Раздел 2. Существующие модели ОМС в некоторых странах СНГ.

Необходимым условием интеграции страховых рынков России, Белоруссии, Украины является формирование экономически состоятельных рынков. Как показывает практика, в частности российский опыт, внедрение ОМС означает: создание на новой экономической основе эффективной системы здравоохранения, адекватной реальной экономической ситуации; переход от централизованной системы организации и финансирования здравоохранения к региональной, основанной на страховой модели финансирования; изменение финансовых отношений между участниками системы страхования и введение механизма движения финансовых средств «за пациентом», что обеспечивает материальную заинтересованность сторон в достижении гарантируемых объемов и качества медицинской помощи; изменение потока финансовых ресурсов; внедрение системы тарифов, дифференцированных цен на медицинские услуги, новых способов оплаты; постепенное внедрение медико-экономических стандартов и др.

Для определения методов интегрирования ОМС необходимо рассмотреть ситуацию, сложившуюся в системе медицинского страхования в Белоруссии, на Украине и в России.

В России реформирование здравоохранения путем создания системы обязательного медицинского страхования была начата в 1991 году на основании Закона «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации». Все положения этого закона, относящиеся к обязательному медицинскому страхованию, вводились в действие только с 1993 года. До этого времени необходимо было подготовить организационно- нормативную базу для управления и финансирования страховой системы. Обязательное медицинское страхование является формой социальной защиты граждан в условиях перехода экономики страны к рыночным отношениям и призвано обеспечить доступную и бесплатную медицинскую помощь гарантированного объема и качества при рациональном использовании имеющихся ресурсов здравоохранения. Средства обязательного медицинского страхования находятся в государственной собственности РФ.

Данная модель предполагает целевой характер накопления и расходования средств на медицинское обслуживание, финансирование при котором носит бюджетно-страховой характер.

В настоящее время в российской системе обязательного медицинского страхования много проблем. Средств обязательного медицинского страхования (3,6% от фонда оплаты труда) достаточно лишь для оплаты 30%[4] сложившегося объема медицинской помощи. Чтобы сохранить бесплатной для граждан медицинскую помощь в полном объеме, необходима компенсация недостающих средств из государственного и местных бюджетов. Ст. 17 закона РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" предполагает компенсировать недостающие средства страховыми взносами за неработающее население, которые должны перечисляться в фонды местными администрациями, органами государственного управления республик, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга. В Петербурге программа государственных гарантий медицинской помощи обеспечена средствами лишь примерно на 60%[5].Часть, которая должна оплачиваться государством на лечение пенсионеров, детей и безработных в реальности недоплачивается. Получается, работающее население оплачивает не только свое лечение, но и лечение незащищенной части общества. В администрациях районов все объясняют очень просто: бюджет финансирует районные нужды не полностью, и на медицинское обслуживание просто не хватает денег. Работодателю ничего не остается делать, как исправно платить взносы в систему ОМС, так как это является прямой обязанностью страхователя. ( По закону - «Закон о медицинском страховании граждан в Российской Федерации» ( в ред. Закона РФ от 02.04.93 №4741-1; Указа Президента РФ от 24.12.93 №2288; Федерального закона от 012.07.94 №9-ФЗ Раздел 1 Общие положения. Статья 9. Права и обязанности страхователя.). Дефицит также покрывается вынужденными расходами пациентов на оплату лекарств и медицинских услуг.

Получить полную медицинскую помощь в районной поликлинике невозможно вследствие нехватки специалистов, оборудования. Все это ведет к увеличению потока «теневых средств», которые никак не отражаются на развитии системы здравоохранения. Можно выделить ряд очевидных недостатков в системе, таких как: не достигается основная цель системы обязательного медицинского страхования - обеспечение здоровья граждан; отношение граждан к новой системе часто неудовлетворительное, так как они видят только обнищание здравоохранения, ухудшение медицинского обслуживания и положения самих врачей; сложность структуры ОМС, трудоемкость схемы документирования и документооборота (в т.ч. отчетности), необходимость содержания на федеральном и территориальном уровнях специального контрольного аппарата для проверки деятельности органов ОМС.

