Анализ потребительского кредита, предоставляемого по кредитным картам
В 2001году Банк Русский Стандарт первым среди российских банков выпускает кредитные карты «Русский Стандарт - MasterCard». В январе 2005года банк, выпустивший свыше 2млн. пластиковых карт собственного стандарта перешел на использование технологии MasterCard. Уже выпущенные и действующие пластиковые карты «Русского Стандарта» менялись на MasterCard Electronic. Это стало рекордной по масштабам операцией на рынке. В марте 2005года платежная система «American Express» доверила эксклюзивное право на выпуск своих карт в России ЗАО «Банк Русский Стандарт». Все российские Банки, в которых граждане России могли ранее получать карты данной Платежной системы, осуществляли свою деятельность через офис «AmEx» в Лондоне. В декабре были выпущены первые карты. Банк приступил к эксклюзивному выпуску и продвижению на национальном рынке карт American Express Card, American Express Gold Card, American Express Platinum Card и American Express Centurion Card в рублях и долларах США. Новые карты были разработаны с учетом потребностей широкого круга российских клиентов, заинтересованных в инновационном финансовом продукте, который обеспечивает высокий уровень финансовой свободы и сервисную поддержку мирового уровня. В соответствии с соглашением, заключенным банком «Русский Стандарт» и American Express, «Русский Стандарт» будет обеспечивать полный клиентский сервис держателям карт, включая расчеты и установление кредитных лимитов. American Express, в свою очередь, обеспечивает технологическую, операционную и маркетинговую поддержку проекта, а также осуществляет развитие сети приема карт American Express в России. В рамках «Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» Банк является участником следующих платежных систем: а) ПС «Русский Стандарт» (создана и зарегистрирована Банком); б) МПС «MasterCard Worldwide»; в) МПС «Visa International»; г) МПС «American Express». На рынке кредитных карт ЗАО «Банк Русский Стандарт» является лидером. Доля Банка по размеру консолидированного портфеля составляет 62,2% в 2008году. Доля ближайшего конкурента, Home Credit – 8,9% (рис.2). Рисунок 2 - Структура рынка кредитных карт На конец 2008года было выпущено свыше 25,5млн. кредитных карт. При этом доля кредитов выданных посредством кредитных карт за 4 квартала 2008года региональной сетью банка составляет 73,93%, что свидетельствует об увеличении присутствия банках в регионах (в 2007году - 74%). Структура портфеля кредитных карт такова, что на начало 2009г. доля международных кредитных карт в портфеле банка составляет 92,5% от общего объема эмиссии (на начало 2008 – 91,2%)[18]. С каждым годом Банк Русский Стандарт уменьшает свою долю среди конкурентов на рынке карточных продуктов (табл. 7). Таблица 7 - Динамика доли ЗАО «Банк Русский Стандарт» и объема кредитов на рынке карточных продуктов
Данные таблицы свидетельствуют, что при уменьшении доли банка на рынке кредитных карт соответственно сокращается, и объем кредитов, предоставленных картам. В 2008году – 75,4 млрд.руб., что ниже аналогичного показателя 2007года – 81,3млрд.руб. на 7,2%. По отношению к 2006году объем уменьшился на 27,3 млрд. руб. (26,6%). Причинами являются существенное уменьшение лимитов, сокращение темпов продаж новых карт. Также постепенно перестает давать эффект основной канал продаж – почтовая рассылка, которая сформировала три четверти «пластикового» кредитного портфеля банка. Поток клиентов, которым еще не было сделано предложение, воспользоваться кредитной картой, снижается[16,с.13]. Изменение годовых процентных ставок по карточным продуктам происходит только по вновь оформляемым и не так заметно как по потребительским кредитам (табл. 8) Таблица 8 - Динамика годовых процентных ставок по кредитным картам
Как свидетельствуют данные таблицы, в среднем процентные ставки увеличились на 3-4%. За исключением карт «Русский Стандарт Классик» и «American Express Card», по которым ставки были снижены. Связано это с привлечением новых клиентов, т.к. эти карты являются самыми распространенными. А также с тем, что теперь данные продукты оформляются только при предоставлении 2го документа и справки 2-НДФЛ. В октябре 2008года ЗАО "Банк Русский Стандарт" установил временный лимит на снятие наличных средств в счет кредитного лимита с кредитных карт, выпущенных банком. Теперь клиенты банка, единственной операцией по картам которых было снятие наличных, могут снять не более 5 тыс. рублей. В банке так прокомментировали введенные ограничения: «Последние недели мы наблюдаем существенный рост спроса на наличные средства. Снятие наличных – это наиболее рискованный способ использования клиентом своей кредитной карты. Вводимые ограничения не затрагивают операций по снятию наличных в рамках собственных средств клиента, а также безналичные операции с использованием карты в рамках кредитных средств. Ограничения на снятие наличных в счет кредитного лимита – широко распространенная практика на западных рынках. Сегодня это правило вводится все большим числом российских банков. Вводимые ограничения позволяют избежать выстраивания кредитной пирамиды, когда средства с кредитной карты будут обналичиваться для погашения кредитов, выданных в других кредитных организациях». В течение анализируемого периода были внесены изменения в процесс потребительского кредитования, а именно были сокращены сроки до 6 и 10 месяцев. Следовательно, объем потребительских кредитов за последний год существенно сократился. А также, сократился и объем кредитов, предоставляемых по кредитным картам, так как с каждым годом «Банк Русский Стандарт» уменьшает свою долю среди конкурентов на рынке карточных продуктов.
Популярное: Как выбрать специалиста по управлению гостиницей: Понятно, что управление гостиницей невозможно без специальных знаний. Соответственно, важна квалификация... Как распознать напряжение: Говоря о мышечном напряжении, мы в первую очередь имеем в виду мускулы, прикрепленные к костям ... ©2015-2024 megaobuchalka.ru Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. (181)
|
Почему 1285321 студент выбрали МегаОбучалку... Система поиска информации Мобильная версия сайта Удобная навигация Нет шокирующей рекламы |