Перспективы развития ипотечного кредитования

Ипотечный кредит, как и любой другой кредит, зависит, во многом, от ситуации на внутреннем и международном рынке.

Поскольку ипотечный кредит выдается под залог определенной недвижимости, потому ситуация на рынке ипотечного кредитования будет напрямую связана с рынком недвижимости.

Как и в предыдущих годах, в 2013-2014, объем ипотечного кредитования будет и дальше расти. И по прогнозам экспертов в нынешнем году этот показатель поднимется на несколько процентов.

Также они отмечают, что прогноз ипотеки на 2013-2014 год будет зависеть от банков. Поскольку именно их поведение, а точнее то, насколько они поднимут кредитные ставки, повлияет на показатели роста объема ипотечного кредитования.

Прогноз ипотеки на 2013-2014 для заемщиков.[11,115]

Большинство аналитиков прогнозируют улучшение условий для заемщиков. Это они связывают с тем, что времена кризиса давно прошли и многие люди начинают задумываться о стабильном будущем. Но, однако, новая волна нестабильности может значительно обрушить мечты многих граждан о собственном жилье.

Волнующим для многих, как и раньше является вопрос, как поведет себя ипотека 2013, прогноз на нее довольно сложно составить. В 2013-2014 году спрос на ипотечные кредиты, скорее всего, сохраниться достаточно высоким.

Эксперты неоднозначно оценивают перспективы развития рынка ипотечного кредитования в России. Многие отмечают довольно большие показатели по предоставлению ипотеки. В связи с чем, огромное количество банков наращивают новые ипотечные кредитные программы. Это в свою очередь приведет к повышенной конкуренции банков и к борьбе за потенциальных клиентов. А конкуренция на рынке всегда повышает качество предоставления услуг для заемщиков. От чего им можно ожидать положительных сдвигов.

Доступность ипотечного кредитования напрямую связана с доступностью квартиры, другими словами, сколько квадратных метром в состоянии приобрести семья с учетом своего месячного дохода.

Так в средине двухтысячных годов среднестатистический житель России мог купить 0,32 среднестатистического квадратного метра, при этом раскладе на покупку обычной однокомнатной квартиры он бы потратил около 10 лет. В начале 1013 года - уже приблизительно 0,45 квадратных метров. То есть можно увидеть положительную тенденцию.

Что качается процентных ставок, то они останутся на уровне 12,5 - 13%.

По прогнозам экспертов, вполне реалистичными являются большие перспективы в развитии кредитования в России. Его рост в перспективе ближайших 3-5 лет прогнозируется на уровне 20 25 % в год. Таким образом, в течение всего 5-8 лет Россия может догнать многие европейские страны.

Лишь за 2013 год, по прогнозам, задолженность перед банками у населения увеличится на 25-27 %. В последующие годы темпы кредитования сократятся на 15-20 % в год. Однако, главным двигателем рынка кредитования будет популяризация ипотечных кредитов и автокредитования. О росте рынка на 20-30 % в 2013 г. говорит Е. Давыдович.

По официальным данным за 2012 год, в России на одного жителя в среднем приходилось 54 тыс. руб. долга, годовой доход при этом был почти в 5 раз выше - 274 тыс. руб. В США доход граждан меньше задолженности по кредитам (39 тыс. долл. против 41 тыс.). аналогичная ситуация и в странах ЕС. Если американцам и европейцам удается выдержать такую нагрузку, россияне также способны справиться с ней. При этом возможный виток мирового финансового кризиса и возможная девальвация рубля не станут угрозой благополучию заемщиков.

После 2008 г. спрос на получение валютных кредитов резко сократился. В общем объеме задолженности на валютные кредиты приходятся 3 % (или 237 млрд. из 7,7 триллионов руб.). 76 % выданных в 2012 г. кредитов - это займы на сумму до 100 тыс. руб. Такие суммы получают миллионы россиян, однако многие из них позже страдают от безграмотности или безответственности.

Со временем они берут новые кредиты, чтобы погасить старые, постоянно приобретают или вовсе живут в долг, хотя могут обойтись и без покупки. Подобной «кредитоманией» страдает 45 млн. россиян, но этот недуг в основном наблюдается в массовом сегменте заемщиков, кредиты которых не превышают 50-80 тыс. руб. Кредиты берутся не только для покупок, но и для отдыха за границей, для строительства и ремонта.

