Определение погасительной суммы кредита с

Предоставлением графика платежей

    Существуют 3 метода выплаты кредитов:

1. Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов;

2. Аннуитетный платеж;

3. Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов.

 

Определение единовременной выплаты

Погасительного платежа по окончании срока кредитования с периодической уплатой процентов

    Расчет кредита по данному методу предусматривает возврат кредита в конце срока и периодические (как правило, ежемесячные) проценты за кредит.

Размер погасительного платежа определяется по формуле:

 

                               К _пог =К _пол ,                                  (9)

где: К _пол — полученный кредит, руб;

  Д — срок пользования кредитом, дни;

  С — годовая процентная ставка за кредит, %.

 

Размер погасительного платежа для краткосрочного кредита, выдаваемого на 500 дней равен:

 

 К _{пог.крат} =  =1784,55 т.р.

Процент за пользование кредитом определяется по формуле:

I = К _пол • i ,                                                        (10)

где i — месячная процентная ставка, равная 1/12 годовой ставки.

 

Таблица 6

План погашения долга

№ платежа	Задолженность по кредиту	% за пользование кредитом	Платежи по кредиту	Общий платеж
1	2	3	4	5
1	1352,5	25,92	0	25,92
2	1352,5	25,92	0	25,92
3	1352,5	25,92	0	25,92
4	1352,5	25,92	0	25,92
5	1352,5	25,92	0	25,92
6	1352,5	25,92	0	25,92
7	1352,5	25,92	0	25,92
8	1352,5	25,92	0	25,92
9	1352,5	25,92	0	25,92
10	1352,5	25,92	0	25,92
11	1352,5	25,92	0	25,92
12	1352,5	25,92	0	25,92
13	1352,5	25,92	0	25,92
14	1352,5	25,92	0	25,92
15	1352,5	25,92	0	25,92
16	1352,5	25,92	0	25,92
17	1352,5	25,92	1352,5	1378,42
Итого		440,64	1352,5	1793,14

 

 

Определение аннуитетных платежей

Количество выплат принимают целочисленным значением, а расчетное число в месяце — 30 дней.

Методика расчета следующая:

 

1. Определение количества выплат по формуле:

 

                                    (11)

 

где:

t — количество дней для краткосрочного кредита, согласно Приложению 1;

30 дней — расчетное количество дней в месяце.

2. Определение суммы процента за кредит, выплачиваемой равными ежемесячными выплатами по формуле:

 

,                                            (12)

где:

D — сумма кредита, тыс.руб;

i — процентная ставка, %.

3. Определение общей суммы погашения по формуле:

 

S =D + I.                                                      (13)

 

4. Определение равных ежемесячных выплат по формуле:

 

.                                               (14)

        

 5. Определение ежемесячной платы за кредит по формуле:

 

                                                    .                                        (15)  

 

6. Определение суммы основного долга:

 

                                                                                                        (16)       

7. Определение размера оставшейся стоимости кредита:

 

.                               (17)

 

Для первого месяца ежемесячная плата за кредит рассчитывается на всю величину долга, а в каждый следующий месяц – на остаток долга, т.е. величину долга, уменьшенную на уже выплаченную часть.

 

Произведем расчеты для краткосрочного кредита, выдаваемого на 500 дней.

Количество выплат (по формуле 11):

 

.

 

Сумма процента за кредит (по формуле 12):

 

 тыс.руб.

 

Общая сумма погашения (по формуле 13):

 

S=1352,5+233,31=1585,81 тыс.руб.

 

    Равные ежемесячные выплаты (по формуле 14):

 

тыс.руб.

 

Результаты расчетов занесем в таблицу 7.

