Формы, отрасли и виды страхования

Форма проведения страхования может быть обязательной и добровольной. Обязательное страхование осуществляется в силу закона, с позиции общественной целесообразности. При его проведении действует неограниченная во времени страховая ответственность по объектам страхования и кругу страхователей, и которая наступает автоматически при возникновении страхового случая. В РФ к сфере обязательного страхования относятся, например, обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте; обязательное государственное страхование сотрудников налоговой службы.

Всю совокупность страховых отношений можно разделить на пять отраслей (видов страхования):

ü имущественное, где в качестве объектов страхования выступают материальные ценности;

ü социальное, где объект страхования – личный доход гражданина;

ü личное, объектом страхования является жизнь, здоровье и трудоспособность человека;

ü страхование ответственности, в котором в качестве объектов выступает обязанность страхователей выполнять договорные условия или возмещать ущерб, нанесенный третьим лицам;

ü страхование предпринимательских рисков, где страхуется риск неполучения прибыли.

Однако указанные отрасли страхования не позволяют выявить конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, в зависимости от которых происходит страхование. Для их конкретизации в составе отраслей выявляются подотрасли и виды страхования.

В РФ выделяют три отрасли страховой деятельности: личное, имущественное страхование и страхование ответственности.

Личное страхование предназначено для защиты человека от рисков, угрожающих его жизни и здоровью. По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату выплатить единовременно (или периодически) оговоренную сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, а также при достижении им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события. Существует, например, страхование жизни, страхование детей и школьников от несчастных случаев, медицинское страхование и т.п.

По форме организации личное страхование может быть индивидуальным и групповым, причем последнее считается наиболее оптимальным при 75% охвате страхуемого контингента. Индивидуальное страхование, наличие страхового интереса у отдельных граждан способствует развитию долгосрочных видов страхования, в частности накопительного страхования. При этом на динамику операций по личному страхованию отрицательное воздействие оказывают инфляционные процессы, снижение его сберегательной функции, отсутствие у населения прогнозов будущих доходов и соответственно желания направлять временно свободные денежные средства нас страхование. Для повышения интереса страхователей к долгосрочным видам страхования за рубежом используются следующие инструменты: участие страхователей в прибылях страховой компании, заключение договоров страхования в конвертируемой валюте.

Имущественное страхование защищает интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом и товарно-материальными ценностями. Кроме страхования имущества граждан, страхования средств транспорта здесь существует страхование имущества предприятий:

- зданий, сооружений, машин, оборудования;

- незавершенного производства;

- сырья, материалов;

- готовой продукции.

Страховыми случаями являются проявление действия стихийных сил, воздействие техногенных факторов.

Объектом страхования ответственности является ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение вреда их здоровью или имуществу. Различают:

- страхование гражданской ответственности (например, страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование ответственности перевозчика (гражданской авиации, морского транспорта, автомобильного транспорта) в случае нанесения вреда пассажирам, грузовладельца и др. лицам);

- страхование профессиональной ответственности (например, страхование имущественных интересов лиц различных профессий, которые в ходе своей деятельности могут нанести ущерб третьим лицам в результате ошибки или упущения (врачи, юристы);

- страхование ответственности производителя за качество продукции (например, страхование имущественных интересов производителя в связи с производством и реализацией продукцией, способной стать причиной несчастных случаев).

В последнее время в мире приобретает особое значение страхование ответственности за загрязнение окружающей среды, целью которого является имущественная защита страхователя за ущерб третьим лицам. Страхователями являются предприятия, страховыми событиями – внезапное непреднамеренное причинен6иеи ущерба в результате аварии и неожиданного сброса загрязняющих веществ в окружающую среду (например, страхование ответственности судовладельцев за утечку нефтепродуктов из танкеров и загрязнение ими вод побережья, страхование ответственности за ядерный ущерб, причиненный третьим лицам в процессе мирного использования ядерной энергии).