Рассматривая специфику финансирования медицинского обслуживания, стоит отметить, еще ряд недостатков. К основным проблемам системы ОМС можно отнести:

1) Региональное самоуправство. Сейчас в каждом регионе, в соответствии с решениями местных влас­тей, сложилась своя модель медицинского страхования, наибольшие расхождения — в функциях медицинских страховых компаний, а также в механизмах перечисления финан­совых средств страховщикам и медучреждениям. Ни одна из этих моделей, как счи­тают эксперты, не является корректной. По оценкам застрахованных, нет среди них и эффективных.

2) Неопределенность места страховщиков на этом рынке. Сегодня они фактически лишь посредники. Претензии ре­гиональных властей и медучреждений вполне логичны: в нынешней ситуации не ясно, зачем при ограниченном финансировании на пути средств в медучреждения стоят ком­мерческие организации. Разговоры о защи­те прав застрахованных и контроле за пра­вильностью финансовых потоков не обоснованы. Все то же самое вполне профессиональ­но может делать территориальный фонд ОМС, налоговые структуры. А если забыть о коррупции, то у фон­дов есть и преимущество: они не заинтере­сованы в сбережении и инвестировании вре­менно находящихся у них средств.

3) Заявленные в этой системе страховые механизмы попросту не работают. Необходимо принятие некоторых мер. Выходов не много: либо возвращать­ся к государственной бюджетной медицине, вообще отказываясь от услуг страховщиков-посредников, либо переводить ОМС на полностью рыночные отношения. Последний вариант, безус­ловно, более сложный в реализации с точки зрения будущего российского здравоохранения.

Для обеспечения эффективности системы ОМС необходимы следующие реформы: введение единую по всей России систему с четко про­писанным списком оказываемых услуг, усредненными стандартами медпомощи и подушевыми нормативами; организация для страхо­вых организаций конкурентную среду дея­тельности, принятие мер, для существования возможности формировать страховые резервы и доступа непосредственно к пла­тельщикам страховых взносов; передача в ОМС всех операции, финансируемых через комитеты здравоохранения и фонды социального страхования: профилактику заболеваний, ле­карственное обеспечение, санаторно-курор­тное лечение, оплату услуг профильных ме­дицинских центров. Необходимо также реализовать право клиента са­мому выбирать страховую компанию, базо­вое медучреждение, врача. Разрешить пред­приятиям за счет объединения отчислений в ОМС и ДМС формировать для своих сотруд­ников качественную медицинскую защиту. Это приведет, прежде всего, к развитию конкуренции между страховыми компаниями, затем и к росту конкуренции между учреждениями здравоохранения. Единственным условием может быть регламентирование стоимости медицинского полиса. Следует на определенном этапе становления новой системы ввести некоторый контроль со стороны государственных органов (антимонопольного ведомства) за стоимостью медицинского полиса, чтобы стоимость не превышала возможности работников (но если полисы будут очень дорогими, услугами данной страховой компании не будет никто пользоваться, если же полисы будут слишком дешевыми, то с одной стороны, страховая компания станет монополистом на рынке медицинского страхования, но с другой стороны, лидирующую позицию компания будет занимать недолго, так как даже при большом числе клиентов, оплата медицинского обслуживания будет выше, нежели стоимость медицинских полисов - компания может начать терпеть убытки). То есть следует создать некие пределы, в которых может находиться цена полиса ОМС - минимальную цену и максимальную, в зависимости от перечня предоставляемых услуг, качества медицинского обслуживания и срока действия полиса. В сложившейся экономической ситуации необходимо чет­ко определить тот минимум бесплатной медицинской помощи, который может быть обеспечен при имеющемся объеме финансовых средств. Определенность, конкретность государственных обяза­тельств и их финансовая обеспеченность достигается через изменение подходов к формированию программы ОМС. Цель та­кой доработки — уйти от общих формули­ровок и детально конкретизировать, ка­кие именно медицинские услуги, в каких объемах, в какие сроки и в каких медицин­ских учреждениях может бесплатно полу­чить каждый. Реформирования социального обеспечения в последнее время становится актуальной темой. Основополагающей составляющей социального страхования является медицинское страхование.

