Страхование объекта недвижимости

Страхование объекта недвижимости осуществляется на случай пожара, наводнения, землетрясения и других стихийных бедствий, техногенных катастроф. Возможны случаи кражи имущества из квартиры, однако эти риски предусматриваются не всеми договорами страхования. Стандартная страховка по ипотечному кредиту распространяется только на целостность объекта, его стен, перекрытий и т.д. На протяжении всего срока кредита заемщик и объект недвижимости могут пережить различные ситуации, но выходить из них нужно всегда с успехом, в том числе и с использованием услуг страховой компании. Защитить себя от всех этих неприятностей заемщик заинтересован не в меньшей степени, чем залогодержатель. Кредитная организация страхует чаще всего лишь суммы кредита, в интересах заемщика страховать полную стоимость объекта недвижимости, чтобы в случае наступления страхового случая полностью компенсировать понесенные убытки.

При определении тарифа на страхование имущества могут применяться повышающие и понижающие коэффициенты, которые в итоге повлияют на конечный размер страховой премии (взноса). Тариф будет выше, если, скажем, приобретаемая квартира находится в доме с деревянными или смешанными перекрытиями, в старом здании, в ней имеется сауна, дом газифицирован и т.п. И, соответственно, ниже, если жилье оборудовано пожарной сигнализацией, металлической входной дверью, зарешеченными окнами, заключен договор с МВД и т.д. Средний тариф обычно составляет около 0,3%. Но при увеличении риска пределы роста тарифа ограничены и его колебания не столь существенны. Здесь можно говорить о каком-то общепринятом пределе. Причем, конечно, самые высокие тарифы, применяются при получении ипотечного кредита для приобретения индивидуальных домов. При покупке деревянного дома процент может достигать отметки 0,7%, но это скорее максимальное значение. Страхование риска причинения ущерба каменным коттеджам обойдется порядка 0,45% - 0,5% от суммы кредита (остатка ссудной задолженности).

Тарифы на страхование по Чувашской Республике не слишком разняться с общероссийскими. Ставки по страхованию квартир начинаются от 0,117%. Среди страховщиков, аккредитованных в Сбербанке минимальная ставка 0,15%. Это для таких компаний – партнеров Сбербанка, как ОСАО «Ингосстрах», ОАО «ВСК» и ОАО «Росгосстрах». Страхование в ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота» на территории республики обойдется в 0,3% от страховой суммы. ООО «Первая страховая компания» предложит стоимость страхования недвижимости равную 0,33% от страховой суммы

 Страхование жизни и трудоспособности заемщика

Страхование жизни и потери трудоспособности – один из ключевых видов ипотечного страхования. Оно является обязательным при получении кредита на покупку жилья во всех банках, за исключением «Сбербанка России».

На протяжении всего срока кредита с заемщиком могут происходить различные неприятные ситуации, такие как: болезнь, получение травм, частичная или полная потеря трудоспособности и, наконец, смерть. Поэтому при ипотечном кредитовании кредитор не может не интересоваться жизнью заемщика, состоянием его здоровья, уровнем трудоспособности, поскольку с этими факторами напрямую связана выплата по ипотечному кредиту. Отсутствие страхования этих рисков предполагает наличие у заемщика финансового ресурса, который он может использовать на период болезни или временной потери трудоспособности. Этот ресурс должен быть достаточным для содержания самого себя, оплаты расходов на восстановление здоровья и оплаты расходов по ипотечному кредиту. В противном случае к заемщику могут быть применены штрафные санкции.

Тариф подвержен самым резким колебаниям в зависимости от возраста, пола и состояния здоровья заемщика. Сегодня, он может составлять даже 0,25%, в тоже время верхний предел в некоторых страховых компаниях неограничен и достигает 2% и более, то есть порой становится практически запретительным. Молодой здоровый человек может рассчитывать на 0,25%, но чем старше человек становится, особенно, если он мужчина, средняя продолжительность жизни которого меньше таковой у женщин, чем больше накапливается хронических заболеваний, тем тариф становится выше.

Если заемщиков несколько и у них равномерная ответственность по кредиту, то страховать жизнь придется всем, но с понижающим коэффициентом, в зависимости от степени ответственности. Если ответственность одного из созаемщиков незначительна, то придется страховать риск утраты жизни и трудоспособности тех заемщиков, или того заемщика, на которого ложиться основная ответственность по кредиту.

В случае утраты заемщиком трудоспособности, или жизни, квартира переходит в его собственность, или в собственность его наследников, а страховая компания гасит его задолженность перед банком.

По Чувашской Республике амплитуда колебаний тарифов по страхованию жизни и трудоспособности достаточно широка. Она во многом зависит от пола и возраста заемщика. Например, женщинам стоимость такого вида страхования будет колебаться от 0,2 до 1,7%, а мужчинам – от 0,3 до 2,9% от страховой суммы. 

Страхование титула

Страхованием титула называют риск утраты права на собственность в результате возникновения претензии на право собственности со стороны третьих лиц. Эта часть страхования является достаточно важной, но не так часто используемой по сравнению с первыми двумя видами страхования. Страхование титула минимизирует риски посягательства на приобретенную заемщиком недвижимость со стороны третьих лиц и обеспечивает ее юридическую безопасность сделки. Хотя этот вид страхования не позволит вернуть объект недвижимости, он позволяет защитить свои финансовые вложения в эту недвижимость. Выбор определенного вида объекта недвижимости (первичное оно или вторичное) не защищает от риска потери права собственности, так как строительная компания теоретически может продать одно и то же помещение нескольким лицам.

Основное отличие титульного страхования от других видов заключается в том, что оно защищает собственника от уже произошедших событий, которые не были известны на момент заключения договора купли-продажи недвижимого имущества. Заранее предвидеть такие обстоятельства, полностью изучить юридическую историю недвижимости зачастую невозможно.

Тариф зависит от степени риска утраты квартиры в случае возникновения претензий со стороны третьих лиц, то есть наличия тех или иных опасностей, связанных с «юридической чистотой». Например, очень длинная цепочка альтернативных обменов или наличие множества хозяев и смен собственника в истории квартиры. Минимальный тариф составляет обычно около 0,25%. Дороже 0,5% страхование титула обычно не обходится. Если страховая компания или банк посчитают, что риск утраты прав собственности слишком велик, то Вам попросту откажут в выдаче кредита.

Страхование титула по Чувашской республике колеблется в пределах от 0,2% до 0,4% от страховой суммы. В ЗАО «СГ «Спасские ворота» страхование титула обойдется в 0,2% от страховой суммы, а в ОСАО «Ингосстрах» минимальный тариф составит 0,15%.