Мероприятия по устранению недостатков в области кредитования физических лиц в отделении банка

Анжеpо-Судженское ОСБ №2356 хоть и является структурным подразделением банка, однако руководство отделения уделяет постоянное внимание вопросам повышения эффективности и надежности обслуживания клиентов, внедрения новых продуктов и услуг на основе использования современных информационных технологий, как разрабатываемых самостоятельно, так и приобретаемых у ведущих российских и зарубежных поставщиков.

Основной целью кредитной политики Анжеpо-Судженского ОСБ №2356 является эффективное использование кредитных ресурсов отделения для обеспечения его стабильного поступательного развития. Таким образом, совершенствовать кредитные операции можно следующими путями:

- Организовать систему учета данных о клиентах (группах связанных клиентов) для целей определения уровня кредитного риска;

- Определения потенциальных заемщиков, приоритетных для кредитования на рынке региона.

- Необходимо создать для заемщиков наиболее привлекательные условия для приобретения товаров в кредит;

- Усилить работу отдела по безопасности во избежание случаев неуплаты кредита.

- Повысить профессионализм работников Банка, участвующих в кредитном процессе.

- Развивать рекламную сеть через все средства массовой информации.

Кроме того, положительный эффект для развития кредитования индивидуальных заемщиков имело бы также:

- Введение целевых жилищно-строительных вкладов и предоставление на этой основе первоочередного права на получение инвестиционного кредита владельцам вкладов после соблюдения установленных условий: срока хранения и необходимой суммы накопления средств на вкладе,

- Проведение маркетинговых исследований банков с целью выявления потребности населения в новых видах ссуд,

- Повышение уровня информированности частных клиентов банков о новых видах кредитов и банковских услуг,

- Максимальный учет интересов клиента, индивидуальный подход при кредитовании.

Развитие кредитных отношений населения с банками – это вопрос не только экономический, но и политический и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабилизации, разработки коммерческими банками социально-ориентированной кредитной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования процентной политики и условий предоставления и погашения кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.

В банке должны быть сформулированы четкие и однозначные критерии, которыми должен руководствоваться работник банка, принимая решение о кредитовании сотрудника предприятия. Список этих критериев не должен быть избыточным, и любое значение каждого из них должно быть легко проверяемым.

На каждой стадии бизнес-процесса необходимо описать все действия персонала, весь документооборот, бухгалтерский и юридический, и разработать все типовые формы документов. Бизнес-процесс должен также предусматривать нетипичное развитие ситуации, например, изменение группы риска, появление просроченных обязательств, досрочное прекращение кредитования. Здесь также должны быть описаны все действия и весь документооборот.

Вывод: Банк неукоснительно соблюдает установленные нормативы Центрального Банка российской Федерации. В 2009 году не был нарушен ни один норматив.

В условиях высоких темпов роста кредитного портфеля Банк уделяет особое внимание контролю и управлению кредитными рисками.

Сохраняя высокие темпы роста кредитного портфеля, ОСБ №2356 удалось улучшить его качество: удельный вес просроченной задолженности снизился с 2.3% до 1,7%, доля кредитов первой группы риска превышает 91%. Отношение объема созданных резервов к ссудной задолженности снизился за 2009 год с 6,2 до 5,5%. 

По итогам года Банком достигнуто существенное снижение общего уровня рисков: одновременная реализация кредитного и всех видов рыночного риска по кризисному сценарию покрывается 34% капитала Банка, что ниже уровня начала года (59%). Такой уровень рискового капитала является приемлемым и подтверждает правильность проведения Банком консервативной политики управления рисками исходя из стандартов, принятых в международной практике.

 

Заключение

В курсовой работе были рассмотрены вопросы кредитования физических лиц на примере Сберегательного Банка РФ, и в частности Сибирского банка Сбербанка ОСБ №2356 г.Анжеро-Судженска.

В процессе написания данной работы можно сделать следующие выводы:

1.В Сберегательном банке наиболее низкие процентные ставки кредитования физических лиц по сравнению с другими банками, однако, для среднего гражданина РФ они все равно велики. Особенно это касается процентных ставок жилищных кредитов, т. к. совокупные денежные выплаты – банковский процент – составляют очень большую сумму. 

2.Сберегательный Бaнк Poссийскoй Федеpaции, занимает особое место в банковской системе РФ, кoтopoе oпpеделяется егo пpинaдлежнoстью к гoсудapственнoй сoбственнoсти Poссийскoй Федеpaции, кoнтpoльный пaкет aкций у гoсудapствa – это является гapaнтом стaбильнoсти Сбеpбaнкa пеpед «лицoм» свoих клиентoв, тем сaмым делaя пpивлекaтельными взaимooтнoшения с ним.

3.Банк обладает рядом удобных кредитных программ направленных на различные нужды населения. В моей работе были рассмотрены все программы и виды кредитов Анжеро-Судженского ОСБ №2356.

4.Краткосрочные кредиты пользуются у населения большим спросом, чем долгосрочные, так как нестабильное положение в экономике страны не дает никакой гарантии в завтрашнем дне.

Но у долгосрочных кредитов тоже есть свои преимущества:

· более длительный срок пользования кредитом;

· более низкая процентная ставка;

· больше сумма кредита.

5.Существует несколько этапов кредитования:

· выяснение у клиента цель, на которую испрашивается кредит;

·  предоставление заемщиком, необходимых документов;

·  определение кредитоспособности клиента;

·  реальное предоставление заемщику суммы кредита.