По данным Агентства страховых новостей, в 2003 году предполагалось внести на рассмотрения новый законопроект, направляемый на реформирование системы. По данному законопроекту было предложено несколько вариантов реформирования. Первый вариант предполагает объединение Федерального и Территориального фондов ОМС в Федеральный фонд ОМС с единым бюджетом, который должен наполняться за счет перераспределения налогов. Второй вариант включает реформирование уже созданной системы. Средства на финансирование ОМС должны стекаться в Федеральный фонд ОМС из территориальных фондов за счет поступлений из бюджетов субъектов федерации. Это предусмотрено действующим законодательством, но исполняется недостаточно эффективно. В результате образуется дефицит средств ОМС в размере 40 млрд. руб. год[6]., которого можно избежать благодаря реформированию системы. Реформа системы ОМС не предполагала исключения страховщиков из этой системы, что позволяет соблюсти принципы конкуренции: в ситуации, когда граждане будут выбирать страховщика и лечебное учреждение, компании будут стремиться оказывать услуги более высокого уровня. Теоретически уже сейчас на страховые медицинские организации возложен контроль за качеством лечения, однако на практике данный принцип не получил еще широкого применения. Однако в 2003 году были сделаны выводы о несостоятельности предложенных реформ. Реализация закона была отложена до 2005 года с переходным периодом в течение 3 лет. Как следует из проекта концепции реформирования системы обязательного медицинского страхования, с 2005 г. начнется поэтапное наращивание числа регионов, заключивших соглашения, с различной финансовой обеспеченностью программы ОМС неработающего населения. При этом с учетом возможностей финансирования будет применяться дифференцированное отношение к страхованию различных категорий неработающего населения.
Кроме того, предполагается отработка порядка финансирования программы ОМС в 10-15 регионах по ОМС неработающих пенсионеров с участием средств Пенсионного фонда (в объеме 1,5 млрд. рублей[7]).
В рамках проекта уже отрабатываются новые механизмы финансирования, учета, контроля и ценообразования. Финансирование программы ОМС из средств Пенсионного фонда России на оказание медицинской помощи неработающим пенсионерам будет осуществляться только в первое время. После этого финансирование программы ОМС будет осуществляться за счет средств федерального бюджета.

Можно выделить некоторые этапы реформирования. «Этапность внедрения новой системы ОМС может выражаться в:
- поэтапном расширении числа регионов-участников;
- поэтапном расширении охваченных категорий застрахованных;
- поэтапном повышении уровня централизации ЕСН;
- корректировке размеров налогового вычета из ЕСН, предоставляемого при выходе из системы ОМС;
- корректировке пороговых величин дохода граждан, дающих право на выход из ОМС (в случае установления пороговых ограничений на выход из системы)»[8].

Для разрешения проблем системы ОМС возможно проведения реформы здравоохранения, которая будет включать в себя следующее. Ввести единую по всей России систему с четко про­писанным списком оказываемых услуг, еди­ными стандартами медпомощи и подушевыми нормативами. Организовать для страхо­вых организаций конкурентную среду дея­тельности, принять меры, чтобы у них появи­лись возможности формировать страховые резервы и доступ непосредственно к пла­тельщикам страховых взносов Передать в ОМС все операции, финансируемые сейчас через комитеты здравоохранения и фонды соцстраха: профилактику заболеваний, ле­карственное обеспечение, санаторно-курор­тное лечение, оплату услуг профильных ме­дицинских центров.

