Страховое законодательство
Государственное образовательное учреждение Высшего профессионального образования «Северо-Кавказская академия государственной службы»
Курсовая работа По дисциплине «Гражданское право. Часть 2» на тему: «Страхование»
Выполнила: студентка 2 курса второго высшего образования заочной формы обучения Нестеренко С.А.
Ростов-на-Дону 2010 год Оглавление Введение 1. Страховое законодательство...................................................................3 1.1. Основные понятия страховых отношений............................................6 2. Классификация страховых отношений..................................................11 2.1. Личное страхование как вид страхования. Виды договоров личного страхования...................................................................................................13 2.2. Договор имущественного страхования. Виды имущественного срахования....................................................................................................21 2.3. Специальные виды страхования..........................................................25 Заключение Список использованной литературы
Введение Страхование - это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации, оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму. В условиях перехода к рыночным отношениям страхование становится объективно необходимым элементом всего хозяйственного механизма. Сфера его применения значительно расширяется, охватывая все формы собственности, семейные отношения, привлекая широкий круг новых заинтересованных страхователей. В современной доктрине не выработан единый подход к определению страхового права, его места в системе российского права и законодательства. Эти вопросы являются дискуссионными, и разные исследователи придерживаются различных, порой прямо противоположных, точек зренияПодробнее см.: Смирнова М.Б. Страховое право: учеб. пособие. М.: Юстицинформ, 2007; Шихов А.К., Шихов А.А. Страховое право: учеб. пособие. М.: Юриспруденция, 2008 и пр.. Страховое право является комплексным образованием, сочетающим как публично-правовые, так и частноправовые начала. Проблемам страхования посвящены работы таких отечественных ученых - экономистов как Александров А.А., Горфинкель В.Я., Поляк Г.Б., Швандар В.А., Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. и др. Основная цель данной курсовой работы состоит в изучении особенностей страхования в России. Поставленная цель обусловила необходимость решения ряда взаимосвязанных заданий: · изучить сущность страхования; · раскрыть принципы классификации в страховании; · рассмотреть правовую базу страхования в РФ; · проанализировать основные виды страхования. Страховое законодательство Страховое законодательство имеет комплексный характер и представляет собой совокупность нормативных правовых актов, направленных на регулирование страховых отношений. Страховое законодательство образует единую систему нормативных правовых актов различной юридической силы. Центральное место в регулировании страховых отношений занимает гл. 48 Гражданского кодекса РФ, содержащая 44 статьи (ст. ст. 927—970), а также Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федеральные законы «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», а также ряд других федеральных законов, содержащих нормы, предусматривающие в качестве меры социальной защиты обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий граждан, и др. Нормы, регулирующие вопросы обязательного страхования пассажиров, содержатся также в транспортных кодексах и уставах РФ. Согласно п. 2 ст. 3 ГК РФ по отношению к названным актам, в том числе и федеральным законам, статьи ГК РФ являются приоритетными. Однако для отношений по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий сделано исключение: нормы гл. 48 ГК применяются к ним, если законами об этих видах страхования не установлено иное (ст. 970 ГК). Среди актов, издаваемых высшими органами власти, можно назвать Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров», Постановление Правительства РФ от 14.09.2009 г. № 731 «Об издании разъяснений по единообразному применению Федерального закона ''О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и территориальные фонды обязательного медицинского страхования''». Кроме законов, указов Президента и постановлений Правительства РФ, страхование регулируется и ведомственными актами. Применительно к страхованию речь идет главным образом об актах Министерства финансов РФ. В соответствии с п. 6 Положения о Министерстве финансов, это министерство «разрабатывает и принимает в установленном порядке нормативные правовые акты по вопросам, относящимся к компетенции министерства, обязательные для исполнения на территории Российской Федерации. Важную роль в регулировании страховых отношений играют правила страхования, утверждаемые страховщиками (их объединениями). Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, указанные правила становятся обязательными для страхователя, если включены в текст договора страхования (страхового полиса) или на применение этих правил прямо указывается в договоре страхования и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. Одним из значимых источников страхового права является обычай делового оборота. В ст. 5 ГК РФ дано определение обычаев делового оборота в какой-либо области предпринимательской деятельности — это вид обычного правила (по терминологии ГК РФ — обычно предъявляемого требования). Обычаи делового оборота — правила поведения, не предусмотренные законодательством. Обычаем делового оборота признается сложившееся и широко применяемое в сфере предпринимательской деятельности правило поведения. Особое место в механизме нормативно-правового регулирования налоговых отношений занимают судебные акты. Однако за Высшим Арбитражным Судом Российской Федерации и за Верховным Судом Российской Федерации. Надзор за страховой деятельностью в Российской Федерации осуществляет Федеральная служба страхового надзора при Министерстве финансов РФ. К основным функциям Федеральной службы страхового надзора (ФССН) относят: выдача лицензий страховщикам на осуществление страховой деятельности; ведение единого государственного реестра страховщиков, их объединений и реестра страховых брокеров; контроль за обоснованностью страховых тарифов; контроль платежеспособности страховщиков; установление правил формирования и размещения страховых резервов; установление показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности; разработка нормативных и методических документов по страхованию. ФССН вправе: получать от страховщика установленные отчёты об их деятельности и финансовом положении; проводить проверки страховщика на предмет соблюдения им законодательства и достоверной отчётности; при выявлении нарушения приостановить деятельность или отозвать лицензию; обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика. Лицензирование страховой деятельности осуществляется ФССН на основании учредительных документов. В лицензировании указывается конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.