6. Пpoблемa невoзвpaтa кpедитoв – нaибoлее слoжнaя пpoблемa в сoвpеменнoй кpедитнo-финaнсoвoй сфеpе Сбеpегaтельнoгo Бaнкa Poссии.  Для лучшей обеспеченности кредитной политики и в связи с работой по совершенствованию процессов кредитования Сбербанк России в 2009 году заключил договора с ОАО “Национальное бюро кредитных историй”, ООО “Эквифакс Кредит Сервисиз” (недавно переименованное бюро кредитных историй ООО “Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз”) и ЗАО “Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс”.

7. Проанализировав кредитную деятельность Анжеро-Судженского отделения за последние два года можно сказать, что выдача кредитов физическим лицам снизилась. Это связано, прежде всего, с ужесточением требований к заемщикам – в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности. Так же, большое влияние имеет уровень инфляции в нашей стране. Ведь на сегодняшний день человеку – гражданину РФ со средним заработком очень сложно накопить и единовременно внести некую денежную сумму, необходимую на приобретение какого-либо товара, и тем более, приобретение жилья.  

 

Список литературы

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. ч.1., ч.2.

2. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г.)

3. Регламент организации работы по предоставлению кредитов физическим лицам в подразделениях Сибирского банка Сбербанка России (Редакция 4) (с учетом Изменений и дополнений №49-168/4-н/1 от 28 августа 2003 г.) №49-168/4-н.

4. Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами (Редакция 3) №229-3-р от 30 мая 2003 г.

5. «Порядок выдачи Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам под залог мерных слитков драгоценных металлов» от 19.03.2001 года № 717 –и изменения к нему.

6. Алексеев Г. От контакта до клиента. //Журнал «Банковские технологии» - 2004. - № 2. - с. 14-17.

7. Банковское дело: учеб. для вузов / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 592 с.

8. Банковское дело: учебник / под ред. Г.Г. Коробовой. М.: ЭКОНОМИСТЪ -2005. - 751 с.

9. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 2005. - 672 с.

10. Долан Э. Дж. Кэмпбелл Р. Дж. «Деньги, банковское дело и денежно- кредитная политика» - Москва – Ленинград, 2005

11.         Ивлиев С. Кредитные риски: обозрение и перспективы кредитных рисков в период мирового кризиса // Банковские технологии, № 9, 2009

12. Папова Г. С. «Кредитная политика коммерческого банка» - Москва, 2007

13.  Тавасиев А. М. Банковское дело: управление кредитной организацией. –М., 2007.

14. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие.- Минск: Мисанта, 2005. - 512с

15. Травкин А.А. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств / А.А. Травкин, Н.Н. Арефьева, К.И. Карабанова; Волгогр. гос. ун-т. — Волгоград, 2005.

16. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учебник для вузов.- М.: Высшая школа, 2004. - 238с

17. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт – М.: Финансы и статистика, 2008;  

18. Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России // Банковские технологии, № 9, 2007 

19.http://www.banktech.ru/

20.http://www.kreditovik.ru/

21.http://lenta.ru/news/

22.http://fin-banks.ru/kreditovanie-fizicheskih-lits/

23.http://www.sbrf.ru

 

 

Приложение 1

 

Виды потребительских кредитов

 

Вид кредита	Характеристика
1. Потребительский кредит на неотложные нужды	Наиболее универсальный вид потребительского кредита, предоставляемый банками физическим лицам. Понятие "неотложные нужды" может толковаться потенциальным заемщиком предельно широко. Это позволяет, в принципе, не оглашать (и не указывать в кредитном договоре) истинные причины, побудившие его к обращению за кредитом
2. Потребительский единовременный кредит	Другой популярный вид потребительского кредита. Такой кредит носит универсальный характер и может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, правда, в пределах установленного банком размера, который он рассчитывает на основе оценки платежеспособности заемщика.
3. Потребительский возобновляемый кредит	Иногда его еще называют кредитом с отсрочкой предоставления кредитуемых средств. Его суть заключается в том, что заемщик может получить средства не сразу, а в течении определенного периода, в течение которого он может рассчитывать на предоставление суммы, предварительно обговоренной с банком
4. Потребительский кредит на недвижимость	Отличие этого кредита от ипотечного в том, что в потребительском кредите на недвижимость приобретаемое жилье не служит залогом для банка
5. Кредит на приобретение товаров	Как правило, такой кредит заемщики получают прямо в торговой организации (магазине, торговом центре и т. п.), реализующей те или иные потребительские товары, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком
6. Потребительский кредит на платные услуги	Предоставляется заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами. Услуги могут быть разные: медицинские, образовательные, туристические и др.
7. Потребительский доверительный кредит	Так называемый кредит для добросовестных заемщиков. Если вы уже брали кредит и добросовестно погасили его, вам имеет смысл обратиться за повторным кредитом в этот же банк. У многих банков есть специальные программы для кредитования добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностей предоставляется так называемый доверительный кредит.
8. Потребительский кредит для молодых семей	Суть кредита понятна из его названия. Заемщики должны состоять в зарегистрированном браке и пребывать в возрасте не старше 28-30 лет. Такие кредиты могут быть и целевыми и универсальными
9. Потребительский пенсионный кредит.	Многоцелевой кредит, предоставляемый только гражданам, достигнувшим пенсионного возраста и продолжающим при этом работать.
10.   Потребительский кредит под залог материальных ценностей.	Или другое его название - ломбардный кредит. Основная особенность в том, что при принятии решения о предоставлении такого кредита не учитывается платежеспособность заемщика, поскольку он передает в залог банку принадлежащие ему материальные ценности.

 

Приложение 2

Кредиты физ.лицам предоставляемые в Сбербанке РФ

Кредитный продукт