Главная | О нас | Обратная связь Автоматизация Автостроение Антропология Археология Архитектура Астрономия Предпринимательство Биология Биотехнология Ботаника Бухгалтерский учет Генетика География Геология Государство Демография Деревообработка Журналистика и СМИ Зоология Изобретательство Иностранные языки Информатика Информационные системы Искусство История Кинематография Кораблестроение Кулинария Культура Лексикология Литература Логика Маркетинг Математика Математический анализ Материаловедение Машиностроение Медицина Менеджмент Металлургия Метрология Механика ОБЖ Охрана Труда Педагогика Политология Правоотношение Программирование Производство Промышленность Психология Радио Разное Социология Спорт Статистика Строительство Теология Технологии Туризм Усадьба Физика Физиология Философия Финансы Химия Черчение Экология Экономика Электротехника Дополнительные сведения о Клиенте 2019-08-13 771 Обсуждений (0) Дополнительные сведения о Клиенте 0.00 из 5.00 0 оценок Скачать документ ⇐ Предыдущая567891011121314Следующая ⇒
Привлекались ли Вы к уголовной ответственности?	да (-10), нет (0).
имеются ли решения суда, которые вы не исполнили?	да (-10), нет (0).
находитесь ли вы под судом или следствием?	да (-5), нет (0).
предъявлены ли к вам иски в порядке гражданского судопроизводства?	да (-5), нет (0).
предпринимаете ли вы действия по получению кредитов в других банках (кредитных учреждениях)?	да (-3), нет (0).

Существуют четыре вида скоринга:

application-scoring - оценка кредитоспособности заемщиков при выделении кредита. Это самый распространенный и известный клиентам вид скоринга. В его основе лежат первичный сбор анкетных данных заемщика, их обработка компьютером и вывод результата: предоставлять заем или нет;

collection-scoring – система скоринга на стадии работы с невозвращенными займами. Определяет приоритетные действия сотрудников банка для возврата «плохих» кредитов. Фактически программа позволяет предпринять ряд шагов по работе с невозвращенными долгами, например от первичного предупреждения до передачи дела коллекторскому агентству.

behavioral-scoring, «скоринг поведения» - оценка наиболее вероятных финансовых действий заемщика. Такая система дает возможность прогнозировать изменение платежеспособности заемщика, корректировать установленные для него лимиты.

fraud-scoring – статистическая оценка вероятности мошеннических действий со стороны потенциального заемщика. Такой скоринг, как правило, используется совместно с другими видами исследования клиентов.

Скоринговые системы позволяют снизить издержки и минимизировать операционный риск за счет автоматизации принятия решения, сокращают время обработки заявок на предоставление кредита, дают возможность банкам проводить свою кредитную политику централизованно и имеют множество других плюсов. Однако стоит отметить и недостатки системы: часто решение системы основано на анализе данных, предоставленных исключительно самим заемщиком. Кроме того, скоринговые системы необходимо постоянно дорабатывать и поддерживать, т. к. они учитывают только прошлый опыт и реагируют на изменения социально-экономической ситуации с запозданием.

Проходя практику в ПАО «МКБ», в отделе клиентских досье, были приобретены навыки проверки полноты и подлинности документов заемщика для получения кредитов.

Проверка кредитного досье проходит в три этапа:

1) проверка достоверности анкетных сведений заемщика;

2) проверка подлинности представленных документов

3) проверка юридической чистоты и фактического места нахождения потенциального предмета залога.

Первый этап - это проведение беседы, неотъемлемой части проверки потенциального заемщика. В ходе беседы, опытный специалист, используя психологические приемы и грамотно задавая вопросы, выявляет, правдивы ли ответы заемщика, указанные в анкете. При беседе следует обратить особое внимание на поведение заемщика, на характер его вопросов, на ответы и другое. Доскональная проверка заемщика требует значительного времени, сил и административных ресурсов. По этой причине на практике параметры проверки значительно сокращаются. Главное, что необходимо проверить, - это платежеспособность клиента и его кредитная историю. Соответственно, если клиент слишком нервничает, отвечая на вопросы сотрудника банка, пытается уйти от ответа/перебить задавающего вопросы и так далее, можно сделать выводы о том, что ответы, указанные в анкете заемщиком – лживые, что может являться причиной отказа в выдаче кредита. Также причиной отказа кредита могут послужить просроченные платежи заемщика, обнаруженные в его кредитной истории.

