III. Экспериментальная часть

Анализ общего исследования страховых организаций

Подавляющее число (92%) страховых организаций являются негосударственными, т.е. коммерческими. Среди них преобладают АО закрытого типа (42%); около четверти составляют АО открытого типа и столько же ТОО (Товарищество с ограниченной ответственностью).
    Около половины страховых организаций относительно небольшие (с уставным капиталом менее 100 млн. руб.), из них 30% можно отнести к малым (размер уставного капитала менее 30 млн. рублей). Крупные компании (с капиталом свыше 500 млн. руб.) составляют 16%, в том числе крупнейшие (капитал свыше 1 млрд. руб.) — 6% организаций.

    Почти 60% обследованных организаций располагают небольшим штатом сотрудников — до 30 человек (без страховых агентов).

    Большая часть страховых организаций осуществляет свою деятельность на рынке страховых услуг в течение 3 — 4 лет, 24% — свыше 4 лет и 2% организаций имеют продолжительность работы на рынке страховых услуг до 1 года. Это свидетельствует об относительно устойчивом страховом рынке, сформировавшемся в России за последние годы, который пока преимущественно представлен небольшими компаниями. Среди страховых компаний работают на страховом рынке более 4 лет свыше 60% организаций, АО открытого типа — 41%, АО закрытого типа — 16%, ТОО — 8% организаций.
   Из-за относительно непродолжительного функционирования рынка страховых услуг 36% организаций не имели собственных филиалов, 42% — не имели филиалов в других городах, а 29% компаний имели менее 5 филиалов.

 

Диаграмма 3.1.1

 

Анализ рейтинга надежности страховых организаций

Г. Ярославля

Высокая надежность

A++ (Исключительно высокий (наивысший) уровень надежности)
A+ (Очень высокий уровень надежности )
А (Высокий уровень надежности )

Приемлемая надежность

B++ (Приемлемый уровень надежности )
B+ (Достаточный уровень надежности )
B (Удовлетворительный уровень надежности )

Низкая надежность

С++ (Низкий уровень надежности )
C+ (Очень низкий уровень надежности )
C (Неудовлетворительный уровень надежности (преддефолтный))
D (Технический дефолт)
E (Банкротство. Отзыв лицензии или ликвидация)

Таблица 3.2.1

Рейтинг надежности страховых компаний

Страховая компания	Рейтинг	Дата присвоения
Ингосстрах	A++	02.07.2009
РЕСО-Гарантия	A++	16.04.2010
Страховая группа УралСиб	A++	04.06.2010
ВСК	A++	07.12.2009
АльфаСтрахование	A++	27.01.2010
Группа "Ингосстрах"	A++	19.08.2009
Группа Ренессанс Страхование	A++	22.07.2009
Группа РОСНО	A++	31.05.2010
Группа Росгосстрах	A++	05.11.2009
Согласие	A+	26.02.2010
Югория	A+	15.04.2010
ВТБ Страхование	A+	20.04.2009
ЖАСО	A+	12.04.2010
ОРАНТА	A	03.08.2010
Спасские ворота	A	08.12.2009
Экспресс Гарант	B++	01.04.2010
Авеста	B+	20.04.2010

 

Таким образом, из 17 исследовательских компаний 9 компаний имеют наивысший уровень надежности, что очень важно для страхователей и для государства в целом; у 4 компаний очень высокий уровень надежности, у двух – высокий уровень надежности, и только у двух компаний приемлемый уровень надежности. Дата присвоения уровня надежности была подтверждена не позднее 2009 года, следовательно, уровень надежности страховых компаний г. Ярославля достаточно высок, что позволяет развивать страхование в России в целом.

 

Анализ страхового Дома ВСК (Военно-страховой компании)

Г.Ярославля

Страховой Дом ВСК (ОАО “Военно-страховая компания”) осуществляет страховую деятельность с 11 февраля 1992 года и в настоящее время уверенно входит в пятерку лидеров страхового рынка России.

ВСК является общероссийской универсальной страховой компанией и реализует свыше 100 видов современных страховых услуг, работая во всех сегментах рынка: с крупнейшими компаниями и предприятиями малого бизнеса, физическими лицами, государственными органами законодательной, исполнительной и судебной власти различных уровней.

Финансовые показатели

На протяжении всей истории деятельности ВСК наблюдается положительная динамика ее основных финансовых показателей, что свидетельствует о стабильном росте бизнеса и последовательном укреплении позиций Компании на отечественном страховом рынке.

Таблица 3.3.1

Динамика основных финансовых показателей ВСК, млн руб.

