Специальные виды страхования

Помимо видов и подвидов договоров страхования в ГК РФ выделены специальные виды страхования, которые составляют особую группу. Их отличительной особенностью является то, что положения гл. 48 ГК РФ применяются к ним, если иное не предусмотрено законами об этих видах страхования. В ст. 970 ГК РФ говорится о видах страхования, для которых действует специальное законодательство, которое может отличаться от норм ГК. Согласно указанной статье правила, предусмотренные гл. 48 ГК, применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное. Таким образом, когда мы говорим о специальных видах страхования, мы подразумеваем, что приняты отдельные законодательные акты, регулирующие тот или иной вид страхования.

В настоящее время действуют следующие законодательные акты по специальным видам страхования, перечисленным в указанной статье:

· Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации (КТМ РФ) (гл. XV);

· Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»;

· несколько федеральных законов о пенсионном обеспечении;

· Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах»;

· Закон о банках (ст. ст. 38, 39).

Из этих актов только первые четыре содержат нормы, регулирующие страховые отношения. Закон о банках, по существу, содержит только декларацию, а сами отношения пока не отрегулированы.

Под некоммерческими рисками, согласно международной практике, обычно понимаются риски политического характера, связанные с экономической и политической нестабильностью, и, как следствие этого, возможность принятия государством репрессивных мер, военные действия, гражданские волнения, запрещения или ограничения перевода прибыли в иностранную валюту и за границу, нарушение принимающим государством контракта с иностранным инвестором, ограничение доступа этого инвестора к судебной защите и т.п. Россия участвует в Конвенции об учреждении Многостороннего агентства по гарантиям инвестиций 1985 г.

Морским страхованием признается любая разновидность имущественного страхования, если страхование осуществляется от морских опасностей и в связи с торговым мореплаванием. Поскольку целью морского страхования является обеспечение имущественных интересов, связанных с торговым мореплаванием, основную массу страхователей по договору морского страхования составляют коммерческие организации, деятельность которых соприкасается с морской торговлей.

Согласно ст. 246 КТМ по договору морского страхования страховщик обязуется за обусловленную страховую премию при наступлении предусмотренных договором морского страхования опасностей или случайностей, которым подвергается объект страхования, возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен такой договор (выгодоприобретателю), понесенные убытки. Ст. 248 КТМ устанавливает, что договор морского страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность.

Медицинское страхование имеет своеобразную природу. Ст. 970 ГК РФ по ряду видов страхования, включая медицинское, отсылает к специальным законам, которые могут устанавливать нормы иные, чем предусмотренные в гл. 48 ГК РФ. Таковым специальным законом на данный момент является Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499—1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», определяющий существенно иной правовой режим медицинского страхования, нежели общие нормы ГК РФ, в частности условие о страховой сумме. В отличие от классических видов страхования, при медицинском страховая выплата производится не в денежной, а в натуральной форме, в виде пакета медицинских и иных услуг, оплаченных страховщиком. Выгодоприобретатель (застрахованный) является потребителем страховой и одновременно медицинской услуги.

Медицинское страхование в Российской Федерации осуществляется в двух видах:

1) обязательном;

2) добровольном.

Обязательное медицинское страхование (ОМС), будучи составной частью государственного социального страхования, обеспечивает всем гражданам минимальный гарантированный объем бесплатной медицинской и лекарственной помощи. Его можно определить как деятельность по защите здоровья населения, проводимую государством с целью оказания медицинской помощи при наступлении страховых случаев за счет накопленных денежных средств. Закон «О медицинском страховании граждан в РФ», принятый 28 июня 1991 г., заложил основы обязательного медицинского страхования граждан.

Обязательное медицинское страхование носит всеобщий характер. Закон о медицинском страховании граждан в РФ (ст. 1) закрепляет право всех граждан независимо от пола, возраста, места жительства на получение медицинской помощи на территории РФ в соответствии с базовой программой ОМС.

Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием.

Субъектами медицинских страховых правоотношений в данном случае являются также медицинские учреждения — больницы, стационары, лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские и медицинские институты, частнопрактикующие врачи (специалисты, работники) и иные учреждения любой формы собственности, имеющие полученную в установленном законом порядке аккредитацию и лицензию, заключившие договоры со страховыми медицинскими организациями и оказывающие медицинское обслуживание в сфере обязательного и добровольного медицинского страхования.

Договор добровольного медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программе добровольного медицинского страхования (ст. 4 Закона РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»).

Субъектами договора добровольного медицинского страхования являются гражданин, страхователь, страховые медицинские организации и учреждения.

В связи с принятием Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» в России была впервые создана система обязательного страхования банковских вкладов физических лиц.

Принятие такого Закона обусловлено стремлением государства повысить доверие граждан к банкам и таким образом привлечь дополнительные средства в банки. При этом следует иметь в виду, что граждане-вкладчики — экономически более слабая сторона в правоотношениях с банками, в связи с чем защита их прав и законных интересов в сфере кредитных отношений требует дополнительных гарантий.

