Возникновение и развитие страхования

Содержание

Введение

С древних времен чело­вечество неустанно трудится над созданием и совершенствовани­ем технических приспособлений. Научный прогресс коренным образом изме­нил представления людей о мире, открыл перед ними новые гори­зонты. Под воздействием научного прогресса и на основе полученных новых знаний примерно 250 лет назад начался этап быстрого техничес­кого развития. Во многих странах мира техника вошла во все области жизни, дав толчок повышению жизненного уровня общества и в то же время радикально изменив образ жизни людей.

Сегодня актуальной задачей, появившейся с наступлением информационной эры, является поиск оптимального соотношения возможностей, которые дал научно-технический прогресс, и рисков, возникающих в связи с этим. Дальнейшее развитие техники ставит мир перед непростым выбо­ром: с одной стороны, учитывая ог­раниченность природных ресурсов и растущую угрозу нанесения непоп­равимого ущерба окружающей сре­де, применение технических средств уже не воспринимается как нечто само собой разумеющееся и все чаще подвергается критической оценке. С другой стороны, без ис­пользования современных техни­ческих достижений вряд ли удастся удовлетворить потребности посто­янно растущего населения плане­ты, уже превысившего 6 мил­лиардов человек. Кризисы и катастрофы, вызы­ваемые сбоями в работе техни­ческих систем, обычно свидетель­ствуют о недостатке технических знаний, об отсутствии должной от­ветственности за использование технических средств, а иногда и об усталости людей от техники.

Многочисленные и до­рогостоящие аварии, связанные с применением машин и оборудова­ния, потребовали индивидуально­го подхода к решению проблемы возникающих финансовых убытков. Это подтолкнуло специалистов к разработке новых положений и ус­ловий страхования с конкретной тех­нической направленностью — страхования технических рисков.

Не делая технический риск нулевым, страхование позволяет снизить до минимума риск финансовый, переводя внеплановые по сроку и размеру расходы по покрытию аварийных убытков в разряд плановых и вполне приемлемых по величине страховых платежей. Кроме того, страхование позволяет экономить финансовые средства за счет отказа от создания резервных фондов на случай возникновения ущерба, что дает возможность использовать эти средства в качестве работающего капитала.

Реализация все более масштаб­ных и сложных технических проек­тов вызвала не только рост потреб­ностей в страховых услугах, но и по­требовала более углубленных про­фессиональных знаний со стороны страховых компаний. В тоже время страхователи получили новый вид страхового покрытия, кото­рое продолжает совершенство­ваться в России и во всем мире. Важной особенностью, обусловившей выбор темы работы, является новизна страхования технических рисков в Российской Федерации и одновременно его достаточно широкое теоретическое и практическое развитие в международной страховой практике.

 Многие десятилетия внеплановые потери в российской промышленности особо не тревожили руководителей и специалистов разного уровня. Повреждения имущества, штрафы или снижение выпуска продукции (прежде всего, в результате аварий) рассматривались как неизбежное зло. С созданием в нашей стране рыночных отношений — пусть пока и медленно — меняется и само отношение к такого рода потерям. Развитие экономики России по законам цивилизованного мирового рынка ставит развитие страхования в число наиболее приоритетных задач современного этапа. Важнейшей задачей в настоящее время является развитие в российских страховых компаниях теоретической базы (нормативных документов, правил и условий страхования, методологических разработок) и практических навыков и опыта по страхованию технических рисков. В этой связи актуальность темы реферативной работы не вызывает сомнений.

При написании реферата ставилась следующая цель: изучив действующую практику проведения страхования технических рисков, определить основные проблемы, стоящие на пути данного вида страхования в современных российских условиях, а также факторы, от которых зависят перспективы его дальнейшего развития в нашей стране.

В качестве основы при подготовке и написании реферата автором широко использовались положения отечественных и зарубежных публикаций по страхованию технических рисков, а также правила страхования, практические материалы и методические рекомендации по реализации видов страхования технических рисков российских страховых компаний, главным образом ОАО «Военно-страховая компания».

Структура реферативной работы объемом 34 страницы представлена введением, 3-мя последовательными разделами, включая подразделы, содержание которых, по мнению автора, призвано дать ответы на поставленные автором вопросы, заключением, списком использованной литературы и приложением.

Значимость работы определяется прежде всего ее практической направленностью. Основные положения, касающиеся условий проведения страхования технических рисков, в том числе урегулирования убытков, существующих в этой области проблем, должны быть приняты во внимание отечественными страховщиками, развивающими данное направление деятельности, а также могут быть использованы на практике.

