Понятие и виды страхования предпринимательских рисков

Страхование риска простоев производства имеет целью возместить предприятиям и организациям потери, которые они несут в связи с невозможностью в течение определенного времени осуществлять свою деятельность в обычном режиме в результате наступления страховых случаев. Оно обеспечивает создание для страхователей таких условий, чтобы при перерывах в хозяйственной деятельности их финансовое состояние не отличалось от того, каким оно могло быть при работе в нормальном режиме.

Существует ряд видов страхования риска простоев производства. Они подразделяются в зависимости от причин простоя:

1) страхование от пожара, стихийных бедствий, взрывов, аварий систем жизнеобеспечения;

2) страхование от поломок оборудования;

3) от потерь ожидаемой прибыли строящихся, расширяющихся или модернизируемых предприятий. Оно проводится на случай, если строительные или монтажные работы не будут завершены в срок в связи с происшедшими в период строительства, монтажа или испытаний страховыми событиями, повлекшими за собой повреждение или гибель имущества, в результате чего предприятие не получит ожидаемой прибыли;

4) страхование арендных платежей, которое предоставляет страховую защиту арендодателям на случай потери дохода в виде арендных платежей из-за невозможности сдавать помещения в аренду в связи с их разрушением или повреждением в результате пожара или других оговоренных событий;

5) страхование временной прибыли и страхование от потери дохода в результате изменения конъюнктуры рынка. В данном случае предоставляется страховая защита на случай убытков страхователя в связи с тем, что он не смог из-за страхового случая обеспечить поставку продукции или оказание услуг в период, когда спрос на них был максимальный;

6) страхование на случай перерывов в хозяйственной деятельности в связи с прекращением подачи электроэнергии, газа, воды, тепла в результате пожара, аварий, стихийных бедствий и иных непредвиденных причин, происшедших на снабжающем предприятии;

7) страхование на случай недоставки сырья, материалов, полуфабрикатов и т. п. в связи с пожаром, стихийным бедствием или каким-либо иным оговоренным событием у поставщика.

При заключении договоров страхования страховщики осуществляют инспекцию предприятия для оценки степени страхового риска, выясняется, как соблюдаются правила безопасности, условия эксплуатации оборудования, осуществляется ли его сервисное обслуживаниеспособно ли предприятие быстро провести восстановительные работы или заменить вышедшее из строя оборудование, имеются ли возможности для перевода части работ в другое место.

Размер тарифных ставок в данном страховании устанавливается индивидуально по каждому договору и зависит от отрасли, вида и условий деятельности, схем производственного процесса, характеристики оборудования, наличия сервисного или гарантийного обслуживания, применяемых систем безопасности, возможностей быстрого восстановления деятельности и других факторов.

Для того чтобы определить размер убытков от простоя производства и объем страхового возмещения, следует сравнить результаты деятельности страхователя во время простоя с результатами, которые предприятие или организация имели бы при работе в нормальном режиме (за год до простоя).

Страховщики не выплачивают возмещение за дополнительный ущерб страхователя, вызванный увеличением сроков простоя, происшедшим вследствие:

1) военных действий и их последствий, народных волнений, забастовок, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению властей;

2) наложения ограничений в отношении восстановительных работ или хозяйственной деятельности страхователя со стороны органов власти;

3) ведения дел в суде, выяснений отношений собственности, владения, аренды и т. п.;

4) расширения или обновления деятельности по сравнению с имевшей место до наступления страхового случая;

5) отсутствия или недостатка средств для восстановления поврежденного, замены утраченного имущества или принятия других необходимых мер по возобновлению хозяйственной деятельности.

Не подлежат возмещению такие затраты, в результате проведения которых страхователь получает определенную выгоду – модернизирует производство, увеличивает объем выпуска продукции, переходит на производство более выгодной продукции, сокращает издержки и т. п.

Особенностью страхования от простоя является то, что страховщик ограничивает свою ответственность максимальным (гарантийным) сроком, который представляет собой максимальный период остановки хозяйственной деятельности страхователя. Он обычно составляет срок от 3 месяцев до 2 лет и зависит от времени восстановления основных средств производства. Кроме того в договоре страхования предусматривается установление определенной границы, начиная с которой страховщик несет ответственность (например, простой более 7 суток).

3. Страхование финансовых рисков: страхование кредитов