Комбинированное страхование буровых работ.

Данный вид страхования получил свое развитие в связи с особенностями проведения буровых работ и заинтересовал прежде всего предприятия, осуществляющих добычу нефти, природного газа и иных полезных ископаемых.

В свою очередь первые лицензии на проведение страхования буровых работ в нашей стране получили кэптивные страховые компании, входящие в нефтяные и газовые холдинги. 

По договору комбинированного страхования буровых работ может быть застраховано следующее имущество: буровые установки, буровое оборудование, механизмы, временные здания, сооружения, постройки, буровые вышки, буровые станки и их части, алмазные коронки буров и иных содержащих алмазы деталей, буровые растворы, химикалии, установленные в скважине обсадных труб, внутрискваженное оборудование в период его нахождения под землей, иная буровая техника и оборудование, предназначенные для производства буровых работ и находящиеся на территории проведения бурения скважины[7].

По условиям договора страховая компания:

а) возмещает убытки страхователя, возникшие вследствие повреждения или уничтожения застрахованного имущества в результате выхода скважины из-под контроля, произошедшего по причине:

· пожара, возникшего в результате удара молнии, взрыва газа, употребляемого для бытовых и производственных целей, повреждения в системе электрооборудования, взрыва паро-, топливо-, газопроводов и соответствующих хранилищ, машин, механизмов, установок, агрегатов;

· аварии (взрыва) при проведении буровых работ;

· противоправных действий третьих лиц, приведших к аварийному выходу из рабочего состояния бурового оборудования;

· бури, урагана, тайфуна, действия подземного огня (стихийных бедствий).

б) предоставляет страховую защиту на случай предъявления страхователю третьими лицами претензий о возмещении вреда, причиненного им во время проведения буровых работ, в непосредственной близости от территории буровой скважины и/или любых внезапных, непредвиденных событий на территории буровой скважины, и повлекшего за собой:

· увечье, утрату потерпевшим третьим лицом трудоспособности или его смерть (ущерб жизни и здоровью);

· повреждение или уничтожение имущества (транспортные средства, здания, сооружения, постройки, включая имущество физических и юридических лиц, животных и т.д.), принадлежащего третьим лицам (реальный ущерб);

· загрязнение окружающей природной среды.

в) возмещению также подлежат расходы страхователя по восстановлению контроля над застрахованной скважиной или по повторному бурению. Покрытие по этим расходам предоставляется только в случае, если в соответствии с обычной практикой проведения буровых работ представляется необходимым и возможным возобновление добычи нефти из застрахованной скважины, находящейся под угрозой выхода из-под контроля. При этом общая тарифная ставка по договору страхования, при включении в объем покрытия возмещения вышеназванных расходов, значительно увеличивается.

Для российской практики страхования наличие у страховой компании действующих договоров страхования буровых работ означает готовность производить большие выплаты. Это связано с высокой стоимостью оборудования, используемого при бурении, а также большой вероятностью нанесения ущерба третьим лицам.

       Рассмотренные виды страхования технических рисков, по мнению автора, имеют огромный потенциал для развития в нашей стране. Включение отдельных видов страхования технических рисков или их совокупности позволяет промышленным предприятиям эффективно и своевременно восстанавливать свои производственные мощности в результате аварий техногенного характера.

2.3. Определение размера ущерба и выплата страхового возмещения по договорам страхования технических рисков.

Важным моментом при заключении и сопровождении договоров страхования технических рисков является правильность определения причины наступления страхового случая и точность калькуляции размера ущерба. Необходимо отметить, что при страховании строительно-монтажных рисков, машин и механизмов от поломок, электронного оборудования есть свои особенности определения размера ущерба и выплаты страхового возмещения. Российская же практика проведения данных видов страхования характеризуется тем, что достаточный теоретический и практический опыт накоплен только по страхованию строительно-монтажных рисков. В частности, Госстроем России подготовлено письмо, в котором приведены примеры страхования строительно-монтажных работ, причины и результаты наступления страхового случая.[8]

При страховании строительно-монтажных работ страховщик возмещает страхо­вателю затраты, необходимые для устранения ущерба, нанесенного застрахованному имуществу. Расхо­ды на устранение дефектов, кото­рые возникли бы и без наступле­ния материального ущерба, возме­щению не подлежат. Кроме того, по каждому догово­ру страхования обычно устанавлива­ется безуслов­ная франшиза, т. е. размер соб­ственного возмещения ущерба стра­хователем. При определении раз­мера франшизы страховщик руко­водствуется оценкой типа и вели­чины строительного объекта в кон­кретной рисковой ситуации. В слу­чае возникновения ущерба фран­шиза вычитается из суммы страхо­вого возмещения.