При объединении добровольного и обязательного страхования следует избежать ситуации, при которой происходит замена услуг, предложенных в ОМС, программами ДМС. Следует лишь дополнять одну программу другой. В сложившейся эко­номической ситуации программы ДМС следует разрабатывать с учетом условий ба­зовой программы ОМС. Необходимо четко определить тот минимум бесплатной меди­цинской помощи гражданам, который фи­нансово был бы обеспечен государственны­ми обязательствами. Все остальные услуги предприятия или индивидуальные клиен­ты должны докупать за дополнительную плату. Толь­ко так можно реально улучшить качество медицинской помощи работающему насе­лению.

Правильное взаимодействие систем ОМС и ДМС позволило бы рационально расходовать средства в системе здраво­охранения. ДМС. Основой системы ДМС необходимо сделать стандартные, унифицированные программы страхования, структура кото­рых должна быть понятна каждому, осо­бенно желающим получать медицинскую помощь высокого качества за отдельную плату.

При разработке полисов ДМС должна учитываться специфика базовой програм­мы ОМС, которая сегодня нуждается в серьезной доработке. В сложившейся экономической ситуации необходимо чет­ко определить тот минимум бесплатной медицинской помощи, который может быть обеспечен при имеющемся объеме финансовых средств. Определенность, конкретность государственных обяза­тельств и их финансовая обеспеченность достигается через изменение подходов к формированию программы ОМС. Цель та­кой доработки — уйти от общих формули­ровок и детально конкретизировать, ка­кие именно медицинские услуги, в каких объемах, в какие сроки и в каких медицин­ских учреждениях может бесплатно полу­чить каждый. Формирование программ ОМС и ДМС на основе единого унифицированного прейскуранта разрешит проблему «двой­ной оплаты» услуг, так как одинаковые формулировки позволят понять, что вхо­дит в каждую из программ. Такой подход позволит на федеральном уровне построить многоуровневую систе­му медицинского страхования.

Для анализа необходимых затрат, необходимых для проведения ОМС приведем бюджет фондов ОМС в Петербурге и Москве. Доходная часть бюджета ТФОМС Санкт-Петербурга на 2003 год составила 6435,2 млн. рублей, остаток средств на 1 января 2003 года – 231,8 млн. рублей, расходная часть – 6651,4 млн. рублей, остаток средств на 1 января 2004 года – 15,6 млн. рублей.

Доходная часть бюджета Фонда на 2003 год, главным образом, была сформирована за счет двух источников. Почти 75% (4828,8 млн. рублей) от ее суммы составили поступления от единого социального налога в части, подлежащей зачислению в ТФОМС[9]. По сравнению с 2002 годом, этот показатель возрос на 24%. Поступления страховых взносов на обязательное медицинское страхование неработающего населения, подлежащее перечислению в Фонд соответствующими органами исполнительной власти, составили 1367,1 млн. рублей – 21,2% от суммы доходной части бюджета Фонда на 2003 год. По сравнению с 2002 годом, этот показатель возрос на 13%.

Таким образом, поступления средств ОМС в расчете на одного застрахованного были предусмотрены в 2003 году в размере около 1380 рублей. Для сравнения: затраты в 2002 году на одного застрахованного составили около 1135 рублей, а в 2001 г. – 777 рублей.

Расходная часть бюджета ТФОМС на 2003 год в соответствии с действующими правилами в первую очередь были направлены на обеспечение выполнения Территориальной программы обязательного медицинского страхования – 95,9% (6380,1 млн. рублей) от общего объема расходов. По сравнению с 2002 годом, в 2003 году рост стоимости программы составил 32,7%. Полученные средства были направлены на увеличение заработной платы медицинским работникам, а также расходов на медикаменты (до 60 рублей) и питание (до 45 рублей) больным в стационарах. Для сравнения: в 2002 году расходы на питание составляли 27,8 рубля, на медикаменты – 50 рублей. В 2002 году согласно рекомендациям Минздрава России и Федерального фонда ОМС стоимость койко-дня составлял 225 рублей, одного посещения – 45рублей[10].

