Сущность потребительского кредита

Потребительский кредит – это кредит предоставляемый физическим лицам для приобретения в рассрочку предметов личного потребления. Заемщиками при потребительском кредите выступают физические лица. Потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды [29, С.53].

Предположительно, потребительская форма кредита исторически возникла в начале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, а у других возникала потребность в их временном использовании. Со временем данная форма стала распространенной и в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения, прежде всего в товарах длительного пользования.

Роль потребительского кредита в экономике определяется его функциями. Потребительский кредит выполняет следующие функции:

- перераспределяет капитал между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

- стимулирует эффективность труда;

- расширяет рынок сбыта товаров;

- ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

- является мощным орудием централизации капитала;

- ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

- обеспечивает сокращение издержек обращения: связанных с обращением денег, связанных с обращением товаров [17, С.45].

В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.

В отличие от российской трактовки, потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Многие исследователи указывают, что потребительский кредит может быть товарным или денежным. В данной работе, говоря о потребительском кредите, будем подразумевать, что это денежная ссуда, при которой в качестве кредитора выступает коммерческий банк.

Для банка кредитование является одним из приоритетных направлений деятельности. Кредитование банками физических лиц является одной из наиболее рискованных форм кредита, поэтому в настоящее время не каждый коммерческий банк предоставляет кредиты населению. Тем не менее, данное направление кредитования является перспективным. Если рынок корпоративных клиентов между банками разделен, то рынок индивидуальных заемщиков является тем полем деятельности, за которое банки могут побороться. В целях снижения риска своей деятельности банки предъявляют достаточно жесткие требования к своим клиентам при выдаче ссуд. В результате чего порой в распоряжении банка остается много невостребованных ресурсов. И именно кредитование населения, как способ расширения осуществляемых активных операций, для многих коммерческих банков может стать решением указанной проблемы.

Рынок кредитов для населения начал активно развиваться в России только в середине 2002 года, когда, собственно, и начался пик потребительского кредитования. Сегодня многие банки называют потребительское кредитование приоритетным направлением своей деятельности [12, С.68].

Для банков привлекательность потребительских кредитов определяется в первую очередь их высокой стоимостью. Большинство банков устанавливают ставку по подобным кредитам на высоком уровне (за счет премии за риск), это позволяет покрыть рыночные процентные ставки по привлекаемым банком средствам и процент невыполнения заемщиками своих обязательств по кредитным договорам, а также сформировать соответствующий вид процентного дохода [7, С.33].

Одна из основных причин высоких процентных ставок была выявлена с помощью ежегодно проводимого в федеральных резервных банках функционального анализа издержек (FCA). Согласно проведенному анализу потребительские кредиты являются наиболее дорогостоящими и рискованными видами вложений в расчете на 1 доллар кредитных ресурсов. Потребительские кредиты также зависят от экономического цикла. Их объем увеличивается на стадии экономического роста, когда потребители более оптимистично настроены относительно своего будущего. Напротив, в условиях экономического спада многие физические лица и семьи очень пессимистичны в оценках будущего, особенно при росте безработицы, и сокращают объем заимствований у банка.

Более того, потребители, обращающиеся за кредитом, относительно безразлично реагируют на изменение процентных ставок. Заимствования со стороны домашних хозяйств относительно неэластичны в отношении процентных ставок. Потребители уделяют больше внимания размеру ежемесячных выплат по кредитному договору, нежели взимаемой процентной ставке (хотя очевидно, что уровень процентной ставки по кредиту определяет размер осуществляемых выплат в погашение кредита). В то время как уровень ставки зачастую не является для заемщиков из числа домашних хозяйств решающим фактором, использование кредита в значительной степени зависит от уровня образования и доходов потребителей. Лица с более высокими доходами обычно больше пользуются заимствованными средствами как в абсолютном выражении, так и относительно размера их годового дохода. Семьи, в которых глава или основной кормилец имеет более высокий уровень образования, также заимствуют в большей степени, нежели прочие семьи с аналогичным уровнем дохода. Данные физические лица и семьи рассматривают кредитование в большей степени как инструмент достижения желаемого уровня жизни, нежели как вариант подстраховки, используемый только в крайнем случае.

Объем кредитов банковской системы России постоянно увеличивается и на 1.12.07 года составляет 9 842 936 млн. руб. (Приложение 1). Из низ физическим лицам выдано на 1.12.2007 года 2 731 545 млн. руб. (рисунок 1) [27, С.1].

Кредитование российскими банками физических лиц растет опережающими темпами по сравнению с кредитованием предприятий и других кредитных организаций. Это связано с тем, что кредиты населению выдаются под более высокие проценты и обычно являются целевыми (на покупку потребительских товаров - бытовой техники, автомобилей, квартир и т.п.). По статистике, объем кредитования населения вырос за год с начала января 2007г. по начало декабря 2007г. на 976847 млн. руб.

Одновременно с ростом абсолютных значений, возрастает доля кредитов, выданных физическим лицам в общем объеме предоставленных кредитов и составляет на 1.12.07. – 27,7% (рисунок 2).

ВЦИОМ провел всероссийский опрос, согласно которому было выявлено, что россияне чаще всего прибегают к кредитам для покупки аудио-, видео- и бытовой техники, телефонов. О взятии кредита на эти нужды сообщили 43% россиян из общего числа бравших кредиты. "На неотложные цели" и приобретение мебели за последнее время брали кредит 13—14%. Реже кредит используется на ремонт квартиры или дома, покупку автомобиля, компьютерной техники, недвижимости (по 5—7%), образовательные, медицинские и другие услуги (3%). Для покупки акций, облигаций и других ценных бумаг кредитом пользуются менее 1% опрошенных.

Как показал опрос, наиболее характерный срок, на который обычно берется или оформляется при покупке кредит, — от 7 до 12 месяцев. Оформляли кредит на этот срок 47% респондентов из опрошенных. Каждый четвертый россиянин, бравший кредит за последнее время, оформлял его на срок более года (в том числе 13% — на срок от года до трех лет, еще 13% — на срок более трех лет). 19% россиян сообщили, что последний раз брали кредит на 4—6 месяцев. Срок до трех месяцев указывают 5% опрошенных.

Более половины пользовавшихся кредитом опрошенных (59%) оформляли в последний раз кредит на покупку в магазине, более трети (38%) — в банке. Еще 1% сообщил о том, что они оформляли кредит в автосалоне. Сумма кредита в большинстве случаев (63%) не превышает одной тысячи долларов. (39% брали кредит или оформляли покупку в кредит на сумму до 500 долларов и еще 24% — 500—1000 долларов). Сумму от 1000 до 3000 долларов указывают 15% респондентов, 3000—5000 долларов — 6%. Согласно опросу свыше 5000 долларов брали в кредит 11% опрошенных. Чем хуже респонденты оценивают свое материальное положение, тем, как правило, меньшими суммами кредитования они пользуются [30, С.8].