Отдел кредитования Тульского отделения №8604 СБ РФ

Для оформления ссуд в банке существует специальный отдел - кредитный. Отдел в своей деятельности руководствуется:

- Законодательными актами Российской Федерации;

- Нормативными актами Банка России, Министерства Финансов, Государственной налоговой службы;

- Положением об Отделении;

- Положением о кредитном отделе;

- Организационно – распорядительными документами Отделения.

Сотрудники отдела в соответствии с лицензией Банка и Положением Отделения в порядке и объемах, определяемых управляющим Отделением, осуществляют следующие операции:

 1. Прием кредитных заявок от юридических лиц. Оформление кредитных  договоров.

 2. Оценка эффективности сделки, анализ кредитного, финансового и процентного риска при выдаче кредитов и обеспечение их возвратности.

3. Анализ финансового состояния и кредитоспособности заемщика. Сбор и накопление необходимой информации для кредитной истории Заемщика.

4. Выдача кредитов и контроль за его освоением, целевым использованием и погашением в соответствии с кредитными договорами.

5. Проведение проверок наличия и хранения товароматериальных ценностей, представленных филиалу в залог по закрепленным клиентам.

6. Проведение работы по изменению процентных ставок и своевременной пролонгации действующих договоров.

7. Анализ кредитных, финансовых, и процентных рисков при покупке и продаже ценных бумаг. Проведение работы по их уменьшению.

8. Непрерывное изучение действующего законодательства, инструктивных материалов, включая нормативные материалы по ценным бумагам, операциям, связанным с кредитованием, основы гражданского и трудового законодательства.

Итоги деятельности отдела отражаются в ежедневных, ежемесячных, годовых отчетах, предоставляемых в соответствующие инстанции. 

 Его работники до заключения договора изучают и анализируют состояние хозяйственной и финансовой деятельности клиента, обратившегося за кредитом.

С этой целью клиент представляет в банк:

-бухгалтерский баланс на последнюю отчетную дату;

-технико-экономическое обоснование необходимого размера ссуды и ее погашения (ТЭО);

-заявление, в котором фиксируются реквизиты заемщика, сумма ссуды, срок, цели;

-срочное обязательство;

Ввиду того, что все кредиты платные, в ТЭО указываются не только сроки возврата, но и цель кредита, суммы к получению и к оплате (вместе с процентами).

Сбербанк РФ предоставляет своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам. Прежде всего по основным группам заемщиков:кредит хозяйству, населению, государственным органам власти. По назначению (направлению) различают кредит:

- потребительский;

- промышленный;

- торговый;

- сельскохозяйственный;

- инвестиционный;

- бюджетный.

Кредит на неотложные нужды (среднесрочный кредит) может быть предоставлен гражданам, имеющим самостоятельный источник дохода (в том числе и пенсионерам), отделением Сбербанка по месту их жительства.

В зависимости от сферы функционирования банковские кредиты, предоставляемые предприятиям всех отраслей хозяйства (т.е. хозяйствующим субъектам), могут быть двух видов: ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, и кредиты, участвующие в организации оборотных фондов. Последние, в свою очередь, подразделяются на кредиты, направляемые в сферу производства, и кредиты, обслуживающие сферу обращения.

По срокам пользования кредиты делятся на до востребования и срочные.

Как правило, кредиты, формирующие оборотные фонды, являются краткосрочными, а ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, относятся к средне- и долгосрочным кредитам.

По обеспечению: необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.

По методам погашения различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и ссуды, погашаемые единовременно (на одну определенную дату).

Банковское кредитование предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Последние представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений.

К принципам кредитования относятся: срочность возврата, дифференцированность, обеспеченность и платность.

Большое значение имеет также и тот факт, кто составляет клиентскую базу банка по кредитованию.

Наибольшую группу клиентов банка составляют юридические лица. Остаток задолженности по кредитам, выданным юридическим лицам, занимает основной удельный вес в общем объёме задолженности и на конец 2007 он составил 148 млн. рублей, что в 2 раза превышает остаток задолженности по таким кредитам на начало года. Всего с юридическими лицами было заключён 52 договора, а остаток задолженности по основному долгу юридических лиц составил 198 тыс. рублей.  Банк последовательно проводит работу по дальнейшему расширению финансирования инвестиционных проектов для развития действующих предприятий и создания новых производств. Продолжило своё развитие и кредитование частных предпринимателей.

Банк успешно кредитует физических лиц. Объём потребительских кредитов увеличился с количества 180 до 300 выданных кредитов и составил на конец 2007г. десять млн. рублей, что почти в шесть раз превышает объёмы предыдущего ( на 01.10.2006г.-1,7 млн.рублей), в связи с чем остаток ссудной задолженности на конец года ( на 01.10.2007г.) составил 5,2 млн.рублей , что в 3,6 раза больше остатка ссудной задолженности предыдущего периода (на 01.10.2006г. остаток составил 1,47 млн.рублей)

Из выше сказанного мы видим за прошедший 2007 год общий объем кредитов возрос в 3 раза, увеличился объем выдачи кредитов для юридических лиц (в 3 раза), для частных предпринимателей (в 2,6 раза), для физических лиц (в 6 раз).

Анализируя поток полученных доходов от процентов по кредитам, можно сделать следующие выводы:

1. На 1.10.2007г. по кредитованию физических лиц – получен доход от процентов в сумме 678 тысяч рублей, в том числе по просроченной ссуде – 64,6 тыс. рублей;

2. По кредитованию частных предпринимателей – доход в сумме 1,35 млн.рублей, в том числе по просроченной ссуде – 40 тысяч рублей;

3. По кредитованию юридических лиц – доход в размере 15 млн.рублей, в том числе по просроченной ссуде – 58,3 тысяч рублей.

 Оценка результатов кредитного процесса позволяет составить общую картину о том, что в целом кредитная политика данного отдела основана на эффективной работе и получении доходов.

Таким образом, анализируя объемы выданных кредитов, можно сказать, что Тульское ОСБ № 8604 значительно пополняет свои доходы от операций по кредитованию клиентов и является прежде всего кредитной организацией для юридических лиц, а именно для коммерческих предприятий и организаций, которые укрепляют свои позиции на экономическом рынке нашего города.