В целом такие кредиты быстро погашаются, просрочка по ним приносит заметного ущерба банкам. В последние 1-2 года у банков, занимающихся беззалоговым кредитованием, просроченные долги на столько, что их следует признать безнадежными, составляют 56 % от объема всех выданных кредитов. Убытки по ним перекрываются резервами.

Однако, по мнению специалистов, уровень проблемных кредитов на рынке беззалогового кредитования достиг 812 % и в 2013 году он может вырасти на 2 процентных пункта. В нынешних условиях это не проблема, так как банки привлекают ресурсы под 10 % годовых, а ссужают - под 30-40 %, и даже выше.

Перспективы ипотечного рынка сегодня довольно туманны, и многие эксперты опасаются давать прогнозы на 2013 год. Казалось бы, трудные времена прошли, и система приходит в себя, однако многие все же боятся того, что новый виток нестабильности обрушит мечты о собственном жилье.

В этом году спрос на ипотечные кредиты в России сохранялся довольно высоким, однако интерес потребителей к подобного рода займам все же был значительно слабее, чем до кризиса. Эксперты по-разному оценивают перспективы развития ипотечного рынка в России. Например, заместитель начальника департамента розничного бизнеса банка «Возрождение» Олег Коркин отмечает достаточно высокие результаты по выдаче ипотечных кредитов. По его мнению, сегодня многие банки наращивают ипотечные кредитные портфели высокими темпами. «Уверен, что по результатам работы в 2012 году объем выдачи ипотеки достигнет 1 трлн руб.», - резюмировал специалист. В свою очередь, начальник управления развития ипотечного кредитования «Райффайзенбанка» Анастасия Перегримова считает, что «в настоящий момент нет оснований для прогнозирования замедления роста ипотечного рынка в следующем году».[22]

Ключевыми факторами развития ипотечного рынка являются: наличие «длинных» денег у банков и их стоимость, состояние рынка недвижимости и стоимость квадратного метра, уровень доходов населения. Если все факторы, описанные выше, будут соответствовать должному уровню, значит, стоит ждать демократизации рынка ипотеки.

Что касается рынка недвижимости и уровня доходов населения, Д. Шапочкин предполагает, что по этим показателям быстрых темпов роста ждать не приходится, поэтому взрывного роста объемов ипотеки не будет.

Сегодня потенциал развития ипотечного рынка внутри страны, как это ни печально, находится на низком уровне. Низкая финансовая грамотность населения лишь усугубляет положение. Каждая пятая сделка по покупке недвижимости в стране происходит с помощью ипотечного кредита, тогда как на Западе - более половины. Спрос на этот продукт всегда провоцирует снижение процентных ставок.

Только за счет большей осведомленности населения о возможности решения жилищного вопроса с помощью ипотеки будет наблюдаться рост объема предоставленных кредитов. Конечно, многие боятся новой волны мирового финансового кризиса, ведь если будут потрясения, то они коснутся всего, в том числе ипотечного рынка. Такой сценарий мы уже проходили в 2008 году. Именно эта перспектива и удерживает потенциальных заемщиков от вступления ипотеки в 2013 году.

ипотечный кредитование жилье статистический

Заключение

Ипотечный кредит - долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими и специализированными банками, кредитно-финансовыми инструментами под залог недвижимого имущества (земли, жилых построек, производственных зданий, целых комплексов), право собственности на которое переходит на время кредитования к кредитору, хотя само имущество находится в пользовании заемщика.

Ипотека характеризуется следующими отличительными чертами:

Во-первых, ипотека, как и всякий залог, - это способ обеспечения надлежащего исполнения другого (основного) обязательства - займа или кредитного договора, договора аренды и т. д. Следовательно, ипотека базируется на основном обязательстве, так как без него она теряет смысл.

Во-вторых, в качестве предмета ипотеки всегда выступает недвижимость. К недвижимому имуществу относятся земельные участки и все, что прочно с ними связано: предприятия, жилые дома, другие здания, сооружения.

В-третьих, предмет ипотеки всегда находится во владении должника. Он же остается собственником, пользователем и фактическим владельцем этого имущества, но лишается права распоряжения им, по крайней мере, без согласия.

