Стабилизация банками экономики в переходной период на примере Узбекистана

    Последнее десятилетие для Узбекистана стало своего рода “эпохой перемен”. В стране осуществляются полномасштабные реформы, направленные на формирование рыночной многоукладной экономики. Важную роль здесь играет создание сильного и стабильно развивающегося банковского сектора.    Период независимости стал для банковского сектора страны периодом перехода от монобанковской системы к созданию нового, отвечающего требованиям рыночной экономики, современного банковского сектора, формирования системы универсальных банков.

    Создание современной банковской системы в Узбекистане проходило поэтапно. Узбекистан не пытался форсировать процесс либерализации банковского сектора, делая акцент на качестве и своевременности проводимых реформ.

Первый этап

    Начальный этап реформирования был связан с осуществлением ряда мер, направленных на формирование основ банковской системы. Принятие в 1991 году Закона Республики Узбекистан “О банках и банковской деятельности” стало основой для создания двухуровневой банковской системы.

    В соответствии с этим законом был создан независимый Центральный банк страны, на который были возложены задачи регулирования денежного обращения, формирования системы коммерческих банков, а также создания платежной системы. Для выполнения этих качественно новых задач, кардинально отличающихся от прежних, в Центральном банке были созданы подразделения, ответственные за разработку и проведение денежно-кредитной и валютной политики, регулирование и надзор за банковской деятельностью, развитие системы расчетов и платежей[17].

    Финансирование различных отраслей экономики должны были теперь осуществлять создаваемые специализированные коммерческие банки, которые приступили к разработке стратегии своего развития и формированию своих внутренних подразделений[18].

Второй этап

    Началом следующего этапа стало качественное обновление законодательной базы, основные положения которого соответствуют международной банковской практике. Парламентом страны были приняты два закона: “О Центральном банке Республики Узбекистан” и “О банках и банковской деятельности”. При их разработке был учтен опыт стран с развитыми финансовыми системами. Согласно первому из них Центральный банк Республики Узбекистан становился полноправным органом монетарного регулирования и банковского надзора. Вторым законом были четко определены субъекты банковской деятельности и все правовые аспекты функционирования второго уровня банковской системы - коммерческих банков. В этом законе были заложены правовые основы, необходимые для формирования универсальных коммерческих банков на основе диверсификации банковских активов и привлечения иностранного капитала в банковскую систему.

    На данном этапе было также уделено внимание дальнейшему совершенствованию механизма расчетов и созданию современной системы электронных платежей, обеспечению банков компьютерным и телекоммуникационным оборудованием. Понимая всю важность данной работы, Правительство пошло на нестандартный шаг, освободив банки от уплаты ряда налогов с направлением этих средств на вышеуказанные цели. Это позволило за короткий срок, за полтора года, создать практически “с нуля” современную межбанковскую электронную систему платежей.

    Другим, не менее важным направлением преобразований в банковской системе страны в этом периоде стало динамичное развитие банковского аудита.   В 1997 году по инициативе Правительства и Центрального банка был начат аудит ведущих коммерческих банков страны всемирно известными аудиторскими компаниями.

Третий этап

    Задачами следующего этапа развития банковской системы стали привлечение частного капитала в банковскую сферу, повышение уровня корпоративного управления в акционерных коммерческих банках и дальнейшее улучшение системы надзора над банками.

    Одним из стратегических направлений преобразований в банковской сфере на данном этапе стал приток частного капитала в этот сектор экономики. Данный процесс активизировался с выходом в 1997 году соответствующего Указа Президента республики, предоставляющего ряд льгот и стимулов для открытия частных банков. Рост количества последних отражает большой интерес, проявляемый частным сектором к финансовому рынку страны. Это, в свою очередь, позитивно сказывается на процессах развития и стимулирования предприятий малого и среднего бизнеса.

