Практика кредитования физических лиц Сбербанком России

 

Согласно Концепции развития Сбербанка России на период до 2005 года одним из перспективных направлений деятельности Банка является развитие кредитование населения.

Одной из основных задач, которую необходимо решить для достижения этой цели является сохранение лидирующей роли на розничном рынке страны, а также увеличение доли на рынке кредитования населения до 30%, при этом объемы кредитования физических лиц должны вырасти не менее чем в 2 раза.

Кредитование - это услуга, в которой нуждаются многие слои населения, даже самые состоятельные, имущие. Эта банковская услуга позволяет решать насущные проблемы в кратчайший срок.

    Учреждения Сбербанка России были и остаются основными связующими звеньями с населением. Поэтому, учитывая, возросшие требования клиентов, конъюнктуру рынка депозитов физических лиц, особое внимание необходимо уделить качеству обслуживания населения, совершенствованию консультационной работы, возможности предоставить клиенту широкий спектр банковских услуг, в том числе кредитования, реализовывая при этом рекламные и организационные мероприятия в целях увеличения объемов кредитования населения.

В основе разработки и внедрения новых финансовых услуг Сбербанк России придерживается двух основных принципов: их рентабельность для банка и привлекательность для клиента.

В решении проблем, стоящих перед банком, повышении его конкурентоспособности на рынке финансовых услуг и поддержания имиджа современного надежного банка, человеческий фактор играет доминирующую роль.

Высокий уровень профессиональной подготовки сотрудников банка, понимание корпоративных интересов, внимательное отношение к клиентам - залог успеха в деле развития и совершенствования обслуживания населения.

 

 

«Кредитный бум» для частных лиц имеет как минимум две предпосылки. Во-первых, растет благосостояние россиян. Во-вторых, все большее число россиян предпочитает решать проблемы путем оформления кредита в банке. Жизнь заставляет банки все более интенсивно осваивать данную нишу.

Классический банковский способ зарабатывания, как уже было отмечено выше – кредитование. Для кредитования промышленности требуются значительные ресурсы. Кредитование граждан обходится меньшей кровью.

Сбербанк России сохранил свое лидирующее положение по кредитованию частных лиц. Очевидна высокая конкурентоспособность Сбербанка России на рынке потребительских кредитов населения. Высокая доступность по обеспечению кредита, приемлемость их размеров, гибкие действующие процентные ставки, приемлемые сроки погашения ссуд обеспечивают постоянный, достаточно высокий спрос на данную услугу.

Предлагаемые Сбербанком России условия кредитования граждан выглядят намного привлекательнее, чем у других коммерческих банков.

Заметно выигрывают условия Сбербанка России по срокам погашения кредитов. Такие сроки не встречаются ни у одного коммерческого банка. Ссуды Сбербанком России выдаются на определенные цели (приобретение строительство и реконструкцию объектов недвижимости, приобретение товаров народного потребления, неотложные нужды). Срок пользования ссудой от 5 до 15 лет. Коммерческие же банки на неотложные нужды предоставляют только краткосрочные кредиты из-за краткосрочной базы привлеченных ресурсов. По краткосрочным ссудам, выдаваемым в Сбербанке России сроки возврата также выше, чем в других коммерческих банках. Так, например, в Сбербанке России срок погашения рублевых и валютных ссуд до 5 лет, а в коммерческих банках от 1 месяца до 12 месяцев.

В настоящий момент процентные ставки кредитов в Сбербанке России несколько ниже, чем у других коммерческих банков. В то время как процентная ставка по валютному кредиту на неотложные нужды в Сбербанке России - 12% годовых, в коммерческих же банках ставка колеблется от 17% до 28% годовых. А если физическое лицо возьмет в Сбербанке России кредит на неотложные нужды в рублях, то процентная ставка по нему будет 19% годовых, в то время в других банках ставка будет от 25% и до 40%.

