Банковская система РФ: итоги и перспективы развития.

Важную роль в формировании современного конкурентоспособного банковского сектора, соот­ветствующего стратегическим интересам российской экономики, была призвана сыграть «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года». Главным результатом ее реализации должно было стать повышение устойчивости и прозрачности национальной банковской системы.

В соответствии со Стратегией к 1 января 2009 г. отношение активов банковской системы к ВВП должно было составить 56 - 60%, капитала к ВВП - 7 - 8%, кредитов нефинансовым организаци­ям к ВВП - 26 - 28%. Предусмотренные в Стратегии целевые показатели были достигнуты уже к на­чалу 2008 г., что говорит не столько об успехах российских банков, сколько о том, что установленные стратегией цели были занижены.

В течение всего периода реализации Стратегии темпы роста российских банковских активов были самыми высокими в Европе - 44,1% в 2006 и 2007 гг. Отношение активов к ВВП составило на конец 2007 г. 61,4%. При этом у отечественного банковского сектора остается огромный нереализованный потенциал. Еще в 2006 г. отношение активов банковской системы к ВВП во Франции составило 250%, в Германии - около 300%, в Великобритании - 360%.

Отмечая важную положительную роль Стратегии, тем не менее, следует отметить, что не все по­ставленные в ней задачи были успешно реализованы. Это касается в первую очередь правового обес­печения банковской деятельности. Так, в рамках Стратегии планировалось создать условия функцио­нирования кредитных организаций в соответствии с международными нормами. Но существующее финансовое законодательство во многом представляет собой тяжелое наследие финансовой системы советской эпохи и является одной из причин сегодняшних проблем банковского сектора.

Вместе с тем за время выполнения Стратегии были реализованы меры, направленные на укрепле­ние прав физических лиц и на развитие конкурентной среды на рынке банковских услуг. В законода­тельном плане был также решен вопрос о достаточности капитала, что позволило устранить расхожде­ния российского банковского законодательства с европейским в вопросах установления обязательных нормативов банковской деятельности. Была упрощена процедура формирования капитала кредитных организаций за счет нерезидентов, а также усовершенствована система допуска иностранного капита­ла на российский рынок банковских услуг.

Одно из приоритетных направлений деятельности Правительства Российской Федерации и Банка России в соответствии со Стратегией – создание условий для ведения банковского бизнеса в регионах. Неравномерность региональной концентрации активов кредитных организаций остается серьезной проблемой банковского сектора. Низкой остается динамика развития региональной филиальной сети кредитных организаций, что в значительной мере сдерживает экономический рост регионов.

Одной из мер для решения этой проблемы было принятие закона об отмене государственной по­шлины и сбора за открытие филиала кредитной организации, а также обеспечение условий для расши­рения норм банковского обслуживания клиентов кредитных организаций вне места нахождения кре­дитной организации. Очевидно, что этих мер оказалось недостаточно для полноценного решения проблемы.

Разрыв в обеспечении банковскими услугами Москвы и регионов, а также отсутствие долгосроч­ных ресурсов для развития региональных банков сыграли свою негативную роль.

Таким образом, с учетом недостаточного территориального и технологического развития финан­совой инфраструктуры, сегодня ясно, что решение проблем и дальнейшее развитие банковского секто­ра требует комплексных мер и серьезной поддержки со стороны государства.

Обострение структурных проблем финансовой системы.

В целом развитие банковского сектора сопровождалось серьезными проблемами, из которых мож­но выделить две основные:

• рост зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования – внешний долг банков на конец сентября 2008 г. (без участия в капитале) составил 198,2 млрд. долл., т. е. порядка 20% пассивов национальной банковской системы;

• сохранение низкого уровня капитализации банков.

Ипотечный кризис 2007 г. в США затруднил доступ к международным финансовым ресурсам рос­сийским банкам, которые начали испытывать первые трудности с привлечением средств.

Катализатором кризиса российской финансовой системы стало обострение мирового финансового кризиса осенью 2008 г. В сентябре 2008 г. произошло одновременное краткосрочное ухудшение ряда факторов, включая падение цен на нефть, обострение политической ситуации вокруг Северного Кавка­за, громкие банкротства американских банков. Все это привело к обострению ситуации в финансовой системе России: инвесторы начали массово покидать страну, переводя свои капиталы в финансовые центры США и Европы, произошел резкий обвал фондового рынка, фактически остановился рынок межбанковских кредитов, не выполнялись обязательства по сделкам РЕПО, обесценились залоги кор­пораций, предоставленные в ценных бумагах. Российские компании и банки фактически лишились доступа к мировым кредитным рынкам.

К счастью, эффективные и слаженные действия Правительства и Банка России позволили избе­жать серьезных проблем: удалось справиться с паникой, не допустить массовых банкротств, глобаль­ного оттока вкладов населения.

Тем не менее, ряд мер имел и оборотную сторону. Очевидно, что привилегированные условия пре­доставления помощи государственным банкам негативно повлияли на ситуацию в первые недели кри­зиса. Надо отдать должное монетарным властям: контрпродуктивная мера о выделении средств государственной поддержки только трем банкам с государственным участием была скорректирована в первую же неделю, и к аукционам Минфина России допустили 32 банка, а через пять недель была реали­зована дополнительная мера – беззалоговые аукционы, и доступ к ресурсам получили уже 116 банков.

Между тем общее состояние экономики страны продолжает оставаться сложным. Из-за карди­нального снижения внешнего спроса на основные экспортные товары России резко уменьшилась до­ходная часть государственного бюджета, произошло сокращение денежной массы и соответствующее резкое снижение внутреннего спроса. Международные резервы сократились с рекордных 598,1 млрд. долл. на начало августа 2008 г. до 386,5 млрд. долл. к концу января 2009 г. Продолжается рост инфля­ции. Кризис охватил не только финансовый сектор, но и всю экономику России.

Антикризисные меры для банковского сектора.

Срочные антикризисные меры принимались Правительством и Центральным банком в целом своевременно и эффективно, что стабилизировало работу банковской системы. Однако сегодня необ­ходимо продолжить разработку новых мер поддержки банковской системы и реального сектора эко­номики. Задача состоит не только в том, чтобы не допустить дальнейшего обострения кризисной си­туации. Необходимо создать условия для поступательного развития отечественной банковской систе­мы и принять меры к нейтрализации возможных кризисных явлений в будущем.

Пакет антикризисных мер для укрепления банковского сектора можно условно сгруппировать по семи направлениям.

Монетарные меры.

Установленный в январе 2009 г. коридор колебаний рубля к бивалютной корзине соответствует расчетному уровню поддержки и, вероятно, обеспечивает при текущих макроэкономических парамет­рах определенное равновесие.

Основная задача государства сейчас – подтвердить твердые намерения по поддержанию адекват­ного курса рубля и обеспечить его стабильность.

Кроме того, представляется необходимым снизить ставку рефинансирования до 8-10%. Это позволит повысить доступность кредитов для предприятий и населения, и как результат, стимулировать производство и внутренний спрос, снизить уровень дефолтов заемщиков. В противном случае мы можем получить и высокую инфляцию и сведем к минимуму внутренний спрос и экономическую активность в реальном секторе. Снижение ставки центральными банками во время кризиса является стандартной мировой практикой.