Принципы платежной системы

ВВЕДЕНИЕ

Одновременно с изобретением денег как абстрактного представления ценности, сформировались и различные платежные системы. Однако, с течением времени число способов абстрактного представления ценности росло, и каждый виток развития экономики привносил в эту область новые элементы, обеспечивая тем самым развитие и систем проведения платежей. Начав с бартера, общество прошло через введение банкнот, платежных поручений, чеков, а в последнее время еще и кредитных карт, и, наконец, вступило в эпоху электронных платежных систем. Стремительное развитие электронной коммерции привело к разработке множества самых различных электронных платежных систем, функциональные возможности которых постоянно расширяются и усложняются. Специалисты предсказывают, что до стабилизации рынка и установления на нем очевидных лидеров, тенденция роста числа предложений сохранится.

Присутствующие сегодня на рынке электронные платежные системы можно разделить на ряд категорий - как по поставщикам, так и согласно особенностям реализации. Каждая категория имеет своих лидеров и аутсайдеров, но пока ясно, что компаний, доминирующих на всем рынке в целом, еще нет, а наличные деньги, чеки и реальные пластиковые карты широко используются параллельно своим электронным аналогам. Банки же традиционно осторожны к экспериментам с различными новыми решениями. Тем не менее, ожидается, что финансовые институты сыграют решающую роль в признании этих решений рынком электронных платежных систем. Актуальными пока остаются проблемы безопасности в электронных системах, традиционно являющиеся одним из ключевых вопросов финансового бизнеса. Кроме того, для всех этих предложений пока не разработана жесткая система стандартов, которые так же повлияли бы на развитие и принятие электронных платежных систем. Пока организационная часть данной отрасли находится в стадии становления, и ее участки еще нуждаются в серьезной защите.

Тема 1. СТРУКТУРА И ОБЩИЕ ПРИНЦИПЫ ОРГАНИЗАЦИИ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ

____________________________________________________________

1.1. Понятие платежной системы.

1.2. Основные элементы платежной системы.

1.3. Классификация платежных систем.

1.4. Основы организации безналичных расчетов.

1.5. Требования к современных платежным системам.

1.6. Классификация безналичных платежных инструментов.

____________________________________________________________

Понятие платежной системы

Платежная система - совокупность инструментов и методов, применяемых в хозяйстве для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота.

Критериями платежной системы, оптимально отвечающей потребностям экономики, является оперативность и скорость проведения платежей, степень автоматизации и надежность системы расчетов, а также уровень риска банковских операций.

Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются следующие:

· бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;

· надежность и прочность, гарантирующие отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей;

· эффективность, обеспечивающая быстрый экономный и точный выход потока операций;

· справедливый подход.

Основными функциями платежной системы являются урегулирование и зачет долговых обязательств участников платежного оборота, организация отношений между субъектами платежной системы по поводу перевода денежных средств, которые регулируются едиными правилами и стандартами.

Роль платежной системы заключается в ускорении расчетов, чему способствует реализация концепции расчетов в режиме реального времени и оформление расчетно-клиринговой инфраструктуры денежно-финансового рынка.

Иерархическую структуру платежной системы графически можно представить в виде пирамиды. В основании ее находятся хозяйствующие субъекты, чья повседневная деятельность в условиях рыночной экономики невозможна без платежных обязательств. Следующий уровень состоит из высокоспециализированных брокерских и дилерских фирм. И, наконец, на самой вершине находится Центральный банк.

Основные элементы платежной системы.

Основные элементы платежной системы:

1. субъекты;

2. объект – деньги как средство платежа;

3. принципы и стандарты, обеспечивающие организационное единство системы;

4. платежный механизм (способы, формы, методы и технологии расчетов);

5. расчетно-платежные комплексы.

Основными участниками платежной системы являются:

· центральный банк;

· коммерческие банки;

· небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры.

Принципы платежной системы

Безналичный платежный оборот в стране организуется на основе определенных принципов. Принципы организации расчетов - основополагающие начала их проведения. Соблюдение принципов в совокупности позволяет обеспечить соответствие расчетов предъявляемым требованиям: своевременности, надежности, эффективности.

1. правовой режим осуществления расчетов - Гражданский Кодекс и др.законы;

2. осуществление расчетов по банковским счетам - наличие последних как у получателя, так и плательщика - необходимая предпосылка расчетов;

3. осуществление расчетов только с согласия плательщика, кроме случаев по закону о безакцептном списании;

4. поддержание ликвидности на уровне, обеспечивающем бесперебойное функционирование системы расчетов;

5. срочность платежа - по заключенному договору.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.

При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в следующей очередности:

Группы очередности:

1) исполняются документы по выдаче средств о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью + алименты;

2) выплаты выходных пособий и оплата труда;

3) отчисления в пенсионный фонд, мед. страх;

4) платежи в бюджет и внебюджетные фонды;

5) другие требования;

6) в порядке очередности.

6. взаимный контроль участников расчетов;

7. имущественная ответственность участников за соблюдением договорных условий.