РАЗВИТИЕ НОВЫХ ФОРМ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ В СООТВЕТСТВИИ С ТРЕБОВАНИЯМИ РЫНКА В БЕАРУСИ

Развитие системы расчетов банковскими картами в Беларуси шло эволюционным путем. Существовал ряд объективных предпосылок, определивших возможность использования тех­нологий мировых платежных систем Visa и Eurocard/MasterCard, а также построения своей межбанковской системы расчетов на основе пла­стиковых карт.

В республике была создана развитая инф­раструктура безналичных расчетов в сфере оп­товых платежей, обеспечивающая проведение межбанковских расчетов в пределах республики «день в день». Одновременно начала осуществ­ляться национальная программа разработки спе­циализированного терминального оборудования (банковских и торговых кассовых аппаратов, ус­тройств записи-считывания карт), самих карт (магнитных и микропроцессорных) и оборудо­вания, необходимого для их массового производ­ства, что в дальнейшем обеспечило распростра­нение системы в масштабах всей страны.

В основе «БелКарт» лежат принципы орга­низации и функционирования двух нацио­нальных платежных систем - французской (GIE) и датской (РВS). Единую стратегию развития платежной системы в республике обеспечивают унитарное предприятие «Белорусский межбан­ковский расчетный центр» (УП  БМРЦ)) и бан­ки-заказчики. Характеристика пластиковых карточек, используемых в Республике Беларусь представлена в ПРИЛОЖЕНИИ 1 [3].

Перевод промышленных предприятий на зарплатное обслуживание работников с помо­щью банковских пластиковых карт позволяет сократить потребности в наличных деньгах, увеличить долю безналичных расчетов за то­вары и услуги, сочетать интересы населения и государства при использовании средств насе­ления, направляемых на потребление, создать стимулы для сбережений.

Внедрение зарплатного проекта предус­матривает решение ряда задач: улучшение эко­номических условий работы предприятий по обслуживанию работников, связанному с выда­чей заработной платы; увеличение числа услуг, предоставляемых банком населению; улучшение качества обслуживания в банке и ПТС; умень­шение наличного оборота и средств на его под­держание; привлечение средств населения в эко­номику государства; увеличение скорости обращения платежей; вынесение кредитов за преде­лы банка и ПТС, упрощение процедуры предос­тавления потребительского кредита.

В регионах Беларуси ряд производствен­ных предприятий уже перешли на выдачу зара­ботной платы с использованием пластиковых карт «БелКарт» и  Cirrus/Maestro.

По уровню охвата рынка пластиковыми картами республика значительно уступает России и Польше (Россия - 12% насе­ления, Польша - около 40%, Беларусь - около 10%). В других странах (Словении, Чехии, Вен­грии) этот показатель составляет 40-50%. Отчасти процесс их популяризации сдерживается низкими темпами развития карточ­ной инфраструктуры: банкоматов, магазинов, где можно расплатиться с помощью пластиковой карты или осуществить расчет через какую-либо платежную систему Интернета и т.п. [5; с. 19].

По зарубежным источникам, основными целями электронных платежных систем являют­ся сокращение издержек кредитно-денежного обращения, повышение качества банковского обслуживания и обслуживание в потребительс­кой сфере, которые достигаются за счет: а) сни­жения затрат на оказание розничных услуг, так как уменьшаются затраты на создание и содер­жание сети, а также количество дорогих и тру­доемких бумажных операций, создаются новые источники доходов (комиссионные), расширяет­ся география деятельности благодаря возможно­сти подключения к национальным или региональ­ным сетям, повышается конкурентоспособность: б) увеличения точности и скорости выполнения платежей; в) роста продаж товаров торговыми предприятиями: ускорения расчетов за них. т.е. товарно-денежного оборота.

В системах электронных платежей дол­жным образом оформленные и переданные по линиям связи сообщения являются основани­ем для выполнения одной или нескольких бан­ковских операций. Никаких бумажных доку­ментов в принципе не требуется (хотя они мо­гут быть выданы).

