Особенности организации страхование ответственности

Суть страхования ответственности со­стоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц. Эта отрасль имеет большое значение как для страхо­вателя, так и для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам стра­хователь.

Особенностями страхования ответственности являются:

1. Страхованию подлежит только гражданско-правовая ответственность, цель которой возмещение причиненного ущерба.

2. Страхование ответственности покрывает не собственный вред страхователя, а вред, причиненный им имущественным интересам третьих лиц.

3. Гражданско-правовая ответственность может быть договорной, вытекающей из неисполнения или ненадлежащего исполнения страхователем обязанностей по договору между ними и третьим лицом. В этом случае, если страхователь и третье лицо – потерпевший ничем не связаны друг с другом (например, страхователь нанес вред третьему лицу в результате ДТП), речь идет о внедоговорной ответственности.

4. При заключении договора страхования заранее не известен потерпевший – выгодоприобретатель.

5. При определении страховой суммы в страховании ответственности нет такой точки отчета как страховая стоимость объекта страхования. В силу этого страховая сумма может быть установлена или на основании договоренности страхователя и страховщика, или на основании определенных законодательством, объединениями страховщиков лимитов страховой ответственности. Лимиты ответственности представляют собой минимальную или максимальную денежную величину страхового покрытия на одного пассажира, на один килограмм багажа (груза), на один страховой случай, на договор страхования в целом.

6. Страхование ответственности часто связано с огромными суммами убытков при наличии большого количества факторов, не позволяющих определить вероятность наступления страхового случая и возможный размер ущерба. Поэтому страховщики устанавливают ограничения по размеру лимита и объема ответственности.

7. Профессиональную ответственность могут страховать только физические лица.

Таким образом, страхование ответственности — это страхование ущерба, и оно преследует цель предохранить страхователя от возможного убытка.

Страхование ответственности осуществляется в добровольной и обязательной формах, причем обязательность страхования закреплена законодательно, а в других она вытекает их норм законов о порядке лицензирования. Так, например, обязательным является страхование:

- гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта,

- профессиональной ответственности строителей, нотариусов, оценщиков и т.д.,

- гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности,

- ответственности за вред, причиненный предприятиями, эксплуатирующими атомные объекты или гидротехнические сооружения,

- ответственности, связанной с космической деятельностью.

Субъектами договора страхования ответственности являются страховщик, страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель. Специфической особенностью страхования ответственности является то, что договор заключается в пользу не страхователя или застрахованного, а в пользу пострадавшего от них лица. Именно это лицо будет выгодоприобретателем.

Предметом страхования в данном случае является подлежащий компенсации в соответствии с гражданско-правовой ответственностью вред, причиненный действиями (бездействием) страхователя (застрахованного лица) имуществу, жизни, здоровью физических и юридических лиц или окружающей среде. Вред, причиненный страхователем (застрахованным) и подлежащий им возмещению, зависит от сферы и вида деятельности страхователя, от характера и размера возможного ущерба, от возможности предупреждения страховых случаев. В российской практике моральный вред и упущенная выгода редко являются предметами страхования.

Наряду с возмещением убытков страховщик компенсирует страхователю расходы, связанные с рассмотрением дела о страховом случае, определением размера убытков и возмещения в суде, а также проведением в случае необходимости экспертизы.

Страховым случаем при страховании ответственности является возникновение обязанности страхователя (застрахованного) по возмещению вреда, причиненного третьим лицам в результате действия страхователя.

Срок действия договора страхования ответственности зависит от вида страхования и может быть заключен, например, на один рейс, несколько дней, несколько месяцев, год и более. Страховая защита обеспечивается в течение всего срока страхования.

Размер страхового возмещения зависит от величины причиненных страхователем убытков, лимита страховой ответственности, оговоренной договором франшизы, а также полноты страхования.

Для того чтобы потерпевшие могли получить возмещение нанесенного ущерба, страховщик должен получить:

- заключение экспертной комиссии, указывающее причины и возможные последствия страхового случая, вызвавшего нанесение ущерба имуществу или вреда здоровью третьих лиц;

- решение судебного органа о размерах возмещения или обеспечения в связи со страховым случаем, входящим в объем страхового покрытия страховщика по условиям договора страхования;

- документы, удостоверяющие личность пострадавших третьих лиц.

После получения информации от страхователя страховщик проверяет, является ли произошедшее событие и его последствия страховым случаем, относится ли оно ко времени ответственности страховщика.

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если произошедшие события не признаются страховыми, а также в случаях:

- грубой неосторожности виновного или потерпевшего;

- непредоставления страховщику документов, необходимых для выплаты страхового возмещения;

- неуведомления страхователем страховщика о наступлении страхового случая в срок и способом, указанным в договоре;

- умышленного непринятия страхователем разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер по уменьшению убытков при наступлении страхового случая;

- принятия страхователем на себя вины за причинения вреда третьими лицами и выплате им возмещения без согласования этих вопросов со страховщиком;

- причинения ущерба страхователем членам своей семьи, лицам, работающим у него, или лицам, находившимся в транспортном средстве со страхователем;

- пребывания страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя в состоянии опьянения в момент причинения вреда.