    Для повышения эффективности банковской системы, наряду с созданием внутренних механизмов саморегулирования, Центральный банк направил свои усилия на дальнейшее совершенствование системы банковского надзора. Для выполнения этой задачи, на основе “Принципов эффективного банковского надзора” Базельского комитета по банковскому надзору, были полностью переработаны внутренние нормативные документы, регулирующие банковскую деятельность[19].

    Наряду с микроэкономическими мерами, положительно влияющими на эффективность развития отечественной банковской системы, в качестве одного последних макроэкономических факторов, способствующих активности банков, выступает либерализация валютного рынка и создание необходимых условий по обеспечению конвертируемости сума по текущим международным операциям. Принятые в этой области меры позволили Республике Узбекистан с 15 октября 2003 года принять обязательства по разделам 2(а), 3 и 4 Статьи VIII Статей Соглашения Международного валютного фонда. Важно отметить, что Узбекистан добился данной цели в первую очередь, опираясь на собственные ресурсы, без привлечения внешних заимствований. При этом были не только сохранены, но и значительно увеличены объемы золотовалютных резервов республики.

     Обеспечение конвертируемости сума по текущим международным операциям и принятие соответствующих обязательств потребовали разработки нового проекта Закона Республики Узбекистан “О валютном регулировании”, в котором были учтены замечания и предложения экспертов Международного валютного фонда.

    Сегодня перед Узбекистаном стоит задача создания эффективного банковского сектора с современной банковской инфраструктурой. Реализуемая программа реформирования банковской системы определяет основные направления ее либерализации путем активизации процесса приватизации банков, привлечения в капиталы банков дополнительных иностранных и отечественных инвестиций, дальнейшей коммерциализации их деятельности, расширения доступа предпринимательских структур к банковскому финансированию и повышения доверия к банкам со стороны вкладчиков.

    Хорошей предпосылкой для создания устойчивой банковской системы  является то обстоятельство, что банковская система Узбекистана по основным качественным параметрам (доля капитала и активов банковской системы в валовом внутреннем продукте (ВВП) относится к странам-лидерам в группе транзитных экономик[20].

    Уже сейчас можно твердо заявить, что за годы реформ в стране создана современная банковская система, которая способствует развитию экономики страны. Устойчивость и конкурентоспособность экономики нашей страны, как и любого другого государства, в значительной степени зависят от масштабов модернизации производства и качества инновационного развития отечественных предприятий.

    Направленная на достижение этой цели программа мер изложена в новой книге главы нашего государства «Мировой финансово-экономический кризис, пути и меры по его преодолению в условиях Узбекистана», в которой глубоко проанализированы суть и причины возникновения глобального финансово-экономического кризиса, его возможное негативное воздействие на национальную экономику и определены пути выхода из сложившейся ситуации[21].

    Возрастающая потребность активного участия банковского сектора в решении этой многофункциональной и сложной проблемы диктуется как внешними, так и внутренними факторами, воздействующими на ход экономических преобразований в нашей стране. К внешним факторам следует отнести расширяющуюся глобализацию финансовых рынков, повышение интеграции финансового и промышленного капитала, а также растущие потребности отечественных товаропроизводителей в привлечении иностранных инвестиций с целью инновационного развития.

    Всю совокупность внутренних факторов, оказывающих воздействие на данный процесс, можно разделить на две группы. Первая из них связана с деятельностью самих предприятий. Предприятия для кардинального повышения своей конкурентоспособности нуждаются в эффективном взаимодействии с коммерческими банками. Вторая группа внутренних факторов, оказывающих влияние на эффективность экономических реформ, обусловлена заинтересованностью самого банковского сектора в дальнейшей интеграции промышленного и финансового капитала.

    Совокупный капитал банков республики в 2008 году по сравнению с 2007 годом увеличился на 40 процентов, а в период до 2010 года этот важный показатель удвоится[22]. О возросшей устойчивости банковского сектора Узбекистана свидетельствует то, что в 2008 году одно из самых влиятельных рейтинговых агентств мира «Мудис» присвоило ему рейтинг «стабильный» сразу по трем позициям: стабильность банковско-финансовой системы, долгосрочный депозитный рейтинг в национальной валюте и долгосрочный депозитный рейтинг в иностранной валюте[23]. Кроме того, другим международным рейтингом стабильной признана деятельность таких крупных банков республики, как «Хамкор-банк», «Узпромстройбанк» и «Асака-банк». Также «Интерфакс – ЦЭА» по итогам 2008 года включил Нацбанк ВЭД РУз в список 100 наиболее успешных банков[24].

