт денежных средств нарушителя.

Гражданская ответственность чаще всего возникает при ДТП, но не только. Вы также несёте ответственность за своих домашних животных, которые могут причинить вред другим людям; за пожар, взрыв газа и протечку воды в вашей квартире, если при этом пострадали ваши соседи или их имущество.

Страхование такого рода ответственности не является обязательным, оно осуществляется на добровольной основе. Если вы сочтёте нужным застраховать свою гражданскую ответственность перед другими людьми, вам придётся приобрести у коммерческой страховой компании соответствующий полис за определённую цену. И в этом случае выплаты потерпевшим, которым вы или ваши питомцы случайно причинили вред, будет производить продавшая вам полис страховая компания.

Гражданский кодекс Российской Федерации запрещает страховать риски, возникающие в процессе противоправных (нарушающих законы) действий. Так, нельзя застраховать гражданскую ответственность или риск получения травмы во время кражи яблок в соседском саду. (9, с. 214 – 215)

 

4.8. Как выбрать страховую организацию

Выбор страховой компании – ответственное решение, принятие которого требует определенных навыков и знаний. Разбили ли вы машину, потеряли имущество, попали в больницу в экзотической стране – помочь в решении всех этих проблем может страховая компания.

Главный критерий при выборе страховой компании – это ее надежность. Однако ориентируйтесь не только на отзывы клиентов (они, к сожалению, не всегда бывают объективными) или на известность бренда, но и на вполне конкретные показатели: рейтинги надежности, финансовую устойчивость и тарифы.

Если компания небольшая и не очень известная, проверьте для начала, есть ли у нее лицензия на ведение страховой деятельности. С реестром страховщиков вы можете ознакомиться на сайте Службы Банка России по финансовым рынкам. Обратите внимание, где зарегистрирована компания. Не доверяйте тем страховщикам, которые зарегистрированы на территории другой страны. Большего доверия заслуживают компании, работающие на рынке более 10 лет.

Рейтинги надежности, возможно, не дают полную картину стабильности страховых компаний, однако на них все-таки стоит ориентироваться. Все компании в рейтинге могут попасть в одну из пяти категорий: класс А (высокий уровень надежности), класс В (приемлемый или удовлетворительный уровень), класс С (низкий уровень), класс D (банкротство) и класс Е (отзыв лицензии).

Конечно же, ориентироваться лучше на те компании, которые относятся к классу А. Кстати, здесь есть деление еще на три группы: «высокий уровень надежности», «очень высокий уровень» и «исключительно высокий».

В рейтингах надежности вы также можете ознакомиться с прогнозом: будет ли компания и дальше занимать свои позиции или ее рейтинг будет повышаться / понижаться.

Оценка надежности страховой компании – обычно платная процедура, поэтому не все компании попадают в рейтинг. Отсутствие фирмы в списке вовсе не означает, что ей не стоит доверять.

Для получения более полной картины можно ознакомиться также с «народными» рейтингами надежности, почитав отзывы и мнения потребителей. Большего доверия заслуживают рейтинги, которые оценивают не только количественные, но и качественные показатели деятельности.

Анализируйте не один рейтинг, а сразу несколько – и за продолжительный период. Это поможет вам составить более полное и адекватное мнение.

Финансовая устойчивость. Не поленитесь также оценить финансовую устойчивость компании. Делается это, на самом деле, проще, чем может показаться на первый взгляд, – даже если вы не имеете экономического образования.

Финансовая устойчивость страховщика – это его способность выполнить взятые на себя обязательства, независимо от изменения экономической ситуации. Причем, если вы собираетесь заключать с компанией договор на длительный срок (например, в случае страхования жизни), то важно проанализировать и спрогнозировать наиболее вероятное развитие компании в течение времени действия договора. Итак, на что нужно обратить внимание:

Уставной капитал. Он должен превышать минимум, установленный законом (не менее 240 млн. рублей для страхования жизни и не менее 120 млн. для страховщиков общего страхования).

Активы. Это средства предприятия, куда могут входить: финансовые вложения, имущество, материальные ценности и т. д. Прирост активов может положительно характеризовать деятельность компании, особенно, если он происходит за счет собранной премии. Стоит также понимать, что чем больше в компании свободных активов, тем более она платежеспособна и финансово устойчива.

Страховой портфель организации. Это общее количество заключенных договоров, то есть принятых на себя финансовых обязательств. Оно должно быть адекватно финансовым возможностям компании.

Страховые резервы. Обычно они не превышают инфляцию. Снижение страховых резервов – плохой показатель, поскольку именно эти средства идут на страховые выплаты.