Автор подчёркивает, что, ввиду ограниченного объёма, работа не претендует на освещение всех аспектов страхования технических рисков, широко представленного в мировой практике, а лишь даёт ответы на вопросы, поставленные в работе.

Возникновение и развитие страхования

 технических рисков

1.1. История возникновения и развития страхования технических рисков.

Страхование технических рисков заро­дилось и получило первоначаль­ное развитие примерно в середи­не XIX века в Англии под воздей­ствием промышленной револю­ции. Толчок этому процессу дало изобретение в 1690 году Паленом и в 1725 году Ньюкоменом паро­вых котлов, а также создание в 1781 году Дж. Уаттом двухтактной паровой машины. Увели­чение числа используемых паро­вых котлов и двигателей позволи­ло осуществить переход от ручно­го труда в мастерских к машинному производству на фабриках.

Взрывы паровых котлов и раз­рушение огромных маховиков па­ровых двигателей сопровожда­лись нанесением материального ущерба невиданных масштабов и приводили к телесным поврежде­ниям на фабриках и окружающей их территории. В результате в 1854 году английские владельцы паро­вых котлов основали в Манчесте­ре Ассоциацию пользователей паровых котлов с целью проведе­ния регулярного осмотра состоя­ния котлов, находящихся в эксп­луатации у членов ассоциации, и обучения персонала. Так появил­ся институт технического надзора, и вместе с ним возникла профес­сия инженера по надзору, а по­зднее — инженера по страхованию. В конце 50-х годов возникла идея предотвращения финансовых убытков не только за счет соответствующего надзора, но и путем внедрения страхового по­крытия на случай возникновения материального ущерба или теле­сных повреждений. С этой целью в Манчестере была ос­нована Компания по страхованию вла­дельцев паровых котлов. Через семь лет, в 1866 году, в США была создана Хартфордская компания по надзору за паровыми котлами и их страхованию, ставшая впоследствии круп­нейшей американской компанией по над­зору и страхованию технических рисков.

Ряд научных открытий, сде­ланных в XIX веке, в особенности в области элек­тротехники и энергетики, подстегнул процесс индустриализации и спо­собствовал увеличению спроса на соответствующее страховое по­крытие. Огромное значение для мировой практики страхования технических рисков имело появление данного вида в Германии. При этом нужно отметить, что развитие НТП и операций по страхованию технических рисков в этой стране происходило более медленными темпами. В 1880 году в Мюнхене была образована компания «Munchener Ruckversicherungs-Gesellschaft» (далее — Мюнхенс­кое перестраховочное общество), а в 1890 году в Берлине компания «Allianz Versicherungs-AG» (далее — «Альянс»). В 1898 году один из его сотрудников, накопивший немалый опыт урегулирования ущерба во вре­мя своей работы в качестве техни­ческого директора типографии, предложил схему «страхова­ния машин и механических уст­ройств для всех промышленных компаний, предприятий энерго-, газо-, водоснабжения и т.д.». В 1898 — 1899 годах был проведен опрос различных коммерчес­ких и промышленных фирм Баварии. После анализа результатов этого опроса, которые подтверди­ли наличие большого спроса на страхование машин, в сотрудниче­стве с другими страховыми компа­ниями, пожелавшими участвовать в этом начинании, был разработан новый страховой продукт. Он предлагался клиентам как «страхование от ава­рии» машин и оборудования в до­полнение к существовавшему поли­су страхования общей гражданской ответственности. С самого начала страхование машин подавалось как страхование от всех рисков с оговоренными исключениями — в отличие от по­лисов страхования паровых котлов, которые покрывали только мате­риальный ущерб, возникший в ре­зультате конкретно названных опасностей.

1 января 1900 года мюнхенское отделение «Aльянса» получило лицен­зию на право страхования машин, первоначаль­но действовавшую только на тер­ритории королевства Бавария. По­зднее, в 1903 и 1904 годах, распо­лагавшееся в Берлине Имперское управление по страховому надзо­ру выдало такую лицензию ряду других германских страховщиков. Имея в своем распоряжении этот продукт, Мюнхенское перестра­ховочное общество предлагало своим цедентам страховое покры­тие с целью удовлетворения по­требностей процветающей торгов­ли и промышленности. Благодаря специально ото­бранным агентам темпы продаж нового продукта быстро росли. Страхованием машин были охваче­ны практически все отрасли про­мышленности. Увеличивалось и число страховых компаний, работающих в этой сфере. Мюн­хенское перестраховочное обще­ство продвигало страхование машин и за пределами Германии: в Австрии, Венгрии, Италии, Швейца­рии, Норвегии, Дании, Нидерлан­дах, а впоследствии и на других континентах. Для того, чтобы поставить но­вый вид страхования на более ши­рокую основу, в 1910 году было введено страхование на слу­чай финансовых убытков в резуль­тате аварий машин, в то время на­зывавшееся страхованием опера­ционных убытков. Это был предве­стник страхования риска потери прибыли в результате поломок промышленных машин и техноло­гического оборудования.

