МОТИВЫ ОБРАЗОВАНИЯ СБЕРЕЖЕНИЙ

Сбережения населения (англ. savings) - часть денежных доходов (поступлений) населения, отвлекаемая от расходования в настоящем в пользу будущего. Сбережения населения, как не использованная за определенный период часть денежного дохода физического лица или семьи (домашнего хозяйства) - элемент оборота денежных доходов населения. Как приростная величина в процессе возобновления и непрерывного присоединения к накопленным результатам предыдущих лет сбережения населения образуют финансовое богатство (бумажные активы) семьи как часть общего ее богатства. В этом качестве сбережений населения - элемент накопленного запаса, денежная часть состояния семьи за период, близкий к неопределенности, поскольку этот период может охватывать не только жизненный цикл данной семьи, но и результаты деятельности предшествующих поколений. Статистически - это накопленный остаток денежных средств семьи по состоянию на конкретную дату. Являясь отложенным потреблением, текущий прирост сбережений населения, а также накопленная сумма финансового богатства являются резервом роста экономики и развития банков, формируя привлеченный капитал коммерческих банков, инвестиционный потенциал государства.

В сберегательных отношениях переплетены многообразные связи: воспроизводственные - по поводу распоряжения частью стоимости причитающегося сберегателям общественного продукта; функционально-денежные - связанные с оборотом совокупной денежной массы и насыщением различных ее элементов; долговые - при формировании активов граждан в коммерческих банках, на рынке государственных и корпоративных ценных бумаг, в пенсионных и страховых фондах; и, наконец, отношения по поводу созидания богатства, включая формирование капитала на семейной и индивидуальной основе.

Денежные сбережения населения – это постепенно формируемая часть не используемого на текущее потребление денежного дохода в целях обеспечения последующего потребления или получения дополнительного дохода.

Основной принцип сберегательного процесса состоит в том, что человек сберегает определенную часть дохода тогда, когда ожидаемая полезность потребления этой суммы в будущем выше, чем полезность потребления ее в настоящее время.

Величина сбережений определяется двумя важнейшими факторами: уровнем дохода и высотой процентной ставки, предлагаемой банками по вкладам.

Также на сбережения населения оказывают влияние: привычки, традиции, психологические склонности, ожидания домохозяйств, связанные с будущими ценами, доходами и наличием товаров, потребительская задолженность семей, изменения в уровне налогообложения.

Наибольший процент сбережений идет, как правило, на цели, соответствующие отложенному спросу (покупка автомобиля, квартиры, дорогостоящих товаров). Накопление сбережений для этих целей носит временный характер и связано с необходимостью синхронизации моментов получения доходов и их потребления.

Альтернативным способом синхронизации потребления с получением доходов является потребительский кредит, при котором сначала осуществляются затраты, а затем соответствующие вычеты из доходов.
Среди других мотивов важное место принадлежит страховому мотиву. В этом случае сбережения осуществляются на случай непредвиденных обстоятельств (болезнь, смерть и т.п.).

Выделяют также мотив межгенерационных трансфертов, который предполагает финансовую поддержку родственников. Чаще всего это связано с обучением и воспитанием детей.

Группа населения, ориентирующая сбережения на отложенный спрос, отличается, как правило, высоким или средним уровнем дохода, относительно большой суммой сбережений. Страховой мотив в большей мере характерен для групп с низким доходом. Мотив межгенерационных трансфертов примерно в равной степени присущ всем группам с разным уровнем дохода и сбережений.

Указанные мотивы ориентированы непосредственно на потребление. В каждом из них в той или иной степени присутствует стремление к получению одновременно дополнительного дохода.

В то же время мотив получения дополнительного дохода в сберегательном поведении населения (особенно в условиях рыночной экономики) можно выделить и в чистом виде, т. е. когда он играет определяющую роль. Главная цель таких сбережений не потребление, а доход, инвестирование в приносящие доход активы. В этом случае широко используются не только долгосрочные банковские вклады, но и приобретение акций, облигаций. Сбережения этого вида аккумулируются сверх тех необходимых сбережений, которые используются на потребительские цели. Чем больше в обществе богатых людей, тем больше сбережения осуществляются по причине этого мотива.
Кроме сбережений по субъективным мотивам, периодически возникают немотивированные сбережения, или сбережения по объективным причинам.
Их разделяют на вынужденные и иррациональные.
Вынужденные сбережения – это сбережения, которые сформировались в результате несоответствия предложения и спроса. В результате данной диспропорции возникает дефицит товаров и услуг, что в итоге приводит к появлению целого комплекса неблагоприятных социально-экономических факторов: вынужденные сбережения достигают особенно больших значений, происходит повышение цен. Иными словами, рост сбережений не всегда является показателем эффективной национальной экономики– необеспеченность денежных ресурсов населения товарной массой ведет к аномальному росту сбережений («ищущие деньги»).

Иррациональные сбережения образуются в результате отставания платежеспособных потребностей населения от роста его платежеспособных возможностей (денежных доходов), т. е. избыток сбережений зачастую появляется в результате быстрого увеличения дохода, когда возможности для расширения потребления еще не привели к возникновению новых потребностей.

