Организационно-экономическая характеристика ОАО «Сберегательного банка Российской Федерации»

Введение

 

Сберегательный банк Российской Федерации является лидером динамично растущего банковского сектора России представляя собой один из лучших примеров успешного ведения банковского бизнеса. Сбербанк России из года в год вносит весомый вклад в укрепление доверия к банковскому сообществу со стороны вкладчиков, кредиторов, что является признаком улучшающейся ситуации в банковском секторе за последние несколько лет.

Кредитование населения относится к традиционным видам банковских услуг. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции. В общем виде сложившаяся система кредитования представляет собой обновленную систему, при которой, как острые так и новые формы кредитования.

Кредитование способствует удовлетворению жизненно важных потребностей в жилье, различных товарах и услугах. Следует отметить, что кредитование выполняет и чисто экономические задачи, позволяя рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков. За счет кредитования банки получают большую часть прибыли.

Уже сейчас рынок кредитования населения развивается ускоренными темпами. То есть потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах.

Сегодня в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует развитию рынка кредитования частных лиц. Особой популярностью у заемщиков пользуются автокредит, потребительский кредит, развивается кредитование при помощи пластиковых карт. По данным Центрального банка России, рынок кредитования физических лиц за 2009 год вырос в 2,4 раза.

Сейчас лишь небольшой процент населения не имеет кредитных историй. В России, как и за рубежом при выдаче кредита банки, прежде всего, обращают внимание на то, брал ли клиент ссуды раньше и как за них расплачивался.

Целью преддипломной практики является оценка современной системы банковского кредитования населения ОАО «Сберегательный банк РФ».

Задачи преддипломной практики:

- провести анализ финансового состояния ОАО «Сберегательный банк РФ»;

- оценить структуру и динамику кредитования населения в ОАО «Сберегательный банк РФ»;

- рассмотреть перспективные направления кредитования населения в ОАО «Сберегательный банк РФ».

Объектом исследования в отчете является процесс кредитования населения, а предметом исследования – инструменты и методы банковского кредитования физических лиц в ОАО «Сберегательный банк РФ».

Основные методы исследования: статистический, динамический, структурный, коэффициентный анализ, межрегиональные сравнения, факторный анализ.

Научной и методической основой работы послужили законодательные акты, внутренние положения банка, методические указания регулирующие деятельность, статистические данные, учебные пособия, периодическая литература, а также финансовая отчетность Сбербанка за 2007, 2008, 2009 годы.

 

 

Общая характеристика ОАО «Сберегательный банк РФ»

Организационно-экономическая характеристика ОАО «Сберегательного банка Российской Федерации»

История развития сберегательного дела в России насчитывает свыше 165 лет. Первые государственные сберегательные кассы были утверждены по высочайшему повелению императора Николая I в 1841 году. 20 июня 1991 года Акционерный коммерческий сберегательный банк РФ зарегистрирован в Центральном банке РФ, лицензия № 1481. По форме организации сберегательный банк России представляет собой акционерное кредитное учреждение, осуществляющее деятельность на основе Устава (приложение 1). Поскольку, учредителем банка выступает Центральный банк России, часть собственности Сберегательного банка – контрольный пакет акций принадлежит государству, а другая часть – акционерам, которыми являются банки, учреждения, организации, совместные предприятия, физические лица.

Основной целью деятельности банка является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, а также осуществление кредитно – расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами.

Банк осуществляет следующие банковские операции:

- привлекает и размещает денежные средства физических и юридических лиц;

- открывает и ведет банковские счета физических и юридических лиц, осуществляет расчеты по поручению клиентов, в том числе банков корреспондентов;

- инкассирует денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществляет кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- покупает и продает иностранную валюту в наличной и безналичной формах;

- привлекает во вклады и размещает драгоценные металлы;

- выдает банковские гарантии.

Все перечисленные банковские операции и сделки осуществляются в рублях и иностранной валюте.

Сберегательный банк РФ имеет набор определенных блоков управления. В числе таких блоков: совет банка, правление (совет директоров) банка, общие вопросы управления, коммерческая деятельность, финансы, автоматизация. Организационная структура управления кредитного учреждения представлена на рисунке 1.

В первый блок – совет банка входят учредители.

Совет банка утверждает годовой отчет, банк организует ежегодные собрания учредителей и пайщиков, принимает участие в решении стратегических вопросов банковской деятельности.

Второй блок – правление (совет директоров) банка отвечает за общее руководство банка, утверждает стратегические направления его деятельности. В состав правления входят высшие руководители (менеджеры) банка: председатель (президент, управляющий) банка, его заместители, руководители важнейших подразделений банка. Правление состоит из сотрудников, нанимаемых владельцами банка для организации работы.