Таблица 7

План погашения долга

№ платежа	Задолженность по кредиту	% за пользование  кредитом	Платежи по кредиту	Общий платеж
1	1352,50	25,92	67,36	93,28
2	1285,14	24,63	68,65	93,28
3	1216,49	23,32	69,97	93,28
4	1146,52	21,98	71,31	93,28
5	1075,21	20,61	72,67	93,28
6	1002,54	19,22	74,07	93,28
7	928,47	17,80	75,49	93,28
8	852,98	16,35	76,93	93,28
9	776,05	14,87	78,41	93,28
10	697,64	13,37	79,91	93,28
11	617,73	11,84	81,44	93,28
12	536,29	10,28	83,00	93,28
13	453,28	8,69	84,60	93,28
14	368,69	7,07	86,22	93,28
15	282,47	5,41	87,87	93,28
16	194,60	3,73	89,55	93,28
17	105,05	2,01	91,27	93,28
Итого		247,09	1338,72	1585,81

 

Определение размера ежемесячных выплат части кредита

С уплатой процентов

Количество выплат принимают целочисленным значением, а расчетное число в месяце — 30 дней. Текущее значение суммы долга будет после очередной выплаты уменьшаться и, следовательно, будет уменьшаться сумма процентов, начисляемых на очередном интервале.

Методика расчета следующая:

 

1. Определение суммы основного долга по формуле:

                                        .                                               (18)

2. Определение ежемесячной платы за кредит по формулам:

Размер платы в конце первого месяца:

 

 ,                                               (19)

    в конце второго месяца:

,                                           (20)

    в конце третьего месяца:

,                                            (21)

    и т.д.

        

3. Определение ежемесячного платежа по формуле:

 

R = I + G .                                            (22)

 

4. Определение суммы кредита, оставшейся после вычета суммы основного долга:

 

D ост = D — G.                                        (23)

 

5. Определение общей величины всех выплат за пользование кредитом определяется по формуле 11.

 

Произведем расчеты для краткосрочного кредита, выдаваемого на 500 дней.

Сумма основного долга (по формуле 18):

 

 тыс.руб.

 

    Ежемесячные платы за кредит (по формулам 19-21):

     В конце первого месяца:

 тыс.руб.,

     в конце второго месяца:

 тыс.руб.,

     в конце третьего месяца:

 тыс.руб.,

     в конце четвертого месяца:

 тыс.руб.,

     в конце пятого месяца:

 тыс.руб.,

     в конце шестого месяца:

 тыс.руб.,

     в конце седьмого месяца:

 тыс.руб.,

в конце восьмого месяца:

 тыс.руб.,

в конце девятого месяца:

 тыс.руб.,

в конце десятого месяца:

 тыс.руб.,

в конце одиннадцатого месяца:

 тыс.руб.,

в конце двенадцатого месяца:

 тыс.руб.,

в конце тринадцатого месяца:

 тыс.руб.,

в конце четырнадцатого месяца:

 тыс.руб.,

в конце пятнадцатого месяца:

 тыс.руб.,

в конце шестнадцатого месяца:

 тыс.руб.,

в конце семнадцатого месяца:

 тыс.руб.,

 

Общая величина всех выплат за пользование кредитом:

 

 тыс.руб.,

полученная величина должна быть равна сумме графы 3 (таблица 8).

 

Таблица 8

№ платежа	Задолженность по кредиту	% за пользование кредитом	Платежи по кредиту	Общий платеж
1	1352,50	25,92	79,56	105,48
2	1272,94	24,40	79,56	103,96
3	1193,38	22,87	79,56	102,43
4	1113,82	21,35	79,56	100,91
5	1034,26	19,82	79,56	99,38
6	954,70	18,30	79,56	97,86
7	875,14	16,77	79,56	96,33
8	795,58	15,25	79,56	94,81
9	716,02	13,72	79,56	93,28
10	636,46	12,20	79,56	91,76
11	556,90	10,67	79,56	90,23
12	477,34	9,15	79,56	88,71
13	397,78	7,62	79,56	87,18
14	318,22	6,10	79,56	85,66
15	238,66	4,57	79,56	84,13
16	159,10	3,05	79,56	82,61
17	79,54	1,52	79,56	81,08
Итого		233,28	1352,52	1585,80

 

Вывод:

При единовременном возврате кредита с периодической уплатой процентов общий платеж будет наибольшим за счет большой суммы процентов за пользование кредитом, при этом платеж по кредиту осуществляется в последний месяц.

При аннуитетном платеже общий платеж распределен равными долями ежемесячно и платеж по кредиту будет меньше всего.

При ежемесячном возврате части кредита с уплатой процентов сумма общего платежа каждый месяц уменьшается и сумма процентов за пользование кредитом будет наименьшей.