Электронная система платежей предпо­лагает автоматизацию следующих денежных расчетов: в области потребительских сделок (торговля, общественное питание, бытовые услуги, медицинское обслуживание, страхова­ние и т.д.); расчеты между предприятиями, а также между предприятиями и структурами го­сударственного управления (в случае финан­сирования из госбюджета); на финансовом и фондовом рынках (торговля кредитными ре­сурсами, ценными бумагами и т.д.), биржах (включая расчеты по фьючерсным сделкам): трансфертных платежей (выплаты, осуществ­ляемые государством и не являющиеся компен­сацией за оказываемые трудовые услуги, пен­сии, пособия по безработице, стипендии и т.д.); международные.

Инфраструктура безналичных расчетов платежной системы представляет собой совокуп­ность взаимодействующих систем и средств ав­томатизации процессов осуществления денеж­ных переводов. В ее состав входят системы:

- коммерческих банков, которые обеспе­чивают, в частности, внутрибанковские расчеты головного банка и его филиа­лов, взаимодействие с платежной сис­темой и клиентами банка;

- расчетов по операциям, инициирован­ных пластиковыми картами;

- межбанковских расчетов;

- телекоммуникаций, обеспечивающих взаимодействие всех компонентов.

Каждая из этих систем является корпора­тивной.

Ведущая роль в платежной системе при­надлежит банкам, которые устанавливают конк­ретные формы расчетов с учетом объективных потребностей денежного оборота и сущности платежей, контролируют соблюдение принципов безналичных расчетов и договорной дисципли­ны, применяют санкции к нарушителям и, в свою очередь, несут ответственность перед клиента­ми за нарушение правил расчетных операций.

Оптимальная банковская инфраструктура, выступая в качестве компонента автоматизиро­ванной системы, позволяет сократить банковс­кий и коммерческий риск, способствует возник­новению новых финансовых продуктов, рынков, улучшению качества услуг и уменьшению их сто­имости, сокращению финансовых и человечес­ких ресурсов, задействованных в осуществлении платежей.

В настоящее время автоматизированные банковские системы (АБС) охватывают практически все стороны деятельности банка:

Ø все ежед­невные внутрибанковские операции, ведение бухгалтерии и составление сводных отчетов;

Ø коммуникации с филиалами и иногородними отделениями; взаимодействие с клиентами;

Ø ана­лиз деятельности банка и выбор оптимальных решений;

Ø  розничные операции, в том числе свя­занные с использованием банкоматов и пласти­ковых карт; межбанковские расчеты;

Ø  работу бан­ка на рынке ценных бумаг;

Ø информационные услуги.

Базой для реформы банковского дела яв­ляется создание единого межбанковского инфор­мационного пространства, поэтому во всех стра­нах с переходной экономикой уделяется большое внимание разработке и внедрению современной платежной системы.

Все большее распространение получает банковское обслуживание без посещения бан­ка (удаленный, или home-banking). Оно обес­печивает комплекс услуг по представлению клиентам финансовой информации, осуществ­лению банковских сделок и предполагает на­личие у клиента оборудования, позволяющего передавать банку распоряжения об оплате сче­тов, получать информацию о состоянии бан­ковского счета, проведенных операциях. Вы­деляют четыре разновидности банковского об­служивания клиентов без посещения банка: РС-банкинг, Интернет-банкинг, видеобанкинг и обслуживание по телефону [5; с. 31].

До недавнего времени розничный банков­ский бизнес делили на традиционный (депози­ты, денежные переводы, платежи за коммуналь­ные услуги и т.п.) и  карточный с соответствую­щим разделением технологической базы и организационной структуры. Карточные про­граммы рассматривались как необходимое, но затратное дело и поддерживались банками ис­ключительно для формального обеспечения ком­плексности услуг и формирования положитель­ного имиджа. Сейчас можно говорить о каче­ственном изменении в практике ведения розничного бизнеса. Карточные продукты заня­ли центральное место в предлагаемых банками пакетах услуг для физических и юридических лиц. В связи с этим наблюдается рост спроса на процессинговые системы, с одной стороны, круп­ных банков, которые расширяют возможности процессинга на базе внедрения новых техноло­гий, с другой - небольших и средних банков, стремящихся внедрить системы, предназначен­ные для работы с различными типами карт. Ис­ходя из своих потребностей и возможностей, каж­дый банк решает, создавать ли свой процессинг или пользоваться готовым.