Сборы и выплаты. Некоторые компании стараются найти возможность, чтобы не выплачивать деньги клиентам, поэтому стоит заранее ознакомиться и с уровнем выплат. Правда, если он слишком высокий, то это также должно насторожить.

Перестраховочная защита. Стоит выяснить, кому, и в каком объеме компания передает крупные риски. Оптимальный вариант – доверять такие риски крупным западным фирмам в объеме 5-50 % от валового показателя страховых платежей.

Большая часть данных есть в открытом доступе (например, на официальном сайте страховщика). Информацию по сборам и выплатам вы можете найти на сайте Службы Банка России по финансовым рынкам и в рейтингах страховых компаний.

Отзывы клиентов. Отзывы клиентов – достаточно спорный показатель надежности компании, но все-таки ознакомиться с ними стоит. Учтите, что каждый страховой случай индивидуален и нередко за негативным отзывом стоит недостаточная осведомленность клиента об условиях выплат, а за положительным – скрытая реклама.

Лучше доверять реальным людям – знакомым, друзьям, родным, которым приходилось пользоваться услугами страховой компании и требовать выплат.

Если есть возможность, свяжитесь с участником интернет-форума, который оставил отзыв (особенно, если отзыв содержит фактическую информацию, а не только эмоции), выясните подробности ситуации.

Насторожитесь, если в Сети слишком много негативных отзывов, касающихся именно проблем с выплатами (занижение выплат и несоблюдение сроков). Постарайтесь оценивать такие мнения объективно, ведь вы не знаете, на каких условиях был заключен договор. Впрочем, если клиенту на момент подписания договора не разъяснили всех тонкостей и особенностей выплат, утаили какие-то важные детали, это также говорит не в пользу страховой компании.

Тарифы, бонусы и программы лояльности. Тарифы – еще один важный момент, на который стоит обратить внимание при выборе страховой фирмы. Слишком низкие цены должны насторожить: обычно демпингом занимаются новые или небольшие компании, старающиеся привлечь больше клиентов. На начальном этапе такая стратегия может себя оправдать, однако в перспективе компании, скорее всего, грозит банкротство. Поэтому здесь в первую очередь действует правило: не гонитесь за дешевизной!

Но, безусловно, положительным критерием будет наличие бонусов и различных программ лояльности. Узнайте, предоставляются ли скидки постоянным клиентам или бонусы при приобретении дополнительных услуг. Крупные и надежные фирмы могут себе позволить снижать цены для лояльных клиентов: для компании это – дополнительная забота о клиенте и формирование положительного имиджа, для вас – возможность сэкономить.

Сравнение страховых компаний. Еще до того, как вы примите окончательное решение, посетите офисы нескольких выбранных компаний. Обратите внимание на уровень обслуживания, на желание специалистов подробно отвечать на ваши вопросы, даже на сам офис и обстановку в нем.

Что еще нужно сделать до того, как принять окончательное решение:

- запросить расчеты в разных компаниях, сравнить их;

- внимательно изучить условия договора и разъяснить для себя все непонятные или спорные моменты.

Цените те компании, в которых хороший сервис, где специалисты вежливы, готовы идти вам навстречу и заранее предупреждают об условиях выплат, стараются подобрать индивидуальный тариф, отвечающий вашим запросам, буквально «разжевывают» все нюансы. Это повышает вероятность того, что такое повышенное внимание к клиенту останется и при возникновении страхового случая.

 

Часть пятая

Инвестирование. Услуги инвестиционных организаций

 

5.1. Основные понятия

Инвестиции – вложение денег с целью получения прибыли. (3, с. 19)

Инвестиционные инструменты – объекты и механизмы вложения свободных денежных средств для получения дохода. (3, с. 319)

Срок инвестирования – это горизонт инвестирования, т. е. период времени, в течение которого осуществляется инвестирование. (3, с. 322)

Инвестиционный портфель (англ. investment portfolio) – набор инвестиций в различные инструменты, сформированный в соответствии с определённой стратегией. (6, с. 157)

Диверсифицированный портфель (diversified portfolio) – инвестиционный портфель, в котором ни один из активов не преобладает над другими. (6, с. 159)

Ценная бумага (security) – удостоверение права на имущество. Ценная бумага – это не просто документ, удостоверение или справка. Она содержит обязательство (чаще всего выплатить деньги) того, кто её выдал, перед тем, кто ею владеет. (6, с. 123)

Фондовый рынок (stock market) – рынок, на котором осуществляется купля и продажа ценных бумаг и других финансовых инструментов. (6, с. 137)

