Особенности организации страхование имущества

Имущественное страхование представляет собой систему отношений между страхователем и страховщиком по обеспечению страховой защиты имущественных интересов страхователя, связанных с владением, пользованием или распоряжением имуществом, а также его иными имущественными интересами.

Суть имущественного страхования состоит в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая, в покрытие рисков:

- гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества;

Имущественное страхование базируется на следующих основных принципах:

1. Принцип обязательного наличия страхового интереса – договор может быть заключен в том случае, если имеется интерес в сохранении определенного имущества.

2. Принцип высшей добросовестности – страховщик и страхователь должны быть честными друг с другом в отношении фактов, имеющих материальное значение.

3. Принцип возмещения – Страхователь имеет право только на компенсацию ущерба, но не на прибыль.

4. Принцип непосредственной причины – страховщик выплачивает страховое возмещение только в случае реализации указанных в договоре рисков.

5. Принцип суброгации (регресса требования) – реализуется при переходе к страховщику права требования к причинителю вреда после того, как страховщик выплатил страхователю возмещение в связи с произошедшим страховым случаем.

6. Принцип контрибуции – наличие определенных расчетных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении двойного страхования (страхование одних и тех же имущественных интересов от одних и тех же рисков у двух и более страховщиков).

Классификация имущественного страхования следующая:

1. страхование основных и оборотных фондов предприятий, организаций и других юридических лиц;

2. страхование сельскохозяйственных культур;

3. транспортное страхование;

4. страхование животных и общественных хозяйств;

5. страхование имущества граждан.

Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан.

Субъектами имущественного страхования являются страховщики, страхователи и выгодоприобретатели. Страхователями имущества могут быть юридические и дееспособные физические лица. Выгодоприобретателем является юридическое или физическое лицо (собственник, арендатор и др.), в пользу которого заключен договор страхования. Предметом страхования является имущество физических и юридических лиц.

Страхователям компенсируются убытки от повреждения, уничтожения или пропажи имущества в результате следующих страховых случаев:

- пожара, удара молнии, взрыва газа, употребляемого для бытовых нужд, взрыва паровых котлов, топливогазохранилищ, топливогазопроводов;

- стихийных бедствий;

- подтопления грунтовыми водами;

- аварий водопроводной, отопительной, канализационной систем;

- непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла;

- противоправных действий третьих лиц, включая грабежи и кражи;

- падение летательных аппаратов и их обломков;

- наезда наземного транспортного средства, столкновения, удара, падения, опрокидывания;

- внезапного отравления животных, их замерзания, утопления, травматического повреждения, вызвавшего вынужденный забой или гибель животного и т.д.

В соответствии с ГК РФ не являются страховыми случаи, возникшие в результате:

- воздействия ядерного взрыва или радиации;

- военных действий, маневров или других военных мероприятий;

- гражданской войны, народных волнений или забастовок;

- изъятия, конфискации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по решению органов государственной власти.

Сроки действия договоров имущественного страхования могут быть различны: от нескольких дней (на время перегона автомобиля из одного населенного пункта в другой) до 15 лет (при страховании домашнего имущества). При обязательном страховании имущества государственных служащих срок страхования равен времени их работы в соответствующих государственных органах. Страхование имущества (обычно транспортных средств), являющихся предметом залога, продолжается в течение времени действия договора о залоге. Наиболее часто заключаются договоры сроком на один год.

Имущество считается застрахованным только на территории страховой защиты, оговоренной в договоре. Если страховой случай произошел вне этой территории, то он является нестраховым и страховое возмещение не выплачивается.

Договор имущественного страхования прекращает свое действие:

- при истечении срока страхования;

- при исполнении страховщиком своих обязанностей по страховой защите в полном объеме еще до окончания срока страхования;

- при смене собственника застрахованного имущества;

- при не согласованной со страховщиком смене объекта страхования;

- при не согласованном со страховщиком перемещении объекта страхования за пределы территории страховой защиты и т.п.