Участие в системе страхования вкладов в настоящее время обязательно для всех банков (п. 1 ст. 6 Закона о страховании вкладов).

Система страхования вкладов не распространяется на денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации (п. 2 ст. 5 Закона о

Одним из основных участников правоотношений в сфере обязательного страхования вкладов является Банк России. Закон о страховании вкладов защищает интересы только вкладчиков — физических лиц и их вклады в любой валюте, размещенные в банке на территории РФ.

Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения какого-либо отдельного договора: оно осуществляется в силу закона.

Пенсионное страхование предусматривает основные выплаты страхового обеспечения по достижении страхователем пенсионного возраста, но с согласия сторон в договоре может быть установлен возраст, с которого следует начать выплату ренты (дополнительной пенсии). Данный вид страхования подразумевает дополнение к государственному пенсионному страхованию.

Договор может быть заключен дееспособным физическим или юридическим лицом. Максимальный возраст застрахованного ограничен (для женщин — 54 года, для мужчин — 59 лет). На страхование принимаются граждане независимо от состояния здоровья. Страховые взносы могут производиться как в единовременной, так и в регулярной форме. В случае смерти застрахованного в течение трудовой деятельности определенная часть накопленных пенсионных взносов может быть выплачена наследникам. Факторами, определяющими размер «второй пенсии», являются:

· динамика индивидуальных доходов;

· тариф удерживаемых взносов;

· продолжительность периода уплаты взносов;

· динамика средней продолжительности жизни;

· возраст выхода на пенсию;

· учетная ставка для определения инвестиционного дохода.

При потере трудоспособности и получении инвалидности страховая компания освобождает страхователя от уплаты взносов, но выплаты производятся в полном размере с фиксированной в договоре даты.

Существует два вида пенсионного страхования:

1) пожизненное;

2) временное.

Пожизненное страхование означает выплату пенсии по достижении пенсионного возраста и на протяжении всей жизни страхователя. Временное страхование означает выплаты на протяжении определенного количества времени, скажем, пяти или десяти лет.

При определении размера тарифов в пенсионном страховании учитывается срок будущих выплат — временный или пожизненный. Временная пенсия обойдется дешевле. Плюсом данного вида страхования является начисление процентов на внесенную сумму. Проценты начисляются в соответствии со ставками банка, с которым работает страховая компания.

Заключение

В данной курсовой работе мы изучили сущность страхования, раскрыли принципы классификации в страховании, рассмотрели правовую базу страхования в РФ и проанализировали основные виды страхования. Таким образом было изучено, что правовой базой страхования является Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также иные законы и правовые акты. Мы убедились, что личное страхование является крупной отраслью страхования. Объектами личного страхования являются жизнь, здоровье трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. В отличие от имущественного страхования, объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости. Наибольшего развития получило страхование жизни и различных её вариантах. Это страхование удачно сочетает рисковые и сберегательные функции. Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотно­шений выступает имущество в различных видах; его экономиче­ское назначение — страховая защита, возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении.

Помимо видов и подвидов договоров страхования в ГК РФ выделены специальные виды страхования, которые составляют особую группу. Их отличительной особенностью является то, что положения гл. 48 ГК РФ применяются к ним, если иное не предусмотрено законами об этих видах страхования.  

Таким образом, страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей.

Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесная. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.

 

Список использованной литературы

· Гражданский кодекс РФ от 26.01.1996

· Федеральный закон от 27.11.1992 №4016-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

· Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М., 2006.

· Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. – Питер 2004 г.

· Басаков М. Личное страхование в России. Опыт. Проблемы. Перспективы. – М., 2005.

· Белых В.С., Кривошеев И.В., Митричев И.А. Страховое право России. — М.: Норма, 2009.

· Дедиков С. Страхование как способ обеспечения обязательств // Хозяйство и право. — 2009. — № 7.

· Ивасенко А.Г., Никонова Я.И. Страхование. — М.: КноРус, 2009.

· Косаренко Н.Н. Современное страховое право. — М.: Экономика, 2009.

· Натхов Т. Рынок страхования в России: основные тенденции и проблемы развития // Вопросы экономики. - 2006. - N 12. –С. 7

· Пименова Е.Н. Страховое право. — М.: Форум, 2009.

· Страховое право: учеб. пособие / под ред. В.В. Шахова. — М.: ЮНИТИ, 2009.

· Шевчук Д.А. Страховое право: практ. пособие. — М.: ГроссМедиа, 2009.

· Ширипов Д.В. Страховое право. — М.: Дашков и К, 2009.

· Шихов А.К., Шихов А.А. Страховое право. — М.: Юриспруденция, 2009.

 

 

 

[1]     Белых В.С., Кривошеев И.В., Митричев И.А. Страховое право России. — М.: Норма, 2009.

 

[2]     Косаренко Н.Н. Современное страховое право. — М.: Экономика, 2009.

 

 

[3]     Белых В.С., Кривошеев И.В., Митричев И.А. Страховое право России. — М.: Норма, 2009.