Расчетная стоимость Московской городской программы ОМС в части оплаты медицинской помощи в 2004 году предположительно составит 23 млрд. 899,15 млн. рублей, в том числе за счет части средств единого социального налога 19 млрд. 8,5 млн. рублей, за счет расходов бюджета на обязательное медицинское страхование неработающего населения 4 млрд. 890,65 млн. рублей. По прогнозам специалистов ФОМС, в 2004 году доходы МГФОМС могут составить 20 млрд. 559 млн. рублей, а расходы планируется осуществить в объеме 20 млрд. 191,1 млн. рублей. Согласно проекту бюджета в балансовый доход в общей сумме 20 млрд. 374,4 млн. рублей войдут средства единого социального налога в части, зачисляемой в фонд ОМС, 20 млрд. 200,8 млн. рублей, средства единого налога, взимаемого в связи с применением упрощенной системы налогообложения, 19,2 млн. рублей, а также прочие поступления в сумме 154,4 млн. рублей, из которых доходы от использования временно свободных средств нормированного страхового запаса составят 4,0 млн. рублей, а поступления за лечение иногородних граждан 150,4 млн. рублей[11].

Каждый гражданин Украины по конституции (ст.49) имеет гарантированное "право на здоровье". Но реализация этого права осложнена низким финансированием медицины, убыточностью здравоохранения. Тем не менее, система государственного здравоохранения периодически подвергается реформированию. Одним из самых значимых в этом вопросе законов является нормативный акт, принятый Верховной Радой еще 17 января 2002 года подавляющим большинством голосов (за - 234 из 397 зарегистрированных). Закон "Об общеобязательном государственном социальном медицинском страховании" формирует новые принципы функционирования медицины, а именно: все граждане Украины получают право на получение минимальной бесплатной медицинской помощи за счет средств, привлеченных в Фонд общеобязательного государственного медицинского страхования. В контексте современного экономического состояния Украины закон о реформировании системы здравоохранения необходим, однако на практике он не реализуется. На смену системе социального здравоохранения должна реализовываться система социальной защиты и социального обеспечения, в основу которой положены рыночные принципы. В соответствии с ними помощь оказывается только тем, кто действительно в ней нуждается. Сегодня на медикаменты на одного больного в сутки выделяется 4,50 грн., а из этих денег согласно бюджетной статье 1132 надо профинансировать 14 позиций[12]

 Однако есть ряд нюансов, ставящих эффективность данного закона под сомнение. Например, для финансирования программ социального страхования предполагается введение нового налога на медицинское страхование. Согласно проекту закона на страхование будет отчисляться определенный процент заработной платы граждан, что в итоге станет лишь небольшим дополнением, например, 200–250 млн. грн. для здравоохранения г. Киева к уже имеющимся 400 млн. грн[13]. Конечно же, это не решит всех проблем. При этом не следует забывать о том, что бюджетные деньги являются фундаментальным, но не основным источником финансирования отрасли.
Оплаты страховок из средств местных органов самоуправления и бюджетов вышестоящих органов весьма спорна. Учитывая тот факт, что выполнение расходной части бюджета Украины имеет перманентную проблему - недофинансирование, можно предположить проблемы с получением финансовой помощи на медстрахование из этих источников.

Возможно рассмотрение Канадского варианта медицинского страхования, то есть введение определенного налога, отчисляемого от заработной платы. Но гарантий, что это вызовет положительные отклики населения нет никаких. Другой спорный момент Закона - соблюдение рыночных принципов, а именно - сохранение паритетных прав всех операторов медицинского страхования. Таким образом, возможно, говорить о совмещении добровольного и обязательного страхования. В тоже время в соответствии с существующим законодательством, страховые выплаты по добровольному страхованию осуществляются из прибыли предприятий. Таким образом, если затраты на медицину не будут перенесены в статью производственных расходов, спрос на ДМС может снизиться.