 

Показатели	1993	1997	2001	2005	2006	2007	2008/9 мес.
Уставный капитал	0,049	30,0	700,0	1700,0	1700,0	1700,0	1700,0
Собственные средства	6,6	54,9	756,8	2505,5	3483,6	4622,4	4831,8
Страховые резервы	0,386	82,5	1400,9	6444,4	8854,3	11099,8	13927,2
Активы	33,7	156,5	2368,4	9822,1	13509,6	17087,8	20532,9

 

Уставный капитал ВСК - один из самых больших среди российских страховщиков. Его величина составляет 1,7 млрд рублей. Это более чем в 14 раз превышает норматив требований органов страхового надзора к минимальному размеру уставного капитала и позволяет Компании принимать на страхование значительные риски, работать с ведущими отечественными бизнес-структурами, участвовать в крупных тендерах. Величина уставного капитала полностью соответствует возрастающему объему и характеру деятельности ВСК, статусу федеральной компании.

На протяжении почти 20 лет ВСК активно наращивает страховые резервы. Сформированные страховые резервы адекватно отражают обязательства ВСК, позволяя в полном объеме производить страховые выплаты.

Высокий уровень финансовой устойчивости ВСК подтверждают величина и динамика роста активов Компании, которые в 2007 году составили 17,1 млрд рублей, а по итогам девяти месяцев 2008 г. составили 20,5 млрд рублей. Сбалансированность размещения активов и выбранная ВСК стратегия инвестирования с минимальными рисками позитивно отражаются на уровне платежеспособности Компании.

Динамика страховой деятельности

Согласно классификации журнала «Эксперт», ВСК является одной из наиболее динамично развивающихся и рентабельных страховых компаний и входит в максимальный размерный класс в сегменте крупнейших отечественных страховщиков

Уже на протяжении многих лет темпы роста страхового портфеля Компании значительно превышают среднерыночные. При этом ВСК демонстрирует устойчивое опережение не только в общей динамике рынка, но и в отдельных его сегментах.

По итогам девяти месяцев 2008 года доля ВСК на отечественном страховом рынке (без ОМС) увеличилась до 4,1% (в 2007 году - 3,7 %). Компания, по данным ФССН, заняла 4 место по величине сборов среди страховщиков Российской Федерации. Объем совокупной страховой премии ВСК составил 17,9 млрд. рублей.

Таблица 3.3.2

Динамика страховых премий ВСК, млн руб.

1993	1997	2001	2005	2006	2007	2008/9 мес.
34,5	548,5	2557,0	9701,6	12996,1	18225,9	17871,6

 

Страховой портфель ВСК характеризуется сбалансированностью, диверсифицированностью и стабильностью, что свидетельствуют о высоком уровне финансовой устойчивости Компании. В структуре страхового портфеля представлены все основные виды добровольного и обязательного страхования: автострахование и ОСАГО; страхование имущества и ответственности; страхование авиационных, космических и морских рисков; страхование грузов и строительно-монтажных рисков; ДМС и страхование от несчастных случаев; страхование выезжающих за рубеж; обязательное государственное личное страхование и другие виды. По имуществу юридических лиц в портфеле ВСК нет единичных крупных договоров. Он также состоит из разнородных рисков, относящихся к различным отраслям деятельности, и диверсифицирован по всей территории Российской Федерации.

Из года в год отмечается устойчивый рост доли добровольных видов страхования в структуре портфеля Компании. В 2007 году доля взносов по добровольным видам страхования и ОСАГО в общем объеме премий ВСК составила 86%.

На протяжении целого ряда лет ВСК занимает ведущие позиции на страховом рынке России практически по всем основным видам страхования. Страховой Дом ВСК является лидером в сфере ипотечного страхования и самым популярным страховщиком в сфере лизинга. Уже многие годы ВСК признается победителем в различных номинациях проекта «Банковский рейтинг страховых компаний», организованного журналом «Банковское обозрение».

Позиции ВСК на страховом рынке России/ по данным журнала «Эксперт»№ 36, 2008/

1 место:

· ипотечное страхование;

· страхование лизинговых операций;

· страхование профессиональной ответственности.

2 место:

· страхование рисков банков и их клиентов;

· страхование морских рисков;

· страхование выезжающих за рубеж.

3 место:

· страхование космических рисков;

· страхование имущества физических лиц.

5 место:

· страхование от несчастных случаев и болезней

6 место

· ОСАГО;

· страхование строительно-монтажных рисков;

· страхование авиационных рисков;

· страхование наземного транспорта;

· страхование ответственности предприятий-источников повышенной опасности;

8 место

· страхование сельскохозяйственных рисков;

· страхование имущества юридических лиц.

В 1996 году в ВСК была начата реализация программы накопительного страхования жизни "Линия жизни", которая приобрела большую популярность среди страхователей Компании. В 2007 году, в соответствии со ст.6 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», осуществлена передача портфеля договоров страхования жизни, дополнительной пенсии и расходов на похороны из ВСК в ООО «Страховая компания «ВСК-Линия жизни», которая в настоящее время является страховщиком по договорам страхования жизни.