Государство и Национальный банк Республики Беларусь заин­тересованы в совершенствовании инструментов обращения и накопления, обеспечивающих ох­ват всех слоев населения с разными доходами и интересами. В этих целях важно создать универ­сальное организационно-правовое и методичес­кое обеспечение, механизм управления рисками и ликвидностью при расчетах, единое информа­ционное пространство обслуживания по картам различных систем. Различными могут быть: типы и виды карт, финансово-экономические модели, маркетинговые программы, тарифы.

Следует отметить, что использование ин­формационных технологий в организации фун­кционирования платежной системы неразрывно связано с определенным риском. Чем больше вклад информационных систем в оптимизацию бизнеса, тем выше возможные риски, связанные с их применением. Они имеют разную природу: технологическую (продукт может функциониро­вать не так, как ожидалось), структурную (выб­ранная архитектура может не обеспечивать тре­буемое расширение системы), психологическую (реакция на новую систему в организации мо­жет оказаться неадекватной).

Одним из проектов дальнейшего разви­тия карточного бизнеса может стать внедре­ние в Беларуси социальных и медицинских карт, что позволит обеспечить соблюдение принципов социальной справедливости, сег­ментировать население, учитывать и отслежи­вать помощь тем или иным социальным груп­пам, которые нуждаются в поддержке государ­ства или получают ее, улучшить медицинское обслуживание. Обычно социальные и меди­цинские карты, помимо функций идентифи­кации и хранения данных, осуществляют и платежные функции.

Одним из направлений расширения функ­циональных возможностей систем на основе пла­стиковых карт является внедрение расчетов за коммунальные услуги.

В последние годы стала бурно развивать­ся электронная коммерция, которая стимулиру­ет развитие систем Интернет-платежей. Платеж­ные оn-line системы в Интернете обеспечивают платежи с помощью кредитных карт и электрон­ных денег.

В развитых государствах динамично раз­вивается технология Интернет-банкинга, кото­рый предоставляет широкий спектр банковских услуг с использованием Интернета. Она позволяет контролировать собственные счета; поку­пать и продавать безналичную валюту; оплачи­вать коммунальные услуги, доступ в Интернет, счета операторов сотовой и пейджинговой свя­зи; осуществлять безналичные внутри- и меж­банковские платежи, переводить средства по сче­там. В Республике Беларусь платежные Интер­нет-системы и Интернет-банкинг не нашли еще широкого применения, поэтому их развитие - задача ближайшего будущего.

В перспективе платежные системы долж­ны будут предоставлять потребителю возмож­ность совершать покупки различными способа­ми, т.е. используя чеки, пластиковые карты, элек­тронные деньги и пр. и применяя при этом различные коммуникационные средства (телефо­ны, телевизоры, компьютеры), сети (кабельное телевидение, частные сети Интернет).

Анализ показывает, что белорусская бан­ковская система по сравнению с функциони­рующими в других развивающихся странах имеет относительно низкую общую капитализацию. Отно­шение суммарных банковских активов к вало­вому внутреннему продукту в Чехии состав­ляет более 185%, в Словении - почти 100, Рос­сии - 38%, а в Республике Беларусь - лишь около 30%. Значение розничного бизнеса в большинстве развитых стран велико и в от­дельных случаях он превышает долю корпора­тивного. Депозиты населения в странах Вос­точной Европы составляют от 30 до 60% вало­вого внутреннего продукта, в России - 9,6, а в Республике Беларусь - 8,4%. Уровень раз­вития потребительского кредитования в Бела­руси пока низок. Доля кредитов населению в Чехии и Словении составляет 9-12% ВВП, в России - 1,3, в Беларуси - 3,4% [5; с. 22].