В 20-е годы прошлого века к классическим инженерным объектам промыш­ленной эры добавились электро­механические устройства, такие, как телефоны, электрические часы, системы связи, а также ме­дицинское оборудование (рентгеновские установки и проч.), каж­дое из которых было сопряжено с эксплуатационными рисками, тре­бовавшими соответствующего стра­хового покрытия. В 1919 году в Гамбурге была об­разована компания «Telephon-Versicherungs-GmbH», основная задача которой состояла в техническом «обслуживании телефонных и дру­гих низковольтных систем и надзо­ре за ними». Несколько лет спустя для такого оборудования появи­лось реальное страховое покры­тие. Данным видом страхования на­чали заниматься учрежденные позднее страховая компа­ния «ELEKTRA Versicherungs-AG» и страховая компания «TELA Versicherungs-AG».

После окончания пер­вой мировой войны страховщики «Atlantic-Versicherung» и «Allianz» стали предлагать западноевропейским стро­ительным компаниям полис страхова­ния монтажных работ от всех рис­ков, который начал реализовываться при поддержке Мюнхенского пере­страховочного общества. Данное страхование обеспечивало простое и емкое покрытие на основе моде­ли «от всех рисков», включая сре­ди прочего опасности пожара, взрыва и природные опасности. Преимущества нового продукта были настолько убедительны, что этот вид страхования быстро заво­евал себе место на европейском континенте, а также в Англии и США. Распределение рисков по все­му миру по каналам перестрахова­ния способствовало успешному развертыванию этого сложного вида страхования, несмотря на бо­лее значимый потенциал ущерба по сравнению, например, со стра­хованием машин.

Страхование строитель­ных объектов впервые было применено в 1929 году, когда возводился мост Ламбет через реку Темзу в Лондоне. Положения и условия этого вида страхования были заимство­ваны у страхования монтажных ра­бот от всех рисков, имевшего на тот момент десятилетнюю историю развития.

Массовое использование элек­трических приборов в годы эконо­мического подъема после второй мировой войны, а также изобре­тение транзисторов и полупровод­ников, приведшее сегодня к повсе­местному распространению ком­пьютеров и систем связи, дали небывалый толчок развитию стра­хования электронного оборудова­ния и его дополнительных продук­тов, таких, как страхование носи­телей данных и дополнительных производственных издержек. В соответствии с запросами страхователей и на основе типовых схем страхования разрабатыва­лись специальные формы страхо­вых продуктов, например, страхо­вание электрических и газовых плит в домашнем хозяйстве и др.

Начало развитию страхования технических рисков в нашей стране было положено в конце 60-х годов, когда Ингосстрахом были застрахованы первые проекты советских внешнеторговых организаций, по кото­рым велось строительство за рубежом. Позднее в СССР стали стра­ховаться и объекты, строившиеся иностранными подрядчиками. Яркими примерами такого рода проектов стали оздоровительный комп­лекс «Дагомыс» в Сочи и гостиница «Кос­мос» в Москве.

В настоящее время страхование тех­нических рисков занимает важное место в операциях крупных российских страховых компаний, имеющих соответствующие лицензии. К сожалению, среди всего разнооб­разия видов технических рисков доста­точное развитие в России получило лишь страхование строительно-монтажных ра­бот. Это объясняется отсутствием длительное время законода­тельной и методологической базы для широкого развития страховых операций, связанной с обеспечением страховой защиты промышленных предприятий: страхования промышленного оборудования от поломок, каско различного перед­вижного оборудования, электронного оборудования, буровых работ.

Несмотря на то, что в основе развития страхования технических рисков в нашей стране была положена зарубежная практика, виды страхования, по которым работают отечественные страховщики, отличаются от западных. В этой связи целесообразно рассмотреть действующие классификации видов страхования технических рисков.