По оценкам страховщиков и представителей здравоохранения[14], система ДМС в настоящее время достаточно доступна. «Система ДМС доступна и для людей со средним уровнем доходов. Это выгодно для здравоохранения и для общества в целом как с точки зрения экономической, так и социально-психологической, причем последняя является базовой. Это означает, что человек, вложив деньги в страховку, будет стараться вести здоровый образ жизни, чтобы эти деньги ему не понадобились, а при наличии приемлемых условий страхования, которые заложены в законопроектах большинства развитых стран, он мог бы их получить по окончании определенного срока»[15]. Рынок ДМС представлен большим числом компаний и активно развивается. 150 компаний уже получили лицензии на этот вид страхования, хотя широко внедряют его около 50 страховщиков. Наиболее известны медицинские страховые программы компаний «НАДРА», «ОСТРА-Киев», «Укринмедстрах», «Алькона», «Скиф», «Кредо-Классик», «Сан-Лайф» и др. Комплексный медицинский полис стоит в среднем 200–400 у.е. за год в зависимости от набора программ. Можно застраховаться по отдельной программе (например, стоимость программы «Стационар» — от 80 у.е. в год)[16].

Есть еще один аспект в Законе, идущий вразрез с мировой практикой государственного медицинского страхования. Данный закон предусматривает гарантию помощи при возникновении так называемого "страхового случая", т.е. болезни человека. Следовательно, можно предположить отсутствие профилактических и реабилитационных мероприятий.

Последний аспект предложенной программы заключается в следующем. Фонд общеобязательного государственного медицинского страхования, являющийся монополистом в осуществлении данной программы, обладает всеми правами на разработку и внедрение технологии медицинского страхования: создание соответствующих правил и нормативов, контроль за получением и распределением средств, лицензирование и проверка медучреждений, подписание соответствующих договоров. От эффективности работы одного-единственного института будет фактически зависеть здоровье граждан. Если негосударственные субъекты страхового рынка проверяются Департаментом финансовых учреждений и рядом других организаций, то работа Фонда будет осуществляться без контроля.
Делая выводы, по предложенной программе, можно отметить, что Закон о медстраховании спорен, и правовая база для его осуществления еще не создана, так же не созданы и принципы регулирования системы здравоохранения, не найдены ресурсы.
Действенность Закона "Об общеобязательном государственном социальном медицинском страховании" можно будет оценить только когда заработает весь механизм. И, несмотря на крайне противоречивость оценки данного законопроекта, не вызывает сомнения факт необходимости кардинальной реструктуризации здравоохранения. Социально-экономическое положение Украины таково, что медицинское страхование, скорее следует рассматривать как перспективное направление финансирования здравоохранения. Таким образом, в настоящее время актуальна проблема повышения благосостояния граждан Украины и направления достаточного количества средств для развития таких важных отраслей, как медицина, образование и юриспруденция, что в конечном итоге является гарантом процветания государства.

Согласно Конституции, любой гражданин Беларуси имеет право на бесплатную медицинскую помощь. Таким образом, отсутствует экономический стимул для медицинского страхования. Можно констатировать, что медицинское страхование в Белоруссии развито крайне слабо. К причинам отсутствия рынка медицинского страхования следует отнести следующие аспекты:
На развитие рынка ОМС оказывает влияние отсутствие экономического стимула. Каждый гражданин уверен в предоставлении ему необходимого минимума медицинских услуг. В противном случае, все надежды связаны с платной медициной. Говоря о перспективах развития рынка ДМС, стоит обратить внимание на особенности налогового законодательства. На сегодняшний день медицинское страхование юридическими лицами своих работников крайне невыгодно. Страховые взносы платятся не только из чистой прибыли, но и в виде обязательных налогов. Поэтому даже те организации, которые могут воспользоваться услугами добровольного медицинского страхования, не могут нести затраты на покупку полиса ДМС, так как его стоимость увеличена практически в два раза. Ситуацию не может исправить ни реклама, ни подтверждение экономической целесообразности медицинского страхования в Беларуси. Наряду с практически отсутствующим сегментом рынка ОМС существует и рынок ДМС, который также развит относительно слабо.
Базовая, условно-усредненная стоимость годовой комплексной программы составляет 200-250 у.е[17]. Базовый тариф самой узкой стационарной программы (при острых заболеваниях и несчастных случаях) составляет всего 27 у.е. в год.
К слову, несмотря на разные системы, которые применяют при подсчетах страховые компании, итоговые цены на схожие программы оказываются сопоставимыми.