В третий блок – общие вопросы управления – входит организация планирования, прогнозирования деятельности банка, подготовка методологии, безопасность и юридическая служба. Назначение данного блока состоит в том, чтобы обеспечивать целенаправленное развитие банка, выполнение стоящих пред ним задач, регулировать его доходы и расходы, обеспечивать ресурсами выполнение требований банка России по новым направлениям деятельности.

Совет банка   Правление банка

Кредитный комитет
		Функциональные подразделения

Ревизионный комитет

Отделы: - организации коммерческой деятельности банка и управления банковской ликвидностью - экономического анализа и изучения кредитоспособности клиентов - разработка основ и планов коммерческой деятельности банка - маркетинга и связи с клиентурой

Управление планирования и развития банковских операций

 

Отделы: - депозитных операций - фондовый отдел

Управление депозитных операций

Отделы: - краткосрочного и долгосрочного кредитования клиентов - кредитование населения - нетрадиционных банковских операций, связанных с кредитованием

Управление кредитных операций

Отделы: - гарантийных операций и операций по доверенности - банковских услуг - операций с ценными бумагами

Управление посреднических и других операций

Отделы: - валютных и кредитных операций -международных расчетов

Управление организаций международных банковских операций

Учетно-операционное управление

Отделы: - операционный - кассовых операций - расчетный Отделы: - административно-хозяйственный - юридический и кадров - эксплуатации и внедрения комп. техники

                                                

Службы

 

 

Рис.1 Структура управления Сберегательного банка РФ

Четвертый блок - коммерческая деятельность – охватывает организацию банковских услуг, кредитование, инвестирование, валютные, трастовые и другие активные операции. Сюда входит все, что связано с обслуживанием клиентов на коммерческих (платных) началах. Этот блок является центральным, в котором зарабатываются банковские доходы. К данному блоку относятся: кредитное управление, операционное управление, управление операциями с ценными бумагами, валютными операциями и др.

Пятый блок – финансы – призван обеспечить учет внутрибанковских расходов, собственной деятельности банка как коммерческого предприятия. В этот блок входят такие отделы как бухгалтерия, отдел внутрибанковских расчетов и корреспондентских отношений, касса.

Шестой блок – автоматизация – также является обязательным элементом структуры коммерческого банка. Денежные потоки (кредитование, расчеты и прочие операции), которые проходят через современный банк, невозможно обрабатывать вручную, нужен комплекс технических средств, система компьютеров.

Седьмой блок – администрация. В ее состав входит прежде всего отдел кадров (управление персоналом), который обеспечивает набор сотрудников, отбор кандидатов, желающих работать в банке на определенных должностях, повышение квалификации работников, продвижение по службе и увольнение персонала. В условиях межбанковской конкуренции формирование персонала высокого уровня является неотъемлемой частью стратегии банка как коммерческого предприятия.

К данному блоку относятся секретариат, канцелярия, а также хозяйственные подразделения, осуществляющие обслуживание здания банка, его хозяйственные и социальные потребности и др.

В структуре современных коммерческих банков помимо управлений и отделов работают ревизионная комиссия и различные комитеты, в том числе кредитный комитет.

Ревизионная комиссия осуществляет контроль за работой банка (соблюдение сметы расходов банка в целом и его отдельных подразделений и др.). Кредитный комитет не является самостоятельным подразделением банка, в его состав входят должностные лица других отделов банка, а также иные лица, кандидатуры которых одобрены советом банка. Комитет создан для повышения и улучшения качества управленческих решений. Комитет определяет стратегические и тактические задачи развития кредитных операций, рассматривает основные нормативно-методические документы по ведению и учету кредитных операций, принимает решение о предоставлении финансовой помощи филиалам банка, выдаче крупных кредитов, устанавливает уровень процентной ставки по кредитным операциям и т.д.

Сберегательный банк РФ имеет свои исследовательские структуры, обеспечивающие изучение определенных сторон деятельности, в которых заинтересовано данное кредитное учреждение.

Структура филиальной сети Сберегательного банка РФ представлена на рисунке 2.

Сбербанк России имеет уникальную филиальную сеть, охватывающую всю территорию Российской Федерации. По размерам филиальной сети Сбербанк занимает второе место в мире. В структуре Банка 17 территориальных банков (рис. 2). Курское отделение входит в состав Центрально-Черноземного банка Сбербанка России, наряду с 5 областями Российской Федерации: Воронежской, Липецкой, Белгородской, Тамбовской и Орловской. В Курской области насчитывается 19 отделений Сбербанка и 176 филиалов.