Крупные коммерческие банки выдают кредиты населению, условия которых доступны не всем, а только клиентам с высоким уровнем достатка. Обеспечением таких ссуд, в коммерческих банках, как правило, служит залог недвижимости, ценных бумаг, ювелирных изделий, антиквариата, в своем размере превышающих сумму выдаваемого кредита. В Сбербанке России обеспечением кредита могут быть поручительства 1-4 граждан, имеющих постоянный легальный доход, залог ликвидных ценных бумаг. Обеспечение кредита в Сбербанке России позволяет практически любому гражданину, имеющему постоянный источник дохода, получить кредит.

В целях удовлетворения потребности своих клиентов в современных кредитных продуктах, Сбербанк России оказывает полный спектр кредитных услуг и предлагает широкий выбор режимов кредитования, включая овердрафтные, вексельные кредиты, кредитные линии на выгодных для клиентов условиях, открытие аккредитивов, а также предоставляет различные виды банковских гарантий.

Наибольшим спросом у населения пользуются краткосрочные и среднесрочные ссуды, выданные на неотложные нужды в рублях. Это наиболее быстрый и удобный способ получения ссуды, так как пакет предоставляемых документов для получения данного вида кредита минимален, отсутствует валютный риск и необходимость предоставлять отчет об использовании заемных средств.

Структура ссудной задолженности, общий объем которой за 10 месяцев 2002 года составил 46 млрд. рублей, причем больше всего кредитов – на неотложные нужды:

1. Кредиты на неотложные нужды – 91,5%.

2. Кредиты, выданные на приобретение, строительство или реконструкцию объектов недвижимости – 6,5%.

3. Кредиты на программу «Народный телефон», под залог ценных бумаг, корпоративные, «связанные», под залог мерных слитков, образовательные – 2%.

Долгосрочные ссуды на покупку и строительство объектов недвижимости пользуются меньшим спросом у населения. Однако спрос увеличился, что объясняется ростом доходов населения и позитивными сдвигами в стабилизации нашей экономики, а также снижением процентной ставки на кредиты.

В данный момент ставка по кредитованию на покупку и строительство объектов недвижимости составляет 18% годовых в рублях и 11% годовых в долларах США.

Одним из относительно новых рублевых кредитов является «образовательный кредит».

Кредит привлекателен тем, что дает возможность оплаты обучения учащимся на коммерческой основе и не имеющим постоянного дохода. Это достигается посредством выдачи кредита созаемщикам, т.е. самому учащемуся и его родителю (попечителю) путем заключения трехстороннего кредитного договора (банк, учащийся, родитель). Кредит выдается только в рублях, на срок до 10 лет, под 19% годовых. Также кредит привлекателен возможностью отнесения срока выплаты основного долга до момента окончания учащимся учебного заведения.

В современных условиях особое значение приобретают принципы рационального кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доход­ности кредитных операций, снижения риска. Важным становится и со­блюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций.

В целом за последние годы современная система кредитования тем не менее проделала значительный путь развития. По существу, измени­лась не только философия банковского дела, но и технология кредит­ных операций.

Потребительский (или личный) кредит представляет собой такую разновидность кредита, который предоставляется банком отдельному физическому лицу. Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения.

Функции по кредитованию потребительских нужд населения были возложены на учреждения Сбербанка России с 01 января 1988 года.

В соответствии с постановлением Правления Сбербанка России с 01.08.97г. введены в действие новые правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России, изложенные в инструкции № 229-р от 10 июля 1997 года.

Виды предоставляемых кредитов Сбербанком России.

Кредиты могут различаться в зависимости от участников кредитной сделки, сроков, характера обеспечения и другим показателям.

При кредитовании населения ссуды могут выделяться на:

· неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода и другие цели потребительского характера);

· на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (квартир, жилых домов, дач, садовых домиков, земельных участков).

Решением Комитета Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций с введением Правил для учреждений Сбербанка России установлены предельные размеры кредитов при кредитовании населения.

