Этот вопрос исправьте по своему. Тут много лишнего

К сожалению, на сегодняшний день Российские страховщики предлагают далеко не самые современные страховые продукты, их ставки высоки, да и сервис, зачастую, оставляет желать лучшего. Перед отечественными компаниями стоит задача в предельно сжатые сроки реструктурировать деятельность и предложить рынку высококачественные страховые услуги по конкурентным ценам.
Одна из проблем страхового рынка - это система продаж. В России 99,9% продаж страховых полисов осуществляется через страховых агентов и брокеров. А ведь в стоимости, например полиса автокаско, доля комиссии посредников достигает 35%! Можно ли исключить эти затраты из стоимости страхования, при этом улучшив сам страховой продукт? Да. Ряд специалистов видит решение данной проблемы в создании компаний прямого страхования.
Прямое страхование – это предоставление страховых услуг путем осуществления прямых продаж, т.е. из процесса продажи исключается посредник (агент, брокер). Соответственно, в цену полиса не включается комиссионное вознаграждение агенту, брокеру, консультанту, то есть любому комиссионеру, стоящему между клиентом и страховой компанией. Кроме того, отпадает необходимость в содержании офисов и персонала для обслуживания агентской сети. Таким образом, компания прямого страхования может предложить цены существенно ниже рыночных без снижения уровня обслуживания или минимальных ограничениях при страховых выплатах. Экономят при этом и страховщики - у них снижаются затраты на подготовку и обработку договорной документации.
Внедрение метода прямых продаж является одним из самых значительных изменений в страховании за последние годы. В некоторых странах по отдельным видам страхования на прямые продажи приходится более 50% страховых премий. Компании, использующие данный метод продаж, как правило, показывают более высокие темпы роста и уровни доходности.
Одной из последних тенденций в развитие технологий прямых продаж стало Интернет страхование. Безусловным лидером продаж страховых услуг через Интернет является США. На данный момент в США насчитывается около 4500 компаний, которые имеют своё Интернет-представительство. Более 500 из них, так или иначе, оказывают онлайн-услуги.
Как уже отмечалось, первым страховым продуктом предлагаемым с использованием методов прямых продаж традиционно является автострахование.
Российский рынок страхования (за исключением страхования жизни) находится на довольно ранней стадии перехода от полной монополии к развитой конкуренции и отстает от показателей среднеевропейских страховых рынков. В частности, только немногим более 5% автотранспортных средств имеют покрытие автокаско.
Как уже отмечалось выше, для успешного развития страхового бизнеса с использованием методов прямых продаж необходим ряд условий и предпосылок. Большинство таких технологических и социальных достижений уже есть и в России:
· телевидение уже давно охватило большую часть России. Однако развитие телевизионной рекламы началось только в 90-е годы. Многие компании только сейчас начинают понимать потенциал данного коммуникационного канала.
· Российская телефонная система не отличалась особой высокотехнологичностью. Но в конце 90-х в данную область были сделаны значительные инвестиции и, на сегодняшней день, можно с уверенностью сказать, что технический уровень телефонной связи достаточно высок для осуществления прямых продаж.
· Россия, хоть и с некоторым отставанием, успешно осваивает компьютерные технологии.
· В России постепенно начинают развиваться современные платежные системы. Пока оплата страховых услуг кредитной картой по телефону для большинства клиентов не представляется возможной, но в будущем, безналичные расчеты должны возобладать.
· Российские рекламные агентства уже приобрели некоторый опыт на рынке и могут предложить необходимую рекламную поддержку, ставшей основой успеха западных компаний прямого страхования.
Однако эти изменения произошли относительно недавно и в связи с этим метод прямых продаж только начинают рассматривать для применения в области страхования. На данный момент на страховом рынке России существует только одна страховая компания, в основе которой лежит использование метода прямых продаж – ЗАО «Прямое Страхование».
До недавнего времени применение данного метода в России было не возможным. Однако, сейчас развитие общей культуры страхования, стремительный рост страхового рынка, улучшение коммуникационных каналов, развитие платежных систем создали предпосылки для появления в России первой страховой компании прямых продаж.
Безусловно, есть и ряд проблем связанных с организацией подобного бизнеса. Например, отсутствие закона об электронно-цифровой подписи, не достаточно развитая система безналичных расчётов и т.д.
Однако, несмотря на сложности, в скором времени появятся и другие компании прямого страхования, в основе которых будут лежать профессиональный менеджмент, нестандартные подходы в маркетинге, современные технологии и, конечно же, новые возможности, предоставляемые Интернетом. В этой связи изучение международного опыта и российской специфики применения методов прямых продаж в страховании представляется крайне актуальными.

