Проведение мероприятий по снижению кредитного риска

Основным в этом направлении является тщательный отбор потенциальных кредитных клиентов. Рассматривая вопрос анализа кредитоспособности заемщика, нельзя не сказать о зарубежном опыте отбора клиентов.

В практике американских банков применяется "правило пяти си", где критерии отбора клиентов обозначены словами, начинающимися на букву "си":

1. Характер заемщика (character), т.е. имеется в виду его репутация, степень ответственности, готовность и желание погашать долг. Банк стремится прежде всего выяснить, как заемщик (фирма или частное лицо) относится к своим обязательствам, были ли у него задержки в погашении займов, каков его статус в деловом мире. Банк стремится получить психологический портрет заемщика, используя для этого личное интервью с ним, досье из личного архива, консультации с другими банками и фирмами и прочую доступную информацию;

2. Финансовые возможности (capacity), т.е. выяснение платежеспособности заемщика за последние несколько месяцев или лет в зависимости от объема предстоящей кредитной сделки;

3. Капитал, имущество (capital), т.е. наличие собственного капитала и согласие заемщика использовать его в какой-то части, в случае необходимости, на погашение кредита, определение структуры капитала, соотношение с другими статьями активов и пассивов;

4. Обеспечение (collateral), т.е. его достаточность, качество и степень реализуемости залога в случае непогашения ссуды. Обеспечение кредита дает возможность преодолеть слабость других критериев оценки кредитного риска, однако в любом случае банкир всегда должен помнить одно правило: никогда не предоставлять кредит на основе только залога или гарантии. (Подробно вопросы, связанные с залогом, будут рассмотрены ниже).

5. Общие экономические условия (conditions), т.е. выяснение текущего состояния экономики соответствующего региона или страны, а также непременно - экономики отрасли, к которой принадлежит заемщик.

В связи с тем, что риск кредитования индивидуальных заемщиков слишком высок и в динамике увеличивается, необходимо:

- активно использовать информацию кредитной истории;

- совершенствовать систему оценки кредитоспособности заемщика;

- совершенствовать работу с проблемными кредитами.

Кредитная история заемщика (поручителя) содержит данные о своевременности и полноте исполнения им иных долговых обязательств по действующим кредитным договорам. Для определения степени вероятности погашения кредита необходим более детальный анализ кредитной истории.

Для углубленного анализа предлагается осуществлять сбор информации по "проблемным" кредитам за прошедшие периоды. Это необходимо для выявления круга лиц, которые когда-либо злостно уклонялись от выполнения своих обязательств по кредитным договорам. По злостным неплательщикам необходимо составить "черный список" и включить его в банк кредитных историй.

Эта мера позволит банку отслеживать всю кредитную историю заемщика и поставить дополнительные преграды на пути недобросовестных клиентов. Кроме того, эта мера предупредит убытки от выдачи безнадежных кредитов. Определено, что реализация данного мероприятия позволит сократить величину просроченных и безнадежных ссуд по крайней мере на 10%.

При оценке платежеспособности клиента банк исходит из того, что клиент после уплаты очередного взноса должен располагать не менее 40% от величины его чистого дохода.

При этом, своевременное непогашение кредита связано с такими причинами, как:

10.задержки платежей по причине болезни;

11.программный сбой;

12.отпуск;

13.мошенничество;

14.невнимательность;

15.неравномерное поступление заработной платы и т.п.

Основной причиной является неравномерность получения доходов клиентом.

Выявлено, что в 30% случаев просрочка возникала по заемщикам у которых неравномерно поступает заработная плата и объем чистого дохода оставшегося после уплаты взноса по кредиту не более 42%.

Предлагается для снижение кредитного риска увеличить объем чистого дохода остающегося в распоряжении клиента до 50%. Это позволит снизить величину просроченных и безнадежных ссуд по крайней мере на 20%. Уменьшение срока ежемесячного платежа можно достичь путем увеличения срока кредитования.

В целях совершенствования работы с проблемными кредитами рекомендуется:

Во-первых, ввести систему автоматического СМС - информирования. За 3 - 5 дней до наступления срока внесения очередного платежа компьютер осуществляет отправку СМС – сообщения на телефон заемщика с напоминанием о приближении очередного срока платежа. За 1 - 2 дня до наступления срока осуществляется повторная рассылка.

Это мероприятие будет способствовать сокращению объема просроченной задолженности по крайней мере на 5%, в связи с тем, что в ходе проведенного исследования заемщиков допустивших просрочку, выявлено, что 5% из них не внесли своевременно платеж по причине забывчивости и невнимательности.

Во-вторых, ввести систему автодозвона для заемщиков впервые допустивших просрочку, срок которой не превышает 5 дней. В работе с такими заемщиками следует быть "осторожными", чтобы не отпугнуть "хороших" клиентов, случайно допустивших просрочку. Звонки таким клиентам осуществляются 1 раз в день в рабочее время с 9.00 до 17.00 при условии, что клиент взял трубку и дослушал сообщение автоответчика о величине задолженности и необходимости погасить просроченную задолженность как можно быстрее, а также о предупреждении о возможной ответственности заемщика. Если клиент не отвечает, то система автодозвона совершает повторные попытки каждые 2 часа.

В-третьих, проводить работу с проблемными заемщиками, не в первый раз допустившими просрочку, или если срок просрочки более 5 дней.

Для таких заемщиков рекомендуется использовать систему автодозвона с более жесткими условиями. Интервал звонков сократить до 1 часа, диапазон времени дозвона увеличить с 5.00 до 24.00. Если в течении трех дней система автодозвона оказывается неэффективной рекомендовано использовать радикальные меры: телефонный звонок в 1.00 ночи соседям клиента с информированием о задолженности соседа и просьбой при встрече напомнить ему о долге или письменное извещение начальства с просьбой провести разъяснительную работу. Для клиентов, дорожащих своим социальным статусом, эти мероприятия окажутся весьма действенными.

Проведение работы с проблемными заемщиками позволит снизить объем просроченной и безнадежной задолженности по крайней мере на 20%.

Совокупный эффект от реализации всех мероприятий выражается в сокращении объема просроченной и безнадежной задолженности на 30% (таблица 14).

Таблица 14 Направления совершенствования потребительского кредитования в ОАО "ВУЗ-Банк"

В таблице 14 представлены в общем виде основные направления совершенствования работы банка. Внедрение данных мероприятий позволит банку значительно сократить просроченную и безнадежную задолженность, а также увеличить кредитный портфель за счет положительных заемщиков.

Кроме того, в целях улучшения качества обслуживания клиентов рекомендуется выдавать каждому заемщику памятки, которые будут содержать всю необходимую информацию по оплате кредита. Должны быть указаны номера телефонов, по которым заемщик сможет получить необходимую информацию, проконсультироваться по возникающим вопросам. Информацию в памятке необходимо изложить на понятном для клиента языке, с небольшим количеством банковских терминов. Это позволит избежать недопонимания между клиентом и банком. Заемщик должен быть уверен, что в любой момент, обратившись в банк, он получит необходимую для него информацию.