Характеристика деятельности страховых посредников

В условиях низкого спроса на добровольное страхование большую роль в сбыте страховых услуг играют активные каналы продаж, в частности страховые посредники, которые бывают двух типов: агенты и брокеры.

Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховой агент выполняет следующие основные функции:

· поиск страхователей для заключения договоров страхования от имени страховщика;

· разъяснение страхователям условий страхования, оказание им помощи в выборе оптимального варианта заключения договора страхования, позволяющего обеспечить максимальную страховую защиту при имеющихся финансовых возможностях страхователя для уплаты страховой премии страховщику;

· согласование со страховщиком вопросов принятия на страхование рисков со значительными объемами страховой ответственности и регулирования тарифов;

· оформление договора страхования и сопутствующей документации;

· получение от страхователей страховой премии (в установленных пределах) и передача (перевод) ее страховщику;

· консультирование страхователей после заключения договоров страхования и содействие выполнению условий каждого договора (эта функция страховых агентов выполняется на развитых страховых рынках, а в России зачастую отсутствует).

В ряде стран, как и в России, страховые агенты могут действовать от имени нескольких страховщиков (их называют многомандатными). Однако считается, что такая практика имеет побочные эффекты, в связи с чем в настоящее время рассматривается вопрос о запрещении страховым агентам представлять интересы различных компаний.

Страховой агент – это обычно внештатный сотрудник, действующий на основе договора поручения и получающий оплату труда в виде комиссионного вознаграждения в процентах от собранной страховой премии (5 – 20%). В штате страховой компании состоят только наиболее квалифицированные агенты, они получают стабильный оклад и проценты. Агентов также могут называть страховыми консультантами (преимущественно по страхованию жизни).

Многие компании используют наряду с традиционной агентской сетью (когда каждый агент связан с компанией) пирамидальную агентскую сеть, в которой все функции формирования сети переложены на генерального агента, и он формирует под собой два-три уровня продаж. Комиссионное вознаграждение распределяется по всем уровням, но генеральный агент обычно получает большее по размеру вознаграждение, так как все заключенные договоры проходят в итоге через него. Для такой сети свойственны следующие риски: 1) лица, принятые на работу субагентами, могут быть некомпетентны в данной сфере, и договоры, заключенные ими будут отличаться повышенной убыточностью, 2) компания может потерять весь канал сбыта, если генерального агента переманят на работу в другую компанию.

Страховые агенты – юридические лица – это обычно предприятия, не имеющие прямого отношения к страховому бизнесу, но имеющие клиентуру с определенными страховыми потребностями, что и позволяет им выступать агентами страховщика. Например, это туристические фирмы, станции техобслуживания, автосалоны, супермаркеты, почта и т.д.

С 60-х гг. ХХ в. в Европе стало развиваться направление «банкассюранс» – страхование, проводимое банками. Во многих европейских странах 60 – 80% продаж полисов страхования жизни приходится на банки. Данный канал сбыта получил развитие и в России.

Страховые брокеры – это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя.

Страховой брокер работает на страховом рынке как независимый посредник. Он действует от своего имени, оказывая посреднические услуги страхователям (или страховщикам при перестраховании) на основании заключаемых с ними договоров за определенное вознаграждение. Его обязанность – найти заинтересованного в страховании риска страхователя, предложить свои услуги по подготовке наиболее выгодного варианта заключения договора страхования с надежным страховщиком. Страховщику брокер обязан предоставлять достоверную и полную информацию о страхователе, предмете страхования, вероятности наступления страховых случаев и иные сведения. После заключения договора страхования брокер может осуществлять консультирование страхователя по вопросам выполнения договора страхования, включая уплату им страховой премии, получение страховых выплат, если это предусмотрено соглашением между брокером и страхователем.

Страховой брокер не является стороной договора страхования и несет ответственность перед страхователем в случае невыполнения своих договорных обязательств либо в случае грубой небрежности.

Наиболее востребованы услуги брокера при страховании транспортных рисков, рисков деятельности промышленных предприятий, а также при размещении рисков на страхование или перестрахование за рубеж.

Вопросы и задания для обсуждения

1. Перечислите показатели, которыми характеризуется уровень развития страхового рынка.

2. Укажите признаки страховой услуги как товара страхового рынка.

3. Докажите необходимость обязательного социального и обязательного государственного страхования.

4. В чем состоит прикладное значение отраслевой классификации страховых отношений?

5. Назовите отличия обязательного и вмененного в обязанность страхования.

6. Какие виды страхования в России являются обязательными в силу закона?

7. Какие виды страхования, на ваш взгляд, должны проводиться в обязательном порядке?

8. Какие организационно-правовые формы предусмотрены ГК РФ для осуществления страховой деятельности? Какие из них наиболее популярны и почему?

9. Перечислите основных и дополнительных участников страхового рынка и охарактеризуйте их роль.

10. Объясните, в чем особенности функционирования «кэптивных», оффшорных, взаимных и государственных страховых организаций.

11. Уточните преимущества регистрации страховой компании в оффшорной зоне.

12. Чем отличается деятельность страховых агентов от деятельности страховых брокеров?

13. В чем заключается недостаток агентской сети пирамидального типа?

14. Дайте определение терминам «страховое поле», «страховой портфель».

Глава 4