Ежегодно Компания осуществляет десятки тысяч страховых выплат юридическим и физическим лицам во всех регионах нашей страны. Сформированные страховые резервы адекватно отражают обязательства ВСК, позволяя в полном объеме производить страховые выплаты. В 2007 г. различным категориям страхователей Компания выплатила почти 8,5 млрд рублей. По итогам девяти месяцев 2008 г. выплаты ВСК составляют 7,8 млрд рублей.

Клиентская база

Клиентская база ВСК является одной из самых крупных и устойчивых среди отечественных страховых компаний. Отсутствие кэптивной составляющей и независимость бизнеса ВСК от крупнейших клиентов являются факторами, позитивно влияющими на финансовую устойчивость и конкурентоспособность Компании.

Клиентами ВСК сегодня являются свыше 100 тысяч предприятий и организаций. Компания сотрудничает с ведущими банками и лизинговыми компаниями, участниками профессиональных рынков, предприятиями топливно-энергетического и оборонного комплексов, металлургической и химической промышленности, машиностроения и АПК, авиакомпаниями, судовладельцами и грузоперевозчиками, строительными и риэлторскими фирмами, туристическими и торговыми компаниями, предприятиями других секторов экономики.

Среди клиентов ВСК - такие крупные финансовые, промышленные и внешнеторговые организации, как Сбербанк России, ВТБ, Россельхозбанк, «РТК-Лизинг», «Райффайзен-Лизинг», «РГ-Лизинг», ОАО «ТВЭЛ», ОАО «Концерн Энергоатом», ОАО «Комбайновый завод «Ростсельмаш», ОАО «Таганрогский металлургический комбинат», Концерн «Тракторные заводы», ОАО «Мурманское морское пароходство», ГК «РУСАГРО», АПК «Агрос», ГК «Виктория», ГК «Вестер», ЗАО "ОПТИМА ЭНЕРГОСТРОЙ» и многие другие.

Страхование жизни и здоровья своих сотрудников Компании доверяют более 10 федеральных министерств и ведомств, в их числе - Верховный суд Российской Федерации, Генпрокуратура России, Министерство обороны Российской Федерации, ФСБ России и другие. ВСК также активно сотрудничает с федеральными органами исполнительной власти в области обязательного страхования автогражданской ответственности, добровольного медицинского страхования и других сферах страховой деятельности.

Под страховой защитой ВСК находятся свыше 10 миллионов российских граждан.

Региональная сеть

ВСК является самым крупным российским страховщиком по размерам региональной сети, представленной в рамках единого юридического лица. Филиалы Компании зарегистрированы во всех субъектах Российской Федерации. Сегодня в основных административных и промышленных центрах нашей страны работают более 600 филиалов и отделений ВСК, которые в своей деятельности руководствуются едиными стандартами в услугах, базовых страховых тарифах, качестве сервиса и урегулировании убытков. Все филиалы и отделения Компании объединены единой автоматизированной корпоративной системой связи и передачи информации, что позволяет осуществлять оперативное управление ими.

Наличие большого числа представительств дает ВСК возможность предоставлять современный страховой сервис и производить выплаты своим клиентам по всей территории России, независимо от места заключения договора страхования.

Подтверждением высокого уровня и качества развития региональной сети является тот факт, что более 90 из 169 членов Российского союза автостраховщиков осуществляют урегулирование страховых случаев по ОСАГО через филиалы ВСК по всей России.

Филиалы Компании обеспечивают поступление свыше 94% страховой премии ВСК по добровольным видам страхования и ОСАГО, из года в год наращивая свое присутствие на региональных страховых рынках. Все филиалы ВСК входят в число региональных лидеров как по общему объему страховой премии, так и по величине сборов в отдельных сегментах страхового рынка.

Компания планирует дальнейшее расширение региональной сети за счет создания отделений в каждом городе с числом жителей от 50 тыс. человек, а также открытия дополнительных офисов и развития агентской сети в городах с населением менее 50 тыс. человек.

Перестраховочная деятельность

В целях надежной защиты страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости страховых операций и безусловного выполнения обязательств перед клиентами в Компании создана одна из самых эффективных на российском страховом рынке систем перестрахования рисков. ВСК осуществляет перестрахование всех крупных рисков в ведущих перестраховочных компаниях мира: Swiss Re, Partner Re (Швейцария); Hannover Re, Munich Re (Германия); Lloyd’s of London (Великобритания); Houston Casualty Company, General & Cologne Re (США); SCOR Reassurance, XL RE (Франция) и др.

