Личное страхование как вид страхования. Виды договоров личного страхования

По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события. Среди иных отраслей страхования личное страхование выполняет наиболее важную социальную функцию, обеспечивая сохранение здоровья и накопление средств для поддержания уровня жизни при утрате трудоспособности.

Личное страхование базируется на следующих принципах.

· Наличие имущественного интереса. Страховой интерес имеют:

o страхователь в собственной жизни;

o супруг в жизни другого супруга;

o работодатель в жизни своих работников и т.д.

· Непосредственная причина. Страховщик выплачивает страховое обеспечение после реализации только тех страховых случаев, которые зафиксированы в договоре.

· Высшая добросовестность. Страхователь и страховщик должны быть честны друг с другом в отношении всех фактов, имеющих материальное значение.

Существенными для договора личного страхования являются условия, относящиеся к застрахованному лицу, страховому случаю, размеру страховой суммы, сроку действия договора.

Необходимо учитывать, что лицам, страдающим рядом заболеваний, страховые компании отказывают в заключении договора страхования жизни и здоровья. К числу таких заболеваний, в частности, относятся ВИЧ-инфекция и онкологические заболевания. Однако данная позиция противоречит нормам действующего законодательства, а именно п. 1 ст. 927 ГК РФ, согласно которому договор личного страхования является публичным.

Гражданский кодекс РФ не выделяет разновидностей договора личного страхования, в отличие, например, от договора имущественного страхования. Однако в практике работы страховых компаний круг таких разновидностей, обладающих специфическими особенностями, которые отражены в разрабатываемых страховщиками Правилах страхования, весьма существенен. Основанием для этого является перечень различных объектов личного страхования, предусмотренный п. 1 ст. 934 ГК РФ: причинение вреда жизни или здоровью страхователя (застрахованного лица); достижение им определенного возраста; наступление в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Ст. 4 Закона о страховании специально выделяет такой объект страхования, как имущественные интересы, связанные с оказанием медицинских услуг, страхование от несчастных случаев и болезней — медицинское страхование, которое регулируется также Законом о медицинском страховании граждан.

В зависимости от характера интереса, лежащего в основе договора, личное страхование принято делить на страхование жизни (накопительное) и страхование от несчастных случаев (рисковое).

При накопительном страховании договорные отношения носят, как правило, длительный характер; включают различный характер страховых случаев (например, дожитие застрахованного до обусловленного в договоре срока, смерть от любой причины, утрата общей трудоспособности от несчастного случая и др.); предусматривают периодичность уплаты страховой премии и в установленном порядке гарантируют выплату накопленных взносов и дополнительный доход.

При рисковом страховании (страховании от несчастных случаев) обязанность страховщика выплатить обусловленную договором сумму (или ее часть) наступает только при наступлении событий, связанных со смертью и несчастным случаем застрахованного в период действия договора.

Особенностью договора личного страхования является то, что по нему могут быть застрахованы только интересы граждан: специфические личные интересы, которые неразрывно связаны с личностью застрахованного лица. Перечень интересов, которые могут быть застрахованы по договору личного страхования, является открытым; особый характер отдельных рисков, на случай которых заключен договор личного страхования; выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения. В соответствии со ст. 947 ГК РФ страховое обеспечение определяется сторонами в договоре по их усмотрению; страховая выплата по договору личного страхования может осуществляться частями; только договор личного страхования может иметь накопительный характер.

Следует сказать, что в отношении договора личного страхования Гражданский кодекс значительно реже по сравнению с договором имущественного страхования содержит специальное регулирование. Для того чтобы процесс страхования осуществлялся реально, необходимо установление индивидуальных страховых отношений с каждым страхователем, т.е. заключение договора страхования, оговаривающего условия страхования. Условия страхования могут быть существенными и несущественными.

Существенными условиями договора личного страхования являются: информация о застрахованном лице; информация о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае); сведения о размере страховой суммы; информация о сроке действия договора.

