Процедура андеррайтинга в КБ «Юниаструм Банк» (ООО)

Процедура андеррайтинга заключается в поэтапной проверке платежеспособности Клиента, в том числе и предоставленных клиентом документов.

Рассмотрим эти этапы:

1. Проверка соответствия Внутреннему Стандарту обслуживания.

2. Согласие Клиента на обработку данных.[1] Проверка кредитной истории.

3. Проверка Клиента Службой Безопасности.

4. Расчет максимальной суммы кредита, в зависимости от чистого дохода заемщика[2] и категории качества ссуды. [3]

5. Визуальная проверка документов, предоставленных Клиентом.

Для рассмотрения кредитной заявки Клиент обязан предоставить следующие документы:

· Паспорт Клиента (паспорт гражданина Российской Федерации).

· Оформленная Анкета – заявка Клиента.

· Водительское удостоверение Клиента (при наличии) или документ, удостоверяющий временное право на управление транспортным средством (далее ТС).

В случае отсутствия водительского удостоверения в обязательном порядке предоставляется один из нижеперечисленных документов:

• Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;

• Заграничный паспорт;

• Свидетельство о постановке на учет налоговым органом физического лица по месту жительства на территории РФ (свидетельство о присвоении ИНН).

· Военный билет (для мужчин моложе 27 лет), исключение: военный билет не предоставляется прапорщиками (мичманами) и офицерским составом вооруженных сил, служащих МЧС и органов внутренних дел. Вместо военного билета предоставляется удостоверение личности.

· Документ, подтверждающий сведения о работе:

• военнослужащие, служащие МЧС и органов внутренних дел предоставляют оригинал контракта и/или справку с места работы с указанием занимаемой должности и стажа работы и наличием штампа организации; копию контракта заверяет сотрудник ЦРК;

• индивидуальные предприниматели предоставляют оригиналы трудовой книжки (если их стаж работы в качестве ИП менее 2 лет), свидетельства о присвоении ИНН; копию трудовой книжки и копию свидетельства о присвоении ИНН заверяет Кредитный офицер ЦРК;

• практикующий нотариус должен предоставить свидетельство о присвоении ИНН, справку о доходах по форме ЗНДФЛ, лицензию на право ведения деятельности;

• практикующий адвокат должен предоставить служебное удостоверение, свидетельство о присвоении ИНН, справку о доходах по форме ЗНДФЛ или 2НДФЛ и документ, подтверждающий стаж работы;

• остальные категории граждан предоставляют копию трудовой книжки, заверенную работодателем; копия трудовой книжки должна содержать запись «Работает по настоящее время», дату заверения, фамилию, инициалы, должность и подпись лица, заверившего копию, и печать организации.

· Справка с места работы Клиента о среднемесячном доходе за последние 3 месяца, выданная не ранее 30 календарных дней до даты предоставления ее в Банк, в одном из следующих вариантов:

• форма 2НДФЛ; форма Банка; произвольная форма на бланке организации-работодателя, заверенная подписью главного бухгалтера и печатью организации (срок действия справки – тридцать рабочих дней); копия декларации о доходах за отчетный период; справка о доходах военнослужащих по форме организации.

· Дополнительные документы для индивидуальных предпринимателей:

• копия свидетельства о регистрации предпринимателя;

• копия декларации о доходах за последний отчетный период со штампами ИФНС или с распечаткой Интернет отправления декларации или квитанцию с почты об отправке декларации.

Порядок проведения визуальной оценки. При обнаружении соответствия Клиента ниже указанной категории лиц следует указать в Заключении о возможности предоставления кредита:

1. находящихся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

2. неадекватно воспринимающих окружающую действительность;

3. с характерными признаками лиц без определенного места жительства (БОМЖ);

4. граждан, подлинность документов которых вызывает сомнение;

5. граждан, заполняющих заявление на получение кредита под  диктовку сопровождающих их лиц;

6. граждан с «наколками» на пальцах в виде перстней, браслетов, изображение якорей и фигур животных;

7. имеющих при себе огнестрельное и холодное оружие.

При приеме кредитной заявки и при проверке документов необходимо обратить внимание на следующие признаки находящего перед ним человека:

• неестественно узкие или широкие зрачки независимо от освещения;

• одежда неопрятна, преобладают элементы кича (необычного стиля);

• длинные рукава одежды всегда, независимо от погоды и обстановки;

• отрешенный взгляд;                       

• отекшие кисти рук;

• невнятная, «растянутая» речь;

• неуклюжие и замедленные движения при отсутствии запаха алкоголя;

• раздражительность, резкость и непочтительность в ответах на вопросы;

• никогда не смотрят в глаза собеседнику;

• в целом неадекватность поведения;

• следы уколов на тыльной стороне кистей;

• неестественно блестящая или тусклая роговица, белки глаз водянистые и желтоватые с капиллярными «паучками», мешки-круги под глазами, отечность;

• при заполнении документов рука движется замедленно, особо заметно при подписи.

При проверке паспорта следует оценивать действия Клиента при проверке 2 – 3 и 5 – й страниц (нервничает, равнодушен, наигранно весел).

6. Верификация, то есть проверка и подтверждение подлинности материалов, документов.

7. Итоговые рекомендации и комментарии − принятие решения о предоставлении кредита, отказе либо рассмотрение заявки с другими условиями.

Окончательным этапом работы сотрудника Департамента андеррайтинга розничных кредитов, после рассмотрения заявок автокредитов, является расформирование печатной копии материалов кредитной заявки на подлежащие хранению и утилизации.

Документы, подлежащие хранению:

1.Оригинал Заключения о возможности предоставления кредита с подписью Сотрудника ДАРК и/или Уполномоченных сотрудников ДАРК подлежит хранению и не реже одного раза в год сдаются в архив.

2.Распечатки документов, полученных в процессе проверки (отчет Бюро кредитных историй, информация из Интернет и других источников), Контрольный лист оценки кредитной заявки с подписями Сотрудника ДАРК, сотрудника Управления Экономической Безопасности (если он осуществлял проверку) и Уполномоченного сотрудника ДАРК, анкета – заявка с подписью Уполномоченного сотрудника ДАРК, подлежат хранению в ДАРК и не реже одного раза в год сдаются в архив Банка.

Папка для хранения документов кредитных заявок должна содержать информацию о названии структурного подразделения, а также временной период накопления документации и не реже одного раза в год сдается в архив Банка.

Оставшиеся документы подлежат утилизации по истечении месяца в соответствии с действующими в Банке правилами.