Сбережения населения выступают в качестве важнейшего источника внутренних ресурсов развития банковской системы и национальной экономики в целом. Это обеспечивается посредством трансформации сбережений в производственный капитал. Денежные сбережения домашних хозяйств, находящиеся на банковских счетах, используются для кредитования экономики и служат для финансирования создания новых капитальных благ, что обеспечивает рост ВВП и благосостояния населения в целом.

Процесс сберегательной активности населения Беларуси характеризуется тенденцией роста денежных сбережений.

По состоянию на 1 января 2010 г. банками Республики Беларусь было привлечено (включая средства нерезидентов, сберегательные сертификаты и облигации, депозиты драгоценных металлов, объем выпущенных и размещенных банками среди населения на первичном рынке облигаций в белорусских рублях и иностранной валюте) 13 580,7млрд.руб., в том числе в белорусских рублях– 7 827,5млрд.руб., в иностранной валюте – 5 753,2млрд.руб.

Рост вкладов продолжился и в нынешнем году. Увеличение вкладов населения в феврале текущего года оказалось примерно в 1,7 раза больше, чем в феврале прошедшего года. На 1 марта 2010 г. общий объем привлеченных средств населения составил 15 391,5млрд.руб., в том числе в белорусских рублях – 6 614,1млрд.руб., в иностранной валюте – 8 777,4млрд.руб.

Указанная динамика находит отражение в увеличении объема привлеченных средств в расчете на душу населения на протяжении последних 10 лет.

Если в 2001 году в среднем на 1 жителя республики приходилось 42,1 тыс. руб. сбережений, размещенных в банках, то на 1 января 2010г. – 1401,6 тыс. руб., на 1 марта 2010 г. – 1 591,4 тыс. руб.

Удельный вес сбережений в общей сумме расходов и сбережений населения был за эти годы величиной непостоянной. Например, в 2007 году он составлял 7,5%, а в 2008 – 6,4%. В то же время доля процентов по депозитам в общей сумме доходов населения выросла с 1,3% в 2006 году до 1,6% в 2008-м.

Депозиты населения составляют основную долю привлеченных средств населения, которые на 1 января 2010 г. составили 97,7%, облигации – 1%, средства нерезидентов – 1%, сберегательные сертификаты – 0,3%.
В территориальном разрезе объем депозитов населения распределен в зависимости от количества населения, проживающего в регионе, уровня его доходов, концентрации отраслевых предприятий с наиболее высоким уровнем заработной платы и других факторов.

Основная часть привлеченных средств населения сконцентрирована традиционно в столичном регионе. На долю г. Минска и Минской области (по состоянию на 1 января 2010 г.) приходилось 49,4% от общего объема депозитов физических лиц, на долю Брестской – 10,7%, Витебской – 10,7%, Гомельской – 11,9%, Гродненской – 9%. На долю Могилевской области приходится наименьший удельный вес общего объема депозитов населения – 8,3%.

По состоянию на 1 января 2010 г. привлеченные средства населения составили 21,5% от общей суммы всех обязательств банков. Эта цифра постепенно увеличивается и свидетельствует о растущей роли денежных сбережений населения в структуре банковских ресурсов.
С 2004 года до ноября 2008 г. в банковской системе сохранялась тенденция увеличения сбережений населения в белорусских рублях. Однако ее дальнейшее развитие было остановлено влиянием мирового финансово-экономического кризиса.

С ноября 2008 г. структура привлеченных средств населения начала меняться в пользу иностранной валюты. В декабре 2008 г. – январе 2009 г. происходил активный «перелив» средств со срочных вкладов в белорусских рублях во вклады в иностранной валюте.

Основной отток депозитов в национальной валюте был в январе – 1,07 трлн. руб., в иностранной валюте произошел рост депозитов – 2,1 трлн. руб. В феврале 2009 г. ситуация улучшилась. Отток депозитов в белорусских рублях сократился и составил 140 млрд. руб. Депозиты населения в иностранной валюте за февраль 2009 г. увеличились на 887,8 млрд. руб., достигнув примерно 3 млрд. долл.

Анализ показывает: несмотря на мировой финансово-экономический кризис, негативно повлиявший на экономику республики, оттока депозитов населения из банковской системы страны не произошло. Этот факт говорит об устоявшемся доверии населения к национальной банковской системе.
Этому способствовали оперативно принятые меры по гарантии сохранности вкладов, отмене декларирования крупных денежных сумм, размещаемых в банках, а также увеличение требований по финансовой устойчивости банков.

При современных формах обращения денег собственно сбережений населения, даже в наличной национальной и иностранной валюте, находятся вне обращения (в покое) лишь для каждого конкретного сберегателя. Для общества в целом, включая иностранных эмитентов денег, эти деньги, благодаря их кредитной природе, не покидают активного оборота - они замещены кредитом. В нормальных условиях воспроизводства то, что для одного поколения является роскошью, для следующего становится уже только приличным уровнем благосостояния, а в дальнейшем - необходимым и для групп населения, стоящих ниже по качеству жизни. Сбережения населения призваны обеспечить эту тенденцию повышения потребностей.