Так на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости - до 60 тысяч долларов США (или рублевый эквивалент этих сумм по курсу Центрального банка России на момент обращения заявителя в банк). Срок пользования кредитом до 15 лет.

 На неотложные нужды - 10 тысяч долларов США (или рублевый эквивалент этих сумм по курсу Центрального банка России на момент обращения заявителя в банк). Срок пользования кредитом установлен до 5 лет.

Организация работы по кредитованию физических лиц.

Кредитование частных лиц является наиболее доходной, но вместе с тем и наиболее рискованной операцией. Поэтому управление кредитным рис­ком при кредитовании физических лиц должно осуществляться с осторожностью, с уче­том специфики данной проблемы.

Банк осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Учреждения Сбербанка России осуществляют выдачу кредитов только гражданам России, прописанным (зарегистрированным) в г. Москве, имеющим постоянную прописку в г. Москве и постоянный доход, а также военнослужащим, имеющим временную прописку в г. Москве и проходящим воинскую службу.

Оформление кредитов населению производится в любом учреждении Сбербанка России.

Процесс кредитования населения включает несколько этапов. Клиент, обратив­шийся в банк за получением кредита, получает необходимую информацию по условиям кредитования, обеспечения и возврата кредита. Кредитный работник ведет переговоры с клиентом для выяснения цели, на которую испрашивается кредит; разъясняет ему ус­ловия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходи­мых для получения кредита в целях определения кредитоспособности клиента в юриди­ческом смысле, т.е. правоспособен ли клиент заключить кредитный договор; кредито­способности клиента с экономической точки зрения - иными словами, имеет ли он эко­номические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевре­менного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, упла­ты процентов; характера обеспечения кредита.

Анализ кредитоспособности клиента предваряет заключение кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданного бан­ком кредита в обусловленный срок, и тем самым оценить вероятность своевременного возврата кредита.

Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует до­ходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: доходы от заработной платы, доходы от сбережений и капитальных вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоход­ного налога и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ра­нее полученным кредитам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д. Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, ко­торый предъявляет необходимые документы. В результате проведенной работы опреде­ляются возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и про­центов.

Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие документы:

- заявление;

- паспорт или заменяющий его документ, по которому кредитный инспектор опре­деляет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и нали­чие детей;

- справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производи­мых удержаний (для пенсионеров – справку из органов социальной защиты населения);

- декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для гра­ждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

- анкеты;

- паспорта поручителей и залогодателей.

При использовании, в качестве обеспечения возврата кредита, залога имущества за­емщик должен предоставить:

а) при залоге недвижимости:

- документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости;

- свидетельство о праве собственности на объект недвижимости, договор купли-продажи, свидетельство о праве собственности на квартиру, дом;

- страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обяза­тельным ежегодным переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечи­ваемую залогом;

- документ о территориальных границах земельного участка, выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

- поэтажный план дома (для жилых домов, дач);

- постановление о принятии в эксплуатацию жилого дома;

- разрешение государственных органов на строительство, согласованную в уста­новленном порядке проектно-сметную документацию;

- справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвен­таризацию объекта недвижимости;

- документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным пла­тежам;

- нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства;

б) при залоге транспортных средств:

- технический паспорт;

- страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обяза­тельным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом; транспортное средство должно быть застрахо­вано от риска угона и ущерба;

в) при залоге ценных бумаг:

- ценные бумаги;

- выписку из реестра акционеров Сбербанка России.

Заемщику выдается расписка в приеме ценных бумаг на предварительное рассмотрение.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать с момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней на неотложные нужды по кредитам и 1 месяца по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление клиента регистрируется кредитным работником.

Затем работник производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

При рассмотрении заявки на кредит индивидуальному заемщику существует ряд ключевых моментов, на которые следует обратить особое внимание:

- непрерывность занятости и постоянное место жительства.

- непротиворечивый характер информации, т.е. данные и цифры, приведенные в заявке, согласуются между собой.