Фондовая биржа (stock exchange) – фирма-организатор торговли на рынке ценных бумаг. (6, с. 137)

Эмиссия (issuance) – выпуск в обращение ценных бумаг эмитентом. (6, с. 124)

Акция (stock, share) – ценная бумага, закрепляющая право её владельца на часть собственности в предприятии. (6, с. 125)

Облигация ( bond, obligation) – ценная бумага, закрепляющая право её владельца на возврат долга. (6, с. 125)

Номинальная цена ( face value) – цена, указанная на лицевой стороне акции или зафиксированная в выписке со счёта в депозитарии. (6, с. 128)

Курс (rate) – стоимость ценной бумаги на вторичном рынке. (6, с. 129)

Обменный курс (exchange rate) – цена единицы одной валюты в другой валюте. (6, с. 164)

Спрэд ( spread) – это разница между ценой покупки (ask) и ценой продажи валюты (bid). (6, с. 165)

Доходность (yeild) – процентное изменение дохода от ценной бумаги за определённый период. (6, с. 130)

Налог на прирост капитала (capital gain tax) – налог на разность между ценой продажи и ценой покупки акции, недвижимости или другого имущества. (6, с. 131)

Брокер (broker) – организация, совершающая сделки с ценными бумагами от имени и за счёт клиента. (6, с. 141)

Доверительный управляющий (управляющая компания) (trust manager) – фирма, которая от своего имени, но в интересах клиента управляет его деньгами, ценными бумагами и полученной прибылью. (6, с. 141)

Управляющая компания – это юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление деятельности по управлению инвестиционными, паевыми инвестиционными и негосударственными пенсионными фондами. (3, с. 381)

Депозитарий (depository) – фирма при бирже, которая оказывает услуги по регистрации купли-продажи ценных бумаг, хранению сертификатов ценных бумаг и учёту перехода прав на них. (6, с. 143)

Клиринговая палата (clearing house) – фирма, занимающаяся расчётами по сделкам с ценными бумагами. (6, с. 143)

Служба Банка России по финансовым рынкам (СБРФР) – подразделение Банка России, которое принимает нормативные правовые акты и осуществляет контроль и надзор за фондовым и другими финансовыми рынками. (6, с. 143)

Forex (от англ. foreign exchange – валютный обмен) – рынок торговли иностранными валютами. (6, с. 163)

Паевой инвестиционный фонд (ПИФ) – сформированный группой физических лиц фонд денежных средств, переданный управляющей компании для размещения на рынке ценных бумаг, рынке недвижимости и пр. с целью получения прибыли для владельцев денежных средств. (3, с. 7)

Пай – ценная бумага, удостоверяющая право собственности владельца на часть имущества паевого инвестиционного фонда. (3, с. 19) 

Маржинальная торговля – это проведение торговых операций за счёт средств брокерской компании, которые она предоставляет тебе в кредит под залог оговорённой суммы, которая называется маржей. (3, с. 128)

Финансовый риск – это размер возможных убытков, определяющийся величиной потерь при всех неблагоприятных исходах и их вероятностью. (4, с. 118)

Систематический риск присущ всему фондовому рынку в целом. (4, с. 124)

Несистематический риск связан с отдельной фирмой или отраслью. Он выражается в том, что даже на фоне общего роста рынка отдельные компании падают в цене. (4, с. 124)

Инфляция (inflation) – темп роста общего уровня цен в экономике. (6, с. 40)

Девальвация (devaluation) –  снижение курса национальной валюты по отношению к другим твердым валютам.

ССВ (система страхования вкладов) – социальная программа, реализуемая согласно закону Российской Федерации о системе обязательного страхования вкладов. Программа осуществляется корпорацией «Агентство по страхованию вкладов». В соответствии с этой программой, при заключении договора банковского вклада (счёта) у вкладчика автоматически возникает право на страховое возмещение в случае прекращения деятельности банка (отзыва у него соответствующей лицензии). Это страховое возмещение выплачивается вкладчику в размере 100 % суммы вклада в банке, но не более 700 тыс. р. (6, с. 338)

Финансовое мошенничество (financial fraud) – хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путём обмана или злоупотребления доверием.

(6, с. 343)

Финансовая пирамида (financial pyramid) – мошенническая деятельность по привлечению денег или иного имущества физических лиц, при которой выплата дохода осуществляется за счёт ранее привлечённых средств, при отсутствии у организаторов инвестиционной и другой законной предпринимательской деятельности. (6, с. 348)

Экономический