Анализ карточных продуктов для физических лиц в ЦБУ № 103 ОАО “БПС-Сбербанк” г. Пинск

Работа ЦБУ № 103 ОАО “БПС-Сбербанк” г. Пинска в сфере розничного бизнеса направлена на максимальное удовлетворение потребностей населения в банковских продуктах путем расширения спектра предоставляемых услуг, внедрения новых технологий, совершенствования качества продаж услуг, обеспечения клиентского сервиса на высоком уровне.

Карточные продукты для физических лиц, эмитируемые ОАО “БПС-Сбербанк”, открывают для своих держателей самые широкие возможности:

· оплата разнообразных товаров и услуг через расположенные по всей стране банкоматы и инфокиоски, а также непосредственно в учреждения торговли и организациях сервиса;

· снятие наличных денег в банкоматах и кассах отделений ОАО “БПС-Сбербанк”;

· перевод средств по безналичному расчету на другие счета и банковские карточки;

· пополнение банковских депозитов;

· оплата товаров и услуг на интернет-сайтах, в специальном защищенном режиме;

· мгновенная блокировка/разблокировка карточек;

· замена банковских платежных карточек;

· оформление дополнительных карт.

ОАО “БПС-Сбербанк” осуществляет выдачу кредитных, корпоративных, зарплатных и пенсионных платежных карточек премиального и начального класса. Также есть возможность приобрести международные карточки платежных систем VISA и MASTERCARD, а также карточки БЕЛКАРТ для использования на территории Беларуси. Виды карт представлены в таблице 2. 1.

Таблица 2.1- Виды карт, эмитируемых ОАО “БПС-Сбербанк”

БЕЛКАРТ	карточки для использования на территории Республики Беларусь
VISA ELECTRON, MAESTRO	карточки начального уровня для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в Республике Беларусь или в любой стране мира
VISA CLASSIC, MASTERCARD STANDARD	международные карточки для оплаты товаров и услуг через платежные терминалы всех типов, в том числе для оплаты в сети Интернет, а также получения наличных денег в любой стране мира
VISA GOLD, MASTERCARD GOLD	международные карточки премиального класса
VISA PLATINUM	международная карточка премиального класса
VISA VIRTUAL ACCOUNT (VISA VIRTUON)	реквизиты карточки для совершения покупок и оплаты услуг в сети Интернет
КРЕДИТНЫЕ	кредитные карточки ОАО "БПС-Сбербанк" — это доступный кредит в Вашем кошельке, который Вы можете использовать в любое время и в любом месте
КОРПОРАТИВНЫЕ	карточки Visa и MasterCard для оплаты расходов, связанных с хозяйственной деятельностью организации и служебными командировками
ЗАРПЛАТНЫЕ	карточки Visa Electron и Maestro, выдаваемые работникам предприятия при заключении договора об организации выплаты заработной платы с использованием банковских платежных карточек
ПЕНСИОННЫЕ	карточки Visa Electron и Maestro к текущему (расчетному) счету с использованием банковской платежной карточки «Пенсионный» для клиентов, получающих пенсию по возрасту или социальную пенсию
ПАРТНЕРСКИЕ ПРОГРАММЫ	участие в бонусной программе

Примечание – Источник: собственная разработка на основании данных ЦБУ №103 ОАО ”БПС-Сбербанк“ г. Пинск

Услуги для держателей карточных продуктов, эмитируемых ОАО “БПС-Сбербанк”:

· Онлайн-услуги

· Безналичные операции:

ü Оплата покупок в организациях торговли и сервиса;

ü Прием платежей в устройствах самообслуживания;

ü Перевод процентов по депозиту на текущий (расчетный) счет с использованием банковской платежной карточки;

ü Пополнение вкладов;

ü Мгновенные переводы денег с карточки на карточку.

· Наличные операции:

ü Получение наличных в банкоматах;

ü Получение наличных в кассах (ПВН);

ü Мгновенное пополнение текущего (расчетного) счета с использованием банковской платежной карточки наличными деньгами;

· Дополнительный сервис:

ü Проведение операций в сети интернет в защищенном режиме;

ü Блокировка операций по карточке. Стоп-лист;

ü Замена карточки;

ü Дополнительные карточки.

· Информационная поддержка:

ü О приведении договоров карт-счетов в соответствие с законодательством Республики Беларусь;

ü Предложение (публичная оферта) держателям банковских карточных продуктов ОАО “БПС-Сбербанк” по заключению дополнительного соглашения к договору текущего (расчетного) счета с использованием карточного продукта;

ü Правила пользования банковским карточным продуктом;

ü Начисление процентов и отражение операций по счетам;

ü Применение валютно-обменных курсов при совершении операций с использованием банковских карточных продуктов ОАО “БПС-Сбербанк”. Информация об овердрафтном кредитовании;

ü Вознаграждения и условия по карточным продуктам;

ü Лимиты на операции по карточным продуктам;

ü Безопасное использование карточного продукта.