- законность цели, на которую испрашивается кредит.

- наличие соответствующих навыков управления денежными средствами, о чем свидетельствует хорошая кредитная история.

- благоприятные перспективы продолжения работы.

В случае если один или два пункта заявки покажутся слабыми, банковским кредитным работникам предстоит трудный выбор и они должны будут зачастую полагаться на свою интуицию в решении того, может ли банк рисковать своими средствами и средствами вкладчиков.

После непосредственной проверки кредитным работником предоставленный заемщиком пакет документов направляется в юридическую службу банка и службу безопасности банка.

Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

На основании результатов проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитные подразделения.

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка, занимающегося вопросами недвижимости, или же эксперта специализированного предприятия. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Оценка возможности приема ценных бумаг в обеспечение по кредитному договору определяется отделом ценных бумаг банка. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению.             

По завершении вышеуказанных действий кредитный работник составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита. Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка прилагаются к пакету документов заемщика.

В случае положительного решения кредитный работник готовит кредитную заявку в соответствующий кредитный комитет банка.

Заявка рассматривается кредитным комитетом банка. Выписка из протокола заседания кредитного комитета банка о принятом решении и пакет документов передаются кредитному работнику, который сообщает об этом решении заемщику.

В случае отказа кредитный работник сообщает клиенту о принятом решении заказным письмом.

При принятии положительного решения кредитный работник согласовывает с заемщиком дату и время оформления документов на выдачу кредита.

Законодательство России не позволяет в настоящее время в полной мере осуществить судебное преследование недобросовестного частного заемщика, и это накладывает огромную ответственность на кредитного работника, осуществляющего анализ кредитоспособности и сопровождение кредита. Ведь от правильной оценки кредитоспособности и раннего выявления симптомов, свидетельствующих о проблемности кредита, часто зависит, будет ли данный кредит возвращен вообще.

Кредитоспособность заемщика и показатели ее оценки.

Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи кредита.

Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком возможности и целесообразности предоставления заемщику кредитов, определения вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором.

Анализ кредитоспособности клиента позволяет банку, своевременно вмешавшись в дела должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого - оперативно прекратить кредитование такого заемщика.

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основании информации о способности клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения кредита, о наличии у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданного кредита, и т.д. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент, и прочие факторы. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства и т.п.

В Сбербанке России платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

Р = Дч * К * Т,

где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.);

К - коэффициент, который принимает разные значения в зависимости от величины Дч:

К = 0.3 при Дч в эквиваленте до 500 долларов США;

К = 0.4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США;

К = 0.5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США;

К = 0.6 при Дч свыше 2000 долларов США;

Т - срок кредитования (в месяцах).

При оценке возможности кредитоспособности заемщика огромную роль играет профессионализм служащих банка. Кредитный работник, несущий непосредственную ответственность за работу с конкретным заемщиком, должен быть уверен в том, что клиент сознает моральную ответственность за полное и своевременное погашение кредита. Зачастую намерения заемщика раскрываются в ходе анализа цели кредитования, указанной в заявке. Кредитный работник должен удостовериться в том, что клиент точно указал, на что будут использоваться полученные средства, а также оценить, насколько указанная цель согласуется с кредитной политикой банка и существует ли у заемщика искреннее желание выплатить кредит. Работники по потребительскому кредитованию обращают особое внимание на увеличение долга относительно ежемесячного и ежегодного дохода клиента.

Кредитование является одним из ключевых направлений деятельности банков, определяющих их судьбу; искусство кредитования - это соблюдение определенных, проверенных практикой правил.

Таким образом, во второй главе данной дипломной работы рассматривалась в полном объеме кредитная система на современном этапе на примере Сберегательного банка РФ, старейшего банка страны и единственного банка, сохранившего свою структуру после распада СССР. Так же была отмечена практика кредитования и организация работы по кредитованию физических лиц Сберегательным банком РФ.