Раздел 3. Медицинское обслуживание граждан, выезжающих в страны СНГ.

В настоящее время в сфере медицинского обслуживания граждан РФ, выезжающих в страны СНГ складывается достаточно сложная ситуация. Так для того, чтобы получить медицинское обслуживание в большинстве стран СНГ необходимо иметь прописку/регистрацию, имеющих решающее значение, а бесплатное медобслуживание предоставляется только тем, кто постоянно проживает в стране по месту прописки. Если рассматривать ситуацию с беженцами, то в Туркменистане бесплатное медобслуживание будет им предоставляться с момента введения нового закона о беженцах. И только в Кыргызстане и Таджикистане в настоящее время беженцы имеют право на медобслуживание наравне с гражданами этих стран.

Приведем выдержки из Конвенции о правах человека 1951 года[18]: в статье 23 указано: "Договаривающиеся государства будут предоставлять беженцам, законно проживающим на их территории, то же положение в отношении правительственной помощи и поддержки, каким пользуются их граждане". Статья 24 Конвенции о правах ребенка[19] гласит: "Государства-участники признают право ребенка на пользование наиболее совершенными услугами системы здравоохранения и средствами лечения болезней и восстановления здоровья. Государства-участники стремятся обеспечить, чтобы ни один ребенок не был лишен своего права на доступ к подобным услугам системы здравоохранения".

Рассмотрим ситуацию с медицинским обслуживанием граждан, выезжающих в страны СНГ, преимущественно отдыхающих и туристов. В июне 2000 года вступило в силу постановление правительства РФ о необходимости приобретения полиса медицинского страхования при пересечении межгосударственной границы. Первоначально акция носила добровольный характер, но в скором времени покупка полиса медицинского страхования стала обязательной. Введение данной программы объясняется необходимостью обеспечения граждан качественными медицинскими услугами. Если первоначально турист мог получить лишь первую медицинскую помощь, то при введении обязательной страховки стоимость лечения могла достигать $3 тыс[20]. Первоначально тариф составлял около $0,3 за сутки пребывания, что соответствует стандартным расценкам обязательной медицинской страховки для поездки в большинство зарубежных стран.

Из неопределенности и некоторой неоднозначности формулировки правительственного постановления: "Граждане РФ и граждане Украины в период пребывания на территории государства другой стороны приобретают страховые медицинские полисы уполномоченных страховых организаций". Однако уточняется: "Наличие у граждан РФ и граждан Украины названных полисов контролируется соответствующими службами[21]", можно сделать некоторые выводы. Прежде всего, о невозможности получения медицинской помощи без наличия данного полиса. Второй вывод заключается в том, что соглашение стран СНГ о бесплатном медицинском обслуживании граждан вообще не рассматривается. Принятие данного законопроекта по оценкам экспертов ежегодно должно приносить около $6,5 млн. Первоначально в качестве страховых компаний были выбраны "Укринмедстрах" и Городская страховая компания ("Горстрах") ( на рынке страхования выезжающих за рубеж "Горстраху" принадлежало в тот момент не более 1%, в тоже время рейтинг надежности данной компании высок, вследствие гарантий Сбербанка). В настоящее время число страховых компаний, оказывающих услуги по медицинскому страхованию граждан, выезжающих на Украину увеличилось.

Постановлением Кабинета Министров Украины от 17.09.97 N1021 (с изменениями, внесенными в соответствии с Постановлениями КМ N1926 от 04.12.98, N35 от 13.01.99, N555 от 23.05.01, N673 от 21.06.01) утвержден "Порядок предоставления экстренной медпомощи иностранным гражданам, которые временно находятся на территории Украины".