Страховая сумма в любом слу­чае является лимитом страхового возмещения, за исключением тех случаев, когда в течение срока дей­ствия страхования по каждому стра­ховому событию установлен лимит ответственности страховщика по одному и/или по всем страховым случаям (убыткам).

При урегулировании ущерба важно придерживаться следующего порядка:

1. Необходимо сохранить все по­врежденные элементы конструк­ции для осмотра страховщиком и при необходимости экспертной организацией.

2. Непосредственно перед нача­лом урегулирования ущерба следу­ет внимательно изучить все поло­жения договора страхования (по­лиса). Важно учесть все особенности конкретного договора страхования строительно-монтажных работ. Условия конкретного договора страхования могут привести к существенному отличию в определении размера стра­хового возмещения.

Для урегулирования ущерба необходимы следующие документы:

· договор страхования (полис), выданный на застрахованный объект, включая все дополнения и приложения;

· документ, подтверждаю­щий факт оплаты страховой премии (копия платежного поручения);

· вся документация, предостав­ленная страховщику непосред­ственно перед заключением дого­вора страхования, включая анкету-заявление страхователя;

· отчет об ущербе;

· отчеты об осмотре объекта страхования;

· экспертные заключения;

· справка гидрометеорологичес­кой службы данной местности (в случае возникновения ущерба от стихийного бедствия);

· данные о среднестатистичес­ком количестве выпадающих осад­ков и уровне воды в тех случаях, ког­да ущерб возник в результате на­воднения;

· протоколы милиции, пожарной службы;

· прайс-листы строительных ма­териалов и конструкций.

Для определения ответственности страховщика по договору страхования строительно-монтажных рисков необходимо сопоставить следующие моменты:

Ø возник ли ущерб в течение сро­ка действия договора и на месте стра­хования;

Ø покрывается ли поврежденное (разрушенное) имущество догово­ром страхования;

Ø включена ли опасность (причи­на возникновения ущерба) в дого­вор страхования или входит в спи­сок исключений;

Ø был ли ущерб внезапным и не­предвиденным;

Ø выполнил ли страхователь все обязательства, налагаемые на него договором страхования;

Ø соответствует ли действитель­ности информация, предоставлен­ная страхователем в анкете-заяв­лении на страхование;

Ø имеются ли какие-либо факто­ры, повышающие степень риска, или изменения в риске, которые не были заявлены страхователем в со­ответствии со своими обязатель­ствами по договору страхования либо были заявлены с опозданием;

Ø поступило ли официальное из­вещение об ущербе от страховате­ля в срок, определенный в догово­ре страхования;

Ø имеются ли свидетельства ложной информации в отношении причины и/или размера ущерба;

Ø можно ли связать факт возник­новения ущерба с нарушением правил и норм строительства;

Ø какой размер ущерба был за­явлен страхователем;

Ø затрагивает ли ущерб также ин­тересы третьих лиц или их имуще­ство, предполагается ли возмеще­ние такого ущерба.

Для расчета размера страхового возмещения в пределах установленной договором страхования строительно-монтажных работ страховой суммы (лимита ответственности страховщика) необходимо учесть следующие особенности:

· был ли использован наиболее оптимальный (экономичный) способ проведения ремонтных либо восстановительных работ;

· превышают ли расходы на ре­монт фактическую стоимость по­врежденного оборудования;

· была ли учтена реальная сте­пень износа при определении фак­тической стоимости;

· была ли учтена остаточная сто­имость поврежденного имущества;

· включены ли в размер заявлен­ного ущерба: а) расходы на какие-либо изме­нения, улучшения или техническое обслуживание; б) расходы на предварительные ремонтные работы и мероприятия по минимизации размера ущерба; в) расходы на работу в сверху­рочное время, в выходные дни и го­сударственные праздники, эксп­ресс-доставку, таможенные сборы и др.;

·  подлежат ли обозначенные ра­нее суммы страховому возмеще­нию в соответствии с договором страхования.

Выплата страхового возмещения обычно производится только на основе предъявляемых страхователем счетов и другой приемлемой доку­ментации, оформленной в соответ­ствии с общепринятыми требова­ниями и не раньше, чем были вы­полнены необходимые ремонтные работы или замещение повреж­денного имущества. При этом размер страхового возмещения определяется исходя из уровня цен на момент страхового случая.

При страховании машин и механизмов от поломок возмещение ущерба производится в виде воз­мещения необходимых расходов на ремонт, а в редких случаях — за счет непосредственного замеще­ния разрушенной машины.

Если оборудование подлежит ремонту, страховщик возмещает страхователю все расходы, возник­шие в связи с необходимостью вос­становления оборудования до его нормального состояния непосред­ственно до наступления ущерба. Эти расходы включают стоимость ремонтных работ, т.е. всех новых деталей, разборки, сборки, сто­имость доставки, гонорары специ­алистам, таможенные сборы и иные расходы, включенные в общую страховую сумму.