На объемы и доступность банковских ус­луг, предоставляемых населению, непосредствен­ное влияние оказывает состояние развития ин­фраструктуры. В настоящее время число жите­лей Беларуси, приходящихся на один банковский филиал, достигает 20,5 тыс. чел. В Швейцарии - примерно 800 чел., в Германии - 1000, в Япо­нии - 1700, в США - 2400 чел [5; с. 24].

В нашей стране процесс построения сис­темы межбанковских расчетов в основном завер­шен, однако глобализация экономики и расши­рение экономических связей выделили пробле­му включения банковского сообщества государства в мировые финансовые потоки, по­требовав формирования в каждой стране, в том числе в Беларуси, платежной системы и, соот­ветственно, ее основной части - системы меж­банковских расчетов, отвечающей унифициро­ванным мировым стандартам. Данное направле­ние нашло отражение в концепции развития банковской системы Республики Беларусь на 2004-2010 гг., где одной из основных стратеги­ческих целей стало обеспечение ее приближения к европейскому уровню и интеграции в миро­вую финансовую систему.

Помимо построения эффективной систе­мы межбанковских расчетов, имеющего общего­сударственное и международное значение, важ­ными являются также организация и учет меж­банковских расчетов на уровне отдельного банка или его структурного подразделения, поскольку через данную систему происходит реализация одной из важнейших функций банков — посред­нической.

В условиях тесной зависимости банков друг от друга экономический эффект от внедре­ния электронной денежной системы можно ожи­дать только тогда, когда она будет внедрена в масштабах всей страны, а не только в рамках от­дельных банков и регионов.

В нашей стране уже сделаны первые шаги в области создания элементарного денежного обращения. Начиная с 2000 г. в Беларуси функ­ционирует автоматизированная система межбан­ковских расчетов (АС МБР РБ), состоящая из двух подсистем - клиринг и ВISS. Она разрабо­тана на основе международных стандартов по банковской связи (ISO), и в ней ежедневно об­рабатывается в среднем 120 тыс. электронных документов и сообщений по платежам клиентов и банков. Из них системой ВISS - 9% от общего количества платежей (90% от их общей суммы), клиринговой - 91 % платежей (10% от их общей суммы). АС МБР создана для сокращения вре­мени осуществления расчетов между банками. Количество ее участников растет, все банки и их филиалы работают в этой системе [10; с. 51]. С выходом белорусских коммерческих бан­ков на международный рынок возникла пробле­ма их подключения к международным глобаль­ным сетям.

Проблема сотрудничества и проведение расчетов банков Беларуси с банками мира реша­ется путем вхождения отечественной банковской индустрии в Общество всемирных межбанковс­ких финансовых телекоммуникаций (SWIFT).

В настоящее время почти все головные банки Беларуси имеют возможность осуществ­лять пересылку сообщений в SWIFT, что рас­ширяет интенсивность финансовых и экономи­ческих внешних контактов, создает нормальные условия для функционирования иностранных инвестиций на территории республики.

Развитие электронных денежных расчетов в нашей стране сдерживается из-за отсталости материально-технической базы коммерческих и центрального банков, острой нехватки современ­ных компьютерных технологий и программного продукта для банков обоих уровней. Техничес­кое же переоснащение всей банковской системы Беларуси - дело будущего, поскольку требует ко­лоссальных материально-технических и финан­совых ресурсов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Развитие вычислительной техники, мето­дов обработки информации, средств телекомму­никационного доступа создало условия для вне­дрения корпоративных информационных систем различного назначения и масштаба, а также пред­посылки для интеграции этих систем в единое информационное кибернетическое пространство. В настоящее время в ряде стран мира создаются информационные общества, в которых значитель­ная часть услуг должна производиться и потреб­ляться в цифровой форме и уже большая часть информации, как финансовой, так и нефинан­совой, обрабатывается электронным способом.

