Организация потребительского кредитования на примере АО «БТА Банк»

БТА Банк – казахстанский системообразующий банк, ключевым акционером которого является Правительство Республики Казахстан в лице фонда национального благосостояния «Самрук-Казына» с пакетом в 75,1 %.

По программам кредитования субъектов малого и среднего бизнеса банк освоил средства на сумму 51 млрд. тенге. Эти средства осваивались поэтапно 4 траншами:

- Казына-I – 9,9 млрд. тенге;

- Казына-II – 5 млрд. тенге государственных средств и еще 5 млрд. тенге собственных средств БТА;

- Казына-III – 22 млрд. тенге;

- «Даму-Өндіріс» – на 25 мая 2010 года, сумма освоения составила 9,1 млрд. тенге.

В рамках четвертого транша «Даму-Өндіріс» средства были направлены субъектам МСБ, занятым в следующих секторах экономики:

- Промышленность;

- Сельское хозяйство;

- Торговля;

- Строительство;

- Прочие услуги;

Рисунок 4 – Объем средств, направленных субъектам МСБ в рамках четвертого транша, в %

Как показывает рисунок, самая большая доля транша приходится на промышленный сектор экономики.

Кроме того, были освоены средства по программе «Даму-регионы» на сумму 6,7 млрд. тенге.

В настоящее время БТА Банк планирует принять также участие в государственной программе «ДАМУ-Регионы-2» и локальных программах местных исполнительных органов.

БТА Банк принял участие в бюджетной программе Министерства сельского хозяйства Республики Казахстан по пополнению основных и оборотных средств, а также лизингу оборудования предприятий по переработке сельскохозяйственной продукции. По решению заседания государственной комиссии право на субсидирование получили 476 проектов из 12 областей Казахстана на общую сумму 478,1 млн. тенге, или 9,6% из общего пула государственных средств выделенных по данной программе.

БТА Банк приступил к активному участию в реализации государственной программы «Дорожная карта бизнеса – 2020». Программа направлена на предпринимателей, реализующим приоритетные для экономики Казахстана проекты, путем субсидирования ставки вознаграждения по кредитам, процентная ставка которых не превышает 12%. Программа будет осуществляться по трем направлениям: поддержка новых бизнес-инициатив, оздоровление предпринимательского сектора, поддержка экспортно-ориентированных производств. Так по 1-му и 2-му направлению размер субсидий составляет 5%, а по 3-му 8%. В настоящий момент в рамках данной программы принимаются Банком заявления клиентов. Лимит освоения по данной программе в настоящий момент не установлен.

Группа БТА успешно завершила рефинансирование ипотечных кредитов – было освоено свыше 37 млрд. тенге, перезаключены договора с 10 300 заемщиками.

Из 120 млрд. тенге, выделенных банковскому сектору для рефинансирования ипотечных займов, на долю БТА пришлось 37 млрд. тенге или 31 % от общей суммы государственных средств. Наибольшую активность проявили заемщики в гг. Алматы, Астана, Актобе, Караганда, Атырау и Восточно-Казахстанской области.

В рамках государственной программы кредитования субъектов предпринимательства в сфере обрабатывающей промышленности РК «Даму-Өндіріс» за период с октября 2009 г. по май 2010 г. были профинансированы предприятия корпоративного бизнеса на общую сумму 1,6 млрд. тенге.

Финансовое и экономическое развитие Казахстана обуславливает рост благосостояния населения и уверенность в завтрашнем дне, что напрямую влияет и повышает интерес физических лиц к услугам кредитования. В этой связи, БТА всегда нацелен на потребности клиентов и предлагает целый ряд кредитных продуктов, постоянно запуская новые. Это, прежде всего, кредитные карты, автокредитование, ипотечное кредитование, а также кредитование на неотложные нужды, экспресс-кредитование и многое другое.

Преимущества кредитного обслуживания:

- Невысокая стоимость финансирования. Используя различные схемы комплексного кредитования, банк способствуют оптимизации процентных затрат клиентов.

- Возможность снижения процентных ставок. Ставки по кредитным операциям устанавливаются и корректируются в соответствии с изменениями рыночной конъюнктуры и могут снижаться по мере увеличения масштабов сотрудничества банка с клиентом.

- Возможность увеличения срока кредитования. Финансирование проектов в рамках кредитных линий позволяют не только применить низкие процентные ставки, но увеличить срок кредитования от 3 до 5 лет.

- Оперативное рассмотрение кредитной заявки. Банк прилагает все усилия для улучшения качества обслуживания, результатом чего является оперативное проведение экспертизы проекта.

- Финансирование в регионах. Можно воспользоваться услугами банка практически во всех областных центрах Республики. Банк имеет разветвленную сеть региональных филиалов и отделений по Казахстану и ряд представительств за рубежом.

БТА предлагает следующие виды кредитования:

Ипотечное кредитование

Возможность приобретения - элитного жилья, недвижимости на вторичном рынке, участие в долевом строительстве жилья, а так же приобретение коммерческой недвижимости, возможность получения кредита без подтверждения доходов, широкий спектр условий.

Кредитная линия "Любимая"

Специально для клиентов банка, ценящих свое время и комфорт, БТА предлагает новую программу кредитования "Кредитная линия "Любимая".

