Раздел 1. Основные принципы формирования единого рынка страхования Европейского Союза.

«Единый рынок страхования» является не особенностью в контексте европейской интеграции, а частью общей концепции европейского единого рынка, одной из целей прогресса интеграции европейских государств.

Обращаясь к истории глобализации государств, можно сказать, что решающим фактором на пути создания единого рынка и дальнейшего расширения Европейского Союза явился договор о Европейском Союзе, т.н. Маастрихский договор, подписанный в феврале 1992г. Большое значение имело также расширение ЕС вследствие вступления в него стран EFTA (например, Австрии, Швеции, Финляндии). В тоже время, для создания единого рынка были введены так называемые основные свободы. Они должны были гарантировать трудоспособность единого рынка, что включает в себя свободу перемещения товаров, капитала, свободное открытие филиалов, свобода миграции (миграция рабочей силы, свобода для открытия филиалов для предпринимателей и фирм). Основными факторами интеграции страхового рынка являются свобода открытия филиалов, свобода предоставления услуг и перемещения капитала.

Целью в страховой сфере было определено устранение существенных препятствий для реализации интеграции страховых компаний, открытие филиалов. В долгосрочной перспективе предполагалось совершенствование страховых продуктов, их доступность для потребителей, вследствие усиления конкуренции на страховом рынке. Одновременно конкуренция должна была способствовать тому, чтобы росла эффективность компаний и возник рентабельный и экономически эффективный страховой рынок.

Как страховые системы отдельных стран-членов Европейского Союза, так и регулирующее их законодательство, и проводящие их в жизнь ведомства страхового надзора развивались сначала существования современного страхового дела независимо друг от друга. При этом с одной стороны, существовали общие принципы в континентальной Европе (вследствие общности правовых и экономических традиций); с другой стороны была “англосаксонская ” традиция в Великобритании.

Это имело место, прежде всего для рамочных условий, регулирующих деятельность страхового надзора: при этом была значительная разница как в отношении сферы надзора, т.е. видов страхования, за которыми велся надзор, так и в отношении формы и интенсивности надзора за страховыми организациями. «В некоторых странах, например во Франции, надзор велся за всеми видами страхования, а, например, в Германии - за большинством (за исключением транспортного страхования), в то время как в других странах - лишь за немногими (например, в Бельгии только за страхованием жизни, за страхованием от несчастного случая на производстве, а также за страхованием автогражданской ответственности). В Англии существовал очень лояльный финансовый надзор, в то время как во многих континентально-европейских странах, например в Германии, Франции и Италии, за страховыми компаниями, как в отношении их продуктов, так и в отношении их финансов, вёлся строгий надзор. Также по вопросу, нужна ли лицензия на осуществление страховой деятельности, существовали различные традиции: так, например, в Великобритании специальной лицензии не требовалось»[1].

Подобные различия существовали также в сфере законодательства о страховом договоре. В континентальной Европе существовали преимущественно ясные правовые регулирования, благодаря соответствующим законам, в то время как в Великобритании опирались на общие нормы. Также налоговые подходы в отношении страховых премий и страховых возмещений были разными в отдельных государствах. Для функционирования единого рынка был сделан переход к некоторым единым стандартам лицензирования, надзора. Стратегией данного перехода является определение целей, с помощью издания директив и постановлений, и предоставление страховым компаниям свободы выбора средств для достижения поставленных целей.

Делая выводы из интеграции страхового рынка Европейского Союза можно отметить следующие положительные и отрицательные аспекты глобализации европейского рынка страхования.

Учитывая очень различные предпосылки и традиции в отдельных странах-членах ЕС, за последние десятилетия были сформированы практически единые стандарты в некоторых сферах страхового рынка, в частности в сфере регулирования деятельности страхового надзора. При этом самые существенные, хотя и не все условия (так не унифицированы сферы о страховом договоре, налогообложении) для, действительно, функционального единого рынка, были выполнены. К недостаткам унификации страхового рынка можно отнести некоторое «недоверие» населения к зарубежным компаниям, предпочтения населения чаще всего отдаются известным страховым программам, нежели «нововведениям». Следующим недостатком является тот факт, что отказ от полной унификации рамочных условий единого рынка, например, в законодательстве о страховом договоре и налоговом праве, затрудняет продажу отечественных страховых продуктов частным клиентам в другие страны ЕС, за время, прошедшее с момента интеграции, на рынке страхования число новых страховых программа очень незначительно.

В тоже время, конкуренция, благодаря ликвидации порядка утверждения тарифов и правил страхования, после дерегулирования единого рынка сильно возросла. Это в свою очередь привело к сокращению расходов страховых организаций, рационализации, затем к сокращению рабочих мест. Для укрепления позиций на едином рынке, страховые организации стремятся к слиянию и кооперации, как в национальном масштабе, так и с зарубежными партнёрами.

Эта тенденция охватывает как мелкие компании, общества взаимного страхования, которые пытаются объединиться, чтобы продолжить существование в конкурентной борьбе, так и крупные организации, которые покупают другие общества или по-новому организовывают своё долевое участие. Можно отметить и растущую маркетинговую деятельность (реклама через прямые продажи, создание специализированных компаний)

Шансы и риски единого рынка и других процессов являются скорее технического, экономического свойства, они заставляют все страховые компании эффективно функционировать в условиях конкуренции.