35. Страховой брокер: функции, особенности деятельности. Государственное регулирование деятельности российского брокера. Ответственность брокера при оказании им посреднических услуг.

Страховые брокеры — зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей граждане Российской Федерации или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени страховую посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования). При этом посредническая деятельность по страхованию должна быть предусмотрена в учредительных документах. Учредителем страхового брокера не может быть страховая организация либо ее сотрудник.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную, не запрещенную законом, деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика (перестраховщика). Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Брокерская деятельность в страховании, перестраховании или состраховании (далее — страхование) — это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика (в договорах перестрахования), конечной целью которой является нахождение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон.

Деятельность страховых брокеров регулируется действующим законодательством РФ. Требования к страховым брокерам как профессиональным участникам страхового рынка установлены Временным положением о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, утвержденным приказом Росстрахнадзора от 9 февраля 1995 г. № 02-02/03.

Страховые брокеры могут предоставлять следующие виды услуг:· поиск и привлечение клиентов к заключению договоров страхования;· проведение разъяснительной работы по интересующим клиента видамстрахования;· предоставление экспертных и консультационных услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования и другим вопросам в области страхования;· сбор интересующей клиента информации для заключения договоров страхования;· помощь в организации перестрахования и сострахования принятых на страхование объектов;· организация услуг аджастеров, сюрвейеров и аварийных комиссаров.

Основным функциям брокера следует отнести:

1) оценку предмета страхования, т. е. в каком именно страховании нуждается клиент и от каких именно рисков;

2) проведение сравнительного анализа услуг и финансового состояния ряда страховщиков;

3) подбор клиенту наиболее подходящего с точки зрения брокера страховщика;

4) оформление договора страхования документально (при согласии страхователя);

5) контроль за своевременным поступлением страховых взносов от страхователя страховщику;

6) оказание консультации и содействие в получении страхователем страховых сумм или страховых возмещений при наступлении страхового случая.

36. Цена страховой услуги. Каким условиям должна удовлетворять стоимость страховой услуги. Факторы формирования цены страховой услуги. Фазы жизненного цикла страховой услуги.

Страховой рынок – совокупность экономических отношений между страховыми компаниями и их клиентами по поводу купли-продажи специфического товара – страховой защиты.

Страховая защита – услуга, предоставляемая страховыми организациями. Как любой товар, страховая услуга имеет потребительную стоимость и стоимость.

Потребительная стоимость страховой услуги заключается в обеспечении страховой защиты. Страховая защита заключается в снятии риска со страхователя. При наступлении страхового события страховая защита материализуется в форме страхового возмещения либо страхового обеспечения.

Стоимость страховой услуги (цена) выражается в страховом взносе (премии), которую страхователь уплачивает страховщику. Страховая премия устанавливается при подписании договора страхования и остается неизменной в течение срока его действия. Премия рассчитывается относительно базы, в качестве которой выступает страховая сумма по договору. Отношение величины страховой премии к базе называется страховым тарифом:

Страховая премия

––––––––––––––––––––––––––– = Страховой тариф

Страховая сумма

Страховой тариф определяется в процентах (в расчете на 100 денежных единиц страховой суммы) либо в промилле (в расчете на 1000 денежных единиц страховой суммы).

Величина страховой премии должна быть достаточной, чтобы:

· покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;

· создать страховые резервы;

· покрыть издержки страховой компании на веление дела;

· обеспечить определенный размер премии.

Цена страховой услуги можетколебаться под влиянием следующих факторов:

· изменение спроса и предложения на рынке страховых услуг;

· величина банковского процента;

· финансовое положение страховщика;

· размер и структура страхового портфеля страховой компании;

· уровень управленческих расходов страховщика;

· фаза жизненного цикла страховой услуги.

Страховой рынок характеризуется более жесткой конкуренцией, так как страховые услуги менее разнообразны, чем обычные товары. В традиционных видах страхования конкуренция развивается по следующим направлениям:

· разработка договоров страхования с различными комбинациями рисков в интересах страхователей;

· снижение страховых тарифов по сравнению с другими компаниями;

· улучшение качества обслуживания страхователей.