Обладая значительными финансовыми возможностями, ВСК также предоставляет надежную перестраховочную защиту более чем 100 страховым компаниям России и стран СНГ, принимая от них риски в перестрахование.

Рейтинг надежности

На протяжении всего периода деятельности в ВСК уделяется повышенное внимание обеспечению надежности страховых операций. Рейтинговым агентством «Эксперт РА» Компании присвоен высший национальный рейтинг надежности А++: «Исключительно высокий уровень надежности», ежегодно подтверждаемый с августа 2001 года.

1,7 млрд рублей уставного капитала, сформированные страховые резервы, налаженная система перестрахования рисков в крупнейших мировых перестраховочных компаниях, сбалансированность страхового портфеля, инвестирование средств Компании в высоколиквидные активы обеспечивают высокую надежность операций ВСК и позволяют в полном объеме и своевременно выполнять принятые на себя обязательства.

Участие в профобъединениях

Репутация ВСК как одного из лидеров рынка и надежного страховщика признана многими общественными, отраслевыми и профессиональными объединениями. Участие ВСК в деятельности рабочих органов этих организаций рассматривается Компанией в качестве эффективного инструмента совершенствования условий для развития бизнеса.

ВСК является участником:

· Всероссийского союза страховщиков;

· Ассоциации Российских банков;

· Российского Союза Автостраховщиков;

· Российского антитеррористического страхового пула;

· Российского ядерного страхового пула;

· Российской ассоциации авиационных и космических страховщиков;

· Национального союза страховщиков ответственности;

· Национального союза агростраховщиков;

· Пула по страхованию гражданской ответственности судовладельцев «Russian P&I Pool»;

· Ассоциации «Аэропорт» Гражданской авиации;

· Российской ассоциации лизинговых компаний «РОСЛИЗИНГ»;

· Ассоциации региональных банков «Россия»;

· Российской ассоциации автодилеров;

· Ассоциации российских экспедиторов;

· Мясного союза России;

· Российского зернового союза;

· Российского птицеводческого союза;

· Союза мороженщиков России;

· Конфедерации ассоциаций и союзов лесной, целлюлозно-бумажной, деревообрабатывающей и мебельной промышленности;

· Лесной коллегии Министерства природных ресурсов Российской Федерации;

· Международного клуба агробизнеса и др.

ВСК аккредитована при:

· Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию;

· Комитете Правительства г. Москвы по управлению городским имуществом;

· Российской гильдии риэлторов;

· Федеральном космическом агентстве;

· Аудиторской палате России;

· Союзе менеджеров и антикризисных управляющих;

· Российском обществе оценщиков;

· Коллегии профессиональных оценщиков;

· Российской саморегулируемой организации профессиональных арбитражных управляющих и др.

Благодарности Президента Российской Федерации

Президентом Российской Федерации В.В.Путиным коллективу ВСК объявлены две благодарности: в 2002 году - за большой вклад в развитие страхового дела, в 2007 году - за большой вклад в развитие страхового дела и социальную защиту военнослужащих.

Заключение

В курсовой работе нам удалось отметить основные аспекты организации коммерческих страховых компаний, проследить путь их становления и устойчивости на страховом рынке.

Проведённые в работе исследования подтвердили актуальность проблемы изучения коммерческих страховых организаций, т.к. большинство субъектов страхового рынка являются именно коммерческими, а не государственными. И, следовательно, защищать наши имущественные интересы в большинстве случаев будут коммерческие организации. И нам важна надежность и уверенность в этой защите.

Анализ теоретических источников и практической работы страховых компаний позволяет сделать следующие выводы и предложения.

В условиях рыночной экономики, чтобы защитить имущественные интересы юридических и физических лиц необходимо обеспечить финансовую устойчивость страховых компаний. Это зависит от собственного капитала и страховых резервов, слаженной тарифной, перестраховочной и инвестиционной политики.Финансовая устойчивость - это такое состояние финансовых ресурсов, ихраспределение и использование, способствующее развитию страховой организации, при котором обеспечивается безусловное выполнение обязательств перед страхователями на основе положительной динамики прибыли при сохранении платежеспособности с учетом трансферта риска и изменения экономической конъюнктуры.Она зависит, в том числе, от величины собственного капитала, сформированных страховых резервов, слаженной тарифной, перестраховочной и инвестиционной политики. Финансовая устойчивость должна обеспечиваться, как правило, по каждому виду страхования, хотя возможно покрытие дефицита средств по одним видам страхования за счет прибыли по другим, но так, чтобы по совокупности всех действующих видов страхования страховщик имел прибыль либо покрывал расходы.

 

Курсовая работа выполнена мной совершенно самостоятельно. Все использованные в работе материалы и концепции из опубликованной научной литературы и других источников имеют ссылки на них.

 

«17» ноября 2010г.