Проведя анализ по количеству операций по платежным карточкам, эмитируемых ОАО “БПС-Сбербанк” можно наблюдать, что количество операций значительно увеличивается в 2015г. по сравнению с 2014г., что немаловажно. Анализ показан в таблице 2.2.

Таблица 2.2 – Количество операций по платежным карточкам, эмитируемых ОАО “БПС-Сбербанк”

Количество операций, шт.	На 01.01.2014 г.	На 01.01.2015 г.
Белорусские рубли	3 599 321	4 784 562
Доллары США	97 958	113 863
Всего	3 697 279	4 898 425

Примечание - Источник: собственная разработка на основании данных ОАО “БПС-Сбербанк”

Проведя анализ по объему операций по платежным карточкам, эмитируемых ОАО “БПС-Сбербанк” можно также наблюдать их существенное увеличение в 2015 г. по сравнению с 2014г. Анализ показан в таблице 2.3.

Таблица 2.3 – Объем операций по платежным карточкам, эмитируемых ОАО “БПС-Сбербанк”

Операций	На 01.01.2014 г.	На 01.01.2015 г.
Белорусские рубли, тыс.	377 117 557,04	567 803 011,96
Доллары США, тыс.	16 092,18	16 522,16

Примечание - Источник: собственная разработка на основании данных ОАО “БПС-Сбербанк”

Тарифы на улуги, оказываемые ОАО “БПС-Сбербанк” физическим лицам по операциям с банковскими платежными карточками, представлены в таблице 2.4.

 

 

