Глава 3. Перспективы развития рынка ипотечного страхования в России.

В 2008 году рынок ипотечного кредитования претерпел ряд значительных изменений: замедлились темпы ипотечного кредитования, ряд банков отказался от предоставления ипотечных кредитов в пользу продуктов с более короткими сроками кредитования. Однако аналитики «Эксперт РА» оценивают перспективы развития достаточно оптимистично: несмотря на негативное влияние мирового финансового кризиса.

Ипотечное страхование неразрывно связано с ипотечным кредитованием. Рынок ипотечного кредитования растет с каждым годом, однако в этом году темп роста не так высок, что связано с мировым кризисом на ипотечном рынке. Небольшие региональные банки отказываются от собственных ипотечных программ и продают ипотечные портфели более крупным банкам, таким образом, остаются на рынке ипотечного кредитования банки с государственной поддержкой и банки с крупной долей иностранного капитала. Эта же тенденция находит свое отражение и в ипотечном страховании.

Представители страховых компаний не исключают, что сложившаяся на мировом рынке тяжелая ситуация может привести к созданию ряда новых страховых продуктов, касающихся возможности страховать дефолт заемщиков или страхования первоначального взноса по кредиту. Потребность в подобных видах услуг, которые активно используются в западных странах, есть, однако пока, участники рынка относятся к новым предложениям с большой осторожностью.

На сегодняшний день ипотечное страхование является одним из наиболее перспективных видов страхования.

Страхование ипотечных кредитов – это рентабельный вид страхования, но это не означает, что такая тенденция сохранится: страховые компании несут ответственность по заключенным договорам на протяжении более 10 лет, а иногда даже 20 лет. Однако если тенденция сохранится, то вполне возможно, что процентные ставки по страховому продукту уже в ближайшее время могут быть заметно снижены.

Сегодня средняя ставка по страхованию конструктива составляет 0,15–0,2% стоимости квартиры, в зависимости от года постройки здания, материалов перекрытий, перепланировки, общего технического состояния жилья и местонахождения объекта. Средний тариф, включающий все риски, варьируется от 0,7% до 1,3% страховой суммы.

В целом же эксперты прогнозируют дальнейший рост ипотечного кредитования. Так, согласно прогнозам Минэкономразвития, объем выдаваемых в России ипотечных жилищных кредитов вырастет к 2020 году до 2,8 трлн. рублей в год. При этом уже к концу следующего года объем выдаваемых в стране ипотечных жилищных кредитов составит 935 млрд. рублей в год, а в 2012 году – 1,6 трлн. рублей. Если прогнозы Минэкономразвития сбудутся, то рынок ипотечного страхования принесет компаниям немалую прибыль, ведь сегодня при оформлении кредита страхование приобретаемой недвижимости и жизни заемщика считается обязательным.

Заключение

Ипотечное кредитование в России продолжает развиваться, что называется, семимильными шагами. Соответственно, растут и объемы связанных с ипотекой видов страхования: жизни и трудоспособности заемщика, квартиры (объекта залога) от повреждения и полного уничтожения, а также страхование титула (риск утраты права собственности).

Разобравшись в видах ипотечного страхования, я в своей работе попыталась сделать выводы о развитии как самих видов, так и ипотечного страхования в целом. В нашей стране страхование находится пока в зачаточной стадии и любой вид страхования (добровольного) приживается с трудом. Эта проблема не обошла и ипотечное страхование. Если б банки не принуждали к страхованию, ипотека еще долго обходилась бы без страховки. Однако и опираясь на этот мизер, уже сегодня можно констатировать, что страхование жизни и здоровья заемщика, будь то добровольная или обязательная форма, кровными узами связано с ипотечным кредитованием.

В связи с этим, перспективы ипотечного страхования в нашей стране довольно оптимистичны. Если будет развиваться ипотечное кредитование, ипотечное страхование будет вынуждено идти по тому же пути. И соответственно, наоборот, проблемы ипотечных кредитов будут тормозить ипотечное страхование. В сущности, те условия, в которых мы сейчас находимся это и отражают. Торможение в банковской деятельности в связи с мировым финансовым кризисом влечет за собой неизбежное торможение развития всего рынка банковского страхования.

Говоря о целесообразности ипотечного страхования, нужно отметить тот факт, что выбирать в принципе не приходится. Банки требуют страховки – мы страхуем. Сознательность в данной ситуации пока слаба. А ведь основная цель любого страхования – это свести убытки к минимуму. Вот и здесь необходимо понять, что страховать ипотеку выгодно, в первую очередь, заемщику.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации.

2. 3акон РФ от 16.07.98 №102 - ФЗ. «Об ипотеке».

3. Аналитики Ингосстраха // Рынок страхования в ипотеке ожидает рост. - RP Newsline. – 09.06.07.

4. Юлдашев Р. Т., Страховой бизнес: Словарь-справочник. - М.: Анкил, 2005. – 832 с.

5. Бероева Н.А. // Ипотека требует страховки. – Комсомольска правда. – 2.04.2008.

6. Виноградова Л. Н. // Страхование ипотечного кредита. – РБК Кредит. – 25.12.07.

7. Ипотека и страхование // Ипотека: база знаний. – 25.08.2008.

8. Ипотечное страхование // Банки и другие кредитные организации // Анализ рынка и статистика. – 25.09. 2008.

9. Ипотечное страхование // Квадрум. – 13.02.2006. - № 5.

10. Ипотечное страхование: тенденции и проблемы // Атлас страхования. – 2006. - № 8.

11. Страхуем ипотеку // RWAY.Ru - информационно-аналитический портал о недвижимости. – 19.05.2008.

12. http://www.newipoteka.ru – независимый информационный портал;

13. Официальный сайт Агентства ипотечного жилищного кредитования;

14. Официальные сайты банков: Сбербанк России, Банк Москвы, ВТБ, Юниаструм, Траст, Евротраст, Газпромбанк;

15. Официальные сайты страховых компаний Чувашской Республики.

16. «Страхование сегодня». www.insur-today.ru;

[1] В связи с разразившимся мировым кризисом некоторые из перечисленных банков также приостановили выдачу ипотечных кредитов.