Рейтинг надежности страховых компаний

Рейтинг надежности – способность страховой компании в полном объеме выполнять свои финансовые обязательства, как текущие, так и возникающие в ходе страховой деятельности.

Главный плюс рейтинга - его комплексность. В нем нет одного основного показателя, по которому будут ранжироваться компании, и это позволяет избегать субъективных оценок деятельности страховщиков. До сих пор в средствах массовой информации можно было найти лишь списки страховых компаний, ранжированные по определенному показателю. Зачастую подобные списки называют рейтингами, однако по ним нельзя было делать каких-либо однозначных выводов. Компании, собравшие огромные взносы или лидирующие по величине активов, совершенно не обязательно будут более надежными, чем компании, не попадающие в число лидеров, но занимающиеся классическим страхованием и имеющие сбалансированные страховой портфель и финансовые потоки. Безусловно, размер компании в методике рейтинговой оценки учитывается. Однако это всего лишь один из многих влияющих факторов, каждый из которых по отдельности абсолютно не гарантирует присвоения компании высокого рейтинга.

Основное условие успешного развития рынка страхования – доверие со стороны страхователей. А для этого страховой рынок должен быть прозрачным, иметь хорошо проработанную законодательную базу и эффективные системы контроля за деятельностью его участников. На данный момент информация о деятельности страховых компаний на рынке Украины не является достаточно открытой, а нормативная база и механизмы контроля требуют доработки.

В существующих условиях рядовому страхователю сложно разобраться в большом количестве предложений на страховом рынке и найти оптимальное соотношение между надежностью страховой компании и стоимостью ее услуг. Учитывая потребности рынка, рейтинговым агентством «Кредит-Рейтинг» был внедрен новый продукт - рейтинг надежности страховых компаний. Этот вид рейтинга разработан специально для потребителей страховых услуг с целью повышения их информированности относительно надежности страховщиков.

По мнению рейтингового агентства, этот продукт будет востребован, так как, в настоящее время, при существующем дефиците информации из внешних источников, страхователь при выборе страховой компании зачастую может использовать только рекламные материалы самого страховщика. Этого явно недостаточно, так как в период финансового кризиса особенно важно иметь информацию о надежности страховых компаний от независимых экспертов.

Рейтинг надежности страховых компаний отражает мнение агентства относительно потенциальной возможности и желания страховой компании, действующей на рынке Украины, своевременно и в полном объеме выполнить принятые на себя обязательства по выплате страховых возмещений или возврату накопленных страховых сумм. При его присвоении более углубленно, чем при присвоении кредитного рейтинга, анализируется политика компании в части выплат страховых возмещений клиентам - физическим лицам, а также степень лояльности компании по отношению к клиентам.

Рейтинг надежности присваивается по шкале, разработанной специально для этого вида рейтинга. Особенностью данного продукта является его ориентированность на страхователей, поэтому шкала сделана максимально простой для понимания. В отличие от кредитных рейтингов, при присвоении рейтинга надежности страховой компании сравнение производится не со всеми субъектами хозяйственной деятельности, работающими на территории Украины, а исключительно со страховыми компаниями.

Рейтинг надежности страховых компаний позволяет потенциальным страхователям осуществить отбор наиболее надежных компаний и принять решение о целесообразности страхования в конкретной компании, либо в случае окончания срока действия договора страхования – о целесообразности его пролонгации.

Кроме описанных ниже критериев, при анализе надежности страховых компаний рейтинговым агентством могут приниматься во внимание дополнительные специфические факторы, свойственные отдельным компаниям.

Основными критериями при присвоении рейтинга надежности страховой компании являются:

Кредитоспособность

· Долговая нагрузка

· Достаточность капитала (собственный капитал по отношению к обязательствам)

· Мгновенная и текущая ликвидность

· Мгновенная и текущая платежеспособность (отношение заработанных премий к сумме выплат и прочих расходов)

· Возможность получения поддержки от акционеров или связанных компаний

· Вероятность отвлечения ресурсов на связанные компании

· Возможность оказания влияния на рынок (монопольное положение, влияние на уровень цен т.д.)

Эффективность деятельности

· Прибыль от основной деятельности

· Рентабельность капитала

· Рентабельность страхования

· Доходность инвестиций

· Показатель независимости от перестрахования (валовые премии к премиям за вычетом перестрахования)

· Динамика изменения валовых страховых платежей

Управление рисками

· Чистые премии и выплаты в разрезе программ страхования

· Объем и качество резервов

· Доля перестрахования в страховых резервах

· Сбалансированность и качество портфеля исходящего перестрахования

· Степень проработанности программ страхования на предмет минимизации рисков, соответствие выбранных приоритетов тенденциям развития рынка

· Инвестиционная политика (диверсификация, часть ликвидных активов в портфеле инвестиций)

· Диверсификация количества клиентов и объемов заработанных премий по каналам продаж: банковский канал, агентский канал, офисный канал, каналы реализации через юридических лиц – партнеров - небанковских учреждений (автосалоны, торговые центры, прочие)

· Наличие стратегических партнеров

Лояльность к клиентам и репутация на рынке

· Процент выплат (соотношение количества заявленных случаев и количества выплат)

· Сроки рассмотрения заявлений о выплате и период между принятием решения о выплате и самой выплатой (из информации компании и внешних источников)

· Клиенториентированность и прозрачность документации и процедур осуществления выплат (анализ типовых договоров, правил страхования, процедур, которые должны соблюсти клиенты для получения выплаты, набора документов для получения выплаты и т.д.).