    В настоящее время банковский сектор Узбекистана представлен Центральным банком и 33 коммерческими банками, из которых 6 банков являются государственными, 5 банков - с участием иностранного капитала, 12 банков – с преобладанием частного капитала и 13 банков – со смешанными формами собственности.

    Большое внимание уделяется повышению в целом доверия к банковской системе, где особое значение придается вопросу доверия населения к банкам. Мировая практика показывает, что внедрение системы гарантирования вкладов граждан в банках на законодательной основе положительно влияет на повышение их доверия к банковской системе, в результате чего растет объем личных сбережений в банках. Именно поэтому в 2002 г. парламентом страны был принят Закон “О гарантиях защиты вкладов граждан в банках”. Это позволило создать надежный и эффективный механизм защиты вкладов населения в банках.

    В целях дальнейшего повышения доверия к банковской системе со стороны общественности и законодательного обеспечения тайны банковских операций в 2003 году был принят Закон “О банковской тайне”. Важность данного Закона определяется тем, что устанавливает четкий порядок предоставления и получения сведений, составляющих банковскую тайну, и направлен на предотвращение незаконного вмешательства в деятельность хозяйствующих субъектов со стороны третьих лиц. При его разработке максимально были учтены интересы граждан, хозяйствующих субъектов, особенности общественного развития страны, а также опыт функционирования института банковской тайны многих зарубежных государств.

    Благодаря принимаемым мерам коммерческие банки республики становятся более привлекательными для иностранных инвесторов. Следует подчеркнуть, что в 2008 году был освоен рекордный объем иностранных инвестиций – около 1,7 миллиарда долларов, на 46 процентов больше, чем в предыдущем году. Примерно три четверти из них составили прямые инвестиции, что говорит о растущем интересе стратегических инвесторов к экономике Узбекистана, несмотря на мировой финансово-экономический кризис[25].

    В результате либерализации и углубления реформирования банковской системы основные показатели, характеризующие ее состояние, имели положительную динамику. Хотя на данный момент общее состояние банковского сектора в целом отвечает текущему уровню развития экономики, прогресс еще недостаточен.

    Значительным этапом повышения роли банков в процессе стабилизации переходной экономики РУз стало постановление[26] Президента И. А. Каримова «О мерах по дальнейшему развитию банковской системы и вовлечению свободных денежных средств в банковский оборот» от 07.11.2007[27]. Этот шаг был предпринят для дальнейшего повышения роли банков в экономике страны. Таким образом, с момента выхода Постановления Президента банки значительно усилили свою активность по привлечению вкладов населения, существенно повышался уровень информированности населения о банковских услугах, а также было внедрено множество новых видов вкладов. Все это положительно сказалось на дальнейшем развитии банковского сектора. По сведениям Центрального банка, в 2008 году коммерческими банками населению предложено дополнительно множество различных видов вкладов, повысились эффективность и качество оказываемых банковских услуг. В результате в прошлом году объем банковских вкладов населения увеличился более чем в 1,7 раза. По итогам 2008 года объем вкладов населения в банках страны увеличился более чем на 70%[28]. Это результат повышения доверия населения к банковским услугам, явившийся ответным шагом по принятым нормативным актам и постановлениям государства.