Чем выше уровень конкуренции на страховом рынке, тем эффективнее деятельность страховых компаний с точки зрения страхователей и тем ниже уровень страховых тарифов.

37. Структура страховой премии (цены страховой услуги). Назначение и значимость каждого компонента страховой премии.

Страховой премией (страховым взносом) является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с заключенным договором страхования или законом.

Страховая премия как цена страховой услуги имеет определенную структуру. Отдельные элементы страховой премии должны обеспечивать финансирование всех функций страховщика. Большая часть премии идет на формирование страхового фонда, из которого будут произведены выплаты при наступлении страховых случаев. Остальная часть компенсирует расходы страховой компании и обеспечивает получение прибыли.

Страховая премия, которую уплачивает страхователь, называется брутто-премией. В свою очередь, брутто-премия состоит из нетто-премии, надбавки на покрытие расходов страховой компании, надбавки на прибыль.

Нетто-премия предназначена для покрытия ущербов. В момент расчета цены страховой услуги величина ущерба не определена. Однако на основе данных об ущербах за прошлый период можно рассчитать их частоту (вероятность наступления), определить среднюю величину ущербов и их распределение по уровню вероятности. В качестве минимальной премии за риск выступает ожидаемая величина ущерба, которая называется чистой нетто-премией по риску. При таких расчетах возможны технические ошибки, в результате которых страховщик может понести убытки. Для того, чтобы гарантировать клиентам страховую защиту, к чистой нетто-премии по риску делают страховую надбавку.

Страховая надбавка необходима, чтобы финансировать случайные отклонения реального ущерба от его ожидаемых значений. Размеры страховой надбавки устанавливаются в зависимости от меры риска.

Надбавка на затраты страховой компании – это элемент страховой премии, предназначенный для покрытия издержек страховщика. Страховые компании могут иметь следующие виды расходов:

· административно-хозяйственные (аренда, заработная плата, коммунальные платежи и т. п.)

· аквизиционные расходы – это расходы на заключение новых договоров, основную часть которых составляет комиссионное вознаграждение страховым посредникам.

Надбавка на прибыль – источник формирования прибыли страховой компании. Надбавка на прибыль рассчитывается с учетом налогов на прибыль.

Таким образом, брутто-премия состоит из двух частей: нетто-премии и нагрузки. Основную долю в структуре брутто-премии занимает нетто-премия. На долю нагрузки приходится 10 – 20 % страхового взноса.

Страховая премия уплачивается, как правило, в момент заключения договора, а выплаты могут производиться в течение всего срока страхования. Некоторое время собранные премии находятся в страховом фонде и представляют собой временно свободные ресурсы. Эти ресурсы могут быть инвестированы с целью получения дохода. Доход от инвестирования временно свободных средств является дополнительным источником формирования доходов страховой компании.

Часть прибыли, получаемой от инвестиционной деятельности страховой компании, может учитываться при обосновании страховой премии (как правило, в страховании жизни, где доход может быть значительным за счет длительного периода инвестирования).

38. Основы калькуляции нетто-премии по риску и страховой надбавки. Назначение рисковой надбавки. Факторы, влияющие на ее величину.

Этот вопрос нужно дополнить я больше ничего не смогла найти

Самая важная задача в обосновании страховой премии — калькуляция нетто-премии по риску. Главная проблема состоит в неопределенности ущерба в момент калькуляции. Калькуляция должна быть выполнена таким образом, чтобы с высокой вероятностью покрыть возможные ущербы в будущем для обеспечения гарантий выполнения страховых обязательств.

При формировании исходной базы для тарифных расчетов используют три вида информации: данные индивидуальных ущербов по единичным рискам, ущербы по тарифным группам и данные по всему рисковому сообществу.

Оценка нетто-премии по риску для множества гомогенных рисков проводится по формуле:

Средний ущерб определяется как частное от деления общей суммы ущербов на число случаев ущерба, а частота ущербов определяется как частное отделения числа случаев ущерба во множестве на величину множества.

Нетто-премия по риску предназначена для покрытия ущерба. В страховании жизни она обеспечивает накопление страховой суммы, выплачиваемой страхователю по окончании срока договора.

39. Случайность – необходимый и обязательный элемент договора страхования. Влияние случайности на ценообразование в страховании.

Я ничего не нашла по этому вопросу

40. Общий принцип расчета страховых премий. Страховой тариф.