 

 

Алтайский банк Байкальский банк Волго-Вятский банк   Восточно-Сибирский банк   Дальневосточный банк Западно-Сибирский банк   Западно-Уральский банк   Поволжский банк   Северный банк   Северо-Восточный банк   Северо-Западный банк   Северо-Кавказский банк   Сибирский банк   Среднерусский банк   Уральский банк   Центрально-Черноземный банк   Юго-Западный банк

Наблюдательный совет

Правление

Центральный аппарат

Территориальные банки (17)

Отделения (979)

Внутренние структурные подразделения, организационно подчиненные отделениям (18325)

Отделения (г. Москва) (13)

Внутренние структурные подразделения, организационно подчиненные отделениям (г. Москва) (754)

Внутренние структурные подразделения, организационно подчиненные территориальным банкам (182)

Общее собрание акционеров

Рис. 2. Структура филиальной сети Сбербанка России

В связи с расширением сектора предоставляемых услуг и наращиванием объемов реализации банковских продуктов проводятся работы по развитию системы самообслуживания при помощи современных устройств: прием платежей в пользу операторов связи, прием коммунальных платежей, погашение кредитов с использованием международных банковских карт и карт АС «Сберкарт». Также предоставляются информационные услуги, имеется возможность проведения платежей с мобильного телефона по счетам банковских карт посредством SMS-сообщений.

Введена услуга, позволяющая получить выписку по счетам банковских карт по электронной почте и через отделения Почты России или оформить заявку на получение банковской карты на сайте Банка в сети Интернет.

Продолжено внедрение технологии приема и обработки платежей от физических лиц с использованием биллинговых центров, обеспечивающих безбумажное проведение платежей за услуги жилищно-коммунального хозяйства и сбор информации о получателях платежей. В ряде территориальных банков система используется для обработки операций по погашению кредитов.

Продолжается развитие и совершенствование услуг по кредитованию юридических и частных лиц. Для поддержки и дальнейшего развития этого направления завершается внедрение автоматизированных систем кредитования в центральном аппарате и территориальных банках Сбербанка России.

Клиентам – юридическим лицам предоставляется услуга «Клиент-банк» по коммутируемым каналам связи и через сеть Интернет.

Продолжены работы по развитию центров обработки данных и резервных вычислительных центров, а также по расширению канальной инфраструктуры, совершенствованию процессов поддержки и мониторинга автоматизированных систем. Налажена автоматизированная система управления информационными сервисами, позволяющая контролировать работоспособность, доступность для пользователей и производительность ключевых автоматизированных систем.

Принятая в 2001 году 5 летняя Концепция развития Сбербанка России была успешно реализована. Банк выполнил все значимые стратегические задачи, продвинулся в достижении поставленных целей, укрепил свои конкурентные позиции, создав условия для дальнейшего поступательного развития, повышения эффективности банковской деятельности и удовлетворения потребностей клиентов в условиях динамично изменяющейся внешней среды.

В таблице 3 проанализируем основные показатели, характеризующие работу банка.

Таблица 3

Динамика основных показателей Сбербанка России

Показатели	Ед. измерения	На 01.01.2007	На 01.01.2008	На 01.01.2009	Темп роста, %
Балансовые показатели
Активы -нетто	млрд. руб.	509	997	617	173,4
Кредиты корпоративным клиентам	млрд. руб.	731	1110	1406	275
Кредиты частным лицам	млрд. руб.	124	266	471	380
Собственный капитал	млрд. руб.	148	173	253
Привлеченные средства корпоративных клиентов	млрд. руб.	273	479	583	214
Привлеченные средства частных клиентов	млрд. руб.	966	1192	1508	156
Статьи отчета о прибылях и убытках
Чистая прибыль	млрд. руб.	33,7	43,7	62,9	355,4
Динамика объемов комиссионного дохода	млрд. руб.	22	35	54	337,5
Показатели эффективности
Рентабельность капитала (ROAE)	%	24,9	26,3	27,8	111,6
Рентабельность активов (ROAA)	%	2,6	2,5	2,8	107,7
Достаточность капитала	%	14,0	11,1	12,1	86,4
Доля комиссионного дохода в чистом операционном доходе	%	17,8	23,8	25,3	142,1

 

На основе таблицы 3 можно заметить, что достигнутые показатели Сбербанком России по итогам 2009 года, получены во многом благодаря сформированной структуре работающих активов и привлеченных средств банка. Активы нетто выросли с 1509 млрд. руб. в 2007 году – до 2617 млрд. руб. в 2009 году. Чистая прибыль также значительно увеличилась с 33,7 млрд. руб. в 2007 году – до 62,9 млрд. руб. в 2009 году.

Рентабельность активов возросла с 2,6 % - до 2,8 % в 2009 году, рентабельность капитала составила на 2009 год 27,8 %.

Эти цифры свидетельствуют о дальнейшем укреплении позиций банка, привлекательности для клиентов и акционеров. Показатели эффективности работы банка увеличиваются год от года стабильными темпами, самый высокий темп роста отмечен по статье «доля комиссионного дохода в чистом операционном доходе»: с 17,8 % до 05,3 %, что говорит о росте коммерческой выгоды ОАО «Сберегательный банк РФ».