    Сегодня перед банковским сообществом Узбекистана стоит много непростых задач, но перспектива развития этого сектора представляется весьма оптимистичной. Наш Президент правильно наметил дальнейший курс по реформированию банковской системы, о котором написал в своем последнем труде «Мировой финансово-экономический кризис, пути и меры по его преодолению в условиях Узбекистана». Как он подчеркнул в своей книге, степень подверженности каждой страны воздействию мирового финансово-экономического кризиса в первую очередь зависит от устойчивости и надежности функционирования финансовой, экономической и банковской системы. Это возлагает на банковско-финансовые структуры страны большую ответственность за реализацию разработанной главой нашего государства антикризисной программы. Перед банками поставлена очень важная задача – максимально содействовать инновационному обновлению предприятий реального сектора национальной экономики. Участие в этом процессе выгодно и самим банковским институтам, так как способствует не только увеличению доходности банковского бизнеса, но и повышению конкурентоспособности банков, что приобретает особое значение в условиях ликвидации последствий глобального финансово-экономического кризиса. Ведь состояние банковского сектора – барометр устойчивого и стабильного развития экономики[29]. Естественно, что столь необходимое развитие банковской системы не произойдет само по себе, а будет результатом повышения эффективности банковской бизнеса, дальнейшей ее либерализации, которые, в конечном итоге, и создадут реальную основу для обеспечения устойчивого роста всей экономики.

Заключение

    Выше представленная курсовая работа является результатом анализа функционирования банковской системы в целом и ее роли в стабилизации переходных экономик Республики Узбекистан, Российской Федерации и Республики Беларусь.

    Следует отметить, что данная курсовая работа была представлена в трех частях. В первой части был сделан экскурс и даны сущность и значение банковской системы, роль ее функционирования в экономике. Данная часть включает в себя описание функций банков, также дается определение Центральному банку и коммерческим банкам. 

    Важно помнить, что банки в условиях рыночной экономики — главные звенья кредитной системы. Экономические (денежные) отношения, возникающие при банковском кредитовании, позволяют временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, которые аккумулируют кредитные организации, предоставлять юридическим и физическим лицам на условиях возвратности. Организация же и деятельность банковских организаций регулируются при помощи совокупности юридических норм, которые и составляют банковское право.

    Вторая часть данной работы раскрывает сущность политики стабилизации на примере банковской системы России и Республики Беларусь.

    В третьей части раскрывается основная тема курсовой работы. В данной главе, разбитой на этапы реформирования банковской системы РУз, особенно выделяется нынешнее положение экономики страны, а также дается краткое описание намеченных реформ банковской системы страны, представленных в новой книге И. А. Каримова «Мировой финансово-экономический кризис, пути и меры по его преодолению в условиях Узбекистана».

В последние годы активно формируется законодательная база регулирования финансовых отношений, в том числе и банковских. Узбекистан, взяв на вооружение опыт правового регулирования финансовых отношений в странах, с развитой рыночной экономикой, преломила его на отечественной почве, что выражается в поэтапном реформировании банковской системы республики.

    При нынешнем положении мировой экономики, перед банками в XXI в. возникают проблемы, являющиеся следствием той среды, в которой банки функционируют. Эти явления происходят в глобальном и общенациональном масштабах. Необходимо отметить основные направления преобразования банков:

1. Глобализация финансовых рынков, предопределяющая переход от раздробленного рынка финансовых услуг к однородному.

2. Развитие технологий позволит перейти к мировым интегрированным процессам, что дает возможность сформировать единую сеть связанных между собой фирм.

3. Банки будут приспосабливать предложение своих услуг к конкретным потребностям отдельных сегментов рынка с учетом тенденций их развития.

4. Роль государства в регулировании деятельности банков будет сведена к минимуму, т.е. банки обретут самостоятельность.

5. Разработка принципов для использования банками при установлении взаимных корреспондентских отношений.

6. Создание межбанковских институтов по управлению кризисными банками.

7. Внедрение комплексных программ подготовки кадров.

8. Обеспечение открытости в работе с населением.

    Итак, курсовая работа на тему «Роль банковской системы в стабилизации переходной экономики» была освещена по вышеописанным направлениям на примерах стабилизационной политики трех государств – Российской Федерации, Республики Узбекистан и Республики Узбекистан.

Список использованной литературы