Именно ипотека позволяет наиболее выгодно сочетать интересы:

населения - в улучшении жилищных условий;

коммерческих банков и других кредиторов - в эффективной и прибыльной деятельности;

строительного комплекса - в ритмичной работе;

государства - в экономическом росте и обеспечении прав граждан на жилье.

Мировой экономический кризис неблагоприятно отразился на ипотеке в России. Как полагают аналитики, количество выданных населению кредитов фактически откатилось к уровню 2004 года.

Подавляющее большинство отечественных банков ужесточили требования к заемщикам и подняли процентные ставки по кредитам. Например, некоторые банки установили дополнительное увеличение процентов по кредиту для заемщиков с особым риском. К их числу относят лиц с «серыми» доходами и предпринимателей.

Также в современном ипотечном кредитовании наметилась тенденция - банки отказывают в выдаче кредитов на покупку объектов первичного рынка жилья (строящихся домов). А многие банки вообще отказываются от ипотечного кредитования и занимаются привлечением денежных средств, всячески рекламируя вклады.

Обобщим и повторим самое важное из того, что стало понятно о таком популярном в настоящее время понятии, как «ипотека». Говорить о ней, обсуждать ее достоинства и недостатки было и продолжает быть модным. Банки наперебой придумывают и предлагают все более новые и изощренные программы ипотечного кредитования. Но практика показывает, что ипотечная система не всегда замечательна и безоблачна, хотя разрешение жилищных проблем может стоить того, чтобы претерпеть некоторые проблемы и сложности как на этапе оформления и получения ипотечного кредита, так и при погашении кредита и процентов по нему.[15,46]

Самый распространенный вариант использования ипотеки в России - это покупка квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Ипотечные кредиты выдаются банками, и условия кредитования у всех разные.

Оформление ипотеки - многоэтапная процедура, включающая сбор документов, прохождение кредитной комиссии банка, поиск подходящего жилья, его оценку и страхование, заключение договора ипотеки.

Когда ипотечный кредит получен и жилье приобретено, наступает время «расплаты». Погашение кредита может осуществляться как наличными деньгами, так и безналично, либо в строго определенные дни, либо в любой день месяца - эти условия определяются банком-кредитором. Возможность досрочного погашения кредита так же определяется ипотечным банком.

Главным преимуществом ипотеки является то, что, вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире (или доме). При этом жилье, приобретенное по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита. Самым существенным недостатком ипотеки является так называемая «переплата» за квартиру, которая может достигать 100% и более. «Переплата» по ипотеке включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования.[16,12] Еще один «минус» ипотеки - большое количество требований ипотечных банков к заемщикам: документальное подтверждение доходов, наличие регистрации и российского гражданства, определенный стаж работы на одном месте, положительная кредитная история, возможность представить поручителей по кредиту и т.д.

Наличие в стране развитой системы ипотечного кредитования говорит о развитости экономики, о перспективах роста, о высоком уровне развития общества в целом. Государство обязано создавать благоприятные условия для развития данной системы, так как значимость ее трудно переоценить. Большая часть населения недовольна имеющимися жилищными условиями и хотела бы их улучшить, но собственные средства на покупку дорогостоящего жилья мало у кого есть. Ипотека - наиболее оптимальный вариант для решения жилищной проблемы. Причем с каждым годом интерес к ипотеке растет, что свидетельствует о перспективах роста объема рынка ипотечного кредитования в будущем. Ипотека является тем звеном национальной хозяйственной системы, которое обладает возможностью обеспечить взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками, финансово-строительными компаниями и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики. На сегодняшний день с помощью ипотечного кредитования должна решаться проблема обеспечения населения жильем. С помощью механизма ипотеки увеличится приток средств на рынок жилья, оживится строительство и сопряженные с ним секторы промышленности, расширятся рабочие места, повысятся доходы населения и бюджетов всех уровней, произойдет мультипликативный рост экономики в целом. Поэтому необходимо использовать те реальные условия и возможности, которыми располагают регионы, создать необходимые организационные правовые и финансовые предпосылки для развития массового строительства жилья с использованием рыночных и государственных механизмов регулирования процессов в этом социально важном секторе экономики. Надлежащим образом функционирующая система финансирования жилья будет обеспечивать развитие рынков жилья в России и способствовать тому, что качество и объемы предлагаемого жилья в достаточной мере будут удовлетворять спрос населения.