Уровень доходов, получаемых населением, в большинстве случаев ограничивает возможности удовлетворения постоянно возрастающих потребностей и тем самым предопределяет необходимость накопления денег для приобретения желаемых товаров.

Проявлением необходимости сбережений населения служит система мотивов их образования. Однако не все сбережения населения рационально мотивированы. В составе немотивированных сбережений населения особое место занимают сбережения населения, вызванные инфляцией. Процесс образования сбережений населения не свободен от известного ограничения текущего удовлетворения потребностей. Образованные при этом сбережения населения только тогда являются выражением спроса, когда достигнут величины, достаточной для покупки. Рост социальных гарантий нейтрализует необходимость сбережений населения на «черный день», позволяя тем самым перейти от отказа от многих жизненных благ к рациональному образованию сбережений в целях сбалансированности во времени потребностей и платежеспособности семей.

Образование сбережений населения - многофакторный процесс, охватывающий: особенности развития и удовлетворения потребностей; влияние распределительных отношений (политики доходов и цен); демографическую ситуацию и социальные характеристики семей, поведение людей в сфере потребления в сберегательном процессе. Многие факторы противоположны по своему действию. Так, опережающий платежеспособность рост потребностей, с одной стороны, тормозит развитие сбережений населения, с другой - под его влиянием неизбежно расширяется номенклатура товаров и услуг, для приобретения которых необходимо накопление денег, что способствует увеличению сбережений населения. Рост денежных доходов населения, увеличивая возможности образования сбережений, одновременно вызывает и противоположные тенденции в результате расширения самого круга потребностей населения, а также сокращения периода, необходимого для накопления сумм, обеспечивающих дорогостоящие покупки.

Следует отметить, что денежные сбережения населения, прежде всего организованные, продолжают сохранять большое социально-экономическое значение - и как важный макроэкономический фактор (в результате их накопления правительство получает в свое распоряжение значительные финансово-кредитные ресурсы), и так сказать «на микроуровне»: с точки зрения сглаживания диспропорций между уровнем текущих доходов граждан и некоторыми ценами, рационализации структуры семейного бюджета, и в социальном плане (поддержание приличного уровня потребления после выхода на пенсию, оказание помощи молодым семьям и т.п.).

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что денежные сбережения населения определяются как часть дохода, оставшаяся после уплаты налогов, которая не потребляется, т.е. сбережения - это часть личного дохода, которая не выплачивается в качестве налогов или не затрачивается на покупку потребительских товаров. Трактовка сбережений населения тесно связана с понятием денежного «запаса». Оно определяется как:

1) откладывание части денежной суммы для дальнейшего ее использования в личных потребительских целях. Эта часть определяется как сбережения.
2) откладывание части денежных сумм, предназначенных для индивидуального инвестирования в формы производительного потребления средств населения (например, приобретение средств производства для осуществления самостоятельной предпринимательской деятельности). Эта часть определяется как индивидуальное накопление. Мотивы сбережений населения многообразны. Но их можно классифицировать следующим образом:

1. Накапливание средств «на всякий случай, про запас», на непредвиденные расходы;

2. Бережливость (данный мотив характерен для отдельных людей, или в целом народа, в силу сложившегося менталитета);

3. Удовлетворение будущих потребностей, т.е. приобретение вещей (благ) в будущем;

4.Погашение задолженности;

5. Желание сохранить сложившийся уровень потребления после выхода на пенсию, возможной болезни;

6. Защита доходов от инфляции.

Возможны и другие мотивы. Однако перечисленные являются главными (основными). Таким образом, причины для сбережений многочисленны, но все они сводятся либо к защите доходов, либо к спекуляции.

Сбереженные деньги важно заставить работать, чтобы они принесли доход.
Наличие множества вариантов сбережений позволяет владельцу осуществить выбор форм сбережений. При этом, сберегатели руководствуются такими критериями, как ликвидность, надежность, доходность.

Как утверждал Джон Кейнс, людям присуще подсознательное стремление видеть в будущем повышение, а не понижение своего жизненного уровня, хотя с годами способность человека пользоваться благами зачастую убывает. Однако, стремление к сбережению обусловлено тем, что человек отдает предпочтение будущему потреблению в сравнении с настоящим. Кейнс рассмотрел следующие мотивы, побуждающие людей сберегать, отказываясь от потребления части своего дохода.

1. Стремление семьи образовать резерв на случай непредвиденных обстоятельств: болезнь, потеря работы.

2. Стремление семьи сберечь денег на случай рождения ребенка, к старости и т. д.

3. Стремление обеспечить себе в будущем дополнительный доход в виде банковских процентов, процентов по облигациям, либо дивидендов по акциям. Люди, сознательно или нет, стремятся увеличить свои доходы в будущем.

4. Желание наслаждаться финансовой независимостью, стремление самостоятельно принимать решения.

5. Желание за счет сбережений осуществлять спекулятивные финансовые и коммерческие решения, играть на бирже.

6. Желание оставить наследство.

7. Стремление удовлетворить скупость.