«В соответствии с этим Порядком предусмотрено обязательное наличие у иностранцев и лиц без гражданства, которые временно находятся на территории Украины, страхового полиса (сертификата) Государственной акционерной страховой компании Украины из предоставления экстренной медпомощи иностранным гражданам, который гарантирует оплату стоимости экстренной медпомощи. В случае заключения договоров о признании страховых полисов (сертификатов) между Государственной страховой компанией и иностранным страхователем, гарантии оплаты стоимости экстренной медпомощи, предоставленной иностранным гражданам и лицам без гражданства в Украине, осуществляется иностранным страхователем при наличии у иностранных граждан и лиц без гражданства страхового полиса (сертификату) иностранного страхователя[22]». Если действующими международными договорами Украины установленные другие правила, то применяются правила международных договоров Украины. Так, например, согласно действующим договорам, гражданам Российской Федерации во время пребывания на территории Украины в случае необходимости предоставляется безвозмездная экстренная медпомощь, на практике за все медицинские услуги российским туристам необходимо платить.

В 2000 году в Белоруссии был принят указ об обязательном медицинском страховании иностранных граждан, въезжающих в страну. Таким образом, все иностранцы при въезде в Белоруссию должны были заключить договор о медицинском страховании на случай оказания им скорой и неотложной помощи государственными лечебными учреждениями. Первоначально, два застрахованных дня стоили 1 доллар, неделя - 4 , месяц - 15, а год - 85 долларов[23]. Состояние здоровья страхователя, цель поездки и другие факторы при этом не учитываются. Сумма страховой премии была назначена исходя из существующих цен на медицинские услуги в Белоруссии, а также с учетом того, что это средства на оказание исключительно скорой, неотложной помощи и необходимой минимальной транспортировки (в случае отправки на родину покрывается транспортировка только до государственной границы). Таким образом, лимит страхового покрытия (страховая сумма) была зафиксирована на уровне 5000 долл.[24] Стоит отметить, что введение обязательного страхования иностранных граждан на случай оказания им скорой и неотложной помощи, - мера обоснованная и прогрессивная, особенно учитывая тот факт, что общего обязательного медицинского страхования в Беларусии пока нет, и действует во многом бесплатная система медицинского обслуживания.

В тоже время, в данном виде страхования существуют и некоторые сложности. Прежде всего, формулировка о признании полисов только тех иностранных компаний, с которыми соответствующие белорусские компании имеют соглашения о взаимном признании договоров страхования, вызывает опасения по поводу процедуры заключения соглашений со страховыми компаниями по всему миру. Во-первых, таких компаний только в Европе несколько тысяч, а, во-вторых, это влечет сложности контроля со стороны пограничных органов. Поэтому возможны ответные меры со стороны других государств, которые не требуют от белорусских компаний заключения симметричных соглашений, в виде непризнания медицинских полисов за границей, что, в свою очередь, может, поставит под сомнение эффективность нововведения.

Кроме того, необходимо пересмотреть список стран, с которыми у Белоруссии действуют соглашения о бесплатном оказании скорой и неотложной помощи. В силу того, что Беларусь не заявила о своем выходе из соглашений, подписанных во времена СССР, все эти соглашения все еще признаются действительными, что может отрицательно сказаться на «политике» Белоруссии.

Рассмотрим стоимость полисов ДМС для выезжающих в страны СНГ. Полис страхования граждан, путешествующих по России и странам СНГ, является разновидностью медицинского страхования и включает в себя услуги неотложной помощи, включая госпитализацию, оплату медицинских расходов, связанных с амбулаторным лечением или госпитализацией Застрахованного (включая операцию) в результате несчастного случая или внезапной болезни, возмещение медико-транспортных расходов, связанных с несчастным случаем или внезапным заболеванием и т.д. Обобщая данные по различным компаниям можно сделать вывод, что базовый тариф варьируется от 0,2 до 0,7 у.е. в сутки.[25]

В компании «НИКойл страхование» стоимость годового полиса составляет 20$, стоимость полиса на один день колеблется от 0,25 до 1 $ в день, что зависит от страховой суммы (от 3.000$ до 50.000$)[26], набора страховых услуг, периода страхования (количества дней командировки сотрудника).