Страхование электронного оборудования.

Страхование электронного оборудования как отдельный вид страхования появилось на российском страховом рынке сравнительно недавно.

В настоящее время электронные устройства вошли практически в каждый дом. Доля автоматизированных систем на предприятиях неуклонно возрастает. Необходимо отметить, что тенденция компьютеризации общества имеет статус мировой. С развитием космической, ядерной и Интернет индустрии важность стабильного и эффективного функционирования электроники не вызывает сомнения.

В этой связи применение страхования как одного из элементов риск-менеджмента необходимо при эксплуатации предприятием любого электронного устройства. Важность страхования электронного оборудования и его экономическое значение предопределены техногенным характером развития современной экономики.

На страхование принимаются: электронные вычислительные машины, используемые для обработки данных, контроля и управления, периферийное оборудование в составе электронно-вычислительных комплексов, электронные радиоизлучающие аппараты, а также научная аппаратура, устройства передачи информации, теле-, радио- , кино- и видеотехника, множительная техника, внешние носители данных, внешняя  проводка и внешние сооружения (антенны, мачты и т.п.), подземные кабели[6][П.А.В.1] .

Необходимым условием является рабочее состояние аппаратуры и устройств, принимаемых на страхование. Находящимся в рабочем состоянии считается то оборудование, монтаж и установка которого полностью завершены и которое после пусконаладочных работ и испытаний полностью подготовлено к эксплуатации.

Страховыми случаями при страховании электронного оборудования признаются события, повлекшие уничтожение, повреждение или утрату застрахованного оборудования, в частности:

· стихийные бедствия;

· пожар, удар молнии, взрыв, падение летательных аппаратов, воздействие водой при тушении пожара, расчистке помещений, перемещении оборудования или иных прямых последствий перечисленных событий;

· повреждение водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем;

· кража со взломом, грабеж (разбойное нападение);

· умышленные противоправные действия третьих лиц, направленные на уничтожение или повреждение застрахованных электронных устройств;

· воздействие электроэнергии в виде короткого замыкания, резкого повышения силы тока или напряжения в сети и т.п., произошедших не по вине страхователя и его работников;

· дефекты материалов, ошибки в конструкции, изготовлении или монтаже застрахованных устройств;

· непреднамеренные ошибки в эксплуатации или обслуживании застрахованных устройств, неосторожность обслуживающего персонала.

По договору страхования при наступлении страхового случая страховщик обязуется возместить ущерб, вызванный уничтожением, повреждением или утратой застрахованных электронных устройств, а также целесообразные расходы страхователя по спасанию застрахованного оборудования, предотвращению или сокращению размеров ущерба.

Страховой суммой является стоимость восстановления электронных устройств (восстановительная стоимость, таможенные пошлины, расходы, за­трачиваемые на транспорт и монтаж).

Договором страхования электронных устройств может быть предусмотрено страхование внешних носителей данных и содержащейся на них информации. При страховании внешних носителей данных, за дополнительную страховую премию, страхованием покрываются убытки (расходы), связанные с потерей или повреждением содержащейся на них информации и вызванные повреждением или уничтожением застрахованных внешних носителей вследствие опасностей, от которых застраховано электронное оборудование.

Размер страховой суммы в этом случае устанавливается исходя из стоимости восстановления внешних носителей данных путем их замены на новые, аналогичные утраченным, и стоимости восстановления утраченной информации.

Современную практику страхования электронного оборудования можно охарактеризовать следующим: если в середине 90-х годов большую долю объектов страхования занимали здания, сооружения, конструктивные элементы, а доля страхования оборудования, в том числе и электронного, была несравненно мала, то в настоящее время ситуация кардинально меняется. Руководители промышленных предприятий начинают понимать, что в структуре основных средств современного предприятия наибольшее значение имеет именно оборудование, в том числе и электронное.

Важной особенностью также является то, что в России на настоящий момент появляется методологическая база по страхованию электронного оборудования. Это характеризуется тем, что многие страховые компании залицензировали специализированные правила страхования электронного оборудования. Более того, потенциальные клиенты уже не хотят страховать дорогостоящее оборудование по простым правилам страхования имущества юридических лиц. Поэтому необходимо понимать, что высокоточному электронному оборудованию необходима страховая защита не только от общих рисков, но главным образом от специфических, которым оно наиболее подвержено.

Страхование электронного оборудование охватывает как крупные промышленные предприятия, так и предприятия малого бизнеса, которые достаточно активно развиваются в нашей стране. При страховании электронных устройств проводится более детальная, чем при страховании зданий и сооружений оценка условий эксплуатации объекта страхования и степени риска, которому он подвержен.

На сегодняшний день в России страхование электронного оборудования осуществляется в среднем по рынку по ставкам — от 0,4 до 1,5%, которые примерно в три раза превышают тарифы при страховании зданий, сооружений, товарных запасов от огня и других опасностей.