Основные понятия страховых отношений В страховании существует своя терминология, термин выделяет характерные черты и содержание определенной группы страховых отношений. Для понимания, определим сначала, что такое страхование. Страхование – это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму [1] . Раскрытие содержания понятий, образующих своего рода «общую часть» страхового права, облегчает изложение всего последующего материала и избавляет от повторений. Страхователями являются юридические или дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона (ст. 5 Закона об организации страхового дела в РФ). Застрахованное лицо — это физическое лицо, жизнь, здоровье, достижение определенного возраста или гражданская ответственность которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности. В качестве застрахованного лица могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. Вместе с тем возможны ситуации, когда застрахованное лицо не является ни страхователем, ни выгодоприобретателем. В таких случаях согласно п. 2 ст. 934 ГК договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Выгодоприобретатель — это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования. По существу речь идет о договоре в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). Хотя выгодоприобретатель не является стороной договора страхования, на него возлагаются определенные обязанности, предусмотренные ст. 939 ГК РФ. Согласно указанной статье заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ закона (ст. 6 Закона об организации страхового дела в РФ). Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с: жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица; владением, пользованием, распоряжением имуществом; возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физических или юридических лиц. Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай которого производится страхование (п.1 ст. 9 Закона об организации страхового дела). Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, как правило, должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления. Страховой случай – фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату (п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела). Страховой случай должен соответствовать по своим параметрам страховому риску, отличаясь от него одной чертой – бытием в реальной действительности. Страховой интерес – основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя (выгодоприобретателя) стать участником договора страхования. Страховой интерес – это объективное основание договора страхования, та социально-правовая позиция страхователя, которая объясняет его субъективное желание заключить такой договор. Это позиция состоит, прежде всего, в обладании тем благом, которое лицо желает защитить при помощи страхования, - имуществом, жизнью, здоровьем, телесной неприкосновенностью. Еще одной отличительной особенностью страхового интереса является его обязательная правомерность. Не допускается страхование противоправных интересов (п. 1 ст. 928 ГК). Страховая сумма – это установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в силу правил об имущественном страховании или которую он обязуется выплатить по нормам о личном страхования (ст. 947 ГК). Таким образом, страховая сумма – это, как правило верхний предел того, что может получить страхователь. При имущественном страховании (кроме страхования ответственности) эта сумма не должна превышать действительную стоимость имущества. В остальных видах страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Страховая сумма служит основой для определения страхового взноса и размера страховой выплаты. Страховая выплата – денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате наступления страхового случая. Страховая выплата, как правило, не может превышать страховую сумму, но может быть и меньшей. Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные законом или договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК). С уплатой страховой премии может быть связано как заключение реального договора страхования, так и исполнение заключенного ранее консесуального договора. Обязательное страхование может влечь за собой правовые последствия и без уплаты страховой премии. Страховой тариф – это вставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, которая используется для расчета размера страховой премии (п. 2 ст. 954 ГК). При расчете страхового тарифа определяющей выступает вероятность наступления страхового случая. Помимо основного тарифа используются и поправочные коэффициенты. Страховым агентом признается физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями (ст. 8 Закона об организации страхового дела в РФ). Как известно, действие норм права неразрывно связано с правоотношениями, которые являются формой бытия этих норм и основным элементом правового регулирования конкретных отношений. Следовательно, и нормы страхового права действуют только в форме страховых правоотношений, так как воздействие тех или иных норм на поведение субъектов страховых отношений осуществляется посредством предоставления для такого воздействия участникам этих отношений субъективных прав и возложения на них субъективных обязанностей. Страховые правоотношения (обязательства) — разновидность гражданских правоотношений, а потому для них характерны как общие, так и специфические признаки последних. К числу общих черт, позволяющих судить о них как об отношениях, регулируемых правом, можно отнести следующие: · страховое правоотношение носит волевой характер; · страховое правоотношение является относительным, в нем участвуют всегда конкретные стороны (страховщик, страхователь, выгодоприобретатель); · юридические и фактические действия являются объектами страхового правоотношения; · наличие субъективных гражданских прав и юридических обязанностей. Особенности страхового правоотношения проявляются через призму традиционных элементов любого правоотношения (субъективный состав, объект и содержание). Однако наряду с этим (общим) свойством теория и практика страхового права и страхового бизнеса выработали для страхового правоотношения такие основные элементы, как страховой интерес, страховой случай, страховой риск, страховая выплата, страховой взнос, и др. Таким образом, страховое правоотношение — это отношение, урегулированное нормами страхового права и представляющее организационное единство правовой формы и его содержания, возникающее, действующее, изменяющееся и прекращающееся на основе норм страхового права и определяемых ими субъективных прав, юридических обязанностей и ответственности страхователя и страховщика[2]. Особенностью страховых правоотношений является то, что эти отношения, складывающиеся между их участниками, носят как частноправовой, так и публично-правовой характер. В частности, понуждение субъектов к участию в обязательном страховании придает ему публично-правового характер, в то же время, защита частных интересов от возможных имущественных потерь (покрытие случайно возникших имущественных потребностей) приобретает частноправовой характер.
Популярное: Организация как механизм и форма жизни коллектива: Организация не сможет достичь поставленных целей без соответствующей внутренней... Почему человек чувствует себя несчастным?: Для начала определим, что такое несчастье. Несчастьем мы будем считать психологическое состояние... Почему стероиды повышают давление?: Основных причин три... ©2015-2024 megaobuchalka.ru Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. (230)
|
Почему 1285321 студент выбрали МегаОбучалку... Система поиска информации Мобильная версия сайта Удобная навигация Нет шокирующей рекламы |