Пути совершенствования организации потребительского кредитования РК
Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции, в частности, также позволят населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем. Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитных связей коммерческих банков с населением на основе изучения отечественного и зарубежного опыта. С моей точки зрения, необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные отношения с населением. Дальнейшее развитие и совершенствование кредитных взаимоотношений банков с населением возможно и целесообразно осуществлять на основе изучения и внедрения на практике передового отечественного и зарубежного опыта. Использование опыта других стран в области кредитования частных лиц может идти по мере накопления коммерческими банками опыта по кредитованию, укрепления материально-технической базы, обеспечения необходимыми кадрами, по нескольким направлениям: - совершенствования используемых и внедрения новых видов ссуд; - повышения качества банковского обслуживания населения; - дифференциации условий предоставления ссуд в зависимости от вида ссуды, срока использования, уровня доходов заемщика и т.д.; - унификации порядка оформления и использования кредитов и др. Дальнейшее улучшение организации кредитования индивидуальных заемщиков требует решения ряда проблем. Потребительские кредиты в настоящее время выдаются не только кредитными институтами, но и предприятиями и организациями, которым кредитные функции не присущи. Кроме того, кредитование потребительских нужд населения многими организациями препятствуют решению многих вопросов. Например, отсутствует планирование потребительских кредитов в целом по стране и по отдельным регионам. В кредитных планах банков предусматриваются лишь выдаваемые ими кредиты. Затруднено изучение перспектив дальнейшего развития потребительских кредитов, согласование условий пользования ими. Выдача и погашение кредитов недостаточно увязаны с показателями баланса денежных доходов и расходов населения. Вышесказанное подтверждает необходимость концентрации выдачи всех видов потребительских кредитов в банковской системе. Представляется целесообразным существенно расширить перечень видов ссуд, предоставляемых клиентам на образование, на организацию собственного бизнеса, а также предоставлять различные услуги, в том числе информируя клиентов о программах стимулирования инвестиций и предпринимательства. Кроме того, положительный эффект для развития кредитования индивидуальных заемщиков имело бы также: - введение целевых жилищно-строительных вкладов и предоставление на этой основе первоочередного права на получение инвестиционного кредита владельцам вкладов после соблюдения установленных условий: срока хранения и необходимой суммы накопления средств на вкладе; - проведение маркетинговых исследований банков с целью выявления потребности населения в новых видах ссуд; - повышение уровня информированности частных клиентов банков о новых видах кредитов и банковских услуг; - максимальный учет интересов клиента, индивидуальный подход при кредитовании. Развитие кредитных отношений населения с банками - это вопрос не только экономический, но и политический и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабилизации, разработки коммерческими банками социально-ориентированной кредитной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования процентной политики и условий предоставления и погашения кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой. Совершенствование кредитования населения в условиях роста межбанковской конкуренции служит для банка важным фактором, укрепляющим его общественный имидж, привлекательность и доходную базу. Эти свойства потребительского кредита обеспечивают возрастающее к нему внимание. Таким образом, при работе с большим числом индивидуальных заемщиков их платежеспособность нужно оценивать только исходя из официальных текущих доходов, усредненных за достаточно продолжительный период времени. Необходимо также уделять большое внимание стабильности доходов и вероятности их изменения в будущем. Последнее, относится, в частности, к платежеспособности и к стабильной работе предприятия, перечисляющего заработную плату потенциального заемщика в банк. В банке должны быть сформулированы четкие и однозначные критерии, которыми должен руководствоваться работник банка, принимая решение о кредитовании сотрудника предприятия. Список этих критериев не должен быть избыточным, и любое значение каждого из них должно быть легко проверяемым. На каждой стадии бизнес-процесса необходимо описать все действия персонала, весь документооборот, бухгалтерский и юридический, и разработать все типовые формы документов. Бизнес-процесс должен также предусматривать нетипичное развитие ситуации, например, изменение группы риска, появление просроченных обязательств, досрочное прекращение кредитования. Здесь также должны быть описаны все действия и весь документооборот. Другими словами, для банка, занимающегося обслуживанием большого числа индивидуальных заемщиков, не должно возникать «не предусмотренных ранее» ситуаций. Финансовые операции по выдаче/погашению кредитов, погашению процентов, внебалансовому учету, расчету и формированию резервов и т. п. должны осуществляться в автоматическом режиме на уровне непосредственных исполнителей с формированием соответствующих документов и распоряжений по факту их совершения по итогам операционного дня. Количество таких документов должно быть минимизировано. Обратный порядок, например, сначала подписание распоряжения на погашение процентов, а потом сама операция по погашению процентов, приведет к резкому росту издержек банка. Следовательно, перспективы развития потребительского кредита заслуживает пристального внимания со стороны Национального банка, так как связное кредитование дорогостоящих товаров народного потребления с длительным сроком использования пользуется повышенным спросом и просты в оформлении. Так же перспективен и практически не освоен рынок жилья, ипотечный кредит [22]. ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В современной рыночной экономике деятельность коммерческих банков имеет огромное значение благодаря их связям со всеми секторами экономики. Задачи банков заключаются в обеспечении бесперебойного денежного оборота и оборота капитала, кредитовании промышленных предприятий, государства и населения, создания условий для народнохозяйственного накопления. Современные коммерческие банки, выступая в роли финансовых посредников, выполняют важную народнохозяйственную функцию, обеспечивая межотраслевое и межрегиональное перераспределение денежного капитала. Банковский механизм распределения и перераспределения капитала по сферам и отраслям позволяет развивать хозяйство в зависимости от объективных потребностей производства и содействует структурной перестройке экономике. Сегодня, в условиях развития товарного и становлении финансового рынка, резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы в Казахстане. Задача усложняется тем, что кроме чисто экономических трудностей добавляются социальные: постоянно меняется законодательная база; разгул преступности в стране - как следствие - желание мафиозных структур прибрать к рукам такое высокодоходное в условиях инфляции дело, как банковское; стремление большинства банкиров получить сиюминутную прибыль - как следствие - развитие только одного направления деятельности, что ведет к угрозам банкротства отдельных банков и кризисам банковской системы в целом. Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время. Необходимо, путем вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ:
1. Агентство по статистике РК сайт stat.kz 2. Международный деловой журнал Kazakhstan №6 2009 г. (с.3) 3. Данные АФН РК. (с.4) 4. Официальный сайт Президента РК — KAZ (с.6) 5. Закон Республики Казахстан « О Национальном банке РК» 6. Послание Президента Республики Казахстан народу Казахстана "Казахстан-2030". Назарбаев Н.А. 7. Афанасьева О. Н. "О современной системе краткосрочного банковского кредитования" Финансы, 2003 год, стр. 14. 8. "Банки Казахстана". /журнал/ 1-3. 2003г. 9. Государственное регулирование экономики: Курс лекций / Н.Б. Антонова, А.Г. Завьялков, Г.А. Кандаурова и др.; Под общ. ред. Н.Б. Антоновой. Мн., 2005 стр. 87. 10. Государственный контроль за экономикой / Агапов А., Хинкин П., Бут Н., Фурнье Ж. - М., 2005 стр. 103. 11.Давлетова М. Т. "Кредитная деятельность банков в Казахстане"./Учебное пособие/. 2001г. Алматы, "Экономика" стр. 43. 12. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой Изд.: Юрайт 2007 стр. 89 13. Деньги. Кредит. Банки: учебник/колл. авт.; под ред. О.И. Лаврушина. 4-е изд., стер. М.: КРОНУС, 2006 стр. 56 14. Егоров С.Е.. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики/ Деньги и кредит, 2006 г. стр. 76 15. Казьмин А.И. Кредитование реального сектора экономики коммерческими банками // Банковское дело, 2007 стр. 114 16. Клейнер Г. Еще раз о роли государства и государственного сектора в экономике / Г.Клейнер, Д.Петросян, А.Беченов // Вопр. экономики. - 2004. стр. 35 17. Клавдиенко В. Государственное регулирование в экономике (некоторые аспекты теории и мировой опыт) // Проблемы теории и практики управления. - 2005. – стр. 6. 18. Крупнов Ю.С. "О природе банковского потребительского кредита". // Бизнес и Банки. - 2006. - 8. - с.1-3. 19. Лаврушина.О.И. "Банковское дело": Учебник. - Изд.2-е, перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 672с. 20. Маневич. В.Е. "Кредитно-денежная политика и экономическая динамика". // Бизнес и Банки. - 2007. - 7. - с.1-5. 21. Назарбаев Н.А. Казахстан 2030. Процветание, безопасность и улучшение благосостояния всех казахстанцев. Послание Президента страны народу Казахстана // Казахстанская правда, 11 октября, 1997. 22. Нугманова А.Ш. Развитие ипотечного кредитования в РК. //Казахстан на пути к новой модели развития: тенденции, потенциал и императивы роста. / Материалы международной научно-практической конференции/ Ч.7-Алматы.-2005.- с.89. 23. Нуреев “ Курс микроэкономики”. М., «Дело» , 2008 г стр. 26 24. Обухов Н. П. Кредитный рынок и денежная политика // Финансы. 4, 2006 25. Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. Белоглазова Г. Н., Издательство: ИНФРА-М: Форум, 2009 стр. 65 26. Сейткасимова Г.С. "Деньги, кредит, банки". Алматы 1999г. 27. Сейткасимова.Г.С. "Банковское дело". Алматы "Каржы-каражат".1998г. стр. 21 28. Соколова И.П. Государственное регулирование экономики: учеб. пособие. - СПб., 2005. стр. 114 29. С.C. Носова “ Экономическая теория “. М., 2001стр. 11 30. Ходов Л.Г. Государственное регулирование национальной экономики. М.: Экономист, 2005 стр. 63 31. Финансовая отчетность АО «БТА Банк», г. Астана, за 2008-2010 гг
Популярное: Почему люди поддаются рекламе?: Только не надо искать ответы в качестве или количестве рекламы... Как распознать напряжение: Говоря о мышечном напряжении, мы в первую очередь имеем в виду мускулы, прикрепленные к костям ... ©2015-2024 megaobuchalka.ru Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. (199)
|
Почему 1285321 студент выбрали МегаОбучалку... Система поиска информации Мобильная версия сайта Удобная навигация Нет шокирующей рекламы |