ПОНЯТИЕ И ПРИНЦИПЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

ВВЕДЕНИЕ

Наряду с выполнением традиционных банковских услуг - привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения - современные банковские институты в нашей стране начали выполнять также электронные услуги, маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в т. ч. трастовые, информационно-справочные, консультационные, фондовые и другие.

Огромное значение в деятельности банков в современных условиях приобретает потребительское кредитование. Главный отличительный признак потребительского кредита - целевая форма кредитования физических лиц. В денежной форме потребительский кредит предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т. п., в товарной - в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа.

В России потребительское кредитование только недавно начало получать распространение, в зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек и ссуд.

К проблеме исследования специфики потребительского кредитования обращались многие авторы, среди них, такие как В.И. Букато, Ю.И. Львов, Э.Дж. Долан, И.Ф. Жуков, В.М. Усоскин и др. Тем не менее, данная проблема не является достаточно разработанной в научной литературе.

Вышеизложенное, а также тот факт, что современное состояние и перспективы развития потребительского кредитования не было предметом специального исследования экономистов в нашей стране, подчеркивает новизну и актуальность темы работы в современных условиях.

В связи с этим цель данного исследования: изучить организацию процесса выдачи потребительских кредитов.

Предметом исследования является экономическая деятельность банков и сам банковский сектор в целом, где объектом выступит спектр потребительского кредитования, осуществляющегося в пермском филиале ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Для достижения данной цели будет предпринята попытка решить ряд следующих задач:

. Рассмотреть теоретические основы организации процесса выдачи потребительских кредитов.

. Провести анализ процесса выдачи потребительских кредитов в пермском филиале ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

. Подвести итоги работы.

Методологическую основу работы составляет изучение литературы по проблеме, нормативных актов, методы экономического анализа, методы сравнения и синтеза изученного.

Практическая значимость исследования состоит в том, что в нем представлены направления совершенствования процесса выдачи потребительских кредитов для конкретного банка.

Структура исследования: работа состоит из настоящего введения, двух глав, заключения, списка использованных источников, приложения.

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ПРОЦЕССА ВЫДАЧИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ

ПОНЯТИЕ И ПРИНЦИПЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Понятие «потребительского кредита» заключается в том, что он представляет собой такую форму кредита, при которой в роли заёмщика выступает физическое лицо, а в роли кредитора - кредитное учреждение, предприятие или организация. Потребительский кредит необходим для удовлетворения потребительских нужд населения и может носить денежную или товарную форму.

«Потребительский кредит - оговоренная заранее сумма денежных средств, которая предоставляется кредитором заемщику на личные цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности».

Термин «потребительский кредит» включает следующие основные понятия:

Договор потребительского кредита - это договор займа (кредитный договор), который заключается между кредитором и заёмщиком и предусматривает предоставление последнему ссуды в определенном размере на заранее оговоренный срок.

Заёмщик - физическое лицо, обратившееся в кредитную организацию с целью получения потребительского кредита. Заемщиками так же являются лица получающие или уже получившие ранее ссуду.

Кредитор - банк или другой финансовый институт, предоставляющий заёмщику потребительский кредит.

Лимит кредитования - максимальная (или минимальная) сумма денежных средств, которая предоставляется заемщику по договору потребительского кредита.

Срок кредитования - определённый период времени, который устанавливается кредитным договором. Началом срока кредитования является момент выдачи ссуды, а концом - уплата всех платежей, оговоренных в договоре.

Срок возврата кредита - это период времени, который устанавливается кредитным договором и заключается в том, что до его наступления (или в момент наступления) заемщик должен погасить банку все свои обязательства.

«Под принципами потребительского кредитования понимаются основные идеи и начала, на которых базируется потребительское кредитование. Указанные принципы являются идеальными конструкциями (абстракциями), отражающими наиболее значимые, сущностные характеристики потребительского кредитования». В качестве основных принципов кредитования следует указать возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность и платность.

. Принцип возвратности можно назвать главным принципом кредитования. Возвратность означает временный характер предоставления кредита и его использования. При этом право собственности на сумму кредита, передаваемую заемщику, принадлежит первоначальному кредитору, заемщик же является лишь временным владельцем денежных средств.

. Принцип срочности кредитования означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок. Представляется, что при нарушении сроков пользования кредитом искажается его сущность, кредит утрачивает свое подлинное назначение. Необходимо подчеркнуть, что с экономической точки зрения в рыночных условиях принцип срочности приобретает особое значение. От соблюдения этого принципа зависит нормальное обеспечение воспроизводства денежными средствами, а также обеспечение ликвидности самих банков.

. Дифференцированность кредитования означает, что кредитные организации не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче кредита претендующим на его получение лицам. Кредитные организации стремятся предоставлять кредит лишь тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. В этих целях кредитная организация оценивает финансовое состояние потенциального заемщика, его кредитоспособность. Проводя такую предварительную работу, кредитная организация снижает риски невозврата или несвоевременного возврата заемщиком кредита.

. Обеспеченность кредита как принцип кредитования означает, что имеющиеся у заемщика имущество, ценности или недвижимость позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат денежных средств будет обеспечен в срок. Этот принцип предполагает реальное обеспечение предоставленного заемщику кредита различными видами имущества или обязательствами сторон. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита кредиторы используют залог, поручительство или гарантию, а также обязательства в других формах, принятых банковской практикой.

. Принцип платности кредита означает, что заемщик должен внести банку - кредитору определенную плату за временное заимствование у него денежных средств. На практике этот принцип реализуется при помощи механизма банковского процента. Процент по банковским кредитам - плата, получаемая кредитором (банком) от кредитополучателя (потребителя) за пользование заемными средствами (кредитом).

Кроме перечисленных принципов потребительского кредитования следует выделить такие немаловажные принципы построения отношений в сфере потребительского кредитования, как принципы законности и прозрачности. «Общетеоретический принцип законности предполагает четкое и полное правовое регулирование отношений при потребительском кредитовании. Принцип прозрачности состоит в обеспечении заемщикам максимальной доступности к информации о системе кредитования в целом и условиям конкретного кредита, предоставляемого определенной кредитной организацией. Действительно, в целях повышения финансовой грамотности населения, обеспечения должного уровня предоставляемых кредитными организациями кредитных услуг и повышения ответственности как кредитора, так и заемщика в кредитных отношениях необходимо обеспечить прозрачность потребительского кредитования».

Кроме указанных, некоторые авторы выделяют следующие принципы потребительского кредитования:

«…- принцип исключительного участия банка на стороне кредитора;

исключительного использования денег и конструкции кредитного договора;

принцип стабильности банковского кредитования, т. е. недопустимости изменения процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке;

принцип плановости».