Расходы, возникшие в рамках текущего технического обслужива­ния оборудования застрахованных объектов, возмещению не подле­жат. Это положение распространя­ется и на улучшения, модификации поврежденных элементов маши­ны, осуществляемые в ходе ремон­та после страхового случая. Расхо­ды на предварительный ремонт возмещаются только в том случае, если они не приводят к увеличению общих расходов на ремонт.

Фактический износ поврежденных деталей или частей машин и обору­дования при возмещении ущерба не учитывается.

Если машина разрушена полно­стью (случай гибели), страховое воз­мещение рассчитывается на осно­ве фактической стоимости по состо­янию на день наступления страхо­вого события. Случаи, когда расхо­ды на ремонт равны или превыша­ют фактическую стоимость, также рассматриваются как «гибель» за­страхованного имущества. Остаточ­ная стоимость после ущерба или стоимость сохранившихся деталей, которые еще могут быть использо­ваны, вычитается из суммы страхо­вого возмещения.

Дополнительные издержки на работу во внеурочное время, эксп­ресс-доставку возмещаются лишь в том случае, если в полисе были предусмотрены специальные ли­миты ответственности страховщика. Расходы на перевозку воздушным транспортом, как правило, не стра­хуются. Размер безусловной фран­шизы вычитается.

При страховании электронного оборудования страховое воз­мещение осуществляется аналогично страхованию машин и механизмов от поломок — в форме компенсации расхо­дов, возникших в связи с ремонтом поврежденных устройств. При этом сле­дует четко различать ущерб, требу­ющий ремонта, с одной стороны, и гибель застрахованного имущества — с другой. Если оборудование подлежит ремонту, страховщик возмещает страхователю все расходы, возник­шие в связи с необходимостью вос­становления оборудования до его нормального состояния непосред­ственно до наступления ущерба. Если электронное оборудование полностью разрушено (случай гибе­ли), страховое возмещение обыч­но рассчитывается на основе фак­тической стоимости по состоянию на день наступления страхового события. Случаи, когда расходы на ремонт равны или превышают фак­тическую стоимость, также рас­сматриваются как «гибель» заст­рахованного имущества.

Российская практика страхования электронных устройств и машин и механизмов от поломок характеризуется отсутствием статистики ущерба по данным видам страхования, поэтому изначально неправильно определенная тарифная ставка, а также несформированный страховой портфель по данным видам страхования зачастую являются основными причинами значительных выплат, которые производят страховые компании.

В настоящее время специалисты российских страховых компаний, ввиду отсутствия статистической базы, могут руководствоваться лишь статистикой, опытом и рекомендациями западных страховых и перестраховочных компаний (см. Приложение). При этом, конечно, необходимо адаптировать все материалы к российским условиям страхования, а при заключении договоров страхования формировать собственную статистическую базу. 

Важным моментом при проведении страхования машин и механизмов от поломок и электронных устройств и возможной последующей выплате страхового возмещения является выбор страховой стоимости, на основе которой будет определяться страховая сумма.

В Российской Федерации страхование машин и механизмов зачастую производится исходя из их балансовой стоимости, которая в большинстве случаев не отражает действительной стоимости оборудования. В этом случае выплата страхового возмещения позволит произвести только ремонт (возможно не полностью) и не обеспечит покупку, доставку и установку в случае полного уничтожения единицы оборудования. Поэтому в качестве страховой суммы целесообразно использовать восстановительную стоимость, которая определяется как стоимость новой единицы оборудования, т.е. сумма, которую необходимо затратить на повторное приобретение единицы оборудования аналогичных свойств и качеств в новом состоянии. Возможно также использование оценочной стоимости оборудования при наличии отчета об оценке основных средств, выданного профессиональным оценщиком. Однако следует отметить, что проведение оценки за счет предприятия только для целей страхования в российских условиях пока еще не распространено вследствие значительных затрат. Поэтому определение страховой суммы на базе оценочной стоимости возможно, если на предприятии год или два назад производилась оценка основных средств.   

На сегодняшний день можно утверждать, что сфера страхования технических рисков в Российской Федерации находится лишь в стадии развития и адаптации. В этих условиях необходимы желание и возможности российских страховых компаний развивать данные виды страхования наряду с такими классическими и развитыми видами, как, например, страхование от огня и других опасностей.

Следует добавить, что даже при создании необходимой нормативной и методологической базы большое значение для развития страхования технических рисков в России имеют наличие финансовых возможностей, определенного уровня страховой культуры у потенциальных страхователей и ряд других причин. В связи с этим необходимо определить факторы и перспективы дальнейшего развития видов страхования технических рисков в нашей стране.