Таблица 2.4 – Операции с банковскими платежными карточками для физических лиц

	Операции по обслуживанию счетов физических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте
1.1	Зачисление денежных средств на счет:
	а) поступивших от юридических лиц, индивидуальных предпринимателей - плательщиков при отсутствии договора между банком и плательщиком (в т.ч. зачисление заработной платы, приравненных к ней выплат, пенсий, пособий,других перечислений получателям, вытекающих из трудовых, гражданско-правовых отношений):
	- до 300 000 руб. включительно или эквивалент валюты по курсу Национального банка Республики Беларусь	10% от суммы ( с получателя средств)
	- свыше 300 000 руб. или эквивалент валюты по курсу Национального банка Республики Беларусь	2% от суммы, минимум 30 000 руб., максимум 3 млн. руб. (с получателя средств)
	б) поступивших по частному переводу из другого банка или от другого физического лица:
	- до 300 000 руб. включительно или эквивалент валюты по курсу Национального банка Республики Беларусь	10% от суммы ( с получателя средств)
	- свыше 300 000 руб. или эквивалент валюты по курсу Национального банка Республики Беларусь	2% от суммы, минимум 30 000 руб., максимум 3 млн. руб. (с получателя средств)
1.2	Представление выписки по счету клиента за период (кроме текущего и/или предшествующего календарного месяца)	20 000 руб. (при обращении)
1.3	Обслуживание держателей карточек в системе «Интернет-Банкинг» в течение 12 месяцев	75 000 руб.
1.4	Исполнение платежей со счета в автоматическом режиме в пользу сторонних организаций	300 руб. за один платеж
1.5	Повторная выдача сеансовых ключей или ключа активации MobiPass держателям карточек, подключенных к услуге «Интернет-Банкинг», в случае их утери; замена сеансовых ключей на ключ активации MobiPass или наоборот	10 000 руб.
1.6	Перевод денежных средств со счета в системе «Интернет-банкинг» по реквизитам, указанным держателем карточки	1% от суммы (минимум 2 500 руб.)
1.7	Получение в устройствах самообслуживания, в системе интернет-банкинг мини-выписки об операциях, совершенных с использованием карточки или ее реквизитов
	- по счету в белорусских рублях	3 000 руб.
	- по счету в долларах США	0,2 доллара США
	- по счету в евро	0,15 евро
	- по счету в российских рублях	14 российских рублей
1.8	Зачисление на счет денежных средств в белорусских рублях, поступивших из-за границы:
	- до 100 000 000 руб. включительно	2% от суммы (с получателя средств)
	- свыше 100 000 000 руб.	10% от суммы (с получателя средств)
1.9	Подключение держателей карточек к услуге «ТВ-Банкинг»	5 000 руб.
1.10	Предоставление информации о доступной сумме на счете в банкоматах и платежно-справочных терминалах самообслуживания других банков (за 1 запрос):
	- по счету в белорусских рублях	8 000 руб.
	- по счету в долларах США	0,5 доллара США
	- по счету в евро	0,5 евро
	- по счету в российских рублях	15 российских рублей
1.11	Открытие текущего (расчетного) банковского счета физического лица с использованием банковской платежной карточки для предоставления овердрафтного кредита по технологии «Кредитная фабрика»	50 000 руб.
1.12	Пересылка карточки между ЦБУ/УРМ по заявлению клиента	12 000 рублей (с учетом НДС)
1.13	Смена ПИН-кода в банкоматах Банка по инициативе клиента (за 1 запрос):
	- по счету в белорусских рублях	20 000 руб.
	- по счету в долларах США	2 доллара США
	- по счету в евро	1,5 евро
	- по счету в российских рублях	российских рублей
Примечание к гр. 1
	В мини-выписке указывается десять последних операций, совершенных с использованием карточки или ее реквизитов, но не более чем за семь последних дней
	Плата по пункту 1.1 а) не взимается за зачисление на счет денежных средств, поступивших по исполнительным документам в счет погашения иска, выставленного Банком
	Плата по пункту 1.3 за обслуживание держателей карточек в системе «Интернет-Банкинг» для клиентов, подключенных к услуге «Интернет-Банкинг» до 01.10.2012, применяется с 15.01.2013
	Действие пункта 1.10не распространяется при получении информации о доступной сумме на счете в банкоматах и платежно-справочных терминалах самообслуживания ОАО «АСБ Беларусбанк» при получении информации о доступной суммена счете в банкоматах и платежно-справочных терминалах самообслуживаниядругих банков с использованием кредитных карточек
	Обслуживание операций, совершаемых с использованием банковских платежных карточек физических лиц	согласно Приложениям 1.1 - 1.13
	Обслуживание держателей карточек, эмитированных другими банками
3.1	Выдача наличных денежных средств в кассах Банка с использованием карточек международных платежных систем VisaInternational, MasterCardInternational	2,5% от суммы
3.2	Выдача наличных денежных средств в кассах Банка с использованием карточек БЕЛКАРТ	2,5% от суммы
3.3	Выдача наличных денежных средств в кассах Банка по карточкам, эмитированным банками, входящими в группу Сбербанка России	1% от суммы
Примечание к гр.3
	К группе Сбербанка России относятся: ОАО «Сбербанк России» (Российская Федерация), ДБ АО «Сбербанк» (Казахстан), АО «Сбербанк России» (Украина)
	Экстренные услуги для держателей карточек международной платежной системы VisaInternational
4.1.	Экстренное оформление карточки взамен утерянной/украденной карточки VisaGold/VisaPlatinum/VisaInfinite/VisaInfiniteUltra/VisaBusiness за рубежом	275 долларов США
4.2.	Экстренная выдача наличных денежных средств держателю карточки VisaGold/VisaPlatinum/VisaInfinite/ VisaInfiniteUltra/ VisaBusiness за рубежом	200 долларов США
4.3.	Блокировка утерянной/украденной карточки сервисной службой Visa (VCCS)	45 долларов США
Примечание к гр.4
	Списание платы со счетов в белорусских рублях, евро или в российских рублях осуществляется по курсу, установленному НБ РБ на день взимания платы
	Дополнительные услуги для держателей карточек
5.1.	Переоформление карты PriorityPass, выданной держателям банковских платежных карточек VisaPlatinum и/или VisaInfinite и/или VisaInfiniteUltra и/или MasterCardBlackEdition, в случае утери/кражи карты PriorityPass, при наличии физических повреждений и неработоспособности карты PriorityPass, изменении фамилии, имени держателя карты:
	- при возврате ранее выданной карты PriorityPass в Банк	18 долларов США (с учетом НДС)
	- при невозвращении ранее выданной карты PriorityPass в Банк	30 долларов США (с учетом НДС)

Примечание - Источник: собственная разработка на основании данных ЦБУ №103 ОАО “БПС-Сбербанк”

Таким образом, несмотря на выявленные положительные динамики в развитии системы карточных продуктов для физических лиц в ЦБУ №103 ОАО ”БПС-Сбербанк“ г. Пинск, в то же время существует ряд проблем:

 

- психологический фактор недоверия населения к современным платежным инструментам (по результатам проведенных маркетинговых исследований, наиболее значимая причина отказа от расчетов банковской платежной карточкой y населения это страх неуспешного совершения платежа, например, по причине нехватки денежных средств на счете);

- недостаточно развитая техническая инфраструктура в части обеспечения объектами программно-технической инфраструктуры населенных пунктов в сельской местности при невысоком качестве каналов связи (в связи с наметившейся в банковской системе тенденцией к сокращению филиальной сети жителям сельской местности не всегда предоставляется альтернатива в виде банкоматов и платежно-справочных терминалов);

- различные технологии, используемые международными системами расчетов и платежной системой "БЕЛКАРТ" (карточки с магнитной полосой и микропроцессорные карточки), отсутствие согласованной политики банков республики по развитию карточных проектов приводят к невозможности повсеместного использования карточек и получения стандартного минимального набора услуг и т.д.

