Доходность кредитов с учетом удержания комиссионных
Эффективная процентная ставка по кредиту - это ставка, которая учитывает все расходы заемщика, связанные с оформлением, получением и обслуживанием кредита. При расчете эффективной ставки учитываются все дополнительные расходы заемщика, связанные с получением и обслуживанием кредита, такие как: ¾ проценты по ссуде, которые должен уплатить заемщик; ¾ комиссии и иные сборы банка, которые должен уплатить заемщик за пользование кредитом: ¾ комиссия за рассмотрение кредитной заявки (оформление кредита); ¾ комиссия за выдачу и сопровождение кредита; ¾ комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного (текущего) счета (за расчетное и операционное обслуживание); ¾ вытекающие из условий кредитного договора (дополнительных соглашений к договору) платежи в пользу третьих лиц, в том числе: a. услуги нотариуса; b. услуги по государственной регистрации и (или) оценке передаваемого в залог имущества (квартиры); c. услуги по страхованию жизни заемщика, кредита, предмета залога (квартиры, автомобиля), права собственности владельца квартиры и любые иные платежи — в части, прямо или косвенно перечисляемой этими третьими лицами в пользу банка.
За счет учета дополнительных расходов заемщика, связанных с получением и обслуживанием кредита, значение эффективной ставки может получиться заметно больше указанной в договоре. Эффективная ставка простых процентов по кредиту с учетом удержания комиссионных будет равна:
(26)
где g — срок кредита в днях; K — расчетное количество дней в году (360); i — номинальная процентная ставка по кредиту; G — доля комиссионных в относительных единицах.
Если кредит выдается по ставке сложных процентов g на n лет, значение эффективной ставки сложных процентов по кредиту с учетом удержания комиссионных будет равна: (27)
где n — срок кредита в годах.
В нашем случае эффективная ставка процентов по кредиту с учетом удержания комиссионных, согласно формуле 26, будет равна:
где 0,016 — доля комиссионных в относительных единицах.
Учитывая все вышеизложенные затраты клиента на получение и пользование кредитом, эффективная процентная ставка (ЭПС) получается выше процентной ставки, указанной в кредитном договоре. Эффективная процентная ставка - это стандартная, широко используемая кредитными организациями расчетная величина. Она предназначена для того, чтобы проинформировать заемщиков и помочь им в сравнении и выборе различных условий кредитования. Для вычисления эффективной ставки сначала подсчитывается суммарный долг (размер кредита с учетом всех комиссий и страховых платежей), далее рассчитывается условный ежемесячный платеж, который определяется исходя из предположения, что банк выдает сумму рассчитанного суммарного долга под указанные им проценты и на указанный срок.
Популярное: Почему двоичная система счисления так распространена?: Каждая цифра должна быть как-то представлена на физическом носителе... Почему стероиды повышают давление?: Основных причин три... ©2015-2024 megaobuchalka.ru Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. (158)
|
Почему 1285321 студент выбрали МегаОбучалку... Система поиска информации Мобильная версия сайта Удобная навигация Нет шокирующей рекламы |