Второй этап: проверка справки о доходах физического лица по форме N 2-НДФЛ – обязательна при оформлении кредита. При изменении каких-либо данных, предоставить заверенную работодателем копию приказа. Следует обратить особое внимание на размер ежемесячной заработной платы. Как правило, он указывается без вычета подоходного налога. Выявить подлог можно путем сличения указанной в справке заработной платы с размером оклада, указанным в приказе о приеме на работу данного сотрудника. Неизменная сумма заработной платы на протяжении всего года - признак подделки. Если заемщик в течение всего года не ходил в отпуск, не болел, не получал премиальные – делаются соответствующие выводы. Проверить платежеспособность предпринимателя можно путем выезда на место фактической деятельности предпринимателя и проверки декларации о доходах. Однако декларацию тоже можно подделать. Подделка чаще всего выражается в подчистке и исправлении цифр, подтверждающих доходность предприятия. Заверенная работодателем копия трудовой книжки. При ее проверке следует обратить внимание на хронологию мест работы, уделив особое внимание последней записи. Если потенциальный заемщик на протяжении всей своей трудовой деятельности не задерживался на рабочем месте более полугода – вывод соответствующий - отказ в кредите. Также настораживает, если заемщик имеет одну единственную запись в трудовой книжке, при этом организация-работодатель неизвестна. Стоит обратить внимание на последнюю запись, сделанную сотрудником кадровой службы: кадровик должен написать "Работает по настоящее время", указать дату, поставить свою должность, Ф.И.О. и подпись. Выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним, предоставляемая Государственной регистрационной палатой. С данным документом важно разобраться : не наложен ли арест силовыми контролирующими структурами. Причин для этого много: возбуждение уголовного дела в отношении заемщика по экономическим статьям УК РФ, неисполнение долговых обязательств в крупном размере, другие. Выписка из домовой книги. В данном документе не должны быть указаны прописанные на данной жилплощади лица. В случае обнаружения прописанного человека по решению суда сделка купли-продажи может быть признана недействительной. Сверка копии с оригиналами, проверка полноты и достоверности представленных документов. Ключевые моменты, которым следует уделить внимание: подписи должностных лиц и отсутствие признаков подделки (сравнить представленные документы с предыдущими, проверить наличие банковских реквизитов, четкость оттисков печатей и так далее), если заемщик – предприниматель или юридическое лицо, то при переговорах с бизнес-окружением нужно уделить особое внимание отзывам  деловых партнеров, наличию негативной информации, такой как обналичивание, и другое. Также стоит обратить внимание на динамику хозяйственных результатов в период осуществления предпринимательской деятельности, встретиться с работодателем или контрагентом по бизнесу.

Третий этап: в ходе анализа предмета залога следует акцентировать внимание на возможности наступления форс-мажорных обстоятельств, таких как снос дома по причине его ветхости и другие. По завершении всех этапов проверочной работы выносится окончательное заключение, на основании которого принимается решение о выдаче кредита. К положительным результатам проверки приводят следующие выявленные факты:

заемщик не имеет уголовного прошлого и в данный момент не находится под следствием;

заемщик дееспособный и не состоит на учете в психоневрологическом/наркологическом диспансере;

заемщик не злоупотребляет алкоголем и не проходил по статьям Кодекса РФ об административных правонарушениях за хулиганство;

заемщик не замечен в мошенничестве, подделке документов, завышении оценочной стоимости ипотечной квартиры.

2019-08-13

771

Обсуждений (0)

Дополнительные сведения о Клиенте 0.00 из 5.00 0 оценок

Скачать документ