Однако интерес у физических лиц к карточкам сохраняется, так как он обусловлен не столько процентами, сколько другими факторами: удобство пользования, автоматическое предоставление банковского кредита, возможность отсрочить погашение долга, регулярное получение полной информации о произведенных операциях и многое другое.

Поэтому, необходимо активно развивать техническую инфраструктуру, увеличить спектр услуг для держателей карточных продуктов, также использовать наилучшие мировые достижения в этой области, сочетая их с отечественными разработками.

 

ГЛАВА 3

ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КАРТОЧНЫХ ПРОДУКТОВ ДЛЯ ФИЗИЧСКИХ ЛИЦ В ЦБУ №103 ОАО “БПС-СБЕРБАНК” г. ПИНСК

В современных условиях развития экономики Республики Беларусь банковская сфера является важной составной частью национальных финансов. Белорусские коммерческие банки на сегодняшний день предлагают довольно широкий спектр банковских услуг для клиентов. Однако в условиях жесткой конкурентной борьбы банки ищут наиболее доходные виды банковской деятельности для поддержания собственного бизнеса. [1] Одними из них, несомненно, в ЦБУ №103 ОАО “БПС-Сбербанк” являются карточные продукты.

В последние несколько десятилетий наблюдается общемировая тенденция развития безналичных форм расчетов, поскольку имеет большое экономическое значение. Платежи, осуществляемые без участия наличных средств, способствуют ускорению оборачиваемости, сокращению количества денежных средств, необходимых в обращении, что, как следствие, приводит к снижению издержек обращения, увеличению прозрачности расчетов. [1]

На сегодняшний день ЦБУ №103 ОАО “БПС-Сбербанк” г. Пинска предлагает широкий выбор карточных продуктов, ориентированных на потребителей с разным уровнем доходов и социальным положением. Существует несколько категорий карт, которые определяют статус своего держателя. Чем выше статус, тем больше возможностей и дополнительных бонусов предоставляется обладателю.

Однако следует отметить, что менталитет большей части населения таков, что реальные деньги до сих пор воспринимаются только в наличной форме. В связи с этим при поступлении денежных средств на карточку, как правило, большая часть держателей сразу снимают средства полностью.

Для решения данной проблемы развития карточных продуктов необходимо привлечь внимания клиентов к тому факту, что банковская карта может служить не только средством снятия наличных, а также использоваться как средство оплаты товаров и услуг. В настоящее время для продвижения собственных карт ЦБУ №103 ОАО “БПС-Сбербанк” г. Пинска предлагает различные программы лояльности, бонусные и ко-брендинговые программы.

Сегодня практически все крупные банки предлагают клиентам при оплате покупок и услуг в рамках определенных правил скидки и бонусы, что является преимуществом. В случае если партнером программы является сотовый оператор, клиент получает бонусные минуты, если авиаперевозчик – бонусные мили, а также по условиям некоторых программ, держатель карты может вернуть часть потраченных им денежных средств обратно на карту. Чем больше средств держатель карты тратит на покупки, тем больше бонусов накапливает.

Можно однозначно сказать, что современный коммерческий банк и карточные продукты - понятия неразделимые. Карточные продукты ЦБУ №103 ОАО “БПС-Сбербанк” г. Пинска предоставляют своим держателям множество возможностей:

- снятие наличных денежных средств в банкоматах;

- оплата товаров и услуг в торговых точках и интернет – магазинах;

- бронирование гостиниц и авиабилетов в режиме он-лайн;

- обмен денежных средств при выезде за границу;

- контроль операции с использованием платежной карты;

- обеспечение сохранности денежных средств в случае утери, либо кражи карты;

- участие в бонусных программах и получение скидок.

Таким образом, можно выявить перспективы развития карточных продуктов для физических лиц в ЦБУ №103 ОАО “БПС-Сбербанк”:

· продвижение карточных продуктов, как платежного инструмента, с помощью маркетинговой политики, нацеленной на отражение наиболее привлекательных для клиентов имиджевых характеристик банковских продуктов;

· расширение бонусных программ, нацеленных на интересы различных целевых аудиторий, исходя из потребностей и повседневных нужд потенциальных клиентов;

· обеспечение большей доступности услуги торгового эквайринга для предприятий малого бизнеса посредством дифференцированного подхода (более высокими требованиями для крупных организаций и несколько сниженными - для малых);

· дополнительное стимулирование клиентов посредствам ежемесячного начисления процента на остаток средств на платежной карте.

Таким образом, будущее банковских услуг действительно за карточными продуктами. В целом, несмотря на ряд проблем и трудностей, рынок карточных продуктов в Беларуси на сегодняшний день развивается достаточно интенсивными темпами и подает большие надежды.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