Автокредитование

Первоначальный взнос от 15%, минимум документов, отличная ставка по кредиту, срок кредита до 5 лет, досрочное погашение кредита без штрафов, широкая филиальная сеть и никаких требований к водительскому стажу.

Универсальный факультет

С программой «Универсальный факультет» можно получить образование: по программам «Бакалавр», «Специалист» и «Магистр» в любом аттестованном вузе Казахстана и дальнего зарубежья.

Экспресс линия

БТА Банк предлагает различные программы экспресс-кредитования, которые помогут клиентам купить новую мебель или бытовую технику, оплатить обучение в ВУЗе, отдохнуть за границей, провести торжество и многое другое.

В течение четвертого квартала  2008 года и в начале 2009 года качество кредитного портфеля Банка значительно ухудшилось, в связи с событиями и действиями, которые были предприняты до того, как контролирующий акционер назначил действующее руководство Банка. Некоторая кредитная документация, в том числе договора залога и дополнительные соглашения к ним, относящаяся к финансированию проектов за пределами Казахстана, более недоступна. Кроме того, многие займы были переведены на новых заёмщиков, у которых нет достаточных средств для погашения этих займов. Более того, эти новые заёмщики не предоставили никакого обеспечения. Ряд крупных заёмщиков, в основном зарегистрированных за пределами Казахстана, приостановили выплаты по займам, не позволили Банку проверить состояние залога или не предоставили финансовую информацию

о результатах их деятельности.

Таблица 2 – Займы клиентам АО «БТА Банк» за 2008 – 2010 г.г (в млн. тг)

В 2009 году качество кредитного портфеля Банка продолжало ухудшаться в результате следующих обстоятельств и действий, предпринятых до того, как нынешнее руководство Банка было назначено ФНБ «Самрук-Казына» - держателем контрольного пакета акций Банка:

- Ряд крупных заёмщиков, в основном, зарегистрированных за пределами Казахстана, которые в 2008 году продолжали обслуживать свой долг в соответствии с условиями кредитных договоров, в 2009 году прекратили погашать свои займы, не позволили Банку осуществлять мониторинг обеспечения или не предоставили информацию о результатах своей финансовой деятельности.

- Ряд заёмщиков, с которыми Банк поддерживал связь в начале 2009 года, прекратили отвечать на запросы Банка.

- Обеспечение по некоторым заёмщикам, которое учитывалось при расчёте резервов на 31 декабря 2008 года, в 2009 году стало недоступным, вследствие аннулирования заёмщиками права залога и последующей перепродажи третьим сторонам или залога по другим займам от других банков.

Банк сделал вывод, что случай наступления убытка по этим займам возник в 2009 году, поскольку:

- практика кредитования через оффшорные компании позволила этим заёмщикам оборвать связь с конечными заемщиками и способствовала отказу от оплаты кредитных договоров и договоров залога. При этом, большинство заемщиков и залогодателей являются разными юридическим лицами.

- в начале 2009 года некоторые займы для нерезидентов были выданы на финансирования создания новых проектов без должной экономической экспертизы способности заемщика обслуживать заем.

- в 2009 году Банк приостановил дальнейшее финансирование ранее выданных инвестиционных займов, которые на 31 декабря 2008 года были оценены как необесцененные.

Рисунок 5 – Структура займов по типам клиентов, млн.тг

По состоянию на 30 июня 2010 года займы клиентам включали займы на сумму 49 123 миллионов тенге, которые были заложены в качестве обеспечения по облигациям, обеспеченным пулом ипотек (на 31 декабря 2009 года – 52 427 миллионов тенге).

В течение шести месяцев, закончившихся 30 июня 2010 года, Группа БТА списала займы в соответствующий резерв на общую сумму 65 597 и 7 191 миллионов тенге, соответственно, так как Группа БТА завершила все возможные процедуры по возврату активов.

Рисунок 6 – Классификация займов АО «БТА Банк» по состоянию на 01.06.2010 г, тыс.тг

Значительную долю в структуре займов занимают безнадежные займы (74%).

На 30 июня 2010 года концентрация займов Группы БТА, выданные десяти крупнейшим заемщикам, составляла 442 086 млн. тг или 16 % от общей суммы брутто ссудного портфеля (в 2009 году – 478 875 млн. тг или 15 %). Резервы в размере 430 073 млн. тг были признаны по указанным займам на 30 июня 2010 года (в 2009 году – 437 103 млн. тг).

Рисунок 7 – Структура займов АО «БТА Банк» физическим лицам за 6 мес. 2010 года, млн. тг

Доля потребительских займов в общей структуре займов физическим лицам за 6 месяцев 2010 года составила 33,4 %.

На 30 июня 2010 года Группа БТА имела займы на сумму 366 657 млн. тг (в 2009 году 508 966 млн. тг), по которым вознаграждение и основная сумма подлежат уплате при наступлении срока). Резервы в размере 293 422 млн. тг были признаны по указанным займам на 30 июня 2010 года (на 31 декабря 2009 года – 391 732 млн. тг).

Таблица 3 – Структура кредитного портфеля АО «ЬТА Банк» по состоянию на 01. 06. 2010 г., в млрд.тг

Как показывает таблица, доля неработающих кредитов банка по состоянию на 01.06.2010 г. составляет 77,46% [31].