Современные деньги претерпевают круп­ные изменения. Результатом научно-технического прогресса являются электронные деньги, кото­рые смогут заменить традиционные инструмен­ты обращения и накопления стоимости фиду­циарные и безналичные. В будущем электрон­ные денежные технологии будут обслуживать преобладающую часть сделок в экономическом обороте.

Ручная обработка и бумажные технологии идут на убыль, потребители переходят к самооб­служиванию, и не и сервисных центрах, а там где услуга необходима человеку в данный момент, т.е. дома, па работе, в пути.

Одним из интенсивно развивающихся инструментов расчета являются платежные плас­тиковые карты, которые в настоящее время яв­ляются базовым элементом электронных систем, основанных на использовании современных ин­формационных технологий. С их помощью се­годня реализуются такие национальные и транс­национальные проекты, как расчеты за товары и услуги в области и потребительских данных, пер­сонификация и идентификация граждан, адрес­ная социальная и медицинская помощь, вирту­альное банковское обслуживание, электронные деньги, электронная торговля посредством гло­бальной сети Интернет и мобильной связи, про­граммы поощрения покупок и т.д.

  Безналичное обращение это изменение остатков денеж­ных средств на банковских счетах, которое происходит в результате исполнения банком распоряжений владельца счета в виде чеков, пластиковых карт, жироприказов, пла­тежных поручений, электронных средств платежа и других расчетных документов. Безналичное обращение осуществляется с помощью че­ков, векселей, кредитных карточек и других кредитных ин­струментов.

Безналичный денежный оборот охватывает расчеты между:

- юридическими лицами различных форм собственности, имеющими счета в кредитных учреждениях;

- юридическими лицами и кредитными учреждениями по поводу получения ивозврата депозита и кредита, а также уплаты процентов;

- юридическими и физическими лицами по выплате за­работной платы, процентов по вкладам и депозитам, доходов по ценным бумагам;

- юридическими, физическими лицами и государством по оплате налогов, сборов, а также получению бюд­жетных средств.

В Республике Беларусь порядок осуществления безна­личных расчетов определяется Гражданским  и Банковским кодексом РБ, который регламентирует сущность и порядок осуществления основных форм безналичных рас­четов.

Реальная отдача от введения в нашей стра­не электронного денежного обращения заклю­чается в том, что можно будет:

Ø во-первых, сократить в несколько раз на­личную денежную массу, а значит, и ог­ромные издержки по инкассации, пере­счету и обеспечению сохранности де­нег;

Ø во-вторых, ускорить оборот безналич­ной денежной массы;

Ø в-третьих, упорядочить кредита о-налоговую систему за счет вхождения бан­ков в единую систему электронного об­ращения, что позволит качественно и быстро определять платежеспособность
клиентуры, а также эффект от проведения банковских операций. К тому же у компаний и фирм появится реальная возможность поручать банкам ведение бухгалтерского баланса, управление ак­тивами, расчеты с бюджетом и персо­налом и др.;

Ø  в-четвертых, исключить возможность подделки банковских документов. Перевод финансовых операций на элект­ронную основу поможет отечественным банкам стать регулятором народного хозяйства.

Автоматизацию безналичных расчетов в рамках электронной системы платежей следует осуществлять в таких взаимосвязанных сферах, как:

- розничные банковские услуги (обслу­живание с использованием пластиковых карт, банкоматов и других устройств самообслуживания, расчеты в торговых точках, банковское обслуживание на дому и в офисе, обработка и хранение денежных документов);

- оптовые банковские услуги (перевод де­нежных средств, управление денежны­ми операциями и контроль за ними);

- сделки между клиентами, включая меж­дународные расчеты.

Внедрение таких новых современных ус­луг, как электронные расчеты, пластиковые кар­ты, позволит даже в условиях сегодняшней Бе­ларуси зарабатывать деньги, соединяя все три банковские функции: сбор дешевых ресурсов с большого числа небогатых клиентов, контроль за движением денег по циклу «банковский счет - клиент - магазин - банковский счет» и кредит предприятий и торговых структур, связанных с этой клиентурой. Это одна из немногих реаль­ных возможностей сегодня для банков зарабаты­вать деньги.