Глава 5. Система межбанковских расчетов

Межбанковские расчеты - безналичные расчеты, осуществляемые через корреспондентские счета, открываемые либо в структурных подразделениях ЦБ РФ, либо непосредственно в банках-контрагентах. Большинство банковских услуг включают в себя этап перевода безналичных средств между кредитными учреждениями. Такие переводы осуществляются с помощью корреспондентских счетов.

Порядок осуществления кредитными организациями межбанковских операций регулируется Федеральны­ми законами «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», «О валютном регулировании и валютном контроле», нормативными актами ЦБ РФ.

Корреспондентские отношения между кредитной ор­ганизацией и ЦБ РФ осуществляются на договорных началах. Списание средств со счетов кредитной орга­низации производится по ее распоряжению либо с ее согласия, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. При недостатке средств для осуществления кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств кредитная организа­ция может обращаться за получением кредитов в ЦБ РФ на определяемых им условиях. Кредитная органи­зация ежемесячно сообщает в ЦБ РФ о вновь откры­тых корреспондентских счетах на территории Россий­ской Федерации и за рубежом. Кредитные организа­ции устанавливают корреспондентские отношения с иностранными банками, зарегистрированными на территориях оффшорных зон иностранных госу­дарств, в порядке, определяемом ЦБ РФ. Порядок ус­тановления российскими кредитными организациями корреспондентских отношений с банками-нерезиден­тами, зарегистрированными на территориях, преду­сматривающих льготные налоговые режимы и (или) не предусматривающих раскрытие и предоставление ин­формации при проведении финансовых операций (офф­шорных зонах), установлен Указаниями ЦБ РФ от 7 авгу­ста 2003 г. № 1317-У.

Корреспондентский счет- счет, отражающий расчеты. Произведенные одним кредитным учреждением по поручению и за счет другого на основе заключенного корреспондентского договора. Вся система межбанковских расчетов основана на двух ти­пах корреспондентских счетов: счета ЛОРО и счета НОСТРО. Корреспондентский счет ЛОРО — корреспондентский счет, открываемый банком-корреспондентом банку-рес­понденту, по которому банк-корреспондент осуществляет операции по перечислению и зачислению средств в соответ­ствии с действующим законодательством и договором. Он же является корреспондентским счетом НОСТРО в банке-респонденте.

Банк-корреспондент - кредитная организация (филиал), открывшая корреспондентский счет (счет ЛОРО) другой кредитной организации (фи­лиалу, банку-респонденту) и выполняющая по этому счету операции, предусмотренные договором между ними.

Банк-респондент - кредитная организация (филиал), открывшая корреспондентский счет в другой кредитной организации (филиале) и явля­ющаяся его распорядителем.

Счет ЛОРО – пассивный счет. Счет ЛОРО банк открывает своему банку-корреспонденту на своем балансе. Счет НОСТРО является активным счетом. Счета ЛОРО и НОСТРО являются зеркальным отраже­нием друг друга. Остаток и обороты по счету НОСТРО вы­веряются на основании выписки по счету ЛОРО.

На территории Российской Федерации рас­четы между учреждениями коммерческих, кооперативных банков и другими кредитными учреждениями (далее — уч­реждения банков) производятся расчетно-кассовыми цент­рами (РКЦ) ЦБР, организованными в местах нахождения уч­реждений банков.

Платежи через корреспондентский счет осуществляются в пределах остатка на счете участника расчетов на момент про­ведения операции. Каждый платеж проводится индивидуаль­но, и время его исполнения не зависит от местонахождения участников системы. Все платежи проводятся по счету немед­ленно после их поступления, т.е. являются безотзывными и окончательными. Все платежи в рамках расчетной системы ЦБР подразделяются:

на внутререгиональные,

межрегиональные,

платежи с применением авизо.

Платежи с применением авизо используется для расчетов с теми регионами, которые еще не являются участниками электронных расчетов. Внутрирегиональные платежи — это платежи, осуществ­ляемые в рамках одного ГРКЦ (головного расчетно-кассо­вого центра) или в рамках одного региона. Межрегиональ­ные платежи — это переводы средств в другие регионы.

У этих платежей различная себестоимость, поэтому учреждения ЦБР взимают различные комиссии с внутрирегиональных и межрегиональных платежей.

Важное место в системе межбанковских расчетов занима­ют клиринговые расчеты, которые проводятся ЦБР между одногородними коммерческими банками, которые представ­ляет собой систему регулярных безналичных расчетов, осно­ванную на зачете взаимных требований и обязательств юри­дических и физических лиц за товары (услуги), ценные бумаги. Посредством клиринга упрощаются, удешевляются и ускоряются расчеты, сохраняется имеющая­ся денежная (кассовая) наличность, и за счет этого повыша­ется уровень прибыльности и ликвидности участников рас­четов. Организацию клиринговых расчетов могут брать на себя специальные небанковские структуры — клиринговые цент­ры и расчетные палаты, которые в сферу своей деятельности могут включать и межрегиональные расчеты.