Относительно размера и формы возмещения страховой суммы, необходимо отметить, что размер страховой суммы устанавливается договором с согласия сторон, а выплаты производятся только в денежной форме и не могут заменяться, как в договоре имущественного страхования.

Самым распространенным договором личного страхования является договор страхования жизни, урегулированный нормами Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», гл. 48 ГК РФ, а также подзаконными нормативными актами федерального органа по надзору за страховой деятельностью.

Договор страхования жизни характеризуется следующими признаками:

1) договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом;

2) договор консенсуальный, заключается с согласия обеих сторон;

3) публичный договор, в заключении которого страхователю не может быть отказано;

4) форма договора — письменная.

Договор страхования жизни представляет собой официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной страховой суммы при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий второй стороной. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса.[3]

В соответствии с гл. 48 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в нем не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников.

Отличия договора страхования жизни от смежных страховых договоров.

· Договор страхования жизни — это долгосрочный договор, имеющий продолжительный срок действия (более 10 лет) или на всю жизнь застрахованного лица.

· В договоре страхования жизни отсутствует двойное страхование и ограничение по выплатам.

· В договоре страхования жизни страхуется сумма, а не ущерб. По договору страхования жизни выплачивается оговоренная заранее страховая сумма, поскольку оценить стоимость человеческой жизни и соответственно ее потерю не представляется возможным. Компенсация ущерба, нанесенного жизни застрахованного виновными третьими лицами, не лишает застрахованного или назначенных в договоре бенефициаров права получения причитающейся страховой выплаты.

· Страховщик заранее знает стоимость страхового случая, а также вероятность наступления страхового случая.

По договору добровольного страхования от несчастных случаев объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица. Различают два вида добровольного страхования от несчастных случаев:

1) индивидуальное, при котором договор заключается физическим лицом и распространяется на страхователя и членов его семьи;

2) коллективное, когда в качестве страхователя по договору выступает юридическое лицо, застрахованными являются физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.

Под несчастными случаями понимается внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного.

К страховым случаям относятся травмы, отравления и др. При этом не являются страховыми случаями события, происшедшие в результате: управления страхователем (застрахованным) в состоянии алкогольного или иного опьянения транспортным средством; военных действий; совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление смерти застрахованного; некоторых других случаев.

Действие договора страхования прекращается в случаях:

1) истечения срока страхования, обусловленного договором страхования;

2) выполнения страховщиком своих обязательств в полном объеме;

3) соглашения сторон;

4) ликвидации страховщика как юридического лица в порядке, установленном законодательством РФ;

5) неуплаты страхователем страхового взноса (его части) в установленные договором сроки;

6) ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством РФ;

7) в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

По прекращенному договору страхования, заключенному на срок более одного года, страхователь имеет право получить часть страхового взноса (за минусом расходов, произведенных страховщиком по этому договору страхования) за каждый полный не истекший год страхования.

Обязательное страхование от несчастных случаев — форма страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованного лица (п. 2 ст. 927 ГК РФ).

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования, со страховщиком. Законом определяется как страхователь, так и лицо, в интересах которого осуществляется страхование (п. 1 ст. 927 ГК РФ).

Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется в трех формах:

1) обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

2) обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих;

3) обязательное личное страхование пассажиров.

К иным видам страхования, в частности, относится страхование граждан, выезжающих за рубеж. Согласно ст. 17 Закона об основах туристской деятельности в случае, если законодательством страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор (турагент) обязан предоставить такие гарантии. Страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий.

К иным видам страхования, которые только начали развиваться в России, относится страхование неотложной помощи. Если в классическом страховании речь идет о возмещении ущерба, то в страховании неотложной помощи — об оказании услуги. Данный вид страхования достаточно распространен за рубежом, где страховые компании предлагают своим клиентам услуги по организации следующих видов неотложной помощи: помощь на дорогах; помощь владельцам яхт и лодок; техническая помощь в домашнем хозяйстве; техническая помощь владельцам компьютеров и сотовых телефонов и пр.