Права и обязанности сторон

Обязанности банка

1. Возвратить сумму вклада.

2. Начислить и выплатить проценты на сумму вклада на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 ст. 809 ГК.

3. Зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

4. Обеспечить возврат вклада. Возврат вкладов граждан осуществляется путем их обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

5. Хранить банковскую тайну о вкладах клиента.

Данным обязанностям корреспондируют права вкладчика.

Договор банковского счета

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В отличие от договоров банковского вклада банк по поручению клиента осуществляет операции с денежными средствами, находящимися на счете: направляет его денежные средства третьим лицам и принимает от них средства.

Правовое регулирование:гл. 45 ГК РФ, Закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Правовая характеристика. Договор банковского счета является консенсуальным, двухсторонним, возмездным.

Данный договор является возмездным, поскольку, если это указано в договоре, за использование денежных средств клиентов банк начисляет на сумму средств на счете проценты, а за оказание услуг по расчетно-кассовому обслуживанию банк взимает со своих клиентов определенную плату. Но даже если в договоре не предусмотрена обязанность банка начислять проценты и обязанность клиента оплачивать услуги банка по расчетно-кассовому обслуживанию, договор банковского счета останется возмездным, поскольку в этом случае за право использовать денежные средства со счета клиента банк должен оказывать ему услуги по расчетно-кассовому обслуживанию.

Форма договора. Согласно общим правилам о форме сделок договор банковского счета должен заключаться в простой письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК). Каждый клиент вправе иметь неограниченное количество банковских счетов в любой валюте и в любом банке.

Для заключения договора клиент должен обратиться в банк с заявлением об открытии счета, представить документы, предусмотренные законодательством, а юридическое лицо также оформить карточку с образцами подписей и оттиска печати.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке.

Стороны договора.Субъектами договора банковского счета являются банк или небанковская кредитная организация при наличии у них лицензии на совершение этого вида банковских операций и клиент (владелец счета). Следовательно, в договоре банковского счета на стороне услугодателя выступает специальный субъект.

Владельцем счета могут быть любые юридические и физические лица.

Существенное условие: предмет. Предметом выступает денежная сумма на счете, изменяющаяся в соответствии с распоряжениями клиента.

Права и обязанности сторон

Обязанности банка

1. Основной обязанностью банка являются прием и зачисление поступающих на счет, открытый клиенту, денежных средств, а также выполнение его распоряжений о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При этом банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

2. В договоре может быть предусмотрено условие о кредитовании счета (овердрафт) – положение о том, что банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие у клиента денежных средств. В этом случае банк считается предоставившим клиенту кредит на данную сумму.

3. Банк гарантирует тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Права банка

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет. Проценты уплачиваются банком в размере, определяемом договором банковского счета, а при отсутствии в договоре соответствующего условия, в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования.

Обязанности клиента

1. Клиент обязан для распоряжения средствами на счете оформлять и представлять в банк документы, по форме соответствующие требованиям закона и банковских правил (платежные поручения, чеки и т.п.) и удостоверенные надлежащим образом (подписанные, например, в соответствии с образцами подписей в банковской карточке клиента или удостоверенные электронными средствами платежа, иными документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом).

2. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.